對我國農村金融體制改革的思考

摘 要:要保證農村經濟的快速穩定發展，必須有一個規范#65380;健全的農村金融體制來提供資金支持和保障#65377;構建一個完善的農村金融體系將有助于增加農村金融服務的可獲得性#65377;農村信用社具有適應農村環境的特殊優勢，必須在進一步完善農村金融生態環境的前提下充分發揮其為“三農”服務的主體功能，同時采取有力措施推動郵政儲蓄在農村吸儲的資金回流，結合農村保險的推出吸引商業性金融參與農村金融活動#65377;

關 鍵 詞:農村金融體制;演變;缺陷;對策

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2007)03-0021-01

在過去的20多年間，中國的農村經濟體制發生了巨大的變化，市場在農業和農村資源的配置中發揮著越來越重要的作用#65377;但也應看到，農村金融改革嚴重滯后，農村經濟主體資金嚴重匱乏，已成為制約農村經濟發展的瓶頸#65377;農村金融體系的缺陷，在很大程度上是由于在結構及功能設計上缺乏整體考慮#65377;因此，必須在進一步完善農村金融生態環境的前提下，充分發揮其為“三農”服務的主體功能，要致力于促進農村信用社的改革與發展，大力推動農村政策性金融業務的發展，同時采取有力措施推動郵政儲蓄在農村吸儲的資金回流，結合農村保險的推出吸引商業性金融參與農村金融活動#65377;

一#65380;加強農村金融生態環境建設

農村金融生態環境是農村金融機構生存#65380;發展的外部條件#65377;良好的金融生態環境，能夠促進農村金融的健康發展;農村金融的健康發展，能夠有力地支持#65380;促進農村經濟發展和社會進步#65377;目前從我國農村金融生態環境看，農村信用制度建設的基礎非常薄弱，郵政儲蓄單向籌資及鄉村負債占用金融資源惡化了農村金融生態環境，農村保險發展滯后加大了農村金融業務的風險#65377;必須解決這些問題，為推動農村金融的發展創造一個良好的金融生態環境#65377;

1.加強農村信用制度建設#65377;信用是現代金融的核心問題，誠信是最基本的商業道德，沒有信用就沒有金融交易#65377;因此在發展社會主義市場經濟的過程中，加強信用制度建設尤為緊迫#65377;目前加強信用制度建設要通過個人實施與社會實施兩種方式來執行#65377;個人實施主要依賴于個人提高信用意識，這需要加強宣傳教育，加強輿論監督和輿論引導，進一步加大守信的教育力度，將守信原則貫徹到農村經濟的每一個領域，做到講信用#65380;不弄虛作假，要在農村形成對金融交易規范的尊重#65377;同時加強制度信用建設，建立社會實施機制，這要依靠社會規范和具有強制力的司法系統，由他們對欺詐者失信于其他社會主體的行為實施嚴厲的懲罰，促使社會成員守信，從而促進信任與合作#65377;

2.努力促進郵政儲蓄回流#65377;根據郵政體制改革方案，經國家郵政局向相關部門提出申請并獲批準后，郵政儲蓄機構可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可以與商業銀行#65380;農村信用社辦理大額協議存款，與政策性銀行進行業務合作，開展部分中間業務#65377;2005年中央一號文件明確要求縣域吸收的郵政資金要回流農村，這無疑將對縣域經濟特別是農村經濟發展產生深遠的影響#65377;為確保郵政儲蓄在農村吸儲資金返還于農村，應對郵政儲蓄的資金運用進行相應的制度約束#65377;一是規定縣及縣以下郵政儲蓄余額的一定比例(比如60%)直接轉存當地信用社或農村股份制銀行，并規定這部分資金只能用于支農信貸#65377;轉存款利率水平，可按經營成本加上合理利潤確定，原則上不應高于央行向商業銀行提供的再貸款利率#65377;二是規定郵政儲蓄資金必須購買一定比例的農業政策性金融債券#65377;通過這兩個渠道，基本上可以實現郵政儲蓄資金的“取之于農，用之于農”#65377;

3.規范政府部門信用行為，解決鄉村負債問題#65377;優化農村金融生態體系的一個重要任務就是治理基層政府的金融債務#65377;解決歷史遺留的鄉鎮債務問題是促使農村金融減負#65380;發展的一個重要方面#65377;這首先要求政府轉變職能，不對金融機構融資#65380;擔保和貸款進行行政干預#65377;同時農村金融機構也要認識到財政基礎本身具有的脆弱性和風險性，切實加強信貸管理，認真執行信貸政策，抑制政府有關部門在信用社的融資，并主動加強與地方政府的溝通，爭取政府的理解和支持，避免財政風險繼續向農村信用社轉嫁#65377;

