銀保合作的ＳＷＯＴ分析與戰(zhàn)略思考

摘要:加強銀保合作是國際經(jīng)濟一體化的趨勢#65377;本文應(yīng)用SWOT分析法分析了我國銀保合作的優(yōu)勢與劣勢#65380;機遇與威脅，明確提出銀保合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)，就構(gòu)建銀保合作機制的途徑與措施，從產(chǎn)品#65380;管理#65380;制度以及監(jiān)管和法制層面進行設(shè)計與創(chuàng)新#65377;

關(guān)鍵詞:銀保合作;SWOT分析;戰(zhàn)略構(gòu)建

中圖分類號:F832.1F842.3

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1003-9031(2006)08-0035-05

銀保合作是目前我國金融領(lǐng)域的一個熱點問題，銀行和保險的高層都已認(rèn)識到銀保合作是將來行業(yè)發(fā)展的趨勢#65377;的確，在我國嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的條件下，銀保雙方的合作，不失為達到共贏的好途徑#65377;無論是銀行還是保險公司，緊密聯(lián)盟所表現(xiàn)出的是急欲把自己與對方的利益捆綁的沖動#65377;但事與愿違，在實際的發(fā)展過程中，銀保合作并不一帆風(fēng)順，近幾年出現(xiàn)明顯放緩并一度停滯的現(xiàn)象，尤其是進入2006年以來，受一些股市#65380;政策等因素的影響，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)跌蕩起伏的不穩(wěn)定局面#65377;如何使雙方合作走得更長#65380;更遠，建立起長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，是銀行#65380;保險部門以及監(jiān)管當(dāng)局所必須要考慮的重要課題#65377;本文通過對我國銀保合作的深入分析，提出確立銀保合作的指導(dǎo)思想和目標(biāo)定位，構(gòu)建我國的銀保合作良性機制，以期使我國的銀保合作步入正軌，從而提升我國金融業(yè)的競爭力#65377;

一#65380;我國銀保合作的SWOT分析

為了綜合分析銀保內(nèi)外環(huán)境對合作的影響，達到內(nèi)外環(huán)境的協(xié)調(diào)和最佳配合，本文根據(jù)美國舊金山大學(xué)韋里克H·Weihrich教授提出的SWOT分析法，即S(Strengths，指企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢)#65380;W(Weaknesses，指企業(yè)內(nèi)部的劣勢)#65380;O(Opportunities，指企業(yè)外部環(huán)境的機會)#65380;T(Threats，指企業(yè)外部環(huán)境的威脅)，對銀保合作雙方的優(yōu)勢與劣勢#65380;機會與威脅進行綜合分析#65377;SWOT分析能迅速掌握企業(yè)的競爭態(tài)勢，是一種系統(tǒng)分析的工具，其目的在于對企業(yè)的綜合情況進行客觀公正的評價#65377;

(一)銀保合作的優(yōu)勢

一是豐富服務(wù)內(nèi)容#65377;在維持分業(yè)經(jīng)營的局面下，銀行通過代理保險產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)領(lǐng)域;保險公司通過開發(fā)銀行代理產(chǎn)品，進一步豐富產(chǎn)品體系，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)#65377;二是實現(xiàn)資源共享#65377;銀行利用保險公司的客戶，擴大其影響并深挖資源潛力;保險公司利用銀行的品牌和形象優(yōu)勢，相當(dāng)于對銀行已有的基礎(chǔ)客戶群體進行再開發(fā)#65377;三是降低經(jīng)營成本#65377;銀行利用已有的服務(wù)網(wǎng)點開辦銀行保險，提高資源的利用率和勞動生產(chǎn)率，從中提取傭金，加快回收網(wǎng)點建設(shè)成本;保險公司利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，節(jié)約固定資產(chǎn)投資，降低其營銷成本#65377;四是擴大業(yè)務(wù)規(guī)模#65377;銀行通過銷售保險產(chǎn)品實現(xiàn)服務(wù)多元化#65380;差異化#65380;綜合化，并利用代收保費#65380;融資業(yè)務(wù)#65380;資金匯劃等業(yè)務(wù)擴大存款規(guī)模和利潤空間，挖掘客戶潛力;保險公司通過銀行代理其產(chǎn)品逐步拓寬經(jīng)營渠道，從而擴大業(yè)務(wù)規(guī)模#65377;此外，對銀行來說，還可以化解業(yè)務(wù)風(fēng)險#65377;銀行保險在消費信貸領(lǐng)域的合作，使保險成為銀行化解一部分信貸風(fēng)險的有效手段#65377;

