分紅產(chǎn)品系列——關(guān)于分紅的小知識(shí)

資深保險(xiǎn)人士: 楊漢君 先生

E-mail:yang.hans@163.com

分紅保險(xiǎn)在國(guó)際上的產(chǎn)生與發(fā)展

1776年，英國(guó)公平(OleEquitable)保險(xiǎn)公司結(jié)算時(shí)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)年度實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn)備金，便將已收保費(fèi)的10％還給保單持有人，分紅保險(xiǎn)由此產(chǎn)生。1960年代，西方國(guó)家對(duì)分紅保險(xiǎn)進(jìn)行多樣化的開發(fā)，以滿足客戶各方面的需求。目前分紅的形式主要有現(xiàn)金返還、抵繳保費(fèi)、增加保額、儲(chǔ)存生息等四種。近年來(lái)分紅保險(xiǎn)已成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品：北美地區(qū)80%以上的產(chǎn)品有分紅功能，德國(guó)分紅保險(xiǎn)占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的85%，香港分紅保險(xiǎn)在人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率高達(dá)90%。

分紅保險(xiǎn)在我國(guó)的產(chǎn)生與發(fā)展

1、產(chǎn)生背景

（1）社會(huì)公眾：低利率時(shí)代下的投資理財(cái)選擇

經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，社會(huì)保障體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，促使社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)。

1996年5月以來(lái)，銀行存款利率連續(xù)8次調(diào)低，中國(guó)進(jìn)入低利率時(shí)代。與此同時(shí)，股市震蕩反復(fù)，趨于低迷，債券市場(chǎng)準(zhǔn)入度高，開放度低。

手握資金、但苦于沒有出路的居民便將目光投向銀行和證券市場(chǎng)之外的其它金融產(chǎn)品，希冀找到更好的保值增值渠道。

（2）保險(xiǎn)公司：投資渠道的拓寬

壽險(xiǎn)基金具有規(guī)模性、穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，適合于投資。自1998年來(lái)，我國(guó)關(guān)于允許保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道放開的法律、法規(guī)相繼出臺(tái)，拓寬了保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用渠道，為其投資收益提供了更多機(jī)會(huì)。

對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)在一定程度上降低了通貨膨脹和利率波動(dòng)所帶來(lái)的不利影響，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在享有充分保障的同時(shí)，還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可謂一箭雙雕。

2、發(fā)展歷程

2000年3月，中宏人壽在上海保險(xiǎn)市場(chǎng)上率先推出分紅保險(xiǎn)。到2000年5月底，分紅產(chǎn)品的銷售額已占到中宏所有商品的85%。

其后，各家公司的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品包括國(guó)壽的“鴻泰”、“鴻瑞”，平安的“千禧紅”系列產(chǎn)品，太平洋的“紅利來(lái)”，新華的“紅雙喜”，太平的“盈豐”、“盈盛”，泰康的“千里馬”，信誠(chéng)的“豐盈”、“豐?！钡汝懤m(xù)推出。

2002年，分紅險(xiǎn)成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最為火爆的險(xiǎn)種。當(dāng)年，分紅險(xiǎn)全國(guó)保費(fèi)收入高達(dá)1121.7億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3%，在新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中份額更是超過(guò)90%。

目前，廣東省分紅險(xiǎn)產(chǎn)品所占的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額也超過(guò)了60％。

3、發(fā)展前景

按理財(cái)?shù)囊话阋?guī)律，低利率時(shí)期不宜購(gòu)買太多的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槠涿媾R著利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一般根據(jù)銀行存款利率設(shè)定回報(bào)率，在低利率時(shí)期當(dāng)然不會(huì)高，且回報(bào)率是固定的，幾乎不做調(diào)整，一旦銀行利率上升，則投保人就會(huì)出現(xiàn)較大的利差損；另外，其保額一般是固定的，一旦發(fā)生通貨膨脹，則會(huì)導(dǎo)致實(shí)際保障水平的下降。

分紅保險(xiǎn)則在一定程度上化解了利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)的紅利分配取決于保險(xiǎn)公司的盈余，銀行利率上升，保險(xiǎn)公司的投資收益也可能隨之增加，紅利隨之水漲船高，客戶所得到的回報(bào)也將上升。分紅保險(xiǎn)的這些特點(diǎn)，正好與目前市場(chǎng)的需求和市民的風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民收入的持續(xù)上升，也將會(huì)給分紅保險(xiǎn)帶來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

專業(yè)保險(xiǎn)人士：陳俊明 先生

E-mail:merlinchen@163.com

友問：索賠時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?

