買新健康險的幾點講究／醫生看病還是儀器看病／理家中的“健康財”

根據《健康保險管理辦法》規定，從2007年1月1日起，以“有病賠錢，無病還本”為賣點的返還型健康險正式退市。與此同時，泰康、平安等多家保險公司紛紛“謀變”，推出回歸保障功能的新版健康險。與傳統健康險相比，新險種普遍區分了有社保和無社保的人群，產品結構更趨合理，并且更多地考慮填補社保的空白。保險業人士表示，今后客戶同時投保社會保險和商業健康保險，理賠時易形成沖突的現象將得以改變。

新健康險按有無社保分類

“新險種的最大特點在于，按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療分別設計了兩款產品。如果客戶享有社會醫療保險或公費醫療保障的狀態發生改變，還可轉換醫療險合同。”平安人壽湖南公司行銷部主任張幀稱，此次健康險在“新政”中，平安推出了全新的附加醫療險系列產品。其中（Ａ）款產品專為不享有社會醫療保險或公費醫療人群提供醫療保障，保額高，保費也相對較貴；（Ｂ）款產品專為享有社會醫療保險或公費人群提供保障，保額保費都相對偏低。

“不但延續了原有產品的特色，新險種還在產品設計、適宜人群、理賠范圍、保障額度等方面再次放寬。”泰康人壽湖南公司營銷部唐波介紹，泰康新推了三款全新個人醫療保險產品。其《住院費用補償型醫療保險（社保Ａ款）》專為已有社保、公費醫療、新型農村合作醫療或費用補償型商業醫療保險保障的人群提供醫療保障；《住院費用補償型醫療保險（Ａ款）》專為無社保、公費醫療、新型農村合作醫療或費用補償型商業醫療保險保障的人群提供醫療保障。

醫保客戶投保少花10％保費

過去社會醫療保險與商業醫療保險在理賠時的糾紛屢見不鮮，而根據是否享有社保或公費醫療制訂不同的保障計劃的新健康險則盡量避免了這一問題。擁有社會醫療保險的客戶能享受9折左右的優惠。

區分后的新健康險令顧客購買更劃算，可以節省一大筆費用。張幀給記者舉例說，比如，單位給你購買了社會醫療保險，但感覺保障不夠，而你想增加一些商業醫療保險。在過去，你如果是購買1份返還型的住院醫療保險，至少要花掉326元，而現在購買附加住院費用醫療保險（Ｂ）款，你則只需花保費290多元，保費便宜了30多元，相當于打了9折。錢少花了，但結合社保，兩者的保障利益是一樣的。

保險專家表示，“返還型健康險雖然表面看起來誘人，但是吃虧不劃算。新健康險將有社保人群與非社保人群區別對待，產品結構更加合理，特別是對于有社保的人士，購買新健康險降低了保費，比以前更劃算。”

新健康險回歸保障功能

“新版健康險”大致有兩類，一類是年金保險（分紅型）與附加重大疾病保險的打包產品。另一類則是取消了儲蓄功能，純粹消費型的定期重疾險產品。由于《健康保險管理辦法》要求健康險不得包含生存給付責任。新版健康險產品紛紛回歸健康保障功能。比如，泰康此次推出的個人醫療保險產品全部為主險。客戶可單獨購買，無需與其他主險捆綁投保，還取消過去對一般疾病住院和重大疾病住院的報銷額度的區分，住院醫療費用報銷范圍也更廣。

[支招] 買新健康險的幾點講究

唐波建議，如果市民偏重保障，則應該購買單一保障性產品，并看清條款中的保險責任，如住院保銷的比例、免賠額，觀察期多長、對重復住院怎么處理等。此外，要如實告知既往病史和是否在其它公司購買過費用補償型保險等。

此外，目前各公司之間的健康險產品沒有太大差別，在擇購健康險產品時，顧客應重點關注細節，如保險責任、免責條款等。

保證續保年限也是值得關注的要點之一。目前市面上大多數醫療險為一年一續保的產品，這類產品會對客戶年年核保，如果客戶健康狀況不太理想就可能失去保障。而保證續保年限越長，對客戶的利益也就更有保障，從而可以避免出現客戶健康時有保障，生病時反而失去保障的尷尬局面。（據《紅網》）

編輯／吳雨

一場普通感冒引起的發燒，也要做血常規、胸片、做培養；５歲幼童割闌尾，術前也要查艾滋病；拔個牙先拍牙片。專家認為，近年出現了醫生為自我保護，避免醫患糾紛，多開檢查單現象，也造成近兩年就醫費用上升。

