迎接銀行業發展的新時代

史建平簡介

史建平，男，浙江省富陽市人，畢業于中央財經大學，經濟學博士，加拿大麥吉爾大學高級訪問學者。現任中央財經大學校長助理、教授、博士生導師、中央財經大學學術委員會副主任、學位委員會委員、MBA指導委員會委員、MPAcc指導委員會委員、公共管理碩士指導委員會委員，兼任中國金融學會常務理事、中國金融學會金融工程專業委員會常務理事、中國農村金融學會常務理事、學術委員會委員、中國國際金融學會理事、中國金融人才研究會常務理事、中國銀行業從業資格認證專家委員會委員、中國危機管理協會副會長、專家委員會副主任、北京市金融學會常務理事、北京市國際金融學會常務理事，多家金融機構和政府部門顧問或特聘專家。主要研究方向包括金融體制改革、商業銀行管理、金融機構風險管理、現代金融實務。曾主持或參與10余項國家、省部級課題研究，在國內外公開發表學術論文60余篇。曾獲得北京市優秀教師、財政部系統跨世紀青年學科帶頭人等稱號，國家級教學成果一等獎等獎勵。

新的《外資銀行管理條例》將正式付諸實施，這標志著我國加入WTO的過渡期正式結束，中國銀行業的大門從此對外全面開放，中國銀行業的發展將進入一個嶄新的階段。

五年前，作為中國對WTO開放服務貿易市場承諾的一個重要內容，我國政府承諾用五年的時間逐步開放銀行業市場。在五年的過渡期中，中國銀行業積極做好全面開放銀行市場的準備，加快了各項改革的步伐。在此期間，我國商業銀行體制改革與業務創新并舉，銀行業以從來未有過的速度實現著變革和發展。各商業銀行不斷創新、金融產品和服務日益豐富、資產質量得到明顯改善，從2003年開始的國有銀行改革更是引人矚目，注資、股改、引資、上市等一系列重大舉措成為近幾年中國金融改革甚至是整個經濟改革的亮點。與五年前相比，如今的中國銀行業無論是規模上還是品質上都不可同日而語。銀行業的資產規模已超過四十萬億元，不良貸款比例首次降到10％以下，并呈現繼續下降的趨勢；作為我國商業銀行主力的四大國有商業銀行已有三家成功進行股份制改造，并在境內外上市，中國工商銀行更是創造了全球IPO的記錄；農村信用社的改革也正在各地全面展開；各家銀行內部管理不斷完善、創新能力得到有效提升，各種金融服務產品層出不窮，大大地改善了整個社會福利。

如今，五年的過渡期已經結束，入世初期對外資銀行進入中國的那種恐懼感顯然已經消失。作為競爭對手，五年來，外資銀行并沒有象人們開始所預期的那樣大規模進入，也沒有真正形成對國內銀行業的全面沖擊。人們因而認為外資銀行不過如此，即使全面開放我們的銀行業市場，也不會對國內銀行業產生多大的影響。這種盲目樂觀的情緒，不僅存在于銀行中下層員工，也存在于相當一部分銀行高管甚至政府部門的官員。

那么，在迎接銀行業全面開放的新時代到來之時，我們應該如何看待外資銀行對國內銀行業的影響，應該采取哪些措施應對這些影響呢？

首先，我們必須對過渡期結束之后外資銀行的競爭有一個充分的認識。正如前面所說的，在過去的五年過渡期中，外資銀行并沒有象我們所預料的那樣大規模進入，但這并不代表外資銀行對中國市場沒有興趣。仔細地觀察這幾年來外資銀行的表現，我們仍然可以看出一些端倪。種種跡象表明，外資銀行從來就沒有放棄過對中國市場的興趣，只是進入中國的方式出乎我們的意料。從過去五年的情況來看，外資銀行主要采取購買中資銀行股權的方式進入中國，而不象人們原先所預料的那樣在中國大規模設立分支機構。這種進入方式也許有著更加難以讓人察覺的深意，必須引起我們的高度重視。另外，在業務競爭方面，外資銀行也并沒有與中資銀行進行全面的競爭，外資銀行的業務重心依然還是在其具有明顯比較優勢的領域，這也是中資銀行在大部分業務領域并沒有感受到外資銀行沖擊壓力的原因所在。