友答：保險(xiǎn)是一種特殊的合同，只有在出險(xiǎn)的時(shí)候，合同中的賠償條款才會(huì)生效，所以保險(xiǎn)合同是射幸合同的一種。但是，這樣會(huì)出現(xiàn)一種比較尷尬的問題，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，十分煩惱和無(wú)助的時(shí)候，還要去辦理一系列煩瑣的手續(xù)才能得到保險(xiǎn)賠償。在這種情況下，被保險(xiǎn)人辦理索賠手續(xù)中難免會(huì)出現(xiàn)一些疏忽，使索賠時(shí)間更長(zhǎng)和引起一些不必要的麻煩。所以讀者在索賠時(shí)有必要注意以下事項(xiàng)，使到理賠更加順利。

1.及時(shí)聯(lián)系

保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過(guò)時(shí)效， 被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。如我國(guó)保險(xiǎn)法第26條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年； 其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。

2.準(zhǔn)備好必需的申請(qǐng)文件

以書面通知保險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。尤其是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、傷亡等保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。多數(shù)保險(xiǎn)條款有規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)在知悉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起若干天內(nèi)以書面通知保險(xiǎn)公司，否則保戶應(yīng)負(fù)擔(dān)由于通知遲緩致使保險(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。在生存保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人在到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時(shí)，保戶為了自身的利益，當(dāng)然也應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。通常包括：

（1）給付申請(qǐng)書

（2）保險(xiǎn)單

（3）最近一次保費(fèi)收據(jù)；

（4）相關(guān)人員身份證件

（5）保險(xiǎn)合同約定的其他證明文件（見具體保險(xiǎn)條款）

3. 出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)施救以減少損失和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)原狀的責(zé)任， 以避免損失擴(kuò)大和便于保險(xiǎn)公司派員查勘現(xiàn)場(chǎng)，否則，將給索賠帶來(lái)困難。

總的來(lái)說(shuō)，索賠過(guò)程中被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司更多的溝通與交流才能使到理賠更順利。

友問：不同年齡階段的人各適合買哪種保險(xiǎn)?

友答：由于不同年齡的人對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，所以應(yīng)選擇不同的險(xiǎn)種。

18歲之前。在未成年階段，一般由父母或監(jiān)護(hù)人繳交保險(xiǎn)費(fèi)。此階段購(gòu)買的保險(xiǎn)一般是儲(chǔ)蓄型和意外型。分別有積累教育基金和對(duì)未成年人的意外或者疾病提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

18~25歲的人，此時(shí)正是人生剛剛踏入社會(huì)的年齡階段，沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，意外傷害的可能性和影響的后果都比較大。收入有限，尚未建立家庭，因此，人身意外保險(xiǎn)比較適合，一來(lái)即使發(fā)生意外，對(duì)受益人（一般是父母）有很好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，二來(lái)價(jià)格較為便宜，收入不高也有購(gòu)買能力。如仍有余力，可以再買一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

26~35歲的人，這個(gè)年齡段的人由于剛剛建立了家庭，家庭責(zé)任的增加使他們要考慮更多的生活中的風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)是一個(gè)必要的保險(xiǎn)選擇。如果此階段收入還有余力，可以考慮開始購(gòu)買一些人壽險(xiǎn)，尤其是終生壽險(xiǎn)，同時(shí)為子女教育和退休生活做準(zhǔn)備。

36~50歲之間的人，由于家庭和工作均比較穩(wěn)定，也有一定的收入，子女也逐漸長(zhǎng)大成人。這一階段的人以選擇人壽保險(xiǎn)為第一需要，因?yàn)榇藭r(shí)人正值中年往往是一家的主要收入來(lái)源，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)對(duì)于家庭是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于年齡的增加，生病的概率也日漸增大，因此，第二選擇是投保健康及醫(yī)療保險(xiǎn)，如果尚有余力，還可以為家庭財(cái)產(chǎn)投保家財(cái)險(xiǎn)。

51~65歲的人，以醫(yī)療保險(xiǎn)為最必要。

友問：購(gòu)買保險(xiǎn)的一些基本原則?

