村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)民出門就能獲貸款

主持人: 本刊記者王勇

本期嘉賓：臧景范（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任）

丁曉波（吉林省東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司董事長）

張寶坤（吉林省東豐縣螞蟻村村民）

近年來，針對農(nóng)產(chǎn)品“賣難”，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)不增收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益不佳，農(nóng)民收入的增幅緩慢等情況，各地積極引導農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)，采取“一村一品、一鄉(xiāng)一特”、“以特增收”、“以優(yōu)增收”等一系列措施。但由于融資困難，農(nóng)業(yè)投入十分有限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整效果不明顯。農(nóng)村金融服務的相對滯后，已成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的因素之一。加大農(nóng)村金融投入，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)全面建設小康社會目標的關鍵。

目前，我國農(nóng)村金融基本上只能提供存、貸、匯“老三樣”服務，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務品種缺乏，服務方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。特別是近些年來，盡管國家一再強調(diào)金融機構(gòu)要支持“三農(nóng)”，但實際情況卻是包括工、農(nóng)、中、建四大銀行在內(nèi)的銀行不斷從縣以下撤離，農(nóng)業(yè)融資規(guī)模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。

2006年底，中國銀監(jiān)會出臺了農(nóng)村金融的“新政”——“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見”，這一政策，極大地降低了新設金融機構(gòu)的進入門檻。按照“新政”規(guī)定，在縣市一級設立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本只需300萬元；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本甚至僅需要100萬元。很顯然，國家大幅度降低準入門檻，目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立完整的農(nóng)村金融市場體系，最大限度地吸引資金流入農(nóng)村市場，逐步形成多元化農(nóng)村金融服務組織，以適應農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2007年3月1日，四川銀監(jiān)局副局長程鏗在四川儀隴一個新聞通氣會上確認，中國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，將在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)開業(yè)，四川儀隴惠民貸款有限責任公司同時也將在儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)開張。與此同時，在吉林，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司也同時掛牌開業(yè)。這標志著，銀監(jiān)會發(fā)布放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策后，首批試點正式進入實施階段。

沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，就很難發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就很難建設社會主義新農(nóng)村。調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，必將促進農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務水平的提高，促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。

本期村官茶樓關注的話題就是——村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)民出門就能獲貸款。

“算起來一年下來，村鎮(zhèn)銀行的利息要比農(nóng)村信用社少180元左右。貸款、還款的限制少了，就可以等到糧價好的時候再賣糧食，實際上就是增收了。”

吉林省東豐縣螞蟻村距離縣城20公里，共有3000多戶人家，是全省優(yōu)質(zhì)綠色水稻的種植基地。靠種植水稻，螞蟻村二小組張寶坤全家一年能收入2萬元左右。在以前，每年2、3月份張寶坤都要向農(nóng)村信用社貸款買種子化肥，但貸款的人多要排隊，而且還要等審核通過才能拿到貸款，等最后拿到款時，常常是種子化肥漲價了，或者差點兒趕不上春耕。為了能順利借到備耕的錢，張寶坤有時不得不去“抬錢”（農(nóng)村高利貸）。今年3月初突降的一場大雪封堵了進出村子的路口。眼看到了播種的季節(jié)，可是張寶坤這時并不著急，因為他家的種子化肥比往年提前一個多月就備好了，用的錢全部來自東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的貸款。

《村官》：能說說誠信銀行給你帶來了哪些方便嗎？

張寶坤：我拿到誠信銀行的貸款的時候距離4月初的春耕還有一個月，按照往年經(jīng)驗，提前一個月買化肥，每袋化肥可以節(jié)省3－4元錢，一年需要一噸(20袋)左右化肥，能節(jié)省大約100塊錢。同時，誠信村鎮(zhèn)銀行提供貸款的利息，要比當?shù)氐霓r(nóng)信社低3厘。今年辦春耕貸款，至少比往年少用了10天時間，銀行的工作人員主動上門送貸款，我足不出戶就有了備耕的錢。往年這個時候，至少要到縣城跑幾趟去辦貸款手續(xù)。提前10天時間拿到貸款，我可以早早地把種子化肥買好，在播種時搶占先機。