(二)銀保合作的劣勢

一是銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性#65377;銀保產(chǎn)品大同小異，不僅在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，主要是一些沒有保障的五年期的或者十年期的儲蓄替代性產(chǎn)品片面強調(diào)投資分紅不恰當(dāng)?shù)嘏c銀行儲蓄利率相比，客戶買了保險，往往會影響銀行的儲蓄#65377;二是企業(yè)文化存在差異#65377;銀行和保險公司的企業(yè)文化差異很大，兩種文化的滲透和融合是銀保合作的內(nèi)在要求，但由于各自的管理#65380;營銷方式和員工激勵機制也不相同，文化融合較難，文化沖突提高了合作成本#65377;在我國，由于歷史原因，銀行在人們心目中留有信譽度高#65380;安全性好的良好印象，使得偏好穩(wěn)健與信譽的中國人中絕大部分成為銀行的忠實客戶#65377;而保險公司講求個性展現(xiàn)#65380;激勵機制#65380;活力激發(fā)#65380;營銷訓(xùn)練等，使得銀行人員銷售保險產(chǎn)品的難度增加#65377;^[1]

(三)銀保合作的外部機會

金融一體化是國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢，我國加入世貿(mào)組織后，在金融領(lǐng)域，保險業(yè)已經(jīng)走在開放的前列#65377;國內(nèi)各大保險公司和銀行都已建立起業(yè)務(wù)合作關(guān)系，通過在商業(yè)銀行設(shè)立代理點的形式，與銀行共同開辟新的營業(yè)領(lǐng)域，掀起了銀保合作的高潮#65377;當(dāng)前我國國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出新的步伐，協(xié)調(diào)發(fā)展出現(xiàn)積極態(tài)勢，體制改革力度明顯加大，人民生活繼續(xù)得到改善，經(jīng)濟和社會發(fā)展對于保險的需求更大#65377;監(jiān)管層已表現(xiàn)出對保險公司與銀行之間更加密切聯(lián)合的理解#65380;肯定和支持的積極態(tài)度，為我國銀行保險的發(fā)展拓展了一定的空間#65377;

(四)銀保合作面臨的威脅

我國加入世貿(mào)組織過渡期即將結(jié)束，外資綜合經(jīng)營金融機構(gòu)將給中資金融機構(gòu)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn);我國缺少相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，所以銀行保險對顧客和銀行并沒有太大的吸引力;《保險法》#65380;《商業(yè)銀行法》等法規(guī)政策規(guī)定，國內(nèi)金融機構(gòu)還不能依法展開跨銀行#65380;證券和保險的金融混業(yè)經(jīng)營，這無疑給志在長遠的中資商業(yè)銀行#65380;保險公司等金融機構(gòu)在國內(nèi)建立真正意義上的銀行保險公司設(shè)置了障礙，限制了我國銀行保險的深層次發(fā)展#65377;

通過SWOT分析，我們可以得出這樣的結(jié)論:銀保合作正處于優(yōu)勢與劣勢并存#65380;機會與威脅同在的歷史轉(zhuǎn)析點#65377;然而，筆者堅信:在經(jīng)濟金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營大勢所趨的條件下，只要指導(dǎo)思想得當(dāng)，戰(zhàn)略與方向正確，優(yōu)勢互補，精誠合作，銀保合作完全可以煥發(fā)出旺盛的生命力，在將來日趨激烈的競爭中取得主動，達到共贏#65377;

二#65380;銀保合作中值得關(guān)注的幾個問題

基于上述分析，近年來的銀保合作取得了長足的發(fā)展，收到了良好的效益，但隨著我國入世五年保護期的即將結(jié)束以及宏觀經(jīng)濟形勢的不斷變化，銀行與保險公司的合作也存在一些必須重視的問題，能否解決好這些問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景#65377;

