對內蒙古金融生態環境建設的研究與思考

人們對金融生態環境的關注是社會經濟發展到一定程度的必然。20世紀90年代以來，隨著社會主義市場經濟體制的初步建立，我國改革開放與經濟運行中的風險問題逐漸引起了人們的注意，金融風險作為各類風險的集中表現，成為多數人關注的焦點之一。由于目前有關法律體制不完善、計劃與行政的不當干預、各類不合金融規律的政策性安排、地方政府干預以及經濟發展狀況、社會信用環境、社會保障制度的發展等等，都可能對金融風險的形成和發展帶來或強或弱的影響。因此，我們在解決金融風險的問題時，不僅應強調加強金融部門的自身建設，同時也應強調改善作為金融部門服務對象同時也構成其生存條件的各類非金融環境，即所謂金融生態環境。只有金融體系和金融生態環境共同、協調發展，良性互動，整個經濟體系才是平衡的，其發展也才是可持續的。

一、金融生態環境概念的基本內涵及建立金融生態評估體系的重要性

金融生態是個仿生概念。同自然生態系統一樣，在金融生態系統中，金融主體和金融生態環境也是相互依存和彼此影響的。所謂金融主體是指金融產品和金融服務的生產者，它既包括金融機構和金融市場這些直接提供金融產品和金融服務的主體，也包括金融決策機構和金融監管機構。金融生態環境，指的是由居民、企業、政府和國外等部門構成的金融產品和金融服務的消費群體以及金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統環境。一方面，金融生態環境構成金融主體的服務對象和活動空間，決定著金融主體的生存條件、健康狀況、運行方式和發展方向；另一方面，金融主體則以其生產并分配信息、引導資源配置、提供管理風險之手段的強大功能，對金融生態環境的發展發揮著積極的反作用。

近年來，異地銀行在我區貸款較為活躍，到目前為止，在包頭、鄂爾多斯市貸款的區外商業銀行已達50多家，異地貸款金額急劇增加。截至2006年上半年，鄂爾多斯和包頭兩市區外銀行人民幣貸款余額201.30億元，占兩地區貸款余額的28.6%。其中，鄂爾多斯區外銀行貸款余額130.39億元，占全市金融機構各項貸款余額的36.5%，同比增加35.1億元，增長36.8%；包頭市區外銀行貸款余額70.91億元，占全市金融機構各項貸款余額的16.3%，其中區外貸款為50.82億元，區內20.91億元。

建立金融生態指標體系是正常發揮金融穩定職能的基礎。維護金融穩定，是人民銀行的一項重要職能。常言道：工欲善其事，必先利其器。從某種意義上講，金融生態評估指標體系是開展金融穩定工作的重要手段和工具。建立金融生態評估指標體系就是用一系列科學的指標來分析和回答這些問題，反映并體現其中規律性的東西，使隱性的規律顯性化。因此，建立科學、全面、系統、持續的金融生態評估指標體系，勢必有助于我國金融業有針對性地開展風險管理，從而提高我國整個金融資源的配置效率。具體而言，金融生態評估指標體系將發揮三個方面的積極作用：一是有助于各類金融機構建立基于區域風險差異之上的風險管理框架，提高配置金融資源的科學性；二是有利于監管當局完善其風險控制體系；三是為各級政府在制定政策或選擇發展路徑時進行有利于金融生態環境的可持續發展提供比較和參考的依據。

二、內蒙古的金融生態環境建設初見成效

近幾年來，呼和浩特中心支行積極開展區域金融生態環境建設工作。通過擴大宣傳，溝通協調，推動自治區各級政府及社會各界對金融生態環境問題的重視，努力改善本地區的金融生態環境。通過金融生態環境的改善，促進了自治區經濟社會快速健康發展，經濟金融初步實現了良性互動。

（一）加強宣傳溝通

在全區范圍內開展了金融知識調查問卷，全面了解社會公眾對金融知識、金融業現狀和金融風險等方面的認知及需求。與自治區政府聯合召開了人民銀行呼和浩特中心支行宣傳工作座談會，加強了對中央銀行職能的宣傳工作，也增進了新聞界對金融工作的了解和宣傳，進而擴大社會對金融的認識程度，提高人民群眾運用金融的能力和水平。

（二）積極研究制定相關政策措施

在對內蒙古的產業結構、“三農”發展、各盟市資源配置和主導產業、信貸資源的分布狀態等一系列課題開展調研的基礎上，制定了《內蒙古自治區金融生態環境建設指導意見》，對全區金融生態環境現狀進行了分析，指出了工作的切入點，制定了總體規劃，并提出具體實施要求。目前，該《意見》已作為指導全區金融生態環境建設工作的框架性文件。

（三）加強金融風險的統計監測分析等基礎工作，探索建立系統性金融風險的評估、預警監測指標體系

通過定期撰寫《內蒙古自治區金融穩定報告》，監測轄區內銀行、證券、保險類金融機構的流動性風險、交叉性金融工作以及跨市場、跨行業金融風險，監測和防范全區金融市場風險，從而防范金融風險，維護本地區的金融穩定，維護區域金融生態的平衡。

（四）保障支付清算系統規范運行

完成了大額支付系統在全區的推廣工作。初步建立了現代化支付系統、會計集中核算系統應急機制，推進了支付結算工具的制度化和規范化，提高了系統的風險防范能力。跨區域票據交換系統穩定運行。全區銀行卡產業呈現出快速發展勢頭。在全面推動反洗錢協調合作機制建設、健全人民銀行系統和銀行業反洗錢工作組織體系、完善大額可疑資金調查制度和可疑信息移送制度、加大案件協調力度等方面均取得了顯著成效。

