關于我國農村金融體系建設的探討

摘要：金融是現代經濟的核心，金融體系是一國經濟發展的命脈。建設社會主義新農村戰略的實施，離不開金融業的大力支持和助推。作為籌集、融通和經營貨幣資金的金融業，應當在社會主義新農村建設中責無旁貸地發揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業的今天，如何構建我國農村金融體系，并使之為新農村建設服務，是擺在我們面前的一個現實而緊迫的問題。

關鍵詞：金融體系；信用社；新農村；三農

中圖分類號：F830.61 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2007)03-0063-02

“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”，這是黨中央提出的建設社會主義新農村的集中概括。這是中國共產黨運用馬克思主義科學發展觀研究和解決農村問題的智慧和實踐，是我黨全面把握我國經濟社會發展階段性特征，從黨和國家事業發展全局出發作出的一項重大決策，是構建和諧、文明的農村經濟社會發展的迫切要求。

金融是現代市場經濟的核心，市場經濟是信用經濟，建設社會主義新農村戰略的實施，離不開金融業的大力支持和助推。在市場經濟條件下，貨幣資金是溝通整個社會經濟生活的命脈和媒介，作為籌集、融通和經營貨幣資金的金融業，應當在社會主義新農村建設中責無旁貸地發揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業的今天，如何構建我國農村金融體系，并使之為新農村建設服務是擺在我們面前的一個現實而緊迫的問題。

一、我國農村金融體系的現狀

目前，我國農村金融存在著金融業務相對萎縮、農戶貸款困難和金融機構經營不善等一系列問題，農村金融體制已不能完全適應農村經濟發展的實際需要，農村金融體系需要進一步改革和創新。當前，在我國廣大農村，農村信用社在很多地區實際上已經成為農村融資的唯一金融機構，成為農民貸款的唯一正規來源。但是，由于其機構設置、經營管理機制、歷史遺留問題等始終未得到根本解決，導致不良貸款比例較高，累計虧損嚴重，信貸資金短缺，自身經營困難，不能滿足農民的資金需求。

自20世紀90年代以來，我國農村金融體系基本上形成了政策性銀行、商業性銀行和合作性銀行三類金融機構，即分別設立了中國農業發展銀行、農業銀行和農村信用合作社。從形式上看，已初步形成了以農村信用社為基礎，農行和農發行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農村金融體系。近年來，因大量的不良貸款致使許多金融機構長期虧損經營，嚴重影響了商業銀行發放新貸款的積極性。為加快商業化進程，工、農、中、建四家國有商業銀行的機構和資金紛紛撤出農村地區，區縣支行變成只攬存不批貸的“儲蓄銀行”，用于縣區及其以下的貸款總額直線下降。國有商業銀行的金融機構和資金撤出，使農村信用社成為三農經濟發展的唯一資金支持者，而僅靠農村信用社一家金融部門支持農村經濟，很難適應發展需要，畢竟農村信用社資金實力弱，超負荷運營無力擔此重任，致使許多具有豐富資源優勢和市場需求的農村地區因缺乏資金的支持而發展滯后。

二、我國現行農村金融體系存在的主要問題]

（一）農村金融機構萎縮發展，影響農村經濟的發展。國有銀行從20世紀90年代中后期走上商業化道路后，采取了逐步從縣級市場退出、壓縮基層經營機構的戰略。如農行追求商業化經營，農村業務逐漸萎縮；撤并網點，提升經營層次，貸款逐步向優質客戶、大客戶傾斜，逐漸遠離了農村中小客戶，農行對農村經濟的支持作用日漸減弱。我國唯一的農業政策性金融機構——農業發展銀行基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，其他大量的政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等并沒有開展起來，其支持農業發展職能名不副實，極大地制約了農業生產條件的改善、農村產業結構的調整和農民收入的增長。隨著農發行在農村業務的退出和農行農村業務的收縮，農村信用社承擔起支持三農的重任。但因其產權不清，法人治理結構不完善，服務方式和服務手段陳舊，經營狀況不佳，不能適應農村經濟發展的需要。與此同時，農村保險嚴重缺失，與農村經濟結構的多元化發展背道而馳，農村經濟補償機制幾乎喪失。農村金融市場上正規金融的缺位，為非正規金融滋生和發展提供了空間。但由于缺乏合法地位而無法實現規范發展。

（二）金融機構與農村企業和農戶的矛盾一時難以解決。金融機構在發放貸款時要求企業和農戶提供有效的質押物或通過第三者進行擔保，但現實情況是企業和農戶由于貧窮、經濟底子薄，缺乏有效的質押物。農村尚未建立擔保中介組織，企業和農戶很難找到愿意擔保的經濟實體和個人，從而難以取得擔保貸款。同時，由于金融機構貸款種類少、手續繁，額度、期限設置及發放時間性與農村經濟發展需求脫節，從而不是錯過農時，就是影響貸款作用的發揮。加之某些借款的企業或個人不能按期履行還本付息契約，使金融機構出現大量不良貸款。銀行只有提高貸款門檻，上收貸款審批權限。