(一)銀保合作雙方缺乏宏觀層面的長遠規(guī)劃

未來是銀保合作的重點內(nèi)容，沒有對合作雙方的共同未來進行規(guī)劃的關(guān)系不會長久#65377;所以，合作企業(yè)的視野必須能夠延伸到未來，雙方必須對合作的遠景有所規(guī)劃#65377;綜觀目前銀保合作，雙方缺乏長遠規(guī)劃，因而造成合作理念存在巨大差異#65380;合作模式極為松散以及銀保聯(lián)盟各自為政#65380;信用風(fēng)險屢屢出現(xiàn)的混亂局面#65377;在很大程度上，銀保雙方還是按照自身發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實際需要，而不是從整個金融業(yè)發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來展開合作#65377;例如，對銀行而言，只是選擇出價最高的保險公司作為合作伙伴的做法并沒有從銀保合作的長遠利益出發(fā)，進行綜合規(guī)劃#65377;其實，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力#65380;客戶服務(wù)能力#65380;銀行保險的經(jīng)驗等方面都是銀行保險能否銷售成功的重要因素#65377;如果不從這些方面進行充分的考察和篩選，很難保證銀保合作的長期性和穩(wěn)定性#65377;對許多保險公司而言，存在“急功近利，不重視長遠發(fā)展”，忽視銀行提升銷售能力的需求#65377;同時，因為雙方合作的透明度不高，最終導(dǎo)致銀行與保險公司相互猜疑，這似乎成了雙方合作關(guān)系中的最大障礙#65377;

(二)銀保合作雙方的地位不平等問題

銀保雙方基于雙方平等民事主體地位，簽訂合約，建立合作關(guān)系，這是一切合作的基礎(chǔ)#65377;按理，合作雙方之間的地位是平等的，但是在實踐中，雙方卻處于不平等的地位關(guān)系#65377;銀行作為提供銷售渠道的一方，憑借網(wǎng)點優(yōu)勢采取一對多的開口協(xié)議合作方式，占據(jù)更多的主動權(quán)#65377;表現(xiàn)在:一旦保險公司的產(chǎn)品不被市場歡迎，或新的合作者提供了更多的有競爭力的合作方案，有些銀行往往就會更換合作者，使保險公司處于一個弱勢的地位;有的銀行在合作中還附加保險公司的義務(wù)#65377;這種不對稱的銀行與保險公司合作，勢必對我國銀行保險的發(fā)展構(gòu)成“瓶頸”#65377;無疑，保險公司能否擺脫銀保合作過程中的被動局面，實現(xiàn)合作關(guān)系正常化，決定了雙方的合作前景#65377;

(三)保險公司靠價格戰(zhàn)維系合作的硬傷與客戶利益的維護問題

由于各家保險公司爭搶銀行網(wǎng)點，不僅不惜犧牲利潤，大打價格戰(zhàn)，而且在銀行網(wǎng)點布設(shè)自己的職員直接拉保單，形成“短兵相接”的局面#65377;這種惡性競爭的直接后果不僅造成保險公司銷售成本的增加，同時還增加銀行對保險代理的管理難度#65377;據(jù)介紹，由于銀保產(chǎn)品受制于渠道費用率，導(dǎo)致它的資本回報率僅在10%，低于保險市場12.5%的資本回報率，所以對于保險公司來說算不上優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)#65377;^[2]而且，隨著銀保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，競爭日趨激烈，保險公司需付給銀行的手續(xù)費逐步攀升，這使過高的手續(xù)費嚴(yán)重擠壓了保險公司的利潤，盡管銀保業(yè)務(wù)猛增，保險公司卻頭疼不已#65377;應(yīng)當(dāng)指出的是，推動合作關(guān)系發(fā)展的動力是合作主體能夠在合作過程中實現(xiàn)利益共贏#65377;如果保險公司少贏或不贏的話，雙方合作還能堅持多久?對消費者將導(dǎo)致什么樣的結(jié)果?無非是把不利因素進一步轉(zhuǎn)嫁到消費者身上#65377;用在客戶維護#65380;客戶服務(wù)方面的錢就更少了，長此以往，對客戶的分紅水平也影響客戶的長期收益#65377;

