打造單親家庭的避險(xiǎn)方案

離婚前我從不做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，花錢比賺錢多，離婚后丈夫留給我的是一個(gè)6歲的女兒、一套房子和經(jīng)濟(jì)上的窘迫。

那天跟一位經(jīng)算師朋友聊天，我說(shuō)擔(dān)心以后的生活怎么維持，說(shuō)得淚眼婆娑。

朋友馬上阻止，說(shuō)，千萬(wàn)別泄氣，你還有孩子啊，把老本存下來(lái)，理財(cái)恰當(dāng)可以扭虧為盈的，如果你信任我的話，把你的經(jīng)濟(jì)狀況告訴我，我可以給你些建議。聽朋友這么一說(shuō)，我的心便活絡(luò)了起來(lái)，詳細(xì)地描述了自己的經(jīng)濟(jì)情況：每月工資3000元，前夫支付孩子撫養(yǎng)費(fèi)每月800元，目前住房沒(méi)有貸款，小孩每月最少花費(fèi)600元，雜七雜八的費(fèi)用加起來(lái)月均支出2000元，還有前夫最后給的5萬(wàn)元存款，除了單位買的社保外，我未曾購(gòu)買其他保險(xiǎn)。

朋友飛快地在紙上寫了幾點(diǎn)，逐一跟我講解起來(lái)：

1． 每年都做一個(gè)

資產(chǎn)負(fù)債表，算出你的身家

資產(chǎn) 負(fù)債

金融性資產(chǎn)

定期存款： 3萬(wàn) 房屋（貸款）：0元

活期存款： 2萬(wàn) 汽車（車貸）：0元

社保現(xiàn)值： 2萬(wàn) 信用卡： 0元

基金現(xiàn)值： 0元

非金融性資產(chǎn)

房地產(chǎn)： 36萬(wàn)

汽車： 0元

家電音響： 4萬(wàn)

黃金珠寶： 3萬(wàn)

資產(chǎn)總和： 50萬(wàn) 負(fù)債總和：0元

資產(chǎn)總和－負(fù)債總和＝凈值（50萬(wàn)）

注：用凈值計(jì)算的好處是不會(huì)舉債過(guò)頭而不自知，假如買了50萬(wàn)的房，貸款30萬(wàn)，房地產(chǎn)下滑，房子市值是25萬(wàn)，這就成了負(fù)凈值。

2. 家庭經(jīng)濟(jì)保障

通過(guò)以上資產(chǎn)負(fù)債表，你可以了解自己到底有沒(méi)有負(fù)債。現(xiàn)在首要的是建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，而所謂財(cái)務(wù)安全是指無(wú)論在任何不幸的情況下，家庭都不會(huì)因缺錢而無(wú)法維持正常的物質(zhì)生活水平。單親家庭收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以理財(cái)上必須掌握保本和低風(fēng)險(xiǎn)兩項(xiàng)要訣，尤其是意外及醫(yī)療險(xiǎn)更是重點(diǎn)。即使單位為你購(gòu)買了社保，還是不夠的，還應(yīng)為自己購(gòu)買一份婦女疾病保險(xiǎn)和一份萬(wàn)能型保險(xiǎn)，并且附加上重大傷害，保額為15萬(wàn)元，這是疾病可拿的款項(xiàng)，沒(méi)有病可以拿到23萬(wàn)的養(yǎng)老額，保證自己有病保病，沒(méi)病養(yǎng)老。每年繳納保費(fèi)2000元，資金周轉(zhuǎn)不靈還可推遲一年繳費(fèi)，這樣的險(xiǎn)種國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司都可以購(gòu)買。同時(shí)，與孩子的父親協(xié)商，以孩子為身故受益人，以他自己為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期至孩子成年，保額也不應(yīng)低于15萬(wàn)元。這樣一旦前夫因意外無(wú)法繼續(xù)創(chuàng)造收入，保險(xiǎn)公司可以支付給孩子保險(xiǎn)金，可以起到前夫撫養(yǎng)費(fèi)的同樣效果。