然而，在未來的日子里，在外資銀行享有國民待遇之后，這種相對平靜的態勢是否還會繼續下去呢？我們很難想象外資銀行能夠抵擋得住中國經濟高速增長和13億人口市場的巨大誘惑。我們可以預料，在06年底過渡期結束之后，外資銀行將不僅繼續以股權收購方式通過收購國內一批具有良好成長潛力的中小商業銀行來進入中國的銀行業市場，而且也將通過設立分支機構的方式，更加直接地進入中國市場。中國銀行業全面競爭的時代將真正到來。

不可否認，銀行業的開放，外資銀行的進入，將會給中國的銀行業注入巨大的活力，銀行業的競爭將更加充分，外資銀行帶來的新的理念、先進的管理經驗和技術、多樣化的金融服務，不僅會大大地改善我國銀行業服務的品質，使國人享受到更多、更好的金融服務，也會有效地促進中資銀行改善管理，提升自身的核心競爭力，從而促進整個中國銀行產業的發展。但同時，對于還相對弱小的中資銀行來說，面對強大的競爭對手，一系列嚴峻的挑戰將無可避免：

首先是人才不足和人才流失問題。與外資銀行相比，中資銀行的高端人才明顯不足，尤其是懂得現代商業銀行管理技術的創新型人才尤顯短缺。不僅如此，在外資銀行大規模進入之后，中資銀行現有的人才也將面臨大量流失的危險，外資銀行吸收本地員工往往會把重點放在營銷人才上，這些手中掌握大量客戶資源，又有良好人脈關系的營銷人才的流失，中資銀行損失的不僅僅是人才，同時還有這些人才手中的客戶。因此，人才的競爭是帶有根本性的，人才的大量流失，將對中資商業銀行具有致命的影響。

其次是服務品質問題。盡管我國商業銀行在近幾年來努力改善服務品質，不斷創新產品和服務，銀行業整體的服務水平有了較大幅度的提高，但與外資銀行相比，我們的服務品質仍然是屬于低層次的，我們還基本上處在簡單模仿的階段，而且，各家銀行的產品和服務缺乏特色，銀行同質化現象嚴重。外資銀行進入之后，其豐富的產品、優質的服務、先進的營銷手段，都將對中資銀行的服務產生巨大壓力。

第三是高端客戶流失問題。人才的流失和服務品質的差距，帶來的后果必然是客戶的流失。當然，外資銀行大多不會與中資銀行在所有業務領域展開全方位的競爭，因為外資銀行在機構網點上先天地處于劣勢。因此，他們的重點必然放在高端客戶和處于銀行產品價值鏈高端的高附加值產品和服務。這一點已經在過去的中外資銀行競爭中得到充分的體現。中資銀行失去了人才和高品質服務的支撐，想要在高端市場與外資銀行抗爭，顯然不是一件容易的事情。而高端市場的丟失，將會大大影響中資銀行的盈利能力，加大中資銀行經營風險，最終使中資銀行的核心競爭力進一步受到消弱。

第四是銀行業的穩定和金融安全問題。隨著外資入股中資銀行和銀行的海外上市，我們的銀行將被真正推向市場。但對于市場化僅僅十幾年的我國商業銀行來說，在資本運作和市場經驗上與外資銀行相比，顯然存在著不小的差距，面對復雜多變的國際金融市場，我們的銀行還很難應付自如。更應該值得重視的是，在銀行境外上市之后，便存在被敵意收購的風險。如果我們主要的商業銀行控制權丟失，對我國金融主權將產生重大影響，甚至威脅我國的金融安全。

