林權抵押破解“三農”融資難題

融資難是制約“三農”發展的主要障礙之一，而破解“三農”融資難的關鍵是抵押擔保難。人行福建南平市中心支行根據轄區經濟特色，以集體林權制度改革為契機，立足“大膽創新、逐步規范”的原則，以有效服務于當地政府建設“海峽西岸經濟區綠色腹地”的經濟發展戰略，尋找破解“三農”融資難的突破口，推動金融機構開展以林權抵押為核心的金融創新，形成了“政府引導、銀行貸款、社會運作、部門服務”的林業融資新模式，對有效激活當地豐富的森林資源，調整林業產業結構和產業集群發展，促進農村勞動力轉移和農民增收，取得了較好的社會效益、生態效益和經濟效益。

形成過程

大致而言林權抵押融資從產生到成型過程有四個階段即初期引入階段；政策帶動階段；主動展業階段和全面啟動階段。

說起來，以林權作為抵押物在開始時似乎是偶然而為，金融機構為清收、處置計劃經濟時代或不規范放貸遺留的不良貸款，要求借款人提供抵押擔保，在沒有更為有效的抵押物的情況下，村集體、農民以及其他主體所擁有的森林資源，首次進入涉農金融部門視野。

隨著農村經濟體制改革的發展，農民開荒造林、發展林果經濟以及林木流通等方面的貸款需求快速增加。主要是以農戶聯保貸款和林業大戶貸款等形式介入造林項目、發展林木流通等，信貸資金逐步規模化進入林業領域。

在經過初期引入和政策帶動階段后，金融機構特別是農村信用社意識到，激活森林資源作為抵押物蘊含著巨大的金融商機，金融部門開始主動、試探性地創新林業信貸品種。集體林權制度改革則進一步增加了金融部門介入林業投融資領域的信心。

隨著集體林權制度改革的不斷深化，農戶投資造林育林的積極性空前高漲，“綠色經濟”的興起又促進了林產品加工企業的迅速發展，資金“瓶頸”成為制約林業經濟集約發展的重要障礙。人行南平市中支敏銳地把握住林改契機，在總結成功經驗的基礎上，推動、配合南平市政府出臺了《南平市林業投融資改革工作實施意見》，全面啟動林業投融資改革。在此階段，由人民銀行推動創新、地方政府主導協調、林業主管部門積極配合、保險機構逐步跟進，初步形成了“政府引導、銀行貸款、社會運作、部門服務”的林業融資新模式。

初步成效

有助于健全農村金融服務體系，改善區域金融生態環境。林權抵押貸款疏通了商業銀行信貸資金回流農村的渠道，改變了農村信用社獨撐“三農”的局面。除最早介入的農村信用社外，工行、農行、建行等商業銀行也開始辦理“林權證”擔保貸款業務。林業投融資改革由最初的建甌、浦城等少數縣(市)開始向轄區10個縣(市、區)全面推廣。在林業投融資改革的帶動下，林業、水煮筍等行業擔保公司和行業協會不斷發展壯大，為“三農”融資提供擔保服務；保險公司也開始重新涉足農業保險領域，并在引導農民辦理森林火災保險方面取得突破性進展。農村金融服務體系逐步健全，農業風險補償保障機制的積極試點，進一步改善了區域金融生態環境，增強了金融機構扶持“三農”發展的信心。

助推林業產業集群發展，加快農村勞動力轉移和農民增收步伐。林權抵押貸款較好地破解了制約森林資源集約培育的資金“瓶頸”，推動造林育林工程取得突破性進展；豐富的森林資源進一步推動了木、竹、水煮筍等加工企業的發展，加速木竹制品產業集聚；而產業集群的發展壯大又拉動了第一產業，刺激農民投資造林、育林、護林和企業建設原料林基地的積極性，形成“雞生蛋、蛋生雞”式的良性循環經濟。同時，林業產業的快速發展，為農村勞動力轉移和農民就業提供了更大的空間，農民造林、育林、采伐以及竹木銷售等收入明顯增長，林業經濟已成為2005年南平市農民增收的一個亮點。

有利于深化農村改革，促進農村社會和諧穩定。集體林權制度改革和林業投融資改革使農民看到了靠山致富的希望和前景，安心發展農(林)業生產，謀求致富之路，農村改革的大政方針也得以順利貫徹實施，樹立了政府“為民謀利”的良好形象，提高了政府威信；同時，林業投融資改革的配套改革措施，如林業管理體系和服務體系等進一步健全和完善，因缺乏生產要素和資金等原因而滋生、激化的農村社會不穩定因素，如林區亂砍濫伐、農閑賭博和民間高利貸等陰暗現象得到有效緩解乃至消除，改善了農村社會綜合治安環境，促進農村社會日趨和諧、穩定。

