銀行業真正的競爭才剛開始

“中國銀行業真正的競爭還沒有開始。”2006年12月8日，由中國銀行國際金融研究所舉辦的“后ＷＴＯ時代中國銀行市場”上，來自人民銀行、銀監會、中國銀行的專家一致認為。

“實際上，真正的‘戰斗’會在下一個五年開始，而且從形式、內容、范圍、深度和廣度上，都是以前不能比擬的。”中國銀行副行長朱民指出。

中央財經大學金融學院教授張禮卿認為，未來幾年，外資銀行進入數量會進一步增加。同時，外資銀行將會加劇對高端客戶的爭奪，并且不會局限于公司業務，特別是在零售領域會與中資銀行全面展開競爭。

北京師范大學經濟與工商管理學院教授賀力平認為，銀行業開放的影響，從微觀的角度將突出體現在：外資銀行進入，使一部分國內銀行積極地作出反應，而這種反應會給其他行動慢的銀行帶來壓力。另外，在治理結構方面，中資銀行過去是垂直體系，現在成立了董事會，整個體系發生了變化，這就要求銀行業的領導者、監管者要進行觀念上的調整，按照真正的市場原則，在法制的基礎上進行監管。“我覺得這個影響不僅非常突出，而且是長遠的。”賀力平說。

談到中國銀行業競爭格局，朱民說，從2003年開始，外資銀行更多地通過入股國內銀行進行合作競爭，中國幾乎所有主要銀行都有外資銀行參與進來作為外資合作投資者，形成了“你中有我、我中有你”的格局。這與想象中的外資銀行將直接在市場上進行競爭的情況，發生了根本的變化。

另外，外資進入中國最便宜的、最有效的辦法，是通過入股中資的中小型銀行達到實際的控制權。現在，中國已經出現了外資實際控股的國內商業銀行，它們具有相當的網絡能力和廣泛的網絡布局，而這個格局以后還會進一步擴大——因為現在大型的銀行已經沒有了，但是中型銀行、城市商業銀行還是有很多。

其表現，最突出的莫過于最近不斷有中小型城市商業銀行合并成省一級銀行，城市商業銀行本身有很多外資投入者；另外，新的立法規定外資銀行可以在當地注冊，而外資銀行在當地注冊后就變成中國的銀行，那時候的購并還有限制嗎？

朱民認為，雖然到目前為止外資銀行入股中資銀行已經告一段落，但外資銀行在中小型銀行入股和并購，下一階段會有更大規模的發展，這將對中國銀行業格局產生非常深遠的影響。

中國人民銀行研究局局長唐旭指出，銀行股份制改革只是個開始。目前，在治理結構上，大的商業銀行正處于磨合期，而中等商業銀行尚需一個不斷完善的過程。同時，在內控方面，國內銀行還需要進一步健全，風險管理能力也有待進一步加強。

朱民預計，下一階段，外資銀行將在經濟發達地區與中資銀行在人才、高端個人客戶、優質企業客戶、外匯業務等方面與中資銀行展開競爭。在人才方面，中資銀行的高級管理人員和一線優秀的營銷人員將成為外資銀行競相搶奪的目標對象。在高端個人客戶市場上，中資銀行的部分客戶將流向外資銀行。因為外國銀行在華分行只能吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，其他外資銀行的人民幣業務則不受限制。也許，限制外國銀行分行從事中國境內公民的人民幣業務，正好有利于它們撇清非高端個人客戶，而使其專注于高端的目標客戶。同時，在對企業客戶的競爭中，外資銀行可能比中資銀行更能贏得優質客戶。特別是對那些國際化經營和國際化融資的大型企業來說，外資銀行更能滿足它們全球結算、全球融資、全球并購的需要。

“在外匯業務上，中資銀行劣勢顯著。”朱民認為，在外匯業務上，除了結售匯和國際結算，中資銀行與外資銀行相比仍處于絕對劣勢地位，特別是在創新型外匯業務上，中資銀行甚至處于空白狀態。

“最為重要的是，未來競爭最多的是知識產權，是創新的競爭。”朱民指出，外資銀行進入中國以后一下子就站到知識產權這個高度，花旗、匯豐是最早在中國注冊金融產品專利的外資銀行。“中國金融市場增長如此之快，中國的產品發展如此之快，而同時我們和外資銀行的差距又如此之大，這是不能否認的。”朱民認為，在這種情況下對知識產權的競爭和占有特別重要。盡管目前我們已經開始關注這個問題，但在知識產權注冊方面，整個技術含量、重要程度還是有差別。

“有了市場，有了產品，但如果沒有知識產權，那么歸根結底你還是沒有自己的技術，沒有利潤。所以，這個問題在加入世貿組織五年以后，外資銀行全面進入中國，將變成競爭越來越核心的問題，不但是中國，而且是全球核心問題。”朱民說。

三大銀行掌門人論金融開放

■競爭是進步的最大動力

姜建清——中國工商銀行董事長

中國商業銀行是在背負沉重不良資產包袱的情況下開始直面外資銀行的激烈競爭的。盡管開放是分步驟分階段的，中國銀行業還是感受到了很大的壓力。但5年以后，我們坦然迎來了銀行業改革發展的新階段。競爭是推動中國銀行業進步的最大動力。從開始的憂心忡忡到今天的自信坦然，是競爭改變了商業銀行的觀念。

■更關注核心競爭力的提升

李禮輝——中國銀行行長

外資銀行最突出的貢獻是把現代商業銀行先進的管理經驗、產品和服務引入中國市場。作為中資銀行，我們最大的收獲是在競爭中提高了管理水平，在較短時間內實現了跨越式的發展和進步。

全面開放意味著全方位的同業競爭，尤其是在客戶和人才兩個方面。在業務市場上，外資憑借先進的產品和服務爭奪高端客戶；在人才市場上，外資以其有效的激勵機制爭奪優秀人才。我們正在采取多項措施，不斷提升自己的競爭優勢，迎接挑戰。

■我們要不斷向優秀看齊

張建國——中國建設銀行行長

當前中資銀行的任務是“繼續強身健體，繼續打造一流”，為此，有三項舉措勢在必行。一是加強管理，嚴格內控。張建國認為，眼下金融生態不理想，改革后的建行管理機制依然較脆弱，員工素質有待提高。這些問題亟須解決。二是調整結構，實施轉型。和外資銀行相比，中資銀行有許多“短板”，比如國際化程度不高、綜合經營功能不具備、中間業務占比較低等，因此需要不斷調整結構。三是說好中國話，學好世界語。中資銀行依然是國有控股，必須承擔相應的社會責任，服務國家大政方針；而作為在國際市場上市的銀行，還需要遵從國際標準，服務國際準則。

我們要不斷向優秀看齊。經過各方努力，一批資本充足、內控嚴密、功能完善、結構合理、員工素質高、獲利能力強的中資銀行將成為世界級的商業銀行。

摘自《中國經濟時報》2006.12.18