江西省農(nóng)信聯(lián)社理事長肖四如：小額農(nóng)貸也是優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品

　　“我國五年前在婺源試點(diǎn)、然后推向全國的小額農(nóng)貸，其意義不亞于尤努斯創(chuàng)造的‘小額貸款’，并且更適合中國國情和農(nóng)村需求。目前，我們江西的小額農(nóng)貸已進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展的階段。有這么好的產(chǎn)品和政策，我們沒有理由不把它做好?！?江西農(nóng)信聯(lián)社理事長肖四如向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示。
　　有關(guān)專家指出，我國的小額農(nóng)貸經(jīng)過數(shù)年的探索與發(fā)展，雖已取得了有目共睹的成效，但也顯露出許多不足之處，特別是今年以來，小額農(nóng)貸增長乏力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低的態(tài)勢(shì)越來越明顯，存在的問題不容忽視，發(fā)展的形勢(shì)不容樂觀。因而，目前我國少數(shù)省市農(nóng)信社存在“小額農(nóng)貸好難做”的說法，乃至存在悲觀畏難情緒。
　　而在江西，農(nóng)信社通過有效管理摸索出可持續(xù)發(fā)展路徑，形成了值得向全國推廣的運(yùn)行模式，并且在實(shí)踐之中不斷創(chuàng)新，探索富農(nóng)惠農(nóng)的新路徑。
　　
　　成功打造“婺源模式”
　　
　　“就我國而言，江西是農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)祥地。這得從2000年那年江澤民同志到江西婺源縣考察時(shí)說起?！毙と缢慕榻B說，當(dāng)時(shí)針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)、生活中的“貸款難”問題，江澤民同志提出可采取農(nóng)戶小額信用貸款的信貸方式。
　　在隨后的試點(diǎn)過程中，婺源縣農(nóng)信社按照“宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、資信評(píng)定、核貸發(fā)證、貸款發(fā)放”的步驟規(guī)范操作，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸方式，并緊密依靠當(dāng)?shù)卣С郑谳^短的時(shí)間內(nèi)取得了成效。
　　小額農(nóng)貸在婺源一經(jīng)推出就受到了群眾的歡迎，并迅速鋪開，一度被譽(yù)為“婺源模式”。該縣江灣鎮(zhèn)村民俞永中是小額農(nóng)貸的首批受惠者，2001年他承包100多畝水庫放養(yǎng)了5萬余尾魚苗，因缺少資金，又沒有擔(dān)保抵押物貸款，無錢購買飼料，魚成長緩慢。村干部得知情況后，馬上向當(dāng)?shù)匦庞蒙邕M(jìn)行了通報(bào)，為他聯(lián)系農(nóng)戶信用貸款一萬元，解決了購買魚飼料的資金。當(dāng)年，他賣魚的毛收入達(dá)14萬元。而今，這些農(nóng)村專業(yè)戶早已過上了小康生活。
　　試點(diǎn)一年間，婺源縣農(nóng)村信用社先后向45033戶農(nóng)戶核發(fā)信用貸款證，發(fā)證面占全縣農(nóng)戶總數(shù)的89%；向23519戶農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸1.5億元，當(dāng)年小額農(nóng)貸到期收回率和利息收回率均在95%以上。據(jù)了解，小額農(nóng)貸不需要任何擔(dān)保抵押，而且面向所有農(nóng)戶包括經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差但信用良好的農(nóng)戶，大大降低了信貸門檻，首次讓農(nóng)民享受到比城市居民更加便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)，成為破解農(nóng)民貸款難的治本之策。
　　婺源小額農(nóng)貸工作得到了金融部門的充分肯定。婺源縣聯(lián)社先后榮獲 “全國農(nóng)村信用社支農(nóng)工作先進(jìn)單位”、“江西省文明行業(yè)”等殊榮。與此同時(shí)，全國范圍內(nèi)迅速掀起了一股“小額農(nóng)貸學(xué)婺源”的熱潮。六年多來，全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)90%以上的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億元，有效破解了廣大農(nóng)民因缺乏擔(dān)保抵押而出現(xiàn)的貸款難問題，被譽(yù)為具有重大歷史意義的“富民工程”。
　　婺源縣農(nóng)信社理事長張長高告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，到今年6月底，他們已向全縣59186戶農(nóng)戶核發(fā)信用貸款證，發(fā)證面占全縣農(nóng)戶總數(shù)的87.7%，占符合貸款條件又有貸款需求的農(nóng)戶的100%；已向55731戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款6.81億元；連續(xù)三年小額農(nóng)貸到期收回率和利息收回率均達(dá)95%以上。
　　
　　消除小額農(nóng)貸難題
　　
　　在肖四如看來，我國的小額農(nóng)貸雖然對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但部分地方的小額農(nóng)貸還面臨許多亟待解決的難題。“如有的農(nóng)信社對(duì)小額農(nóng)貸重大意義認(rèn)識(shí)上有偏差，加上各個(gè)方面綜合管理的薄弱，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率偏低，難以持續(xù)；有的沒有發(fā)掘有效的管理模式和工作思路，沒有推廣行之有效的業(yè)務(wù)操作流程和管理辦法；不少地方由于政府對(duì)自然災(zāi)害引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏分擔(dān)機(jī)制，導(dǎo)致大量受災(zāi)農(nóng)戶的小額農(nóng)貸難以收回?！毙に娜缯J(rèn)為，當(dāng)前，小額農(nóng)貸應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注并解決五個(gè)方面的矛盾：