友答：1、最需要保障的人。根據(jù)不同年齡階段，不同人的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇被保險(xiǎn)人。排列出自己身邊人投保的主次和重點(diǎn)，相應(yīng)的就在投保保費(fèi)的支出上安排出了主次和重點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，身為子女，對(duì)父母來(lái)說(shuō)，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來(lái)自年輕父母自身；對(duì)二人家庭來(lái)說(shuō)，誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，收入最高者就是重點(diǎn)。

2、最大的風(fēng)險(xiǎn)。最有可能使你遭受巨大損失的是意外？大病還是普通小病小災(zāi)？其實(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是每個(gè)家庭和個(gè)人都應(yīng)該最擔(dān)心的。這都是最基本的最需要的保障。衡量你所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以從自己的工作環(huán)境，工作種類，生活環(huán)境，身體狀況，財(cái)務(wù)狀況出發(fā)，從而選擇你應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買的險(xiǎn)種。

3、責(zé)任感。處于社會(huì)中的人，他們都有不同的責(zé)任。對(duì)父母的責(zé)任，對(duì)子女的責(zé)任，對(duì)工作崗位的責(zé)任，對(duì)所愛的人的責(zé)任。為了使即使自己一旦不能正常工作，不能正常生活，你所負(fù)責(zé)的人不會(huì)受到沉重的打擊，一份周全（含有壽險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)保障利益）的保險(xiǎn)是必然的選擇。

4、經(jīng)濟(jì)能力。很多代理都在說(shuō)按照一般年收入的10%左右即可。是的，這的確是個(gè)一般規(guī)律。但是你要知道，這10%應(yīng)該是最基本保障的數(shù)目。如果代理人為您推薦了還有其他養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)或者分紅理財(cái)保險(xiǎn)，請(qǐng)您記住，這部分錢不要?jiǎng)澣爰彝ヘ?cái)務(wù)規(guī)劃的保險(xiǎn)項(xiàng)目，而要列入家庭財(cái)務(wù)理財(cái)增值項(xiàng)目。然后再?gòu)倪@個(gè)項(xiàng)目的角度，來(lái)考慮是否需要？需要多少？達(dá)到什么目的？

5、選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，是優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)的保證。

資深保險(xiǎn)人士：陳紹華 先生

E-mail:simon_chenshh@126.com

友問：投保之后應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?

友答：1. 當(dāng)您收到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的正式保險(xiǎn)合同后，應(yīng)立即檢查保險(xiǎn)合同是否裝訂完好和齊全，仔細(xì)審閱合同內(nèi)容（如您所申請(qǐng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)費(fèi)、合同生效日等）及個(gè)人資料有無(wú)錯(cuò)漏（如姓名、地址等），并要留意合同中對(duì)保險(xiǎn)合同生效日的說(shuō)明、責(zé)任免除事項(xiàng)、退保處理、各種疾病和殘疾程度的解釋等條款。如有疑問，需向您的保險(xiǎn)營(yíng)銷員或保險(xiǎn)公司詢問。

2. 若您的保險(xiǎn)合同附有客戶回執(zhí)，在您認(rèn)真核對(duì)及閱讀并理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容后，請(qǐng)?jiān)谠摫ｋU(xiǎn)合同的客戶回執(zhí)上親筆簽名確認(rèn)，簽名模式需與合同上的簽字一致。并將此回執(zhí)交回保險(xiǎn)公司。

