喬家埋銀子給我們的啟示

　　【摘要】山西喬家大院因《大紅燈籠高高掛》而出名，因央視一套熱播《喬家大院》而火爆。喬家自喬貴發起逐步發達，生意越做越大，積聚的銀子越來越多。喬家與許多晉商一樣將大量的銀子埋了起來。喬家埋銀子給了我們四點啟示。喬家的理財思想可以概括成兩個字“穩健”。投機和冒險只能是權益之計偶爾為之，而穩健應該成為經商理財的長久之計長期追求。
　　
　　張藝謀的《大紅燈籠高高掛》許多人都看過，其作為攝影基地的山西喬家大院也因此而聞名。喬家大院座落在山西晉中祁縣的喬家堡村，占地8724.8平方米，建筑面積3870平方米，由6個院子19進小院子組成，共計313間房屋，房屋四周是十幾米高的青磚院墻，墻上有女兒墻式垛口，院墻四角有挺拔的角樓；院落中央有一條巷道，一頭是大門，另一頭是祠堂；巷道兩側各有三個大門，共六個院子，每個院子又有兩三進小院子。山西除了喬家大院之外，知名的還有王家大院、常家大院、曹家大院等。這些院落建筑大都是明清時期建造的，高大氣派、氣勢恢宏，某些方面堪比皇家園林，顯示了晉商歷史上的輝煌。
　　喬家大院的奠基人是清乾隆時期的喬貴發。喬貴發本是一個家徒四壁的孤兒，通過走西口、下包頭，從當鋪店員做起，到開豆腐店起家。喬貴發待人接物好，又善經營，生意日益興盛。從開始時的豆腐店，到燒餅店、雜貨店，再到銀器店，店鋪越開越多，買賣越做越大，財力越來越雄厚。經幾代人勵精圖治，更是開設了茶莊、糧行、票號、錢莊等。先后開設了“復盛公”、“復盛西”、“復盛協”、“復盛錦”、“復盛興”、“復盛和”等店鋪，置屋一千多間，是包頭市面的頭號大買賣，并由此產生了“先有復盛公，后有包頭城”的民諺。
　　喬家到了喬貴發的孫子喬致庸時達到鼎盛，僅票號就在全國各地占有20多個“碼頭”，“大德恒”、“大德通”成為山西票號的龍頭，后來一直延伸到日本、朝鮮，時稱喬家票號“匯通天下”，積聚的流動資金總額達1000多萬兩白銀。
　　數目如此龐大的銀子存在哪兒呢？從喬貴發開始，喬家把賺來的銀子大都埋在了地窖里。喬貴發修的地窖又深又大。民國初年時，很多錢莊紛紛倒閉，只有喬家一直撐到上世紀40年代，這與喬家窯藏了大量銀子不無關系。據說，當年日本鬼子入侵到山西時，在喬家大院的屋底下挖出了好幾十萬兩的銀子。其實，埋銀子不只是喬家一家所為，當時的晉商大都如此，不僅埋銀子，還埋糧食。那么，我們該如何看待晉商埋銀子，從中又能得到什么啟示呢？
　　首先，喬家不只是投資經商搞生產的生意人，同時也是個生活消費的大家庭，因此，喬家不能只從經商開店的角度思考問題，還必須從家庭生活的角度思考問題；喬家的理財問題，不只是個經商理財問題，還是個家庭理財問題。從家庭生活方面來看，埋銀子體現了中國人傳統的勤儉持家、有錢不亂花的美德。這叫有時思無時；年年有儲存，荒年不荒人。當然，喬家那個年代既沒有保險公司，也沒有社會保險體系，而生活在當今社會的現代人沒有必要學喬家埋銀子了，只要買幾份保險生活上就基本無后顧之憂了。