（五）穩步推進金融體制改革

國有商業銀行按照總行統一部署穩步推進各項改革，其中工商銀行內蒙古分行剝離可疑類與損失類貸款79.7億元，信貸資產質量顯著改善。農村信用社資產質量得到提高，盈利能力得到進一步增強。證券業股權分置改革穩步推進，2005年末，全區已有4家上市公司完成了股改方案。

（六）各盟市高度重視地區金融生態環境建設

各盟市中心支行通過建立金融穩定協調機制、推動地區信用工程建設、強化支付系統的建設與管理、推動金融服務業務標準化管理等，在地方金融生態建設中發揮了積極作用，有效促進了地方金融生態環境建設和發展。

三、目前影響全區金融生態環境建設的主要因素

（一）國有商業銀行股份制改革中存在的問題及其影響

1．國有商業銀行改革中的機構撤并對欠發達地區影響較大。內蒙古作為欠發達地區，金融組織架構中國有商業銀行仍占主導地位，長期以來對國有商業銀行存在較大的依賴性。近年來，隨著國有商業銀行改革的不斷推進，機構整合撤并的力度不斷加強，特別是一些邊遠貧困旗縣國有商業銀行逐步退出。這些地區的經濟和居民對金融服務的需求將得不到有效解決。

2.科技手段不到位，影響機構扁平化管理的效果。一是由于我區科技手段尚不能全面支持扁平化管理，各支行、網點的會計賬務的設置、運行、管理及資金清算的模式受到一定影響，部分核算環節仍保持著原有的模式，不能最大限度地提高經營運作效率和應變決策的需要；二是管理部門的管理面增大后，由于科技手段和人力等因素，非現場監控和現場檢查相對薄弱，極易發生操作風險和道德風險。

（二）農村金融改革存在的問題及其影響

農村金融生態環境建設滯后，制約了農村金融機構的信貸投入。農村信用環境還不盡如人意，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，嚴重制約了農村金融機構的信貸投入。金融部門依法收貸，常常是“贏了官司，輸了錢”，影響了農村金融機構對農業投入的積極性。地方政府部門在優化產業結構過程中相應的服務措施少、制度不配套。另外，由于至今還沒有建立起有效的擔保中介機構，而農村信貸投放的對象大部分是私營企業、農戶，這些承貸主體的經營管理水平較低，產品技術含量低，市場競爭能力差，因此信貸投入的風險非常大，這是制約農村信貸有效投入的主要因素。加之一些農村信用社的管理者，由于思想認識上的偏差，忽視了整體信用環境改善對減少貸款風險和擴大規模效益的積極方面，致使出現“貸款難，難貸款”現象，從而使農村信用生態環境的建設進程緩慢，合作金融機構不能實現主動性、創新性發展，同時也導致合作金融系統案件頻發。

（三）票據融資增速過快，潛在風險較大

2006年上半年，全區金融機構票據融資余額185.03億元，占新增貸款的近1/5，達到歷史最高水平。其中城市商業銀行和股份制商業銀行票據貼現增加42億元，占貼現增加額的48.3%，票據融資的增加一定程度緩解了中小企業融資難的問題，同時也改善了商業銀行的資產結構，但增速過快，增加了承兌環節潛在的風險。銀行承兌匯票份額過高，承兌環節風險集中，一旦企業到期無法付款，承兌銀行必須墊款，風險會積聚在銀行體系，而低廉的手續費卻無法覆蓋風險。同時，由于無序競爭，也壓低了票據貼現利率。

四、加快內蒙古金融生態建設的對策與建議

（一）金融法制建設是金融生態建設的重中之重

金融法制建設的作用是創建金融活動主體的行為準則，保障金融生態環境的健康發展。首先，法律構建金融組織市場準入、退出和公平競爭機制，使金融組織優勝劣汰，保持金融生態環境的良性發展和動態平衡；其次，法律確立金融生態環境的自我調節機制，通過對金融監管、金融組織自律和金融創新等方面的規范，防范和化解金融風險，保護投資者利益，增強金融生態環境的穩定性和適應性；再次，通過對不同類型的金融組織、金融產品和金融活動的立法，創造各種金融組織和金融活動的發展空間，保持金融生態環境的物種多樣性，鼓勵金融創新。

（二）正確看待發展中出現的風險問題

經濟、金融的穩定或靜態是相對的，發展變化才是絕對的。穩定不是目的，發展才是目標。發展一定會帶來風險，創新就更是如此，因此，風險是一定存在的，對待風險的態度應該實事求是。在金融改革的大背景下，國家和各級政府大力倡導、鼓勵各種創新，同樣也是有風險的，可能需要付出一定的代價，我們對此應該有足夠的認識和準備。對待風險要采取正確的態度，要學會關注風險，管理風險，從而相應地提高我們控制風險的能力。

（三）盡快建立金融生態評估指標體系

1．建立金融生態評估指標體系，一方面可以推動加快金融穩定協調機制的建立。建立金融穩定協調機制的主要目的之一，是在金融系統實現信息共享，這里主要指的是金融穩定信息的共享（目前，人民銀行占據金融信息資源的優勢）。有了金融生態評估指標體系，金融系統實現共享的信息就變得十分明確，以此為紐帶，逐步擴大協作的內容和范圍，金融穩定協調機制的建立也將水到渠成。另一方面，以金融生態評估指標體系為主的金融穩定性分析，不僅會使金融穩定狀況更直觀和明朗化，而且會提升和增強金融穩定報告的技術含量和生命力，并為以后年度的金融穩定狀況提供參考，增加可比性，提升金融生態環境建設水平。

2.建立金融生態評估指標體系，必須經過指標檢索、甄別和進行科學的項目論證，同時，可隨金融生態狀況的變化不斷豐富和完善。