當然，挑戰并不止這些。

因此，我們在迎接銀行業全面開放的時代到來之時，在為中國的銀行業進一步繁榮喝彩的時候，必須冷靜地思考各種可能出現的問題，切實做好迎接更加慘烈的競爭的準備。

解決問題仍然需要從自身入手。

首先，我國商業銀行必須順應國際商業銀行發展的潮流，著手研究并盡快實施戰略轉型。從國際商業銀行發展趨勢來看，隨著資本市場的發展，商業銀行的“非中介化”將會進一步加快，銀行傳統的業務領域將越來越萎縮。而同時，隨著社會的發展，人們對金融服務的需求越來越多樣化和綜合化。在這種趨勢下，以財富管理為核心的現代金融服務將成為未來商業銀行的主要業務領域和盈利來源。財富管理是一種以客戶價值提升為宗旨的綜合性金融服務，在未來的商業銀行，許多傳統的金融產品包括投資、融資、保險產品，將成為財富管理的配套產品或附加產品，財富管理將在銀行產品鏈中處于核心環節，處于銀行產品價值鏈的最高端。當前國際上先進銀行正在醞釀甚至已經實施這種戰略轉型。我國銀行業市場全面開放，外資銀行進入之后，必然會搶先在財富管理市場占據有利地位，以便在未來中國的銀行業市場上處于不敗之地。從我國商業銀行的情況來看，顯然對此認識和準備不足。為了銀行不至于在未來的市場不戰而輸，我國商業銀行必須著手研究并盡快設施戰略轉型，真正把我國的商業銀行辦成服務的銀行。

第二，切實改善人才環境，吸收和培養符合現代商業銀行經營需要的高素質人才。人才是銀行核心競爭力的根本，要應對未來殘酷的市場競爭，沒有一支高素質的人才隊伍是無法想象的。我國商業銀行的人才問題，關鍵是人才環境的問題，也就是說，銀行必須營造一種適合人才成長和發揮作用、實現價值最大化的環境。這里不僅僅是一個激勵機制問題，也包括人才的使用、培訓和人文關懷。有了好的人才環境，我們不僅可以留住優秀人才，避免人才流失，還可以去吸引優秀人才，不僅可以吸收國內的優秀人才，也可以到國際市場上去招聘人才。事實上，我國的商業銀行要學習國外銀行的先進管理經驗，并不只有引進境外戰略投資者一條路，到國際市場上去招募高級管理人員，通過引進人才來引進管理和技術，也許是一條更為有效的途徑。

除了引進一部分高素質人才之外，對于我國商業銀行來說，對現有員工的培訓、提高也同樣重要。客觀地講，由于人才環境的限制，我國商業銀行普遍不十分重視員工的繼續教育和崗位培訓，商業銀行用于員工培訓的費用水平，大大低于國際先進商業銀行的水平。因此，我國商業銀行的員工隊伍，雖然有的學歷層次并不低，但他們對新知的掌握程度、創新的意識和能力都普遍不高。為了適應競爭的需要，我國商業銀行必須轉變傳統的人才觀，切實重視員工的培訓和培養，加大培訓投入，把員工培訓、培養制度化、科學化，不斷提升銀行員工隊伍的專業素質和職業素養，并最終將人才素質轉變成銀行的核心競爭力。

第三，必須強化服務創新，深化服務層次，提升服務品質，形成服務特色。按理說，在中國的土地上與外資銀行競爭，我們有天然的優勢，因為我們熟悉本土文化。銀行的服務和產品大多具有一定的文化內涵，客戶對銀行的金融服務需求也有著明顯的文化特征。中國的商業銀行要想在與外資銀行競爭中占據主動，最好的辦法就是研究銀行服務的文化內涵，創造出適合國人的金融服務產品。中國的銀行只有形成了具有濃厚文化色彩的特色金融產品，才能真正滿足中國人自己的金融服務需求，也才能在與外資金融機構的競爭中立于不敗之地。而一味地模仿國外銀行的產品和服務，我國商業銀行與外資銀行的關系永遠都是徒弟與師父的關系。

最后，在我國商業銀行紛紛走向境外上市之后，必須認真研究國際資本市場的運行規律，妥善處理與監管者、投資者、中介機構的關系，尤其是關系到國家金融安全的國有商業銀行，應該注意研究反敵意收購的策略和方法，避免出現失去控制權的后果。

(史建平：中央財經大學校長助理、中國銀行業研究中心主任、教授、博導)

摘自：《中國金融》2006.23