民企巧用商業保險建屏障

在一般人眼里，民營企業主大多腰纏萬貫，衣食無憂。很多民營企業主自己也認為，只要現在能賺到大把大把的鈔票，今后的生活根本就不用擔憂。應該說，這些民營企業主善于抓住身邊的每一次賺錢機會，堪稱一流的賺錢高手，但在如何運用商業保險金融工具，構建無憂創業屏障方面卻存在很大誤區。業內投資專家認為，這些民營企業主自行創業所賺的錢可能夠幾輩子花了，但對不可預見風險所造成的傷害也應小心提防。建議民營企業主在創造財富的同時，一定要重視巧用商業保險。

經營過程中存在人身風險。從東北南下惠州自行創業的謝先生，如今是擁有幾百名員工及相當資產規模的某民營企業老板。對保險，由于種種原因，謝先生一直不予認可，但近幾年發生的兩件事徹底改變了他的觀念。謝先生企業內存在高空作業工種。兩年前一位工人，由于沒有嚴格遵照要求操作，從高空中摔落。雖然按規定主要責任在出事者本人，但謝先生出于人道考慮，先后支付了近20萬元安撫對方家屬。經歷過此事，謝先生開始接納理財師的建議，為幾十名從事高空作業的員工每人購買了200多元的意外傷害保險。就在當年年底，一員工不幸遭遇車禍身故。報案后，保險公司很快向員工家屬支付了10萬元的身故賠償金。體驗到小額的花費不僅為企業輕松轉移風險，而且更給了員工心理上和物質上的安全感，讓員工享受“額外”福利。今年謝先生已將此福利惠及全體員工。

再次，購買保險是最直接的財富轉移方式。隨著我國稅務制度的改善，遺產稅不再是個陌生的話題，雖然國家尚未正式宣布遺產稅何時正式啟動，但應是遲早的事。實際上，目前世界上只有人壽保險可提供絕好的避稅機會。根據財政部、國家稅務總局共同頒發的有關文件規定，將只對個人購買保險后的財產部分征稅。假如日后國家開征50%的遺產稅，某位富翁遺留財產1000萬，其妻兒需準備500萬元的現金資產支付給國稅，然后才能得到500萬元的遺產。這樣其原創下的財富立馬去掉半壁江山。而且，如果其妻兒無法支付這筆遺產稅，剩余500萬元也將無法順利繼承。因此，為讓家人合理避稅繼承遺產，身家不菲的民營企業主須未雨綢繆提前購買適量的保險。從另一方面看，縱使沒有開征遺產稅，通過人壽保險還可讓繼承人獲得一份原有財產之外的保障，即利用保險創造財富。

摘自《中國民營經濟周刊》2006.10.27