龔方樂(lè)：做足“浙商”文章

龔方樂(lè)，1960年出生，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，1994年任中國(guó)人民銀行浙江省分行副行長(zhǎng)，1998年后中國(guó)人民銀行杭州中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局浙江省分局局長(zhǎng)，2004年起任浙商銀行行長(zhǎng)。研究成果豐富，著有《中國(guó)信用合作問(wèn)題的研究》等多部著作。

作為第一家真正意義上的民營(yíng)銀行，2004年7月成立的浙商銀行一出生就面臨著國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控力度加大、行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)與競(jìng)爭(zhēng)加劇的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。作為浙商銀行的行長(zhǎng)，有著浙江商人精明之氣的龔方樂(lè)在“浙商”這兩個(gè)字上做足文章，尋找自己的特色。這家由浙江商人參股、服務(wù)浙商、與浙江商人一道成長(zhǎng)、以勤奮和務(wù)實(shí)的浙商精神來(lái)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了一道亮麗的風(fēng)景。

“站著服務(wù)”

2004年7月，在原浙江商業(yè)銀行基礎(chǔ)上重新組建的浙商銀行宣布成立，盡管早在1996年就有了由民營(yíng)資本絕對(duì)控股的中國(guó)民生銀行，但是與當(dāng)時(shí)作為“個(gè)例”批設(shè)的民生銀行不同，浙商銀行的成立有更多市場(chǎng)化的因素在里面，為此浙商銀行贏(yíng)得了“中國(guó)民營(yíng)銀行第一家”的美譽(yù)。

在浙商銀行宣告成立時(shí)，龔方樂(lè)受命擔(dān)任了這家銀行的首任行長(zhǎng)。其實(shí)在此前兩年，他就已經(jīng)開(kāi)始參與了浙商銀行的前身——浙江商業(yè)銀行的重組工作，當(dāng)時(shí)他的身份是中國(guó)人民銀行杭州中心支行行長(zhǎng)，兼國(guó)家外匯管理局浙江省分局局長(zhǎng)。熟悉他的人都知道他善于研究，那時(shí)他在探索特色監(jiān)管之路、緩解小企業(yè)融資難、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革和外匯管理改革等方面都頗有見(jiàn)地。從央行官員到浙商銀行行長(zhǎng)，龔方樂(lè)要面對(duì)的不僅僅是一個(gè)角色的轉(zhuǎn)變，當(dāng)有人問(wèn)他當(dāng)央行官員和商業(yè)銀行行長(zhǎng)的感受有何不同時(shí)，他的一句話(huà)讓人印象深刻，“當(dāng)央行官員是坐著辦公，當(dāng)商業(yè)銀行行長(zhǎng)要站著服務(wù)”。這意味著他今后的工作將是主要為社會(huì)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大的價(jià)值，為員工創(chuàng)造好的發(fā)展環(huán)境，為民營(yíng)資本參與金融業(yè)探索出一條路來(lái)。33歲就出任中國(guó)人民銀行浙江省分行副行長(zhǎng)、仕途一帆風(fēng)順的龔方樂(lè)，出任這家“小”商業(yè)銀行的行長(zhǎng)，成為民營(yíng)企業(yè)家的高級(jí)“打工者”，是需要勇氣的。對(duì)于這次人生轉(zhuǎn)變，他笑言這是第二次創(chuàng)業(yè)，他現(xiàn)在的惟一追求就是辦好浙商銀行。

浙商銀行取名“浙商”，意寓著這是一家由浙江商人興辦的銀行，秉承的是浙商的精神與經(jīng)營(yíng)理念。龔方樂(lè)身上也浸透著浙江商人特有的氣質(zhì)：精明而又內(nèi)斂，敏銳而又理性。和記者交談時(shí)他的話(huà)題始終繞過(guò)自己，緊扣浙商銀行。當(dāng)我們采訪(fǎng)之時(shí)，他正在籌劃銀行未來(lái)發(fā)展規(guī)劃。他坦率地說(shuō)，浙商行成立的時(shí)間短，很多東西都在摸索和學(xué)習(xí)之中。然而，就我們目前能夠看到的浙商銀行已有的動(dòng)作，似乎透出其不同于其他銀行的特點(diǎn)，似乎在走一條創(chuàng)新之路。或許在某種意義上，浙商銀行是在從事一種帶著某種使命感的實(shí)踐，其成敗不僅關(guān)系到該銀行自身的生存與發(fā)展，也關(guān)系到中國(guó)銀行業(yè)改革的路徑選擇。龔方樂(lè)及其領(lǐng)導(dǎo)班子肩上的擔(dān)子并不輕松。