　　其次，從投資經商方面來看，其目標毫無疑問是求生存、圖發展，但圖發展不等于盲目投資。從喬家經商的實際情況看，確實是追求了發展的目標，其經營范圍不斷擴大，店鋪數量不斷增加，財富白銀越聚越多。可以看出，喬家在投資經商方面并沒有固步自封，而是在不斷開拓。因此，我們不能說喬家是保守的，但可以說是謹慎的和穩健的。喬家作為投資方，要想拓展新經營領域或開設新的店鋪，必須要做許多準備，特別是需要一個能夠勝任的和值得信任的“掌柜”，光有銀子是不能賺到錢的。如果盲目投資，則只能是賠本賺吆喝。特別是對于當前我國經濟正在從短缺走向剩余，市場競爭狀況日趨加劇，投資風險不斷加大，投資決策顯得更為重要，我們必須樹立風險意識，重視投資項目的可行性研究，統籌規劃，科學決策。
　　再次，從理財方面來看，閑置資金或暫時閑置的資金應該充分利用起來，資金只有處于生產經營領域才能帶來增值，但在當時金融業不夠發達的情況下，也許窯藏銀子是一個不錯的選擇。雖然窯藏銀子不可能帶來增值，但它應該可以保值。閑置資金或暫時閑置的資金，要想使它增值，應該是將它讓渡給需要它進行生產經營的人，但這需要信用（包括銀行信用和商業信用），而商業信用顯然很不可靠，金融業又不夠發達，因此這種讓渡在當時要么不敢進行要么不能進行。其結果，這時銀子只能閑置，作為貨幣只能執行儲藏職能。具有儲藏職能是貴金屬貨幣區別于紙幣的重要特征。所以，從這方面看，喬家理財不是保守的，而是穩健的。但是，喬家的做法，我們不能簡單模仿，因為我們持有的紙幣不具有儲藏職能，要學只能學喬家進行保值性的投資，要埋只能埋真金白銀。真金白銀之所以能夠保值，主要是因為它屬于稀缺性資源。因此，我們還可以投資于也具有稀缺性特點的古玩、玉器、名人字畫，以及房地產等。
　　最后，從票號、錢莊的經營理財方面來看（后來喬家有了票號、錢莊），窯藏銀子是增加準備金，可以防范金融風險。我們知道，銀行必須要有一定數量的存款準備金，以應付現金的提兌，如果將吸收的存款和自有的資金都放貸出去而準備金不足，則容易造成兌現困難。現代銀行由央行負責管理，統一規定有存款準備金率。而過去的票號、錢莊主要是自主經營管理，準備金的多少完全由自己決定。喬家的票號、錢莊在朝代更替、兵荒馬亂的大背景下能夠支撐到上世紀40年代實屬不易，應該說是得益于喬家穩健的理財策略。目前，我們國家的銀行所存在的金融風險可能主要不是擠兌問題，而是壞賬問題、不良資產問題，銀行需要加強對客戶進行信用調查，嚴格信用標準和信用條件，相信會隨著商業化銀行改革的不斷深入而得到改善。
　　綜上所述，喬家的理財思想可以概括成兩個字“穩健”。喬家不僅埋銀子，還購置了大量的具有保值性的房產和地產，除喬家堡的300多間房和包頭的一千多間房之外，在北京、天津、太原等地也置有一定數量的房產，喬家堡和包頭的地產共計有500余畝。喬家穩健的理財思想應該說是源于喬家大院的奠基人喬貴發。據說喬貴發找媳婦都講究穩健和實際，不找能花錢的、靠人伺候的千金小姐，而找了一個會過日子的、拖帶孩子的小寡婦，連生兒子的事都省了，這是玩笑。喬貴發的穩健，不僅表現在經商理財上，而且還表現在他給媳婦所蓋的堅固耐用、樸實無華的房子上，表現在他所立的六不準（不準納妾，不準虐仆，不準嫖妓，不準吸毒，不準賭博，不準酗酒）家規上。投機和冒險只能是權益之計偶爾為之，而穩健應該成為經商理財的長久之計長期追求。