3. 請(qǐng)妥善保管好您的保險(xiǎn)合同、繳費(fèi)發(fā)票以及相關(guān)的文件資料，如有遺失，請(qǐng)盡快聯(lián)系您的保險(xiǎn)營(yíng)銷員或直接致電咨詢保險(xiǎn)公司的免費(fèi)客戶服務(wù)熱線咨詢辦理補(bǔ)發(fā)事宜。

4. 請(qǐng)謹(jǐn)記相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任和利益，如保險(xiǎn)費(fèi)的繳付以及生存現(xiàn)金、年金、紅利或本金的領(lǐng)取等。

5. 如有大的變化，如工種更改，住址變動(dòng)，或想更改保險(xiǎn)金額，更換受益人等，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)應(yīng)征得保險(xiǎn)公司得書面認(rèn)可。

6. 出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，通知保險(xiǎn)公司越早，越有利于保險(xiǎn)公司調(diào)查取證，這樣理賠就越順利。

7. 凡是向保險(xiǎn)公司遞交的各類書面申請(qǐng)，均應(yīng)有客戶本人的親筆簽名，并需留意簽名應(yīng)與保留在保險(xiǎn)公司的簽名樣本一致。

友問：買了保險(xiǎn)之后可以退保嗎?

友答：可以。

客戶享有猶豫期內(nèi)合同撤銷權(quán)，猶豫期一般是指從投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收次日起十日內(nèi)，且未發(fā)生保險(xiǎn)金給付，則投保人可向公司退回保單并書面要求撤銷保險(xiǎn)合同，公司無(wú)息退還投保人所交保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任期在一年以上的產(chǎn)品設(shè)有猶豫期，保險(xiǎn)責(zé)任期為一年期或以下的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)猶豫期。

友問：投保時(shí)需要哪些手續(xù)?

友答：1. 填寫投保單，詳細(xì)填寫所需要提供的客戶相關(guān)信息及健康問卷調(diào)查并在相關(guān)位置簽名確認(rèn)，切不可讓他人代簽名，以免引起將來(lái)的糾紛。

2.根據(jù)所投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)額度的需要及保險(xiǎn)公司的要求提供各類證明文件或病史資料。

3.若上述程序完成，按照保險(xiǎn)公司的流程采用不同方式繳交保險(xiǎn)費(fèi)用，并要求其當(dāng)場(chǎng)開好保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。

4.有時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求投保壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人參加體檢。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師：藍(lán)愛忠

保險(xiǎn)公司如何處理保險(xiǎn)合同糾紛?

隨著我國(guó)改革開放的不斷深入和經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也得到高速發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛案件也隨之大量涌現(xiàn)。保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生既有保險(xiǎn)公司自身的原因，也有客戶的原因，那么保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，保險(xiǎn)公司如何才能快速準(zhǔn)確地處理糾紛呢？結(jié)合本人辦理保險(xiǎn)合同糾紛案件的體會(huì)，發(fā)表一點(diǎn)淺見，以期促進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛的解決，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的安定和諧。

在保證客戶的保險(xiǎn)保障前提下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化和保證自身的持續(xù)發(fā)展，是保險(xiǎn)公司追求的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，在接到客戶的理賠申請(qǐng)后，快速準(zhǔn)確地處理保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，凡符合賠償和給付保險(xiǎn)金的，都按約定予以支付，既能維護(hù)好與客戶的關(guān)系，又能減少保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生，維護(hù)自身的信譽(yù)和良好形象。

那么怎樣才能做到快速準(zhǔn)確地處理理賠申請(qǐng)呢？本人認(rèn)為做到下述三點(diǎn)工作，對(duì)于保險(xiǎn)公司處理理賠申請(qǐng)和糾紛的解決具有重要作用。

一、重視和加強(qiáng)調(diào)查取證工作。

保險(xiǎn)公司調(diào)取的證據(jù)有兩個(gè)作用，一是可以作為核查理賠申請(qǐng)的依據(jù)；二是可以作為訴訟的證據(jù)。因此，重視和加強(qiáng)調(diào)查取證工作，對(duì)保險(xiǎn)公司具有積極的意義。

