破了產的理財顧問自白書

破產！上銀行黑名單！被銀行追債！

這件事發生在我身上有點滑稽——自以為是稱職而優秀的理財顧問，每天幫客戶規劃錢財，幾無疏漏，而我對自己的財務也從來都是精打細算。老實說，我手頭基本沒存款，但和我的那些超有錢的客戶比起來，我過的一點都不比他們差：旅行、健身、吃飯，我始終堅信在什么圈子里就變成什么人。既然我入了理財這行，那就需要能和我那些客戶匹配的生活。

職業是每個人最重要的投資，雖然我還沒有看到效果，但這并不影響我前期幾乎把所有的錢都投進去——客戶吃飯、花錢考CFP，這個朝陽行當的投資回報率將會超乎我的想象！就著對未來的無限預期，就著現在不多的收入，我小心翼翼的平衡收入和生活方式的差距，這點讓我非常自豪，沒有一點專業怎么能在這根細絲上穩當的走下去？

可就在這樣的自我認知下，平時看似固若金湯無懈可擊的財政大廈在周遭不時出現的“打擊”下開始出現裂痕，終于在一次超力度的爆發中，大廈塌了。

事情源于婚禮的“份子錢”。周遭的朋友仿佛商量好了一樣選擇在不同的好日子結婚，收到請帖的同時我就準備好要去商場刷卡準備禮物，這年頭收到請帖就像收到催命符一樣，尤其又是我這種需要聯絡感情的職業。從年初到現在，年歷上每個說得過去的日子我都奔波在大大小小的婚禮上，有時一天還可能出現在不同的地方。為了迎接明年降生的小金豬們，今年我就眼看著自己的金豬越來越瘦，事情到現在還不算糟糕，理財顧問嘛，錢的周轉應該還是比較方便的，帶著這樣的心理，我毫不猶豫地刷著手中那小小的信用卡。

直到還款期限前發工資的日子。醞釀已久的部門整合正式啟動！整合之中的忙亂尚在情理之中，但工資的延遲發放卻著實在我意料之外！直到這時候我才感覺到危機，因為沒有工資就還不上貸款！熟諳此道的我不得已使出另外一招：再申請一張信用卡，先用新卡的貸款還上舊卡的，等工資發下來再把新卡的錢還上。此法應該是一舉兩得，即還上了貸款，又解了我的燃眉之急。但事情遠沒有我想的那么簡單。在國內某知名銀行申請新的信用卡時，因為有了貸款未還記錄，我的貸款額度竟然從20，000元降到了5000元。

就在我焦頭爛額的為貸款的事情傷腦筋的時候，一位剛剛結婚的女友又跑來向我大吐苦水。“你說這結婚就要買房，可這房價就像坐著電梯一樣往上跑，照這樣下去，誰還扛得住啊？”看著女友為6.2%的房貸煩惱，我只能在心里一聲嘆息。都說房貸高，可誰知道一張小小的信用卡卡貸竟然高達18.25%？3倍！我只能是啞巴吃黃連，有苦說不出。

又一個意外發生了，我的預期一萬的傭金因為一個銀行系統升級遲遲沒有到賬。在工作中我通常會建議客戶留出3-5個月的日常生活開銷，以備不時之需。可這次即使我拿出用在不時之需的花銷也還是湊不足銀行還款的最低還款額。眼看著最后的日期越來越近，這下算是把路給封死了。跟家里要？作為一個走上社會的人應該向家里交錢，怎么好開口向家里要。向朋友借？作為一個現代人，這又是大家極力避免的。還得上還不上不說，借錢時的那種尷尬勁誰都不愿意面對。就這樣，臺風一樣席卷而來的“婚潮”、銀行系統的升級、傭金發放的困難接踵而來，徹底打亂了我的計劃，我隔三差五地接到銀行的催款電話，不停地收到蓋著紅戳的賬單，到后來銀行忍無可忍，把我的卡停了。

因為相信自己的還貸能力，而在貸款信用上栽跟頭，就好比溺水的人往往就是那些水性比較好的人。因為過分相信反而馬失前蹄，栽在了自己最熟悉的領域上。其實現在回過頭來想想，問題的關鍵不在于婚禮或者別的什么外界因素上，根源在于我對自己未來收入過于自信，反而忽略了一些最基本的問題。收入的高低不能提前預期，因為有太多的突發事件是你不能預料的，而如果你在此之前預支了你的收入，回報給你的往往就是你不能承受的。就像誠信，提前消耗掉了，等到再想彌補的時候就要困難得多。不光要從頭開始培養自己的信譽，而在失去“誠信”的這段時間，你在精神和工作上的損失是無法用錢來衡量的。

(摘自《錢經》2006.7)