(四)銀行中間業(yè)務(wù)的收入與業(yè)務(wù)根基問題

在這一問題上，如果從銀行的角度來看，掌握網(wǎng)點資源的銀行因其獨占主導(dǎo)地位而似乎是保險公司之間爭奪網(wǎng)點的最后獲益者#65377;其實不然，因為不少銀行保險產(chǎn)品都屬于分紅型，而這類銀行保險產(chǎn)品與銀行本身也具有一定的資金競爭性#65377;雖然銀行很樂意從發(fā)展中間業(yè)務(wù)中提高營業(yè)收入，但分紅型保險產(chǎn)品畢竟難脫擠占銀行儲蓄之嫌，一旦利率變動，搶占銀行儲蓄的實質(zhì)凸顯，分紅等儲蓄型的銀行保險產(chǎn)品將舉步維艱#65377;銀行保險引起的儲蓄分流實際上導(dǎo)致了銀行儲蓄的下降，確切地說，銷售銀行保險，真正獲益的是銀行中的中間業(yè)務(wù)#65377;那么，銀行隨著對銀保產(chǎn)品認(rèn)識的深入，今后會不會只為了一點手續(xù)費而甘愿放棄自己的業(yè)務(wù)根基?這也值得深思#65377;^[3]

三#65380;銀保合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)

“發(fā)展是硬道理”#65380;“發(fā)展是第一要務(wù)”，用超前的思維分析銀保雙方所面對的市場的發(fā)展變化和趨勢，用發(fā)展的眼光謀劃未來，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，事關(guān)全局#65377;就單個企業(yè)來說，根據(jù)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，須從自身實際出發(fā)，制定清晰明確的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，同樣對于合作雙方亦是如此#65377;基于前面的認(rèn)識，筆者認(rèn)為促進銀保合作向更深層次發(fā)展的關(guān)鍵在于合作雙方是否有明確的合作指導(dǎo)思想和發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)#65377;由于我國銀保雙方合作起步較晚，在實際合作中，銀行#65380;保險業(yè)經(jīng)常就事論事，往往圍繞某一具體業(yè)務(wù)進行代理合作，缺乏明確的指導(dǎo)思想和長期的戰(zhàn)略合作定位，這在一定程度上制約了銀行保險的深層次合作與發(fā)展#65377;為此，筆者對我國的銀保合作提出如下指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)#65377;

(一)我國銀保合作的指導(dǎo)思想

圍繞堅持全面#65380;協(xié)調(diào)#65380;可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，揚長避短，以客戶需求為導(dǎo)向，以產(chǎn)品合作#65380;研發(fā)為主線和重點，以資本結(jié)盟為紐帶，推動銀行保險戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強雙邊力量合作，注重引進#65380;消化#65380;吸收西方現(xiàn)代銀保產(chǎn)品成果，不斷提高銀保產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，為增強我國金融業(yè)競爭力提供強有力的支持#65377;

(二)我國銀保合作發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

圍繞我國“十一五”規(guī)劃中有關(guān)金融業(yè)發(fā)展的總體要求，認(rèn)真審視合作雙方的優(yōu)勢與劣勢#65380;機遇與威脅，突破目前狹義概念上的低層次合作(即只通過銀行銷售產(chǎn)品)，實現(xiàn)廣義概念上的高層次合作(聯(lián)手開發(fā)金融市場)，充分發(fā)揮創(chuàng)新機制在銀保合作發(fā)展中的作用，合理地配置資源和完善服務(wù)，實現(xiàn)“你中有我，我中有你，相互參股，相互融合”，合作雙方成為利益共同體，逐步過渡到資本運營一體化甚至經(jīng)營管理一體化，形成能夠提供多元化服務(wù)的金融超市#65377;

總而言之，指導(dǎo)思想的確立是我國銀保合作發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)體系制定的前提和基礎(chǔ)，并可以對戰(zhàn)略體系的構(gòu)筑進行方向性的確定#65377;只有雙方明確了指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，以長遠的戰(zhàn)略眼光來確定合作的方向，銀保合作才會在快速穩(wěn)健的軌道上健康發(fā)展#65377;