《村官》：和其他的銀行比起來，誠信銀行有什么不同？

張寶坤：以前向農(nóng)信社貸款有時間約束，每年春貸秋收鐵打不動，12月20日必須還款，每年過了六月份基本上就是回收貸款不放貸款了，為了還貸款，只有提早把糧食賣掉，根本賣不上好價錢。可如果糧食壓到開春以后，水分降低了肯定能賣個好價錢，如果我們當時糧還沒賣，就要先東拼西湊借錢還貸款，很不合理。其實只要再等幾十天，我們苞米一賣，收入就來了。而現(xiàn)在，秋天土豆收獲后，我打算種蘿卜，如果買蘿卜籽沒有錢，就可以到村鎮(zhèn)銀行直接貸款，貸一年、半年期都可以。算起來一年下來，村鎮(zhèn)銀行的利息要比農(nóng)村信用社少180元左右。貸款、還款的限制少了，就可以等到糧價好的時候再賣糧食，實際上就是增收了。

“我們的主要職責是為農(nóng)民解決資金問題，因此在信貸操作模式上，我們剔除了銀行放貸通常必需的貸款抵押環(huán)節(jié)，這與尤努斯創(chuàng)造的“格萊珉模式”幾乎一致。”

吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是全國首批批準開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行之一，也是吉林省首家村鎮(zhèn)銀行，丁曉波，遼源市人，他是這家銀行的董事長兼行長。據(jù)介紹，吉林省東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是以遼源市城市信用社股份有限公司為主要發(fā)起人，會同3家境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人和6名境內(nèi)自然人，共同出資2000萬元組建。雖然規(guī)模很小，但其所經(jīng)營的業(yè)務并不比那些大型商業(yè)銀行少。在存款業(yè)務上，這家村鎮(zhèn)銀行和普通銀行沒什么區(qū)別，也有整存整取、存本取息，利率也一致。區(qū)別在于貸款業(yè)務。其資金將全部用來服務三農(nóng)，走向農(nóng)村市場，以彌補目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足的空缺。

《村官》：你覺得誠信村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民眼里應該是怎樣的形象呢？

丁曉波：在多數(shù)農(nóng)民的印象里，銀行還是‘門難進、臉難看’，因為現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款都要求借款人提供抵押或質(zhì)押，這一條件對于收入相對較低的農(nóng)民來說顯得十分苛刻。但作為國家第一批批準設立的村鎮(zhèn)銀行，我們在服務上就是要處處貼近農(nóng)民實際，所以來我們銀行辦貸款的普通農(nóng)戶，不需要辦理任何抵押程序，并且一般只要一個工作日就可以放款，這樣的速度確實要比其他各類貸款都快得多。與在城市里開展金融業(yè)務不同，農(nóng)村金融工作需求我們不停地下鄉(xiāng)調(diào)研，挨家挨戶的宣傳具體業(yè)務，因此現(xiàn)在最重要的是讓農(nóng)民們充分認識和了解我們的業(yè)務。

《村官》：你們最大的特點是什么？

丁曉波：相比較而言，我們與農(nóng)信社在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務靈活度等方面都有差別。農(nóng)民在我們這里可以隨時需要隨時貸，隨時有錢隨時還。我們很希望農(nóng)民提前還款，讓資金加速流動起來。根據(jù)銀行的規(guī)定，村民還可以自主選擇進行半年期期限的貸款。當然，如果村民只想貸3個月或9個月，只要符合生產(chǎn)實際也是完全可以的。另外，借款人在還款時也可以隨借隨還。在利率方面，村鎮(zhèn)銀行半年期的農(nóng)戶貸款的月息為6.975‰，1年期貸款的月息為7.65‰，這要比其他金融機構(gòu)的利率低30%左右，比民間的“高利貸”更是低了不少。農(nóng)信社貸款利率比我們高，年利率為9.6%，而且有嚴格的放款期限。一戶農(nóng)民如果貸款5000元，一年下來，我們的利息要比農(nóng)信社少180元左右。而且現(xiàn)在農(nóng)民到我們這里貸款不需要跑到銀行辦手續(xù)，我們從考察到放款的整個過程只要1天！

《村官》：在業(yè)務靈活度加大的時候，你們怎樣規(guī)避風險呢？

丁曉波：我們的主要職責是為農(nóng)民解決資金問題，因此在信貸操作模式上，我們剔除了銀行放貸通常必需的貸款抵押環(huán)節(jié)，這與尤努斯創(chuàng)造的“格萊珉模式”幾乎一致。區(qū)別是在我們這里，實行的是“10人聯(lián)保”，聯(lián)保小組以村為單位，以村小組為基本單元，負責與銀行聯(lián)絡的是村長。如果貸款不能按期償還，聯(lián)保就發(fā)揮作用了。因為農(nóng)戶同在一個村小組，住得很近，互相之間也比較了解。假設農(nóng)戶向村鎮(zhèn)銀行貸款，貸款期限相同都是一年，貸款的每家都要與銀行簽訂貸款合同和互相擔保協(xié)議。由于存在擔保責任，在拿到貸款后，農(nóng)戶之間會自覺地互相監(jiān)督，選出的組長會定期與銀行溝通匯報資金使用情況。一旦出現(xiàn)1戶貸款客戶無法償還貸款的情況，其余的農(nóng)戶要屢行擔保責任替他償還。這樣將最大限度地保證銀行信貸資金的安全。