當(dāng)調(diào)取的證據(jù)作為核查理賠的依據(jù)時(shí)，可以幫助工作人員快速準(zhǔn)確地做出是否賠償和給付保險(xiǎn)金的決定，減少工作失誤。而對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，能夠及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的賠付和給付保險(xiǎn)金，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，也增加了其對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴，從而維護(hù)了保險(xiǎn)公司在社會(huì)上的信譽(yù)和良好形象。

由于客戶對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款不理解，因而對(duì)合理拒賠決定不服而向法院提起訴訟的話，保險(xiǎn)公司也不至于因?yàn)闇?zhǔn)備不充分或者證據(jù)不足而輸?shù)艄偎?，不?huì)因此造成額外損失。

二、重視和加強(qiáng)理賠申請(qǐng)核查工作。

調(diào)查取證是做好理賠申請(qǐng)核查的前提和基礎(chǔ)，確保了理賠申請(qǐng)工作的效率和準(zhǔn)確性。理賠申請(qǐng)核查工作做好了，就能夠真實(shí)客觀地反映案件情況，減少工作失誤，維護(hù)公司和保戶的利益，減少保險(xiǎn)糾紛案件的發(fā)生，降低公司的其他費(fèi)用支出，節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本。因此，重視和加強(qiáng)理賠的申請(qǐng)核查，對(duì)每一個(gè)案件的賠償和拒絕賠償都做到有規(guī)可依，有法可據(jù)，心中有數(shù)。盡量減少錯(cuò)誤的拒絕理賠的決定， 做到理賠的公平、合理和準(zhǔn)確。

三、賠償后依法行使代位求償權(quán)，加強(qiáng)追償工作。

目前，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司沒有在理賠后對(duì)造成保險(xiǎn)事故的第三者進(jìn)行追償，自動(dòng)放棄法定權(quán)利。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十五條的規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?，F(xiàn)實(shí)中，還是有不少保險(xiǎn)公司沒能依法行使代位求償權(quán)，放棄了對(duì)保險(xiǎn)事故第三者的追償。

另外，根據(jù)該條第二、第三款的規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額或者就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。

其實(shí)，通過(guò)向第三者追償和相應(yīng)扣減賠償金額是《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)公司的法定權(quán)利，完全可以通過(guò)行使該權(quán)利讓自身獲得更多的補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)利益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。但是，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故并作出賠償后，往往忽視對(duì)這一法定權(quán)利的行使。

總之，不管是人身保險(xiǎn)合同糾紛還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，只要保險(xiǎn)公司能夠依法行使《保險(xiǎn)法》賦予的權(quán)利，做好上述三項(xiàng)工作，不但能夠?qū)崿F(xiàn)利益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而且能夠保持在客戶中的信譽(yù)和良好形象，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)金額是否就是賠償金額?

1998年4月2日，謝某購(gòu)買了一輛二手的進(jìn)口雅閣轎車，并到某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額雙方約定為２０萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為１年。１９９８年１１月１５日，該車在高速公路上發(fā)生交通事故起火燒毀，駕駛汽車的謝某及時(shí)逃出才幸免于難。事后，謝某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司請(qǐng)第三方對(duì)汽車進(jìn)行估價(jià)，得出的價(jià)值是８萬(wàn)元，于是就以此為根據(jù)向謝某提出，只按實(shí)際損失８萬(wàn)元進(jìn)行賠償。謝某多次力爭(zhēng)，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償原則，損失多少賠償多少。在無(wú)可奈何的情況下，謝某遂把保險(xiǎn)公司告上法庭，要求判決保險(xiǎn)公司按合同所訂的保險(xiǎn)金額全額賠償。

在法庭審理中，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為：保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條第四款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。”而合同條款也規(guī)定：“全部損失按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。原告將保險(xiǎn)金額等同于保險(xiǎn)賠償金額，混淆了兩個(gè)不同的保險(xiǎn)概念。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循補(bǔ)償原則，即損失多少賠償多少。如果被保險(xiǎn)人因?yàn)槌鲭U(xiǎn)而得到超過(guò)其實(shí)際損失的賠償，就會(huì)出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r，也不符合保險(xiǎn)的原則。保險(xiǎn)公司在理賠期間曾委托第三方評(píng)估出險(xiǎn)車輛價(jià)值為８萬(wàn)元，所以，應(yīng)該按８萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值，再扣除２０％的免賠額之后進(jìn)行賠償，即賠償給謝某６．４萬(wàn)元。