四#65380;銀保合作的機制構(gòu)建

在確立銀保合作的指導(dǎo)思想與戰(zhàn)略目標(biāo)后，銀行與保險要攜手共建，共謀合作大業(yè)，還需要構(gòu)建一個合作機制#65377;筆者認(rèn)為，在銀保合作機制的構(gòu)建中，創(chuàng)新是問題的關(guān)鍵所在，必須從產(chǎn)品層面#65380;管理層面#65380;制度層面以及監(jiān)管和法律層面上全方位著手#65377;

(一)產(chǎn)品層面上的創(chuàng)新

一是融合銀保雙方的產(chǎn)品文化#65377;合作企業(yè)享有趨同的價值觀是促成合作伙伴關(guān)系的一個重要因素#65377;如果兩個企業(yè)對所重視的價值判斷有重大差異，合作競爭戰(zhàn)略的目標(biāo)就難以實現(xiàn)#65377;McDaniel Dave經(jīng)過研究指出，銀行保險產(chǎn)品要取得成功，必須將保險產(chǎn)品融入到銀行的文化中去#65377;Maria Thomson等也認(rèn)為，保險產(chǎn)品與銀行結(jié)合越好，銀行保險越成功#65377;^[4]因此，只有兩種文化相互滲透和融合，才能使銀行自上而下愿意推銷保險，才有利于銀保合作順利#65380;持續(xù)發(fā)展#65377;

二是重視自主創(chuàng)新和引進消化吸收再創(chuàng)新#65377;產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)系到公司生死存亡的大事#65377;產(chǎn)品創(chuàng)新能夠避免價格競爭#65380;通過產(chǎn)品差異化實現(xiàn)高額利潤#65380;擴大市場份額#65380;提高顧客忠誠度#65380;提升品牌形象等#65377;所以，銀行和保險公司要豐富保險產(chǎn)品線，實現(xiàn)與銀行理財產(chǎn)品的有效鏈接，樹立品牌意識，緊跟世界潮流，把握細(xì)節(jié)，共同打造銀行保險精品，以加強社會認(rèn)同感和客戶依賴感，提升銀行保險的真正價值#65377;

三是制定產(chǎn)品動態(tài)設(shè)計工作機制#65377;在新產(chǎn)品開發(fā)中，國內(nèi)銀行和保險公司往往缺乏市場調(diào)研和系統(tǒng)分析，只是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)“命題”，在不完全#65380;甚至很不了解市場需求的情況下，就進行新產(chǎn)品軟件的開發(fā)工作，結(jié)果只能是“三邊”作業(yè)(一邊提需求#65380;一邊設(shè)計#65380;一邊開發(fā))，不僅新產(chǎn)品系統(tǒng)的開發(fā)質(zhì)量不高，而且常常是未經(jīng)市場試驗便匆匆將產(chǎn)品推向客戶，結(jié)果便是在市場上一邊交“學(xué)費”，一邊以更大的成本改進產(chǎn)品質(zhì)量#65377;因此，必須建立動態(tài)設(shè)計工作機制，形成橫跨銀行#65380;保險機構(gòu)的市場需求收集#65380;反饋#65380;產(chǎn)品設(shè)計#65380;銷售流程，根據(jù)不斷變化的市場需求設(shè)計不同產(chǎn)品，提高市場快速反應(yīng)能力#65377;

四是實行創(chuàng)新產(chǎn)品保護機制#65377;由于創(chuàng)新具有很強的正外部性，很容易產(chǎn)生“搭便車”問題，造成創(chuàng)新的利益外溢而使創(chuàng)新者利益受損，使創(chuàng)新主體缺乏足夠的激勵#65377;但對每一項保險產(chǎn)品都實施保護是不可能的，保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護可針對那些產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)復(fù)雜#65380;管理難度大#65380;開發(fā)周期長#65380;前期投入成本高，短期內(nèi)難以形成規(guī)模和產(chǎn)生效益，但市場潛在需求巨大，需要大力拓展的保險服務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管部門可從市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的許可上，有限度地實行區(qū)域保護制度，給予創(chuàng)新者一定程度的保護，以利于新產(chǎn)品盡快形成規(guī)模，降低公司經(jīng)營成本，促使創(chuàng)新產(chǎn)品走向成熟#65377;