《村官》：對于業(yè)務發(fā)展，你們有什么打算？

丁曉波：現(xiàn)在我們的網(wǎng)點還比較少，開辦的金融業(yè)務種類也僅限于個人存款和農(nóng)戶貸款兩種。但是，在兩年后，我們的網(wǎng)點要遍布整個東豐縣的14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；在更遠的將來，我們還要把網(wǎng)點開到整個吉林省甚至全國的農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。同時，根據(jù)今后農(nóng)民對金融服務的需求情況，我們還會陸續(xù)開辦經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他一些業(yè)務，包括發(fā)行農(nóng)民專用的銀行卡等等。

“首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。試點取得經(jīng)驗以后再逐步向全國擴大。明年年初，銀監(jiān)會設想擴展到全國的15個省區(qū)做進一步試點。”

根據(jù)一份對近2000個農(nóng)戶的問卷調(diào)查，我們有兩個發(fā)現(xiàn)。第一個發(fā)現(xiàn)是，根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有20%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)服務不到位問題依然相當突出。并且，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村惟一為農(nóng)民提供信貸服務的機構(gòu)，而其他金融機構(gòu)基本上是儲蓄機構(gòu)。這說明正規(guī)的金融機構(gòu)對農(nóng)民貸款的覆蓋率非常低。第二個發(fā)現(xiàn)是，農(nóng)民即使能貸到款，也只是一些小額貸款，通常在3000-5000元之間，而5000元以上的大額貸款很困難。因為通常大額貸款都需要擔保或抵押，而農(nóng)民既沒什么可擔保的物品，更缺乏可抵押品。

兩個發(fā)現(xiàn)說明，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率很低，另一方面，即使覆蓋到，也只能滿足農(nóng)民簡單再生產(chǎn)的信貸需求，如果要搞擴大再生產(chǎn)，比如深加工等所需的大額信貸需求，基本上很難滿足。這就是農(nóng)村金融工作的現(xiàn)實：農(nóng)村中現(xiàn)有的銀行，往往難以真正發(fā)揮支持農(nóng)村金融的重任。比如農(nóng)村信用社，雖然已經(jīng)成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，國家也拿出一部分資金幫助解決問題，但自身積累的包袱仍比較沉重。另一方面，工、農(nóng)、中、建四大銀行在農(nóng)村設立的金融機構(gòu)陸續(xù)撤回到城里。郵政儲蓄過去設在農(nóng)村的機構(gòu)也把農(nóng)村的資金都吸收到城市里了。據(jù)銀監(jiān)會估算，目前中國在城市的金融資源占85%，在農(nóng)村(縣及縣以下地區(qū))的金融資源大約占15%。

《村官》：農(nóng)村金融工作中主要存在哪些問題？

臧景范：根據(jù)調(diào)查，我們認為主要有五點。一是銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少，覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點，一些偏遠落后地區(qū)還存在金融服務空白；二是農(nóng)村信貸資金供應與新農(nóng)村建設形勢不適應，除農(nóng)村信用社外的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入過少。由于這些銀行業(yè)金融機構(gòu)在商業(yè)利益的驅(qū)動下，投放在農(nóng)村地區(qū)信貸資金基本維持原有的存量，新增投放大量向城市地區(qū)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，沒有切實承擔農(nóng)村信貸投入的社會責任；三是現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務效率低、手段落后、歷史包袱沉重；四是農(nóng)民貸款難和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難等問題依然存在。由于農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的贏利性低，農(nóng)民和農(nóng)民小企業(yè)的經(jīng)營風險高，抵押擔保手段少，不少農(nóng)戶和企業(yè)的貸款需求還難以滿足；五是財政資金和信貸資金，政策性金融和商業(yè)金融沒有形成合力，在農(nóng)村地區(qū)進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環(huán)境和信用基礎。

《村官》：農(nóng)民貸款難是制約農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的一個重要問題，銀監(jiān)會去年年底出臺的《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見》可以說提供了一個解決的渠道，能為我們詳細解釋一下具體情況嗎？

