國人保險意識淡薄的成因探析與對策研究

一、保險意識及其實踐意義

1.對意識及保險意識的認識 所謂保險意識，簡單來說，是指人們在生產、生活、工作當中形成的對于保險商品的認知程度，包括客戶對保險的情感、態度以及對保險商品認識的廣度、深度和準確度。它通常表現在人們對保險商品的認可程度，需求程度，購買動機，消費偏好，以及選擇標準等一系列的心理活動過程。保險意識是意識指導實踐的一個方面。

2.提高保險意識的實踐意義 以航意險為例，航空意外險每份保單只有20元的保險費，卻能得到最高40萬的人身意外傷害保障，而據統計資料顯示，每年國內乘客購買此項保險的比例只有20%左右，最高也不到45%，保險意識淡薄由此可見一般。充分認識國人保險意識淡薄的現狀，分析當前國人保險意識淡薄的成因，采取切實可行的策略提高國人的保險意識，對激發我國保險潛在需求、加快保險業長期健康發展和構建多層次的社會保障體系都具有舉足輕重的作用，是構建社會主義和諧社會必不可少的重要組成部分。

二、國人保險意識淡薄的表現

1.對保險普遍缺乏了解 客戶對保險不了解是一個普遍的現象，但又呈現出地區和城鄉的差異性。東部發達地區不了解程度一般低于中西部地區，城市地區一般低于農村地區，但從總體上來說保險意識不容樂觀。以我國保險業發展比較成熟的上海地區為例，根據局部抽樣調查結果顯示，73.2%的受訪者表示對商業保險“不很了解”，“對各公司的產品都很了解”的受訪者僅占2.4％。在問到未來一年購買商業保險的意愿時，418位受訪者中，6.5％的受訪者做出了肯定回答，88.3％的受訪者表示不會購買，5.2％的受訪者說不清。

2.客戶的保險需求尚待開發 2005年，世界平均人均保費518.5美元，而我國只有52美元左右；世界平均保險深度為7.52%，而我國只有2.8%，發達國家人均長期壽險保單持有量為1.5件，而我國僅0.1件；我國的家庭財產保險投保率為5%，公眾責任保險投保率不足10%，即使消費者熟悉的車輛保險投保率也僅達到30%，而在發達國家這些險種的投保率都在80%以上；我國醫療費用由商業保險承擔的比例不到2%，而許多發達國家往往超過50%。2005年我國各類自然災害造成直接損失2042.1億元，而相應的保險賠款僅為100億元左右，占災害損失的比例不到5%，遠低于36%的全球平均水平，種種數據一再顯示，我國保險需求市場尚待開發，國人保險意識亟待喚醒。

3.對保險的抵觸情緒嚴重 客戶對保險的抵制行為有很多種表現：一是感性抵制。比如聽見保險就煩，拒絕保險從業人員向其介紹任何有關保險的知識，拒絕向其推銷保險等。二是不接受保險從業人員的營銷方式。保險是一種雙方自愿的行為，客戶不喜歡保險代理人“軟磨硬泡”的推銷方式。第三是投訴保險公司。據統計資料顯示，在我國從2003年到2005年間，客戶對保險銷售不滿的投訴增加了55%左右，遠遠超出了新保單保費5%的增長幅度。四是退保。?以壽險為例，目前，我國保險退保率高達10％，一成的壽險客戶寧愿自己承擔經濟損失也要退掉手中的保險保單。這些現象的出現，是問題產生的關鍵原因。

三、國人保險意識淡薄的成因探析

目前在我國，保險產品缺乏市場適應性和吸引力，保險從業人員誠信缺失，保險服務及政府監管不到位等阻礙了保險需求的增加和國人保險意識的形成和發展，但下列因素對國人保險意識的形成和發展也具有重要的影響作用：

1.傳統文化與經濟體制的影響 首先，形成了注重家庭血緣、人情鄰里和短期利益等的傳統文化。其次，形成了“聽天由命，相信迷信”的傳統思想和注重事后補救和家庭保障的傳統。第三，長期的計劃經濟制度，形成了人們對國家、對公社、對家庭及對親朋好友的依賴思想。

2.缺乏保險及保險產品知識 保險是一種風險轉嫁機制，保險的主要功能是保障，而不是投資，保險商品具有特殊性、專業性和長期性等特征，而且保險事業在我國發展相對較晚，客戶缺乏保險專業知識，不了解保險和保險產品導致客戶保險意識的偏差或誤區。