備用金也是家庭財(cái)務(wù)安全的重要環(huán)節(jié)，一般家庭應(yīng)準(zhǔn)備相當(dāng)于3～6個(gè)月家庭開支的備用金，將不少于兩萬(wàn)元存入銀行，固定不動(dòng)，以備不時(shí)之需。備用金可以分兩部分存放，1萬(wàn)元存銀行活期，以便及時(shí)使用，另外1萬(wàn)元投資貨幣型基金，能取得超過(guò)銀行一年期存款的收益，還可以隨時(shí)支取。收益性、安全性和流動(dòng)性三不誤。

你的房子沒(méi)有貸款，銀行的存款購(gòu)買完保險(xiǎn)后，余下的將資金主力放在安全性、變現(xiàn)性高的定存，小部分資金可放在債券型基金上，債券型基金的收益比貨幣基金高，即風(fēng)險(xiǎn)性要比股票型低得多。

3.女兒教育基金

女兒才6歲，不能讓任何事件中斷孩子的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，耽誤了孩子的學(xué)業(yè)，而要實(shí)現(xiàn)的手段主要是保險(xiǎn)。許多保險(xiǎn)公司給小孩的保額最多為5萬(wàn)元，所以再購(gòu)買多份跟自己同類型的萬(wàn)能險(xiǎn)也是可以的，15年后可以拿到23萬(wàn)元。孩子從小學(xué)到大學(xué)16年的教育費(fèi)和生活費(fèi)預(yù)計(jì)要20萬(wàn)元左右，這個(gè)費(fèi)用也可以填補(bǔ)孩子的花費(fèi)，當(dāng)然也可以去銀行購(gòu)買孩子的教育基金。

4.準(zhǔn)備退休基金

作為一位單身母親，你在年輕的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)承受力比較高，那么到年老的時(shí)候就未必了。

假設(shè)工作到55歲，而且很幸運(yùn)地活到80歲，那么余下沒(méi)有收入的25年里，必須準(zhǔn)備足夠的資金以免后患。假設(shè)你不旅游、不生病，就剩下吃穿住最基本的保障，每個(gè)月需要1000元，那么這25年的存款必須為30萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字還不包括通貨膨脹等其他突變的因素在內(nèi)。依此類推，大概就知道自己需要賺多少錢存多少款以備后用了。

通過(guò)基金定投我們可以預(yù)先存下這筆養(yǎng)老金。根據(jù)當(dāng)前的收入調(diào)整目前的生活水準(zhǔn)，盡可能地將生活支出控制在1500元以內(nèi)，多出的500元每月拿出200元在固定時(shí)間由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)款購(gòu)買穩(wěn)定的定投基金。每月投資200元，投資40年，如果年均預(yù)期收益10%，紅利再投，40年后本利超100萬(wàn)元。預(yù)先定投的這筆錢比起剛才算下來(lái)的30萬(wàn)基本保障費(fèi)可多得多，那么你的晚年也就可以悠哉游哉了。剩下的300元也可以做短期定投，一年后作為你跟女兒的短途旅游費(fèi)用。

選對(duì)理財(cái)工具，總比死抱著固定薪水和定存回報(bào)率要高得多。你現(xiàn)在還年輕，可以再選擇婚姻，也是一種再次投資。

后來(lái)我更加篤信朋友的話，以前認(rèn)為節(jié)約才是出路，現(xiàn)在正確理財(cái)才是突破點(diǎn)。良好的溝通也是從花錢開始，以前拒絕與所有朋友的來(lái)往，確實(shí)是固步自封，結(jié)交朋友也是自己對(duì)生活的一種選擇投資。我的自信也隨著收入的增加不斷上漲，生活沒(méi)有“離財(cái)”，而是有了理財(cái)新主張。

（責(zé)任編輯/王小艾）