而謝某則認(rèn)為：他與保險(xiǎn)公司簽訂的合同系雙方真實(shí)意思的表示，符合法律規(guī)定，系有效合同。經(jīng)雙方平等協(xié)商，約定保險(xiǎn)金額為２０萬(wàn)元，并據(jù)此交納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，權(quán)利義務(wù)對(duì)等，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定賠償２０萬(wàn)元。

法院采納了保險(xiǎn)公司的意見，判決原告謝某敗訴。

謝某不服，聘請(qǐng)律師上訴。

謝某的律師在二審法院的審理中辯稱：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否，可將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立以后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同中確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)未確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定至危險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。本案中，雙方所訂立的保險(xiǎn)合同顯然是屬于定值保險(xiǎn)合同，所以，應(yīng)該按合同約定的保險(xiǎn)金額作為計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)。

他進(jìn)一步辯稱：保險(xiǎn)公司所堅(jiān)稱的“按實(shí)際損失”確定賠償額，顯然是有意混淆部分損失賠償和全部損失賠償?shù)母拍?。如果是部分損失，自然是按補(bǔ)償?shù)脑瓌t即按損失多少賠償多少的原則計(jì)算賠償。但現(xiàn)在是保險(xiǎn)車輛全損。既然已經(jīng)全損，保險(xiǎn)公司自行委托第三方再對(duì)已經(jīng)燒毀的汽車進(jìn)行估價(jià)，就顯得沒有必要。所定出的價(jià)值只是一種估價(jià)，而保險(xiǎn)公司以此作為“實(shí)際價(jià)值”，是沒有根據(jù)的。實(shí)際上，車主在購(gòu)車后，曾對(duì)汽車從里到外進(jìn)行了一番修飾，為此花了不少錢。為此，他還拿出了一大堆單證材料來(lái)證明自己的說(shuō)法。他認(rèn)為：如果這不能使車輛的價(jià)值增加，也不至于像第三方所估價(jià)的那樣，在幾個(gè)月間其價(jià)值就下降了十幾萬(wàn)元。因此，在這種情況下，只能按雙方事先約定的價(jià)值，即按保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

二審法院審理認(rèn)為：被上訴方以不存在的東西進(jìn)行估價(jià)，沒有實(shí)際的意義。而上訴方所說(shuō)的在購(gòu)買車輛后進(jìn)行了重新裝修，使車輛增值，也沒有多少根據(jù)。由于雙方所訂立的合同是定值合同，在保險(xiǎn)標(biāo)的全損的情況下，已經(jīng)無(wú)從認(rèn)定其真正價(jià)值，應(yīng)該以雙方約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。在這種情況下只能按原先雙方所商定的價(jià)值來(lái)確定被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

法院據(jù)此作出終審判決：保險(xiǎn)公司按合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。

[評(píng)析]

本案涉及到兩個(gè)問題，一是定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同問題；二是定損問題。從案情看，該保險(xiǎn)合同在訂立合同時(shí)已確定了保險(xiǎn)價(jià)值，應(yīng)算是定值保險(xiǎn)合同。所以，全損后應(yīng)以此為據(jù)進(jìn)行賠償。而定損的問題就比較復(fù)雜了。保險(xiǎn)公司請(qǐng)第三方對(duì)汽車進(jìn)行定損，由于車已經(jīng)全部燒毀，所以它只能按該車型的一般情況進(jìn)行估價(jià)。但正如被保險(xiǎn)人所主張的那樣，該車經(jīng)過(guò)整飾后，自身價(jià)值已提高了很多。既然已經(jīng)全損而沒法進(jìn)行客觀、公正的估價(jià)，而被保險(xiǎn)人方又提出了合理的證據(jù)，按保護(hù)弱者的立法原則，應(yīng)該采納被保險(xiǎn)方的意見，按合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。

部分履約后保險(xiǎn)公司可解除保險(xiǎn)合同嗎?