（三?雪農村資金體外循環嚴重，降低了支農資金的供應力度。一段時期以來，中國農村金融運行的一個非常突出的現象是，農村金融資金通過現有的農村金融機構大量流出農村，存放在城市內的商業銀行或投資于城市里的企業經營。據測算，從1979年至2002年，通過農村信用社、郵政儲蓄機構流出的資金凈流量為18 33４億元，這些位于農村的金融機構不僅沒有能夠留住現有的農村資金，反而成了地地道道的“抽水機”。據不完全統計，近兩年，從農村抽走的資金超過8 000億元，造成農村經濟發展的嚴重供血不足，嚴重降低了支農資金的供應力度。

（四）民間借貸活躍，加大農村的金融風險。由于我國農村金融體系存在先天缺陷，已嚴重滯后于農村社會經濟的發展。目前，民間借貸多以“灰色”或“黑色”的形式異常活躍地存在著，雖屢遭政府取締或禁止，卻因現實的需要而表現出頑強的生命力。從1986年開始，我國農村民間借貸規模已經超過了正規信貸規模，而且每年以19％的速度增長，民間借貸已發展成為一只不可小覷的“地下”力量。農業借貸款中的民間借貸所占的比例已經超過70％，農村高利貸高達1.2萬億元。民間借貸雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但加大了農民的債務負擔和農村的金融風險，而且隱含著許多社會問題。

（五）國家扶持和優惠政策不到位。農業生產具有投資期限長、回收低、風險大的特點，資金的趨利性決定了在沒有足夠扶持和優惠政策的前提下，信貸資金不會背離市場規律而輕易投放到三農這塊貧瘠的土地。雖然國家允許農村信用社有“50％的貸款利率上浮權”和支農再貸款支持，但扶持的力度較小和優惠政策的不到位，使農村信用社支農積極性不高，支農動力不足。

（六）當前農村信用社模式存在“三化”問題。管理行政化，當前的農村信用社是政府賦予行政管理職權、企業屬性的法人聯合體，在多數地方仍沿用計劃經濟方式來管理農村信用社，管理的行政化賦予了農信社的雙重角色。農信社人財物管理的集權化，客觀上利于規范農信社經營管理，但往往脫離適應各地經濟發展的特點，損害獨立法人合法經營和廣大出資人利益，進而挫傷了基層行社有效服務三農的積極性和創造性。整個農信社改革主要由政府部門設計、運作，并未讓廣大農民真正參與，反映廣大農民利益的呼聲渠道尚未真正建立，三農貸款難問題并未真正改善。

三、改革我國農村金融體系的路徑選擇

構建農村金融體系需要多方的配合，其中，完善的法律體系、政府的支持、金融機構的優質服務和企業與農戶誠信經營意識的樹立等是農村金融體系建立的關鍵。

（一）地方政府應積極構建寬松環境。地方政府在新農村建設中，要因地制宜，尊重農民意愿，不搞形式主義。要從增加農民收入，壯大農村經濟入手，引導農村信用社資金與農業科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創造良好的經濟環境。同時，積極優化農村融資環境，從資金上加大對農村地區的傾斜，才能推動農村特色產業的發展。政府部門要為特色產業發展融資創造一個良好的環境，結合當地農村實際規劃特色產業發展，協調好國家的財政、金融、稅收、工商等支農優惠政策，加大對特色產業發展的支持力度。對貧困地區發展種植、養殖等有困難的農戶的小額貸款，爭取進行財政貼息。要不斷加強和金融機構之間的聯系，及時通報轄區內特色產業發展的規劃、現狀及各個時期的資金需求情況，建立一套政府擔保體系，引導金融機構對發展農業特色產業的資金投入和金融服務。

（二）金融機構應提供優質金融服務，加快金融創新。構建新的農村金融體系，需要金融機構根據發展農村特色產業的多種需求，適時提供多種金融產品服務，控制特色產業的貸款利率上浮幅度。同時，針對農村中小企業和農戶的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法，解決農民抵押、擔保難的問題。加強農村信用環境建設，積極發展社會信用中介服務體系，完善中小企業和農戶信用評級體系和信用擔保體系。盡可能讓利于農，反哺于農。盡快構建政策金融、商業金融、合作金融以及各有側重、功能互補的農村金融新體系，加快金融創新。

（三）建立農村金融風險補償機制。由于農業承受自然災害風險的脆弱性，必須盡快建立政策性的農業保險機構。建立農業信貸風險基金，發揮其對農業經濟的風險補償作用。加快我國農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務，引導農民參保意識。政府可以運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。同時，鼓勵商業保險公司按照商業原則在農村地區開辦商業保險業務，盡可能覆蓋災害風險。

（四）提高企業和農戶的素質，培育和建設良好的信用環境。鄉鎮政府要把信用環境建設納入政府重要工作內容，把打擊逃廢債務、保護債權人權益納入創建新農村信用工程。需要貸款的農戶和企業應向金融機構提供真實的經濟狀況資料，真正落實好貸款合同約定的項目，爭取最佳效益，貸款到期時足額付清本息，樹立誠信形象，以取得金融機構再貸款支持。

[責任編輯張宇霞]