民營(yíng)本色

就公司治理架構(gòu)而言，龔方樂(lè)認(rèn)為，浙商銀行和其他商業(yè)銀行相比并無(wú)顯著的差別；但浙商銀行與其它商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是民營(yíng)特色——浙江省內(nèi)有13家民營(yíng)企業(yè)參股，占總股份比例高達(dá)85%，在這一背景下，浙商銀行的公司治理與其他商業(yè)銀行相比還是有很多的獨(dú)特之處。

目前，浙商銀行董事會(huì)由13位董事組成，其中包括8位股東董事，3位獨(dú)立董事，2位經(jīng)營(yíng)層董事。談及浙商銀行設(shè)置三位獨(dú)立董事的考慮時(shí)，龔方樂(lè)說(shuō)，因?yàn)檎闵蹄y行是民營(yíng)銀行，因此可能會(huì)遇到其他商業(yè)銀行所未遇到過(guò)的新問(wèn)題，我們需要發(fā)揮好獨(dú)立董事的作用，幫助浙商銀行健康發(fā)展，但如何更好地發(fā)揮獨(dú)立董事的作用，目前在中國(guó)仍是一個(gè)需要進(jìn)一步思考的問(wèn)題。對(duì)于8位股東董事的存在，龔方樂(lè)認(rèn)為這對(duì)浙商銀行的發(fā)展有積極的作用，他們代表民營(yíng)企業(yè)投資者的利益；當(dāng)然，8位股東董事也面對(duì)著如何處理好董事和股東這種雙重身份所代表的利益關(guān)系問(wèn)題。龔方樂(lè)說(shuō)，作為股東的代表和作為銀行的董事，在同一件事情上有時(shí)會(huì)得出不同的結(jié)論：作為股東的代表，要對(duì)股東負(fù)責(zé)，從股東的利益出發(fā)考慮問(wèn)題；而作為銀行的董事，則要更多地考慮銀行整體的利益。雙重身份、雙重利益的存在，難免會(huì)使股東董事在一些問(wèn)題的決策上左右為難。這時(shí)，作為行長(zhǎng)的龔方樂(lè)就需要加強(qiáng)與股東、董事的溝通，處理好各方關(guān)系。

“在當(dāng)前改革過(guò)程中的中國(guó)，作為銀行經(jīng)營(yíng)者不能也不應(yīng)該期望在理想化的環(huán)境下經(jīng)營(yíng)，目前這種情況也許是民營(yíng)銀行特有的一種現(xiàn)象，也許有人會(huì)說(shuō)多方利益的協(xié)調(diào)會(huì)導(dǎo)致效率的損失，但這種現(xiàn)狀也要求我們管理者在每一個(gè)問(wèn)題上都做好周密的安排，更加審慎，只有這樣，我們的決策才能獲得通過(guò)，從長(zhǎng)期看，這對(duì)于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)未嘗不是一件好事”。龔方樂(lè)認(rèn)為，最根本的就是要把這家銀行經(jīng)營(yíng)好，這是檢驗(yàn)一切制度和一切工作的惟一標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于人們普遍擔(dān)心的民營(yíng)銀行是否會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)貸款過(guò)多的問(wèn)題，龔方樂(lè)說(shuō)浙商銀行在成立時(shí)就已經(jīng)做好了充分的防范工作。比如，在董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)，并由獨(dú)立董事?lián)沃魅挝瘑T；同時(shí)，在公司章程中制定了嚴(yán)格的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的比例限制：?jiǎn)蝹€(gè)股東在該行的授信余額不得超過(guò)其持有股份總額的50%、并且不得超過(guò)銀行資本凈額的8%；單個(gè)股東及其所在集團(tuán)客戶(hù)在該行的授信余額總計(jì)不得超過(guò)銀行資本凈額的12%；全部股東及其所在集團(tuán)客戶(hù)在該行的授信余額不得超過(guò)銀行資本凈額的40%等。

目前，浙商銀行作為一家民營(yíng)銀行已在中國(guó)銀行業(yè)嶄露頭角，但卻也有人對(duì)其“民營(yíng)特色”提出了質(zhì)疑，理由之一就是浙商銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)仍由政府提名，帶有濃厚的行政色彩。對(duì)此，龔方樂(lè)解釋說(shuō)，這是由中國(guó)銀行業(yè)的行業(yè)特性決定的。銀行經(jīng)營(yíng)的好壞關(guān)系的不僅涉及銀行本身及股東，更會(huì)造成廣泛的社會(huì)影響，一旦產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)，往往不是作為股東的企業(yè)單位所能完全承擔(dān)的，至少在目前還是有賴(lài)于地方政府、監(jiān)管部門(mén)的援助。政府對(duì)浙商銀行的前期引導(dǎo)和參與，旨在服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)，對(duì)董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)僅限于提名，再由銀行自己按照有關(guān)規(guī)定自由選舉和聘任。龔方樂(lè)說(shuō)，浙商銀行背負(fù)著一種特殊的使命，就是向世人證明，只要有好的體制和機(jī)制，民營(yíng)資本也能夠辦好銀行，從而為當(dāng)前關(guān)于降低銀行業(yè)的民營(yíng)資本進(jìn)入門(mén)檻之爭(zhēng)提供一個(gè)有力的佐證。從這個(gè)意義上說(shuō)，浙商銀行身上寄托的不僅是投資者的期望，也是所有渴望進(jìn)入銀行業(yè)的民營(yíng)資本的期望。