1997年10月20日，某工廠以企業(yè)全部財(cái)產(chǎn)2000萬(wàn)元向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。1998年6月15日，工廠一個(gè)生產(chǎn)車間發(fā)生火災(zāi)，損失了一批財(cái)產(chǎn)。工廠及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)定受災(zāi)損失為190萬(wàn)元，并向工廠賠償了損失。工廠認(rèn)為保險(xiǎn)公司單方面所定損失低于他們自己的定損，認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司故意想減低賠償，多次要求按他們所計(jì)算的損失額230萬(wàn)元進(jìn)行賠償，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持只按190萬(wàn)元賠償，經(jīng)過(guò)多次協(xié)商未果，雙方關(guān)系惡化，保險(xiǎn)公司便向工廠發(fā)出了終止雙方簽訂的財(cái)保合同的通知。半個(gè)月后，便通過(guò)銀行將工廠未受損的１８１０萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自１９９７年１０月２０日至終止合同之日止應(yīng)計(jì)收的保險(xiǎn)費(fèi)后的剩余部分退還到工廠賬上。

工廠認(rèn)為：保險(xiǎn)公司單方面終止合同的行為無(wú)效，便向法院起訴，要求判決保險(xiǎn)公司賠足賠款，且不能單方面終止合同。工廠的理由是：《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！倍贤瑮l款中并沒有保險(xiǎn)公司可以解除合同的約定。

法院審理認(rèn)為：保險(xiǎn)公司與工廠所訂立的保險(xiǎn)合同是有效的。在發(fā)生了約定的保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同條款進(jìn)行賠付是準(zhǔn)確的，保險(xiǎn)公司在賠償損失后，在法定期間內(nèi)終止與企業(yè)簽訂的保險(xiǎn)合同是有法可依的，而工廠對(duì)保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的理解存在片面性。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司也不是絕對(duì)地不可解除保險(xiǎn)合同的。

保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：因期限屆滿而終止、因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止（未通知保險(xiǎn)人批改的）、因違約而終止、因履行而終止、因協(xié)商解除而終止等。

保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同，但也不是說(shuō)就不能解除保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第四十二條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)人賠償以后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知被保險(xiǎn)人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同終止之日期間的應(yīng)收部分后，退還投保人?！边@就明確給予了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。

本案中，工廠的受保財(cái)產(chǎn)為2000萬(wàn)元，發(fā)生火災(zāi)后損失了１９０萬(wàn)元，這屬于法律規(guī)定的“部分損失”。保險(xiǎn)公司已對(duì)這部分損失進(jìn)行了賠償，履行了保險(xiǎn)責(zé)任。該合同尚未到期，且所保財(cái)產(chǎn)也未全部損失。這時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以有兩種選擇，一是按照合同原約定繼續(xù)履行合同；二是解除合同。按照保險(xiǎn)法第四十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是可以解除合同的。保險(xiǎn)公司選擇第二種，依法行使了自己解除合同的權(quán)利，并依法提前１５天通知了被保險(xiǎn)人，所以，它可以解除合同。

最后，法院判定保險(xiǎn)公司勝訴。

[評(píng)析]

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司不能隨意解除保險(xiǎn)合同，特別是人身保險(xiǎn)合同中，如果不是投保方的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人是不能解除合同的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，《保險(xiǎn)法》的第四十二條明確地給出了保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的條件。本案正符合該條款所規(guī)定的條件，而合同中又沒有保險(xiǎn)公司不得終止合同的規(guī)定，所以，保險(xiǎn)公司完全有權(quán)利解除此保險(xiǎn)合同。工廠片面地理解保險(xiǎn)法第十五條，盲目地打了一場(chǎng)官司，白白損失了訴訟費(fèi)。所以，我們一定要全面準(zhǔn)確地掌握法律的規(guī)定，這樣才能避免行事上的魯莽和盲目。