通過近日對福州幾家三甲醫院的調查發現，隨著近幾年醫療糾紛的劇增，尤其是新《醫療事故處理條例》中“舉證責任倒置”的規定，醫生出于自我保護，就盡可能多地為患者做各項“周密”的檢查，排除各種病因，也就是業內俗稱的“防范性醫療”。

醫生看病還是儀器看病

“病人來了，連問診都不用，大筆一開就是檢查單，血、尿、CT、心電圖等，儀器檢查出來說什么就是什么，到底是醫生在看病還是儀器在看病？”剛剛因為腹部疼痛，在福州某三甲醫院就診的王先生拿著檢查的結果告訴我們，胃鏡、CT、心電圖、艾滋病檢測等諸多名目，近３個小時的折騰，查出了普通的胃炎，花費四五百元。

對王先生的質疑，醫生的理由也很充分：做胃鏡查艾滋，是出于對通過體液傳染的疾病安全性的考慮，再者一個腹痛病人有可能是胃炎，也可能是胃癌或者是胰腺癌，并且不排除有心臟疾病的可能。

開檢查單為了留證據

福建省立醫院、附一醫院、協和醫院等三甲醫院的不少醫生承認，這些在醫學上不必要的檢查，是為了預防將來發生率極低的法律糾紛，是一種自衛手段。但這也成了近年醫療費用上升的一個主因。

福建醫科大協和醫院的一位主任醫生稱，其實從經驗來看，很多醫生是可能憑經驗及詳細的問診，對一些常見病做診斷的。這樣做可能出現風險，但發生的幾率極低。

這位主任醫生說，自新的《醫療事故處理條例》出臺后，根據“舉證責任倒置”要求，在遭遇醫療糾紛的時候，醫生必須要拿出證據證明自己是“無罪”的。在這種情況下，醫生為了明哲保身，逐漸減少了主觀診斷，開出一大堆單做各種檢查，再逐一排除病因。

緩解醫患緊張是關鍵

協和醫院的陳醫生告訴說，自己行醫20多年，都沒有病人“找茬”，溝通是良方。陳醫生說，雖然采用什么治療方法，用什么藥物，需作什么檢查，是否手術等等都屬于醫生權利范圍，但他都會向患者說明病情、診斷、治療、預后等有關醫療情況，讓患者相信哪些檢查是必要的。一般情況下，患者也會信任醫生。

福建省衛生廳有關負責人表示，醫生所承受的職業壓力非常大，醫生的防范心理是必然的，一些檢查也是合理的。目前很難從行政上規定哪種病狀該作哪些檢查，不作哪些檢查，這樣不符合醫學發展規律。

破解因為防范性醫療而增加的就醫成本，最好還是從緩解醫患之間的緊張關系入手。

福建省八閩律師事務所鄭友雄也認為，最主要的醫療事故可能發生在醫生的診斷及救治的過程，而不是檢查出具的確定性結論上。避免糾紛發生需要醫生的高尚醫德、強烈的責任感和高超的醫技。(據《新華網》）

類型一：為家人購買一張健身卡

我們不妨用年終的額外收入為家庭的每位成員購買一張全年的健身卡或購買一張家庭健身卡套餐。這樣，可以“強迫”我們定期參加健身運動，對健身起到有效的督促作用。當然，利用年終額外收入購買健身器材也是投資健康的較好選擇。

適用家庭：經濟收入較為寬裕的家庭。

類型二：做一次全面的健康體檢

為了我們自身的健康，將疾病消滅在萌芽狀態，有必要每年進行一次較為全面的身體檢查。而年終的額外收入是支付這筆開銷的最合適資金。

適用家庭：平時不太注意或無暇顧及自身健康狀況的家庭。

類型三：為孩子投資一項課外體育運動項目

家長極有必要用年終的額外收入為孩子投資一項課外體育運動項目，比如游泳、武術、各種球類運動等。這樣，孩子既豐富了課外生活，又增強了體能。

適用家庭：平時只重視孩子分數，忽略了孩子體能的家庭。

類型四：購買大病醫療保險或意外傷害保險

購買兼具儲蓄與保障雙重功能的大病醫療保險以及參與保費相對較低的團體意外傷害保險。當我們不幸遭遇不測急需資金時，便會及時地獲得成倍于保費的保險補償，在關鍵時刻解我們的燃眉之急。

適用家庭：生活負擔較輕、工作性質不太穩定的家庭，老齡化家庭。

類型五：存儲起來作旅游經費

旅游，已成為當今人們放松身心、休閑娛樂的一大選擇。最好的辦法就是將這筆年終的額外收入，作為旅游的專用資金存儲起來，做到專款專用。

適用家庭：無經濟負擔、收入不高的家庭。