勇于做“小”

2005年9月，十二家全國(guó)性股份制銀行齊聚云南騰沖，召開(kāi)主題為“如何應(yīng)對(duì)資本約束下的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型”的全國(guó)股份制銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議。龔方樂(lè)由于時(shí)間原因沒(méi)能參加此次會(huì)議，但是對(duì)于資本約束的問(wèn)題，他從未中斷過(guò)思考。他認(rèn)為，強(qiáng)化資本約束，是中國(guó)銀行業(yè)的一場(chǎng)革命，將極大地推動(dòng)中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，從以往重規(guī)模、輕資本的模式轉(zhuǎn)變到資本、規(guī)模、質(zhì)量和效益的循環(huán)上來(lái)。作為商業(yè)銀行個(gè)體，浙商銀行則要探索出一條適合自身發(fā)展的特色之路。

浙商銀行的未來(lái)之路在哪里呢？在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)壘大戶(hù)的做法既不符合浙商銀行的經(jīng)營(yíng)策略，與同業(yè)相比也毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言；在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于各股份制銀行乃至國(guó)有銀行加強(qiáng)了對(duì)這一塊業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪，后加入的浙商銀行也難以形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，且這一領(lǐng)域未來(lái)仍然面臨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。浙商銀行應(yīng)該對(duì)自己做何種定位？龔方樂(lè)認(rèn)為玄機(jī)不在別處，還在“浙商”，即從浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)中尋找商機(jī)。

浙江是全國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境最好的區(qū)域之一，中小企業(yè)活力四射，堪稱(chēng)浙江經(jīng)濟(jì)的最亮點(diǎn)。2004年，全省中小企業(yè)約占全部企業(yè)數(shù)的99.9%，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23320億元，利潤(rùn)總額1370億元，同比均增長(zhǎng)14%以上，持續(xù)名列全國(guó)第一。盡管總體情況向好，但中小企業(yè)融資難問(wèn)題卻長(zhǎng)期存在，與此極不相稱(chēng)。據(jù)浙江銀監(jiān)局調(diào)查，有56.1%的中小企業(yè)無(wú)法獲得經(jīng)營(yíng)所需的貸款，從中央到地方出臺(tái)過(guò)各種規(guī)范性、指引性文件，但收效甚微。由于社會(huì)信用觀(guān)念淡薄、銀行經(jīng)營(yíng)理念傳統(tǒng)和管理體制僵化，企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信息不透明、抵押擔(dān)保難以落實(shí)等原因，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少，始終無(wú)法獲得商業(yè)銀行的普遍青睞。

是否小企業(yè)貸款果真無(wú)文章可作，擔(dān)保的瓶頸無(wú)法突破？為此，善于思考的龔方樂(lè)開(kāi)展了大量的調(diào)查研究工作。據(jù)浙商銀行在蕭山針對(duì)100多家小企業(yè)所做的調(diào)研顯示，表示自己需要與銀行建立信貸關(guān)系的占93.2%，而已經(jīng)與銀行建立信貸關(guān)系的只占51.4%，這中間40多個(gè)百分點(diǎn)正是可以拓展的市場(chǎng)空間。再者，從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展軌跡看，企業(yè)發(fā)展壯大后將更多地利用直接融資渠道，金融脫媒的現(xiàn)象在中國(guó)也會(huì)加劇，像2005年短期融資債以及企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展已使銀行出現(xiàn)了大企業(yè)客戶(hù)流失的局面，未來(lái)中小企業(yè)會(huì)成為銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。浙商銀行要能夠后發(fā)制人，在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，就必須搶得這個(gè)市場(chǎng)先機(jī)，在同行還顧著大企業(yè)的時(shí)候，率先拓展小企業(yè)市場(chǎng)，形成相對(duì)成熟的管理技術(shù)、培育較高的品牌形象和積累一定的客戶(hù)基礎(chǔ)，獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。至于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，只要商業(yè)銀行能夠適度創(chuàng)新，擔(dān)保的瓶頸是可以突破的。

