尋找ＡＴＭ的發(fā)明者

盡管ATM改變現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)習(xí)慣，但其創(chuàng)造者卻沒能像愛迪

生們一樣因一件偉大的產(chǎn)品而青史留名。

來聽聽美國人對(duì)ATM及其發(fā)明者的最高贊譽(yù)：“無論是誰發(fā)明了ATM，他的頭像都應(yīng)該被印在20美元的正面。”

覺察出這句贊美的內(nèi)在悖論了么：它肯定了ATM對(duì)社會(huì)生活意義之重大，但與此同時(shí)，也暴露出大眾對(duì)ATM發(fā)明者的無知。他是誰?為什么不像愛迪生一樣因?yàn)槟臣锍瘫降漠a(chǎn)品青史留名?問題的答案可能正是ATM所能提供的最大啟示?

簡單回答是，這個(gè)在人機(jī)互動(dòng)、即時(shí)性、自助交易等諸方面徹底改變了現(xiàn)代金融業(yè)形態(tài)的產(chǎn)品并非一鳴驚人，而是在不同時(shí)代經(jīng)歷了不斷的更新，ATM的內(nèi)在價(jià)值被逐步挖掘。這一過程中，多個(gè)創(chuàng)新者的性格、參與公司的特征乃至整體的時(shí)代氣候都潛移默化地融入到ATM當(dāng)中。

1920年，自動(dòng)取款機(jī)的靈感誕生在少年“發(fā)明狂”盧瑟·喬治·西姆吉安的腦海里。盡管當(dāng)年只有15歲，但西姆吉安已經(jīng)展現(xiàn)出令人瞠目的創(chuàng)造才華。他熱衷從事各類發(fā)明，尤其對(duì)“自動(dòng)”功能情有獨(dú)鐘，ATM的童年伙伴包括自動(dòng)對(duì)焦的相機(jī)、飛機(jī)上的航速儀及自動(dòng)郵資計(jì)算器。

從商業(yè)角度來說，這個(gè)酷似墻上洞口的ATM算不上一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膭?chuàng)新。它的功能過十簡單，只能支取固定面額的鈔票。不過，它所蘊(yùn)涵的“DIY”及人機(jī)互動(dòng)概念還是贏得了初步的市場認(rèn)可。1939年，西姆吉安說服了當(dāng)時(shí)的紐約市第一國立城市銀行(后為花旗銀行)使用他的發(fā)明。僅半年后，事實(shí)就證明了ATM的理念對(duì)于當(dāng)時(shí)的社會(huì)普遍意識(shí)來說是多么超前。銀行發(fā)給西姆吉安的報(bào)告上如是評(píng)論ATM機(jī)的試用效果——“應(yīng)者寥寥”。

當(dāng)時(shí)的人們更愿意面對(duì)面帶笑容的銀行職員，并樂于在交易中聊天。而且，看著職員點(diǎn)算現(xiàn)款，人們有種驕傲的感覺，這是冷冰冰的機(jī)器所無法帶給他們的。確切說，西姆吉安比他的時(shí)代超前了30年。1969年的一個(gè)下午，在一家自動(dòng)化包裹處理設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任設(shè)計(jì)部門副總監(jiān)的唐·韋策爾實(shí)在忍受不了漫長的取款隊(duì)伍，決心弄出一臺(tái)更好的ATM。比起西姆吉安來，他有恰當(dāng)?shù)你y行業(yè)背景，了解銀行客戶需求。因此，韋策爾被普遍認(rèn)為是ATM的發(fā)明者。

韋策爾和他的團(tuán)隊(duì)改進(jìn)了現(xiàn)在我們稱之為插卡口的裝置，使用了平時(shí)關(guān)閉、只有探測到磁性物品在附近時(shí)才打開入口的設(shè)備。這樣，夜里的流浪漢就不能因?yàn)楹闷娑驯苛芄髯印⒖谙闾呛推渌軌蛳氲玫降臇|西塞進(jìn)去。

與之相配套，韋策爾的ATM上使用帶有磁性的銀行卡。這種卡片和ATM都被評(píng)為20世紀(jì)最有影響力的貨幣創(chuàng)新。為了使這玩意兒看起來更加親切，韋策爾特意將鍵盤設(shè)計(jì)得和家用電話一樣。在一個(gè)現(xiàn)代消費(fèi)者看起來，它的樣子還是多少有點(diǎn)奇怪：沒有顯示屏，而且不能卡口銀行本部聯(lián)網(wǎng)。但盡管如此，現(xiàn)代ATM的模式至此已基本成型。然而，1960年代末的美國社會(huì)還是沒能輕易接受ATM，后者的發(fā)展依然很慢。截止到1971年，全美一共只有40臺(tái)ATM投入使用。此時(shí)，已是全美第二大銀行的花旗斥資1.6億美元在美國搭建自己的ATM網(wǎng)絡(luò)，相對(duì)當(dāng)時(shí)ATM并不明朗的未來而言，這需要相當(dāng)大的智慧和勇氣。

花旗的投資在10年后得到回應(yīng)。到1981年，花旗的市場份額擴(kuò)大了一倍。不過，這個(gè)過程中，花旗也耍了點(diǎn)小花招：在ATM上，它使用的不是磁卡，而是芯片卡。迫于壓力的對(duì)手們決定聯(lián)合起來：1985年，漢華銀行、漢華實(shí)業(yè)銀行等另外六家公司共同組建了一個(gè)名為“紐約現(xiàn)金交易所”(NYCE)的網(wǎng)絡(luò)，將800臺(tái)ATM機(jī)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)。

聯(lián)網(wǎng)的共同作戰(zhàn)贏得了勝利，花旗銀行在當(dāng)年便向行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)屈服，修改了自己的卡片格式和系統(tǒng)，站到了對(duì)手一邊。但此競爭小件也一舉將ATM無限的商業(yè)潛力釋放出來。去年圣誕節(jié)前，全球ATM數(shù)量接近150萬，甚至，ATM的足跡已踏上南北兩極。而DIY的交易過程，已經(jīng)也國際化城市生活最重要的標(biāo)志之一。