酒鬼的困惑：文化觀念和理財(cái)選擇

講到理財(cái)?shù)挠^念，中國人往往認(rèn)為增加財(cái)富就是理財(cái)?shù)牡谝荒康模沿?cái)富增量的絕對值當(dāng)作衡量理財(cái)成功的第一標(biāo)準(zhǔn)。

美國人的理財(cái)觀念卻和我們不太一樣，他們考慮的問題是如何讓財(cái)產(chǎn)為自己所享用，美國人心目中的理財(cái)能手是那些能夠控制、利用和享用財(cái)產(chǎn)的人。因?yàn)?，?cái)產(chǎn)不是人的負(fù)擔(dān)，財(cái)產(chǎn)是為人服務(wù)的，是人享受生活的資源。

這種觀念的形成恐怕和傳統(tǒng)文化的背景密切相關(guān)，舉例來說，在中國，奮不顧身地?fù)尵葒邑?cái)產(chǎn)被認(rèn)為是高尚和英勇的壯舉；而美國公司在培訓(xùn)新員工時(shí)，則反復(fù)強(qiáng)調(diào)，發(fā)生事故的時(shí)候，應(yīng)堅(jiān)決離開崗位，迅速撤到安全區(qū)域，因?yàn)槟悴攀枪菊嬲龑氋F的財(cái)產(chǎn)。

從這樣的觀念出發(fā)，我們就不難理解為什么我們注重個(gè)人財(cái)富的增加，而他們注重個(gè)人對財(cái)富控制能力的增強(qiáng)。我們往往看到別人擁有一艘豪華游艇，對其擁有的財(cái)產(chǎn)羨慕不已。其實(shí)游艇只是一個(gè)載體，簡單地?fù)碛幸凰矣瓮В荒軒Ыo你每月在海灣中停泊費(fèi)的賬單。真正給人帶來價(jià)值的并不是游艇本身，而是你駕駛游艇出海暢游的樂趣，這就需要有航海技術(shù)、勇氣、體魄等，而這些和受教育程度、健康條件有關(guān)?？梢哉f這些也是財(cái)富。

美國人的財(cái)富觀念是圍繞著人的生活展開的，因?yàn)槊撾x了人的資產(chǎn)，實(shí)在無價(jià)值可言。其實(shí)，這些不僅揭示了美國人強(qiáng)調(diào)享受人生的理財(cái)觀念，也為我們?nèi)绾卫碡?cái)提供了一條重要的啟示，即“酒鬼的困惑”。假設(shè)你是一個(gè)嗜酒如命的酒徒，而且對某一種酒非常喜好，一日三餐，杯箸并舉；而你的收入是有限的，不能保證你無限制地喝酒。那么你有以下幾種選擇：

1.把全部的收入都用于買酒，這是極端的美國方式；

2.把全部的收入都用于購買該酒廠的股票，這是極端的中國方式；

3.確定一個(gè)購買酒和酒廠股票的比例。

所謂“酒鬼的困惑”，就是要確定一個(gè)恰當(dāng)?shù)耐顿Y和消費(fèi)的比例。這個(gè)模型講的就是，人如何在消費(fèi)與未來投資回報(bào)之間做出選擇。如果選擇了讓投資比例高于消費(fèi)比例，那么從理論上講，你就有可能在將來獲得更高的回報(bào)，從而有能力在將來消費(fèi)更多的酒。如果選擇了讓消費(fèi)比例高于投資比例，那么你就會(huì)在當(dāng)前享受更多的美酒，而將來享受的少一些。同時(shí)還需注意風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)橥顿Y在酒廠的股票并不能確保將來會(huì)有一個(gè)更高的回報(bào)。

節(jié)選《美國人如何理財(cái)》