怎樣擺脫銀行依賴癥

每個(gè)人都有依賴癥，有依賴癥并不一定都是壞事。從某種意義上講，只有親密關(guān)系的雙方才會(huì)產(chǎn)生依賴癥。因此，借用到本文來說，雖然大家對(duì)銀行有這樣那樣的詬病，但是，無可爭議的是，銀行依舊是我們最親密的伙伴。離開了銀行我們寸步難行。于是我們愛銀行又恨銀行，始終無法擺脫對(duì)銀行的依賴癥

依賴癥是這樣煉成的——弗洛伊德說，男孩有“俄狄浦斯情結(jié)”，女孩有“伊利克特拉情結(jié)”。而現(xiàn)實(shí)告訴我們，中國人有嚴(yán)重的銀行依賴情結(jié)。

依賴癥是怎樣養(yǎng)成的？

國人對(duì)銀行的依賴，既有金融這個(gè)大環(huán)境的因素，也有國人心態(tài)的因素。

首先，就是一個(gè)“懶”字。

其實(shí)現(xiàn)在的中國人一點(diǎn)也不懶，人人都很勤快地工作賺錢。但可悲的是，大多數(shù)國人認(rèn)為，理財(cái)比賺錢繁復(fù)。對(duì)他們而言，理財(cái)只是一種嗜好，理財(cái)只不過是很多傻瓜博傻的娛樂場所。在理財(cái)方面他們真的好懶！好不容易勸上了他們投資理財(cái)，但因?yàn)閼校顿Y者的理財(cái)產(chǎn)品都通過銀行購買，比如，有數(shù)據(jù)顯示，基金銷售70%通過銀行完成。因此，與其說投資者通過銀行買基金、買保險(xiǎn)、炒股、炒黃金，還不如說，投資者把銀行的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成是準(zhǔn)儲(chǔ)蓄。

也因?yàn)閼校瑖酥贿x銀行理財(cái)。就因?yàn)殂y行的網(wǎng)點(diǎn)最多，而且銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，都有銀行的理財(cái)師為他服務(wù)，幫他打造理財(cái)規(guī)劃，解答疑難，分析行情，這些均促使投資者抗拒其他金融機(jī)構(gòu)而涌向銀行理財(cái)。

其次，就是“輕信”。

中國人很精明，從不輕易相信別人。但對(duì)銀行卻是盲目信任。因?yàn)檩p信，大多數(shù)投資者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候從來不看清合同。他們往往在理財(cái)師的簡單介紹下，就輕易地在合同上簽下了自己的名字，甚至連合同的收益條款也不看清，也可能因此而造成了損失。

總之，中國人對(duì)銀行的依賴是如此之深，如此之切。中國人對(duì)銀行的嚴(yán)重依賴由來已久。或許，在國內(nèi)金融環(huán)境還沒有得到大大改善的時(shí)候，我們也許只能徹底改變自己的惰性和對(duì)銀行的輕信，才有可能擺脫“銀行依賴癥”。

怎樣擺脫“依賴癥”

雖然對(duì)于目前國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益率來說，基本上沒有什么吸引力。但一個(gè)人開始并越來越關(guān)注自己的投資，就越容易受到誘惑，就覺得應(yīng)該去做點(diǎn)什么。而這里不缺乏那些對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一竅不通的“菜鳥”。而銀行里年輕的理財(cái)師們，卻忽略了對(duì)合同的詳細(xì)說明和對(duì)產(chǎn)品預(yù)期收益的一個(gè)詳細(xì)的介紹，對(duì)產(chǎn)品的掛鉤指標(biāo)的未來走勢可能也解釋得不太清楚，于是，投資者簽字了，產(chǎn)品是成交了，但是相對(duì)于簽字者來說，這些理財(cái)產(chǎn)品或許對(duì)于他來說只是變相的儲(chǔ)蓄，他可能不知道或者甚至不認(rèn)同里面有投資風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行總是可靠的，總是值得依賴的。

其實(shí)，在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資者應(yīng)該注重在一個(gè)“理”字。“理”，是理性的“理”。即無論如何都應(yīng)該本著理性的原則，看清銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的風(fēng)險(xiǎn)條款、產(chǎn)品的掛鉤指標(biāo)、產(chǎn)品的預(yù)期收益。

首先，看清合同的風(fēng)險(xiǎn)條款。在投資市場上摸爬滾打多年的投資者都明白一個(gè)道理，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品不可能全無風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭找婧惋L(fēng)險(xiǎn)并存。銀行的理財(cái)產(chǎn)品也不例外，先不說銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，就算是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)。得到最高收益的幾率是有的，但是機(jī)會(huì)不大；虧損的幾率也是有的，甚至機(jī)會(huì)不少。因此，投資者在購買任何金融產(chǎn)品的時(shí)候，都不要被它的名稱迷惑，也不要被它的各種收益率誘導(dǎo)，一定要理性地分析本人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，千萬不能購買與自己的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不符的產(chǎn)品。

其次，了解清楚產(chǎn)品的掛鉤指標(biāo)。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般與一些指數(shù)掛鉤，比如人民幣匯率、國際金價(jià)等。以某銀行前段時(shí)間銷售的黃金理財(cái)產(chǎn)品為例，銀行規(guī)定“一年內(nèi)金價(jià)每天均處于起始價(jià)格上下各70美元的限定范圍內(nèi)，投資者才可獲取8%的投資收益，否則只能獲得相對(duì)低的收益”，在眼下國際金價(jià)波動(dòng)幅度如此之大的情況下，不了解金價(jià)行情的投資者若盲目投資，就很容易被高收益蒙騙。

最后，計(jì)算好產(chǎn)品的預(yù)期收益。了解清楚想投資的理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤指標(biāo)后，就要仔細(xì)計(jì)算自己可能得到的收益。

以上面提到的產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品約定若在一年投資期內(nèi)黃金價(jià)格每天均處于起始價(jià)格上下各70美元的限定范圍內(nèi)，到期可獲取8%的投資收益；若一年投資期內(nèi)黃金價(jià)格曾超出起始價(jià)格上下各70美元的限定范圍，可獲取從產(chǎn)品起始日至第一次超出限定范圍日這段期間以4%年收益按日計(jì)算的投資收益。該產(chǎn)品認(rèn)購期間的黃金起始價(jià)格為570美元，即投資者獲得8%收益的黃金價(jià)格區(qū)間為500美元-640美元。而5月12日國際金價(jià)最高升至730美元，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破此區(qū)間。這樣客戶的實(shí)際收益就要按照4%×期限內(nèi)沒有突破區(qū)間的天數(shù)÷總期限天數(shù)。據(jù)此計(jì)算，若投資者購買了10萬美元該產(chǎn)品，預(yù)期收益為8000美元，而價(jià)格每突破一天，客戶就要“損失”11美元。

另外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益還有浮動(dòng)和固定之分。可見，只有在購買前就了解清楚產(chǎn)品的預(yù)期收益構(gòu)成，知己知彼才能穩(wěn)操勝券。

總而言之，作為客戶的普通投資者應(yīng)該首先培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)，多參加一些理財(cái)?shù)闹v座，多看一些理財(cái)?shù)臅瑢W(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，逐漸認(rèn)識(shí)投資市場，了解市場的行情和未來走勢，培養(yǎng)自身的理財(cái)判斷能力，才能從身心上擺脫銀行依賴癥。

(摘自《私人理財(cái)》2006.7)