健康險投保３要領

重疾險、醫療險產品成了很多人保障清單上的必選項目，可見其重要性。挑選健康保險產品、整理已有保單的時候，需要注意哪些問題呢?

醫療保險續保有學問

新版醫療保險的保證續保條款吸引了很多消費者的注意。同樣的保證續保條款，還有一些區別在其中。

目前，市場上的醫療保險的保證續保，可分為3類。

首年保證續保

含有首年保證續保條款的保險產品，只要被保險人通過首年的投保審核，便可直接享有保證續保權。續保時，保險公司不會因為被保險人的健康狀況發生變化而拒絕其繼續投保，或者提高保險費，增加除外責任。比如人保健康的守護專家住院費用／住院定額個人醫療保險，就含有首年保證續保功能。首年保證續保條款對消費者最有利，但是，含有首年保證續保功能的產品保費會較高。

準保證續保

少數公司推出了投保3年后可以申請保證續保的醫療保險，即消費者投保的前3年，保險公司年年核保，如果被保險人通過核保，便可在3年后申請每年保證續保。這樣，保險公司可以避免道德風險，消費者也能獲得長期、穩定的保障。但是，目前含有準保證續保功能的為住院補貼型保險產品，對消費者最有用的住院費用報銷型保險產品還難尋覓。

每5年保證續保

目前，大部分醫療保險將保證續保期限設置為5年，即如果消費者連續投保(或續保)醫療保險產品滿5年，經保險公司重新審核并同意繼續承保后，則保證續保期間再延續5年。每5年保證續保的醫療保險產品較多，相比之前年年需要核保的產品有了一定的進步，價格也比較容易接受。

消費者在選擇醫療保險時，要注意各保險公司的產品在保證續保方面的區別，并根據自己的需要、保費承受能力選擇合適產品。

重疾險選購要理智

《辦法》、《重疾定義》出臺之后，重疾險變化較大，新舊交替之時，投保需理智。

便宜保險也能買

《辦法》不允許醫療保險產品和疾病保險產品包含生存給付責任，但很多保險公司卻打起了套餐牌，仍在叫賣具有返還功能的重疾險。其實，相比能返還的重疾險產品，純保障型的重疾險的保障功能并不遜色，而且價格也便宜許多，更適合側重保障功能，投資能力強或者交費能力不是很高的人群。

雖然現在純保障型重疾險仍未成為市場主流，但如果細心尋找，也能覓得一二。比如人保健康關愛專家定期重疾／終身重疾個人疾病保險，具備重大疾病保障、身故賠付功能，價格卻便宜很多。

慎重搶購老保單

《重疾定義》出臺之后，重疾險將使用統一定義，不合規定的重疾險要在近期退市。大部分保險公司都公開表示，對已購買原重疾險產品的客戶，將按照對客戶有利的原則處理原有保單的申請，即如果新保單有利于客戶，將按新保單賠付，如果舊保單有利于客戶，則按舊保單賠付，而且市場上流傳著新重疾險將會漲價的說法，因此，很多消費者希望趁老保險退市前這段時間投保，揀個便宜。

其實，重疾險的價格是通過精算確定的，如果保障的責任增加，保費才會提高。大多數重疾險產品只是升級換代，費率不會發生大變化，今后的新重疾險都會提價之說并不可靠。

而且，保險公司為了控制風險，會先停售明顯“便宜”的重疾險，而不會等到被迫退市。因此，消費者盡量不要聽信傳言。選擇保險的時候還是應將保障功能放在首位，如果老保單的保障較全，又希望盡早獲得保障，購買也無妨。

退保重投需謹慎

新版醫療險推出以后，很多已經購買醫療保險的消費者看中了其對有社保、公費醫療者的優惠，保證續保的可靠，打算退掉現有醫療保險并重新投保，這樣做是否可行呢?

醫療保險大都采用交一年保費保障一年的方式，而且醫療保險的保費收取一般采用自然費率，即根據被保險人年齡變化，進行調整(有些是逐年變動，有些是按年齡段變動)。因此，在保費方面，退保重投對消費者的影響不大。為了減少退保損失，消費者也可等保險到期后不再續保。但是，重新投保時，消費者要注意以下兩點。

觀察期 新投保一份醫療保險，在第一個保險年度，被保險人要重新經歷保險合同中設置的觀察期(又叫等待期、免責期)。各保險公司設置的觀察期，因保險責任不同而略有區別，少則1個月，多則數月。在觀察期內發生保險事故，保險公司是不承擔保險責任的。

身體狀況 隨著時間推移，很多消費者的年齡已經偏大，或者已不再健碩如昨，如果重新投保醫療保險，可能會被保險公司要求體檢，或者增加保費乃至拒保。

因此，打算退保重投的消費者需要根據自身情況，決定如何處理現有保單，并安排好退保和重新投保之間的保障，避免出現保障真空。

也有一些已經購買了重疾險的消費者，想退掉現有保單，購置新重疾險，盲目退保其實也不可取。

重疾險與醫療保險相比，價格較高，老保單持有人中途退保的成本較高——退保的損失加上再新購保險因投保年齡提高、身體狀況欠佳造成的費率增長，可能會讓老保單持有人因此遭受較大的經濟損失。

比較穩妥的辦法是老保單持有人將手中的合同與《重疾定義》中定義的6種必保疾病、19種可選疾病做個比照，如果保障的疾病種類(尤其是必保疾病)、數量相差很多，可考慮退保或者添置新保單；如果保障內容差不多，則不必多此一舉。