通過實踐創新強化“窗口”指導，提高基層人行履責能力。在全面啟動、推廣林權抵押貸款的過程中，南平轄區人民銀行多次深入林區開展調查研究、廣泛征求意見，總結成功經驗加以推廣，分析存在的不足并提出改進和完善建議。在人行南平市中支的積極推動、多方協調下，由人民銀行和林業部門共同起草制定，南平市政府出臺了《南平市林業投融資改革工作實施意見》，并引入農業風險補償保障機制。在引導金融部門增加信貸投放支持“三農”發展的同時，構建了多部門、多層次的林業投融資安全保障機制，得到政府部門、金融機構、保險公司、企業和林農等各界人士的高度肯定，樹立了人民銀行“窗口”指導的威信，提高了基層人行履責能力和實踐創新能力。

幾點啟示

林業投融資改革立足區域經濟特色和資源環境，對破解“三農”融資難題進行了積極探索和實踐，并取得了良好的生態效益、經濟效益和社會效益，具有積極的啟示和參考價值。

啟示之一：以金融創新突破傳統抵押擔保模式，因地制宜破解“三農”融資難題。融資難是制約“三農”發展的突出問題之一，破解“三農”融資難的關鍵是突破抵押擔保難的“瓶頸”。事實上，農村地區蘊藏著豐富的土地、森林、礦藏和旅游資源等，都是經濟社會發展不可或缺的，或是能夠產生良好經濟效益的自然資源，關鍵是如何有效激活。林業投融資改革的良好示范效應，完全可以進一步推廣、延伸以突破傳統擔保模式的限制，因地制宜創新土地權、旅游景點收費權和礦產資源開采權等抵押貸款業務，作為破解“三農”融資難的突破口。甚至可以通過制度創新，推而廣之到相對壟斷行業的經營權抵押(如鹽業、農資、煙草專營權等)，或是無形資產(如專利權、商權等)抵押擔保貸款等。

啟示之二：經濟改革催化金融創新，金融創新促進經濟發展，經濟金融在互動中實現良性循環、和諧發展。任何的金融改革與金融創新，都與特定的經濟社會體制改革和發展背景密切相關，經濟變革為金融制度創新、業務創新提供了外部客觀條件，金融創新積極配合、對接和融入經濟改革進程，同時又促進經濟環境和政策環境的變化為金融創新服務。以林業投融資改革為例，雖然有金融部門拓展信貸業務、挖掘利潤新增點的內在動力，但最終是通過集體林權制度改革的推動和催化，才得以全面啟動和推廣；而林業投融資改革反過來又推動林業管理體系、服務體系等配套措施進一步健全完善，促進經濟環境和政策環境的變化，加快林改進程，促進林業產業經濟迅速發展壯大。在經濟改革帶動金融創新、金融創新促進經濟發展的良性循環中，形成了政府、金融、企業和農戶多贏格局。

啟示之三：通過制度創新完善農村金融服務體系，推進社會主義新農村建設。現階段，短期內還難以完全依靠城鎮化、勞動力轉移破解“三農”發展難題，盲目、無序的農民工洪流甚至在一定程度上造成城市就業壓力、局部“用工荒”等不利局面，也不利于穩固農業基礎。林業投融資改革的實踐和成效表明，通過金融創新加快形成促進“三農”發展的投融資體制和風險補償保障機制，改善農村金融服務，配合農村經濟改革，以資源培育和開發穩定農村勞動力，使農業經濟由傳統型、分散型向現代型、集約型轉變，有利于提高勞動者科學知識、生產技能和經營意識，培養高素質的新型農民；同時，推動農業產業化和產業集群化的發展，引導農村剩余勞動力合理、有序轉移，確保農業基礎安全穩固。農業發展、農民增收進而促進農村穩定，最終達到統籌城鄉發展，構建和諧社會的目的。

啟示之四：突出窗口指導的多樣性，切實提高基層人行履責能力。人民銀行職能轉換后，部分基層人行定位模糊，對如何正確處理務實與務虛、如何強化貫徹和傳導貨幣信貸政策感到迷茫。人行南平市中支推動林業投融資改革的成功經驗表明，不同區域的經濟社會發展存在不平衡和差異性，各自具有特殊的資源秉賦，基層人行在貫徹傳導貨幣信貸政策過程中，不能只是機械地充當“傳聲筒”，窗口指導要具有前瞻意識和靈活性，立足區域特色和經濟金融運行環境，深入開展調查研究，尋找金融支持地方經濟發展的最佳切入點和經濟金融互動共贏的結合點。積極向地方政府建言獻策，靈活協調地方政府與金融機構的關系，把人民銀行的政策主張和意圖轉變為促進地方政府大力支持和改善金融生態環境建設的思路、金融部門增加信貸投放支持地方經濟發展的措施，在多方共贏格局中樹立基層人行有為有位的權威性，塑造新形象，切實提高履責能力。

（作者單位：中國人民銀行南平市中心支行）