龔方樂(lè)從浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)中尋得商機(jī)，果斷地將中小企業(yè)貸款作為浙商銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。作為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指定的小企業(yè)融資試點(diǎn)行之一，浙商銀行2005年初確立了“把小企業(yè)融資逐步培養(yǎng)成為本行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)”的工作目標(biāo)，成立了專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)――小企業(yè)融資試點(diǎn)工作小組和小企業(yè)信貸部，配備了專(zhuān)門(mén)的人員，運(yùn)用專(zhuān)門(mén)的辦法解決小企業(yè)融資難題。為破解中小企業(yè)“擔(dān)保難”問(wèn)題，浙商銀行除了做好傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押貸款之外，也根據(jù)企業(yè)的不同特性，推出不同的服務(wù)產(chǎn)品和個(gè)性化的擔(dān)保方式：針對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)分布特點(diǎn)，考慮推出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等產(chǎn)品；針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)使用狀況與特點(diǎn)，嘗試攤位使用權(quán)質(zhì)押貸款等新產(chǎn)品；對(duì)為龍頭企業(yè)做配套生產(chǎn)的中小企業(yè)，采取龍頭企業(yè)保證的方式，增強(qiáng)擔(dān)保的有效性；對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，推出聯(lián)保貸款，即采取多個(gè)自然人聯(lián)合保證為基礎(chǔ)的個(gè)人保證擔(dān)保方式；而對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性強(qiáng)、資信狀況良好、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品有特色、發(fā)展前景明朗的中小企業(yè)，則嘗試小額信用貸款。目前，浙商銀行的小企業(yè)信貸試點(diǎn)工作已初見(jiàn)成效，截至2005年底，小企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重已經(jīng)超過(guò)20%。盡管小有成績(jī)，龔方樂(lè)對(duì)此仍有清醒的認(rèn)識(shí)。他說(shuō)，浙商銀行在小企業(yè)業(yè)務(wù)上雖然領(lǐng)先了一步，但金融產(chǎn)品的特點(diǎn)之一就是可復(fù)制性強(qiáng)，只要有利可圖，別的銀行也會(huì)很快瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)，未來(lái)浙商銀行要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須不斷培育“軟件”，做出自己的特色。

龔方樂(lè)對(duì)小企業(yè)貸款情有獨(dú)鐘的另一個(gè)原因是浙商銀行本身就是一個(gè)民營(yíng)銀行，與那些民營(yíng)企業(yè)有相似成長(zhǎng)經(jīng)歷的浙商銀行的股東們都是從小到大發(fā)展起來(lái)的，在發(fā)展過(guò)程中對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題有著最深刻的理解。

跟隨“浙商”

2005年是浙商銀行開(kāi)業(yè)后第一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度，浙商銀行在這一年里收獲頗豐：在存貸款方面，年初各項(xiàng)存款余額為77.02億元，貸款余額55.76億元，年底則分別上升至186億元和128億元；在規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，貸款收息率達(dá)到100％，不良貸款率繼續(xù)保持為零；個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、資金、投行業(yè)務(wù)也全面開(kāi)花，取得不俗的業(yè)績(jī)。

浙商銀行作為一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，未來(lái)必然要走出浙江，走向全國(guó)。龔方樂(lè)說(shuō)，浙商銀行要跟著浙江企業(yè)的步伐走，無(wú)論走到哪里都帶著浙江的烙印，“他們走到哪里，浙商銀行就服務(wù)到哪里，這就叫離土不離鄉(xiāng)”。浙商銀行未來(lái)將遵循橫向拓展、縱向管理的模式，根據(jù)浙江企業(yè)的投資路線(xiàn)圖，規(guī)劃對(duì)外拓展之路。現(xiàn)在浙江商人遍布中國(guó)、遍布世界，浙商銀行未來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)無(wú)限。一談及此，龔方樂(lè)的信心溢于言表。

當(dāng)然，除了對(duì)遠(yuǎn)景的美好設(shè)想，今天的龔方樂(lè)及浙商銀行也必須面對(duì)現(xiàn)實(shí)的種種難題。面臨著宏觀(guān)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境以及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，浙商銀行已經(jīng)無(wú)法簡(jiǎn)單重復(fù)其他股份制商業(yè)銀行曾經(jīng)走過(guò)的道路，惟有大膽創(chuàng)新，走一條與眾不同的發(fā)展道路。對(duì)此，龔方樂(lè)早有盤(pán)算，他最看重的是如何將浙商精神與浙商文化融入浙商銀行的企業(yè)文化中，打造浙商銀行的品牌，使浙商銀行具有較高的社會(huì)知名度和美譽(yù)度，將浙江商人凝聚在浙商銀行的平臺(tái)上。而這，無(wú)疑將是一個(gè)漫長(zhǎng)的耕耘、成長(zhǎng)和收獲過(guò)程。