3.消費者風險意識淡薄 實踐證明，沒有風險意識或風險意識淡薄的企業、組織或個人，是不可能加強風險管理的。風險意識淡薄有多種表現和原因：一是對風險的存在盲目無知；二是心中雖有朦朦朧朧的風險意識，但卻心存僥幸，相信自己的“運氣”比別人好能躲過風險。三是缺乏責任心。客戶聽說有些保險“死了才能賠”，他們的第一反應是：“人都死了還管那么多干嘛？”等這些因素，成為保險意識產生和發展制約因素。

4.居民收入水平的限制 我國是傳統的農業大國，農村人口有8億之多，廣大農村是我國保險在新時期取得快速發展的重要領域。保險作為一種高消費商品，一種奢侈品，城鎮居民收入水平，尤其是作為農業大國的農村居民人均收入水平低的現實，讓保險距人們的生活還相當遙遠。收入達不到，人們的注意力主要集中在生活必需品方面，保險意識何從談起。

四、提高國人保險意識的有效途徑

1.政府助力，推動國人保險意識的提高 首先，貫徹落實科學發展觀，大力加快經濟發展，提高人們的收入水平。其次，明確政府在推動保險業改革發展中的責任和義務，營造全社會學保險、懂保險、用保險的良好氛圍。再次，加強政策引導和立法強制，完善保險業動態預警機制，壯大我國保險實力。第四，加大支持力度。在政務方面，政府著力為提高審批效率，簡化行政許可；在法制環境方面，公安、司法等部門要嚴厲打擊騙保騙賠行為，建立健全信用體系，優化保險業發展環境。第五，堅持觀念創新、體制創新、產品創新和服務創新，加快保險業改革發展。最后，加強保險宣傳，提高國人了解保險、懂保險的意識。

2.加強保險服務，提高國人對保險公司的公信力 保險是一種保障，但更是一種服務。首先，保險公司要做到依法經營，誠實經營。其次，吸納高素質的從業人員，注重保險代理人、內勤人員的服務觀念培養，提高代理人的責任心。第三，提高事故查勘、理賠速度，以快捷、高效、高水平的服務，爭取客戶的良好口碑。第四，充分利用典型意外事故的啟示作用，如自然災害、航空事故等特大風險事故，用血的現實教訓，提高人們的風險意識。最后，創新宣傳方式。讓保險進入校園，充分利用網絡的優勢，贈送特別險種與特別地區的特別人群等措施加大保險宣傳方式創新，讓保險走進千家萬戶，走進國內的每一個角落，走進國人的心中。

3.轉變觀念，提高國人對保險和風險的認識 客戶觀念落后，依賴思想嚴重；對保險一知半解，甚至全然不懂，是制約保險意識產生的又一重要原因。轉變觀念，提高風險意識，首先要做到，國人尤其是廣大農村勞動者應該及早轉變“保險不吉利，保險是騙人”的傳統觀念，通過學習、了解、認識保險到底是什么，轉變過去把保險當成“包險”，把“一切險”當作一切都保，把“萬能險”當作保險萬能的錯誤認識。其次，轉變過去一切依賴政府、公社和家庭的傳統思想，努力實現“風險自擔”。第三，對我們的生存環境有一個理性的認識，正確、合理、科學地評估自己所面臨的潛在風險和責任，消除普遍存在的僥幸心理。第四，充分認識保險的保障和社會互助功能，理解“四兩撥千斤，以小博大”的深刻內涵，全面認識買保險不僅僅是保障自己，也是幫助別人的一種直接有效途徑的意義，這樣就可以通過買保險，而得到雙倍的收獲和快樂，從而增加國人對保險的興趣和理解。

4.保險中介，國人保險意識提高的又一動力 保險中介是保險業參與的主體之一，它包括代理人（個人代理人和專業代理公司）、經紀人和公估人。其中代理人是代表保險人的利益，經紀人是代表客戶的利益，而保險公估人則代表申請人的利益。保險代理人可以看成是保險公司營銷手段的延伸，因而在對保險客戶保險意識的影響上類同于上述保險公司的責任和義務，所不同的是他們更貼近客戶，更容易和客戶溝通，也更有影響力；保險經紀人作為客戶的風險保險顧問，起著風險評估、保險策劃、索賠指南等作用，并擔負著溝通保險雙方的橋梁作用，所以對引導客戶更具影響力。保險公估人則居于公正的地位，為保險雙方勘定損失原因，評定損失金額等，實際上也承擔著溝通和監督保險服務的責任。所以，在保險實踐中，他們對保險客戶的影響將更能被客戶所接受。隨著我國保險中介市場的健全，其作用也將越來越重要，充分重視保險中介的溝通和橋梁作用，無疑會大大促進客戶保險意識的形成。