(二)管理層面上的創(chuàng)新

一是各級銀行和保險公司應(yīng)實施資源盤點#65377;資源依賴?yán)碚撜J(rèn)為，組織間會依各自的資源優(yōu)勢或劣勢，進行各類資源的動態(tài)交易#65377;這些資源包括機構(gòu)(包括網(wǎng)點和設(shè)備的物質(zhì)資源)#65380;人力(包括銀行和保險公司的人力數(shù)量及素質(zhì))#65380;經(jīng)營權(quán)以及社會資本等資源#65377;各級銀行和保險公司首先應(yīng)進行各類資源盤點，以分析和了解本身在各類資源上的優(yōu)勢及劣勢，作為與對方發(fā)展合作關(guān)系的客觀參考依據(jù)#65377;

二是創(chuàng)建銀保間的長期互動機制#65377;通過分析“囚徒困境”，得出囚徒只有在長期合作或者有外界力量強制介入的情況下，才會做出對雙方都有利的選擇#65377;博弈理論對于平行單位之間合作問題最常提供的方法，就是長期互動，這種長期交往使銀行和保險公司間能夠增進互信，減少道德風(fēng)險與逆向選擇，進而建立相互間就合作事宜的互動模式與心理上的互相期望#65377;

三是設(shè)置銀保合作的協(xié)調(diào)機構(gòu)#65377;這種協(xié)調(diào)機構(gòu)，既包括垂直關(guān)系的各自上級機構(gòu)，也包括平級關(guān)系的同級機構(gòu)#65377;銀保合作很多是在監(jiān)管當(dāng)局指導(dǎo)或者上級機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的情況下完成和實現(xiàn)的，但事實上，銀保合作也可以是同級機構(gòu)之間互動#65380;議價和協(xié)商的產(chǎn)物#65377;

(三)制度層面上的創(chuàng)新

制度的重要功能就是使復(fù)雜的交往行為過程變得易理解和更可預(yù)見，起著有效協(xié)調(diào)和信任的作用#65377;制度能起防止與化解沖突的作用，能用事先協(xié)商好的因而是可以預(yù)見的方式裁決沖突，從而降低沖突的協(xié)調(diào)成本#65377;關(guān)于銀保合作在制度層面上的設(shè)計與創(chuàng)新，重點是二個方面:

一是建立一個共同遵守的合作公約#65377;游戲規(guī)則是本著平等互利的原則，為規(guī)范合作行為而制定的#65377;其目的是保證合作雙方在合作中地位平等，利益平等#65377;內(nèi)容可包括合作及產(chǎn)品的信息公開與披露制度;開放共同市場，促進人才交流;建立協(xié)調(diào)的信息基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一開發(fā)利用銀行和保險共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng);建立協(xié)調(diào)與管理制度，在產(chǎn)品開發(fā)#65380;客戶服務(wù)#65380;人員培訓(xùn)等方面加強聯(lián)合，聯(lián)手構(gòu)建統(tǒng)一的制度架構(gòu)和實施細(xì)則，以此協(xié)調(diào)各級銀行和保險部門的經(jīng)營行為;在銀行保險營銷方面，營造無特別差異的經(jīng)營環(huán)境#65377;

二是監(jiān)督與約束機制#65377;英國思想家霍布斯(Thomas Hobbes)曾說:“約定若是沒有刀劍在后支持，只是說說而已#65377;”必須建立有關(guān)銀保間合作互動的監(jiān)督與約束制度，才能維系銀保之間合作的順暢#65377;一般而言，銀保合作往往具有以下三個特點:第一，合作的形成是銀保之間互相交流的產(chǎn)物，體現(xiàn)了參與者的一致同意;第二，有以文字的形式規(guī)定下來的規(guī)章制度，并具有強制性;第三，有正式的執(zhí)行機構(gòu)#65377;因此，在合作方發(fā)生經(jīng)濟糾紛的時候，必須有可以依據(jù)的法律#65380;具有仲裁權(quán)的協(xié)調(diào)機構(gòu)和組織#65377;這個機構(gòu)日常的監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)可以是保監(jiān)部門或銀監(jiān)部門#65377;