4.建立健全農村保險體系#65377;在我國的社會風險補償體系中，農業和農村保險一直處于缺失狀態，涉農保險發展嚴重滯后，與目前整個保險業迅速上升的勢頭很不相稱#65377;而在市場經濟條件下，農業和農民迫切需要風險管理和風險保障#65377;國際#65380;國內開展農業保險的實踐經驗表明，農業保險賠付率較高，經營很可能得不償失，這對財產保險公司而言缺乏吸引力#65377;因此農業保險具有準公共物品的性質，如果完全實行商業化經營模式，會導致市場失靈#65377;所以在農村保險體系的建立過程中，政府要對參加保險的農村經濟主體提供一定的補助，為商業保險機構提供一定的優惠政策，以促進農村保險體系的建立健全#65377;

二#65380;發揮農村信用社的主力軍作用

1.明確農村信用社的商業化發展方向，積極推進信用社的股份制改造#65377;必須看到，合作金融的有效運行需要一系列的前提條件#65377;在當前體制及文化背景下，信用社體制確實不具備向真正合作制過渡的可能性#65377;如果繼續聽任信用社保留“合作”之名，而行商業銀行之實，將會進一步扭曲信用社的產權關系，非常不利于信用社的正常發展#65377;應當明確農村信用社的性質是商業性的金融機構，其改革方向是股份制公司#65377;可以考慮以縣信用聯社為基礎，把農村信用社改造成為商業性的小型金融機構;同時取消鄉鎮信用社的法人資格，改二級法人為一級法人#65377;

2.妥善解決信用社的歷史包袱#65377;在信用社歷史包袱的形成中，政策和體制性因素占有相當大的比重#65377;對信用社的歷史包袱，一方面國家要負起責任，擇機下決心解決;另一方面也要防止信用社利用信息的不對稱，借機把經營性虧損歸結到歷史包袱中去#65377;解決歷史包袱問題必須要與體制的徹底改革結合起來，要切斷舊體制，而不能形成任何新的道德風險#65377;

3.進一步完善信用社的監管體制#65377;目前信用社監管體系還存在不少問題#65377;從內控機制上看，在信用社法人治理結構得到明顯改善之前，信用社缺乏防范風險的激勵機制#65377;從行業自律機制上看，將信用社的行業管理職能賦予地方政府，由地方政府履行行業自律組織的職能，同樣會遇到激勵機制不足的問題#65377;在上述兩方面問題沒有很好解決的情況下，僅靠國家監管部門對信用社進行監管，是難以奏效的#65377;作為完善農村金融監管體系的一項重要內容，可以考慮賦予地方政府部分監管權，如對信用社的監察審計職責#65380;保證債權法律主體#65380;承擔部分防范和化解信用社風險的責任，等等#65377;特別是要規定在轄區內的金融機構出現支付危機時，地方政府應承擔的救助比例#65377;這樣不但可以減輕中央政府的監管責任，同時將會使地方政府在對信用社的經營活動進行行政干預時有所收斂，因為這種干預要承擔一定成本#65377;

三#65380;重塑政策性金融與商業性金融

1.強化農業發展銀行的支農作用#65377;運用政策性金融對農業進行保護與支持是國際慣例#65377;農業發展銀行作為國家政策性銀行，其職能絕不應只是糧棉貸款的出納，而應當在扶持農業和農村經濟發展#65380;保護農民利益等方面發揮作用，為農業發展提供低成本資金，對農業生產與流通進行必要的保護與支持，并引導商業金融加強對農村經濟發展的介入和信貸支持，優化和健全農村金融體系#65377;目前農業發展銀行應適時擴大政策性服務的業務范圍，從目前單純的糧食銀行轉變為服務于農業開發#65380;農村基礎設施建設#65380;農業產業升級#65380;農產品進出口的綜合型政策性銀行#65377;逐步減少收購貸款，增加開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，如支持農田水利基本建設技術改造#65380;農村開發和基礎設施建設#65380;農業產業化和土地適度規模經營;引導農業產業結構調整;支持農業新產品#65380;新技術的研究#65380;開發及轉化;支持農業和農村生態環境建設，促進農業可持續發展;支持貧困地區人口盡快脫貧解困等#65377;

2.商業性金融機構要開展業務創新，支持農村經濟發展#65377;國家在政策上要明確金融機構在縣及縣以下機構#65380;網點增加存款用于支持當地農業和農村經濟發展的比例#65377;商業銀行要加強對農業和農村經濟的支持，農業銀行應順應市場機制，開展業務創新，為農業提供多種類型的金融服務#65377;而且目前農村經濟結構調整和農業產業化經營也為農業銀行調整信貸結構提供了歷史性機遇，農業銀行只有緊跟新形勢#65380;明確新任務#65380;定位新市場#65380;推出新舉措，整合信貸資源，做好信貸結構調整，才能和農村經濟結構調整相適應，才能更好地發揮金融對農村經濟的促進作用，帶動農民增收，促進城鄉經濟融合，推動農業和農村經濟結構調整#65377;

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(責任編輯:尹繼志;校對:李 丹)