臧景范：具體說來，可分為以下幾種情況。一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行；二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織；三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構(gòu)；五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設立分支機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)在本機構(gòu)所轄的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構(gòu)。按照有關規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設立的機構(gòu)，其金融服務必須能夠覆蓋機構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。經(jīng)營業(yè)務范圍上，銀監(jiān)會規(guī)定，在成本可算、風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；信用合作組織在成員內(nèi)部主要開辦存款、貸款等業(yè)務，不得在成員以外吸收存款；貸款子公司只開辦貸款業(yè)務，不能吸收存款。

《村官》：能具體解釋一下村鎮(zhèn)銀行的定義嗎？

臧景范：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。根據(jù)已調(diào)整政策，在縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起設立的方式，至少有1家境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準。

《村官》：由于門檻的降低，銀監(jiān)會如何防范其中帶來的風險呢？

臧景范：在風險管理上，農(nóng)村金融機構(gòu)一點都不能放松，銀監(jiān)會將強化對農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)的監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8％，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關聯(lián)方提供貸款。對于資本充足率低于8%、大于4%的農(nóng)村金融機構(gòu)，銀監(jiān)會將督促其限期整改，限期達不到整改要求、資本充足率降至2%以下的，將被適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

《村官》：村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機構(gòu)什么時候能推向全國？

臧景范：由于金融行業(yè)是高風險行業(yè)，同時在農(nóng)村地區(qū)辦金融風險較大，利潤率比較低，所以改革試點必須要既積極又審慎，堅持先試點后放開的原則。銀監(jiān)會將按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。試點取得經(jīng)驗以后再逐步向全國擴大。明年年初，銀監(jiān)會設想擴展到全國的15個省區(qū)做進一步試點。

背景材料

2003年后的農(nóng)村金融改革歷程，包括啟動農(nóng)信社改制、央行推動設立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監(jiān)會宣布開放農(nóng)村金融等幾大階段，目前還在繼續(xù)探索改革路徑。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動。國家動用了央行票據(jù)、財政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農(nóng)，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業(yè)務，主要定位于服務農(nóng)村金融。自當年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務。

2006年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動。銀監(jiān)會批準農(nóng)發(fā)行開始農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務，涵蓋農(nóng)田水利基本建設和改造、生產(chǎn)基地開發(fā)和建設、生態(tài)環(huán)境建設、技術服務體系和流通體系建設等領域。由此，農(nóng)發(fā)行開啟了商業(yè)性業(yè)務的新領域。

2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。

2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村金融機構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責任公司。

2007年3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機構(gòu)百信農(nóng)村資金互助社，在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。

格萊珉銀行（GrameenBank），簡稱GB。政府為GB提供60%的初始股份資本金，另外的40%由GB的借貸者提供。這家銀行的特點是只借貸給窮苦人，只要其遵守銀行規(guī)則并有比較好的謀生方案就可以獲得貸款，不需要抵押。

格萊珉銀行的運作模式

同村的無地或少地的男女借款人，自愿組織成五人（戶）小組以便獲得無抵押的貸款。組成小組的成員應是好朋友，具有相似的經(jīng)濟和社會背景。凡可耕地少于0.5英畝和家庭總資產(chǎn)不超過1英畝中等質(zhì)量土地市場價格的農(nóng)戶都有資格獲得GB貸款，農(nóng)戶可以自己選擇任何種類的增收活動。

合格的借款人在獲得貸款前，必須接受兩周關于GB的宗旨、原則和程序的嚴格培訓。在小組成員資格被認可前，他們必須通過“口試”。測驗時，銀行職員必須對小組成員的道德和加入GB的嚴肅性、對GB準則和程序的了解等表示滿意才行。

每個小組都要選出自己的組長和秘書，由他們組織周會，每個成員都必須無條件地出席會議。同村的相同性別的幾個小組（一般6～8個）聯(lián)合成為一個中心。每個小組采用2—2—1順序放貸，小組長最后得到貸款，體現(xiàn)“先人后己、為人服務”精神，

GB利率大大低于高利貸者，但略高于商業(yè)銀行，有效防止了富裕者套貸。還款模式：整借零還，按周還貸。大大優(yōu)于商業(yè)銀行的“整借整還，到期還本付息”。

GB成員用貸款從事500多種不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動，平均貸款規(guī)模約為3000塔卡（約75美元）。對一個成員的最大借款額不超過8000塔卡（約200美元），但是成員可以聯(lián)合起來獲得更大額度的貸款以便從事聯(lián)合經(jīng)營活動，這樣的集體貸款活動已有100多項。鄉(xiāng)村銀行每月約發(fā)放50萬美元的貸款，借款人每周按時定額還款。