(四)監(jiān)管及法律層面上的創(chuàng)新

市場往往走在監(jiān)管和法律法規(guī)的前面#65377;日新月異的市場正在呼喚包括央行#65380;銀監(jiān)會#65380;保監(jiān)會等在內(nèi)的監(jiān)管部門，及時跟上市場發(fā)展的步伐，發(fā)揮創(chuàng)造性，適時調(diào)整或放棄那些與新形勢不相適應(yīng)的做法，為創(chuàng)造更大空間，從而也為繁榮市場，繁榮經(jīng)濟做出更大貢獻#65377;實施創(chuàng)造性監(jiān)管，促進銀行保險的長期健康發(fā)展，要做到以下幾點:

一是要大力開展銀行保險商業(yè)賄賂治理行動#65377;結(jié)合治理商業(yè)賄賂，整頓銀保市場秩序，一方面嚴(yán)查賬外或私下給額外費用;另一方面將手續(xù)費降到合理程度，使銀行#65380;保險雙方都有利可圖，確保業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展#65377;此外，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快下發(fā)有關(guān)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為的通知，增進監(jiān)管部門的溝通合作，加強行業(yè)自律#65377;

二是確定主監(jiān)管當(dāng)局#65377;按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，在以銀行為主的模式中，監(jiān)管的機構(gòu)主要是銀監(jiān)當(dāng)局，保監(jiān)當(dāng)局負(fù)有輔助和配合的責(zé)任，審查的重點在于銀行方面的風(fēng)險;而以保險為主的模式中則相反#65377;^[5]從長遠來看，應(yīng)整合監(jiān)管資源，設(shè)立綜合的金融監(jiān)管當(dāng)局，在此框架內(nèi)，成立銀監(jiān)局#65380;保監(jiān)局和證監(jiān)局，實施功能性監(jiān)管#65377;

三是在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，逐步從分業(yè)走向混業(yè)#65377;目前，高級形態(tài)的銀保合作在我國的發(fā)展還受到一些法規(guī)條款的限制和制約，但限制并不等于此路不通，我們可以在法律允許的范圍之內(nèi)建立金融控股集團公司，實行母公司混業(yè)，子公司分業(yè)#65377;在條件成熟時，再進行法律修訂，最終走向混業(yè)經(jīng)營#65377;

四是國家對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付應(yīng)提供稅收優(yōu)惠#65377;銀行保險的發(fā)展也離不開稅收政策的支持#65377;由于銀行出售的儲蓄和投資產(chǎn)品都必須交納所得稅，而保險產(chǎn)品的保費和給付在很多國家得到了減免稅的優(yōu)惠待遇，因而受到顧客和銀行的青睞，也大大促進了銀行保險的發(fā)展#65377;^[6]借鑒西方國家的做法，在稅收制度中規(guī)定儲蓄應(yīng)繳納儲蓄稅，而投保壽險不必交稅，這樣一方面可以緩解我國高儲蓄的壓力，另一方面可以激發(fā)人們對銀行保險產(chǎn)品的需求，體現(xiàn)國家政策對銀行保險產(chǎn)品的扶持#65377;

五#65380;結(jié)語

銀保合作是必然規(guī)律，它是全球經(jīng)濟一體化環(huán)境和合作機制相互作用的結(jié)果，明確戰(zhàn)略定位和提升創(chuàng)新合作機制是目前銀保合作關(guān)系管理的關(guān)鍵問題#65377;關(guān)于合作機制的研究，本文也僅提供一個認(rèn)識框架，需深入研究，尤其是與合作關(guān)系健康發(fā)展緊密相關(guān)的合作成效評估和利益整合機制，應(yīng)成為銀保合作機制研究的核心內(nèi)容，合作博弈理論將是重要的理論支撐#65377;另外，銀保合作的發(fā)展有混業(yè)的萌動，已提出股權(quán)合作，這是一種更高層次的合作模式，還有待進一步研究和探討#65377;

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