　　首先，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟(jì)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失大部分轉(zhuǎn)嫁到了農(nóng)信社，直接影響到小額農(nóng)貸的到期收回率；
　　其次，一直以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多家金融機(jī)構(gòu)搶占存款份額，而貸款需求仍基本上由農(nóng)信社一家來提供的局面，形成“一農(nóng)支三農(nóng)”的倒掛現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江西農(nóng)信社吸納的存款只占農(nóng)村存款量的30%-35%，卻承擔(dān)了90%以上的農(nóng)村貸款市場(chǎng)份額。由于農(nóng)村資金大量外流，加上農(nóng)村信貸資金需求呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，加劇了供求矛盾，直接導(dǎo)致農(nóng)信社的庫存資金普遍捉襟見肘，難以滿足廣大農(nóng)民對(duì)小額農(nóng)貸的巨大需求。
　　此外，小額農(nóng)貸是以信用為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)和農(nóng)村信用環(huán)境要求比較高?，F(xiàn)實(shí)情況卻是，少數(shù)農(nóng)民竟滋生了“借錢可以不還”的錯(cuò)誤觀念，導(dǎo)致逃債賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于法制環(huán)境的缺陷，導(dǎo)致事實(shí)上對(duì)大量的信用貸款難以靠法律手段來保障債權(quán)和利益。
　　“為解決上述諸多矛盾和難題，我們主要從杜絕小額農(nóng)貸上的違規(guī)操作環(huán)節(jié)抓起，謹(jǐn)防冒名、假名貸款，以及借小額農(nóng)貸之名進(jìn)行化整為零和向關(guān)系人發(fā)放貸款等違規(guī)行為。如果在信用貸款扶持農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)的名目下，大量的信貸人員和基層信用社主任嚴(yán)重以貸謀私，那么小額農(nóng)貸就沒有出路?！毙に娜缃榻B說。
　　
　　小額農(nóng)貸可成優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品
　　
　　江西農(nóng)信聯(lián)社理事長肖四如表示，他們將擴(kuò)延小額農(nóng)貸的服務(wù)內(nèi)涵，擬以婺源等縣的小額農(nóng)貸為主要內(nèi)容，申請(qǐng)通過ISO9000質(zhì)量認(rèn)證。“這比一般意義上的農(nóng)村金融服務(wù)申請(qǐng)質(zhì)量認(rèn)證，可能更有社會(huì)效果。如果小額農(nóng)貸能夠形成國際標(biāo)準(zhǔn)化認(rèn)證的作業(yè)方式或客戶服務(wù)方式，更便于按照這樣模式化操作來進(jìn)行全省乃至全國的推廣?！彼f。
　　“過去發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，也由5—10戶聯(lián)保，這種做法其實(shí)沒有什么約束效力，因?yàn)檫@5—10戶都往往由兄弟、叔侄等擔(dān)保，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人往往不認(rèn)賬，而且這種擔(dān)保沒有什么財(cái)產(chǎn)保證，很多這類貸款最后都成了騙局?！毙に娜缃榻B說，但是，信用共同體卻能解決規(guī)范聯(lián)保機(jī)制的問題，即同一個(gè)產(chǎn)業(yè)共同利益各方組成的一個(gè)聯(lián)保體，聯(lián)保體成員提供擔(dān)保是為了自身利益，而且這種擔(dān)保還產(chǎn)生了一種反擔(dān)保機(jī)制，這種擔(dān)保就更加有保證。如江西的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)煌上煌集團(tuán)在南昌地區(qū)發(fā)展養(yǎng)鴨基地，企業(yè)、農(nóng)戶和信用社三方簽訂協(xié)議，信用社為農(nóng)戶提供鴨苗、飼料等貸款，鴨子長成后賣給煌上煌，煌上煌付錢給農(nóng)戶，由于煌上煌和農(nóng)戶的賬戶在農(nóng)村信用社，農(nóng)戶鴨子的銷售收入必須優(yōu)先用于歸還貸款，這樣就提供了一種控制現(xiàn)金流的有力條件。
　　肖四如認(rèn)為，信用共同體貸款本質(zhì)是農(nóng)村信用社針對(duì)有效益、有還本付息能力但又有風(fēng)險(xiǎn)、不易管理的項(xiàng)目，通過發(fā)掘與信貸項(xiàng)目相關(guān)的利益相關(guān)者，建立一種共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的機(jī)制，從而解決了風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分散的問題，也解決了擔(dān)保不規(guī)范的問題。
　　“實(shí)踐證明，小額農(nóng)貸如果管理規(guī)范并建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是完全可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的，也完全可以成為風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的金融產(chǎn)品。畢竟，路再遠(yuǎn)再難，只要肯走，就近了一步?！毙に娜鐚?duì)小額農(nóng)貸未來滿懷希望。