歐洲人持家理財

　　歐洲人持家理財首先從帳戶用錢開始。在歐洲，一般家庭都有儲蓄的習慣，許多家庭都使用諸如人壽保險、住房儲蓄計劃及大眾儲蓄計劃等眾多方式開戶存款。具體來說可以開立諸如A種儲蓄、藍本儲蓄、高德維儲蓄、青年儲蓄、大眾儲蓄，這些帳戶全都可以提款。而且儲蓄產品方便民眾，存取都免收手續費。不過，由于它們的利率有差異，在決定取錢時，不能不考慮。這時需要先看一下活期戶頭，這個戶頭起的是“收發室”作用。長期以來各金融機構都不給予它利息。近期，一些銀行試行“活期也有息”，但實際上息金十分低，基本不必考慮，因而要用錢應該先從活期戶頭里提取。如果活期戶頭中無錢可取，首先可從住房儲蓄冊里取錢，因為它的凈利率只有1.35%。第二位可以考慮取款的是A種儲蓄、藍本儲蓄、高德維儲蓄，它們的利率都是2.25%；最后是大眾儲蓄，利率是3.25%。
　　除選擇對儲蓄取款外，人壽保險金也可以用，但千萬不要輕舉妄動，按規定只有接受8年凍結期之后，您才能享受全額免稅的優惠。當然，如果遇到重大需要，也是可以提取的。不必為此過慮，因為提出的款子并不涉及全部資金及其利息，本金部分始終可以享受免稅。
　　除因需要動用上述帳戶資金外，其他儲蓄金一般不要動用。如住房計劃儲蓄。住房計劃儲蓄顧名思義是幫助大家在購置房產時使用的儲蓄金。除了上述法定的凍結期4年限制外，超期后的使用也需要認真考慮。因為可以在一定時期里繼續往這個戶頭中存錢，它的利息比一般儲蓄冊都要高；尤其是手里如果拿著數10年前開的老本子，那就千萬留在手里，它的利率是6%，而且不要取款，那怕只提出一個歐元，這個戶頭就此被關閉了。新近開戶的住房計劃儲蓄利率已遠不能相比，同A種儲蓄本一樣。開了住房計劃儲蓄戶頭，但最終沒有買房，結帳時不能享受政府給予的獎金。再如，大眾計劃儲蓄。大眾計劃儲蓄曾經是對儲蓄者非常有利的一個長線產品。可惜現在已不能再開。如果手里有這樣一個儲蓄項目，千萬不要從中取款，免得象住房計劃儲蓄規定的一樣，一提款便銷了戶頭，PEP的凍結期是10年，10年過后，可以自由取款，不受限制。
　　在選擇借款方面。通過銀行借錢時當心“張冠李戴”，搞錯名目。因需借款時，讓銀行以“私人借貸”名義借給，最好不要接受“消費借貸”。這兩種借貸方式都可行，但銀行方面往往不愿意以“私人借貸”名義借給，因為這種借貸的利息平均是6%，銀行嫌賺錢太少。實際上，“消費借貸”要讓客戶多付出將近一倍的利息！
　　在炒賣股票方面。對股市感興趣的人近幾個月心情該不錯，股市行情令人興奮，可能會想把股票脫手，將賺到的錢裝進口袋。有一點不要忘記：根據法國國家規定，每年進出交易的股份，價值不得超過15000歐元，否則超出的盈利部分要按比例抽稅。
　　在尋找資金方面。如果沒有存款，但家里有些“老古董”，用不上又占地方，干脆把它們轉手賣掉。手提電唱機、老式衣柜，只要不破不爛，都可以送進二手舊貨店估價出售。在緊急情況下缺錢，可以把家中值錢的物件送去本市政府機構里的“市貸部”典當，一般情況收6%的利息。過了贖當期限，當事人如果沒有能力或者不想取回典當物，當局便會通過拍賣將其出售。
　　在理性消費方面。假期的消費往往是超支的主要根源。避免在圣誕節、暑期等高峰時期外出度假，盡量在旺季過去后外出，一進一出，差額有時會達到一倍！避開旺季，還能安寧享受風景和人文景觀。購買飛機、火車票，上網交易也能節約不少。如果在即將出發前購票，常常可以買到特別減價票，節約比例甚至高達一半或75%。
　　提前訂票不失為節約的另一個途徑，鐵路聯營公司（SNCF）及不少航空公司對提前訂票都有優惠，時間必須在15天、30天或90天之前。
　　等待大減價購物。從大減價里獲得的差額不容忽視，不是緊急需要，不要著急上街，靜待良機才是好辦法。郵購也是一條途徑，一些通過郵購的貨品比起在商店里買要便宜25%，甚至40%。如果您不過分在乎時尚，可以去“工廠商店”采購，但要有耐心，尺碼有時不全。
　　避免帶孩子一起去超市采購。超市招攬顧客常發放一些“下次購貨券”，別隨手扔掉，您可以將它們積累起來使用。最好不要帶著子女去超市，小家伙常常會讓您購買超過預算的商品。當然，也不必過分計較，多買回東西塞滿冰箱也好，專家告訴我們，冰箱塞滿東西，耗電少。
　　（作者單位：山東省濟寧市工商銀行）