淺談美國網絡銀行的發展策略及對我國的啟示

摘要：隨著金融網絡化，網絡全球化的發展，我國銀行業的競爭更加激烈。本文著重研究美國安全第一網絡銀行（ＳＦＮＢ）的發展歷程，并結合我國網絡銀行發展現狀，試著通過吸取國外先進經驗，尋找加強我國處于起步時期的網絡銀行業務的發展對策。

關鍵詞：網絡銀行；發展；特點；啟示

中圖分類號：Ｆ８３２．３９ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００５５－０２

網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發展壯大我國的網絡銀行事業，將是我國銀行業發展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網絡銀行的發展歷程及特點

１９９５年１０月１８日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｆｉｒｓｔ Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｂａｎｋ，以下簡稱ＳＦＮＢ）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[１]最初ＳＦＮＢ通過Ｓ１數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，ＳＦＮＢ實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。

１．資金的安全性。ＳＦＮＢ向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供１００％的賠償。

２．網絡安全系統。ＳＦＮＢ提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于ＳＦＮＢ不必維持成百上千的物理營業網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

３．提供財務管理工具。ＳＦＮＢ的另一個優點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，ＳＦＮＢ自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，ＳＦＮＢ一年后總共開設了大約７０００個賬戶，總存款額超過２０００萬美元，增長速度極快。

為了將網上銀行的優點傳達給消費者，ＳＦＮＢ把“旗標廣告”放在了各種流行的Ｗｅｂ站點上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[２]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，ＳＦＮＢ還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，ＳＦＮＢ不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。

二、我國網絡銀行的發展現狀、優勢及局限性

１．我國網絡銀行的發展現狀。１９９６年２月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上發布信息。１９９８年３月，中國銀行網上銀行服務系統成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業的序幕。目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自１９９６年底就開始在網上開發一些在線服務系統，已形成了由網上企業銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業版、網上支付系統、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。

２．我國網絡銀行的優勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業務的網絡化能夠延伸和提高傳統銀行業務。二是業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[３]

３．我國網絡銀行發展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發展需要，頒布了不少相關的法律法規，如２００１年中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和２００４年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規，但是對于網絡銀行的發展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業務主要是簡單的支付業務，沒有發揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的２０—３５歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。六是監管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業監管部門傳統的監管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監管模式。

三、美國網絡銀行的發展對我國網絡銀行業的啟示

１．加強人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和銀行業務知識的人才。這是網絡銀行發展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優秀人才到高等院校有針對性地培養，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

２．完善法律法規。為了鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，規范和引導國內商業銀行有序開展網絡銀行業務，我國金融機構必須對現有的相關金融法律規章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。

３．創新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發展，網絡銀行應不斷創新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融ｅ通道”和“互聯通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。

４．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區域性上，不僅要在發達城市，而且要在山區農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續費收入也會相應增加。

５．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

６．增強監管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突進行協商與調整，更要與國外金融監管當局在信息分享、跨境執法協助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監管措施，加強監管合作。

參考文獻：

[１] 耳鈴．網絡銀行規范與監管的若干法律問題探析[Ｊ]．文章數據管理系統，２００２－１０－１１．

[２] 佚名．國外網上銀行發展經驗及借鑒[Ｊ]．ｄｕｏｚｈａｏ．ｃｏｍ網絡銀行．

[３] 田世宏．中國網絡銀行的發展與監管對策[Ｊ]．中南財經政法大學學報，２００４．０５．