山東：農信社服務農民　成就“金融老大”地位

　　新農村建設二題
　　
　　新農村建設不單單是農民的事，新農村建設更無法單單依靠農民自身的力量來實現；
　　誰來幫助農民建設新農村？如何幫助農民建設新農村？在幫助農民的同時，如何實現自身的贏利和發展？
　　答案似乎很簡單：除政府的財政補貼等政策支持外，還必須依靠市場的力量。
　　市場化的農業經營方式、市場化的生產組織形式、市場化的農業融資途徑、市場化的農村土地流轉模式……
　　近日，《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)記者分赴中國的兩個經濟大省——山東省和廣東省，對新農村建設進行實地調研和采訪，發現他們在農村金融和農民宅基地等方面進行了大膽的改革和探索。
　　如在山東省，農信社在支持新農村建設，緩解農村金融供需矛盾的同時，也為自身發展贏得了機遇，并一躍超過其它金融機構，在存貸款余額、市場占有率等多個方面，成為山東省金融老大。
　　而作為立法實驗田的廣東，在繼實踐集體建設用地流轉后，正在農村宅基地流轉方面醞釀重大舉措。
　　
　　山東農信社：為何成了全省“金融老大”
　　《中國經濟周刊》記者劉若凝★張弘/山東報道
　　
　　
　　5月末，正是櫻桃成熟采摘的季節，山東省臨朐縣城關街道辦月莊村村民李太軍正組織人員把摘下的櫻桃裝箱，準備發往全國市場。他家的兩畝多地都種了櫻桃，每年的收入為7萬多元。李太軍說，他能富起來，多虧當地農信社，他的櫻桃種植大棚都是從農村信用社貸款建起來的。
　　
　　“信用存折”解開貸款瓶頸
　　李太軍告訴《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)，他今年種櫻桃貸款5萬元基本上沒費什么力氣，因為手中有了一本綠色的貸款證。拿著這個貸款證和身份證到農村信用社的分支機構，填一張借款申請書就行了，在柜臺窗口辦理，前后不到20分鐘，錢就可以劃到自己的存折上。
　　月莊村共有1031畝地，大都種了櫻桃，368戶農民中有186家和李太軍一樣擁有這樣的“權力”—用貸款證貸款，而不用任何資產做抵押。他們還有一個共同的稱謂—信用戶。
　　這是臨朐縣農村信用社從2000年開始嘗試的聯戶聯保小額農戶信用貸款，多年來，經過不斷完善，如今，已在全省進行了經驗推廣。
　　臨朐縣農村信用合作聯社主任張友彪對記者說，信用工程主要是為了解決小額農戶貸款沒有抵押物，缺少擔保工具的問題。評定標準是以信用戶和信用村的評定為主，一般為5戶聯保，由于程序嚴格，風險降到了最低。目前全縣有203個村被評為信用村，約占轄內行政村的五分之一，信用戶已達到8.6萬戶。
　　記者在一家農村信用社的分理處看到，窗口辦理貸款的手續非常簡便，但發放貸款證之前的信用調查程序十分嚴謹，每個村的“信用戶”評定小組都由村委代表、黨員代表、村民代表、信用社支農聯絡員、信用社客戶經理等人員組成，人員不少于11人，對農戶進行信用等級評定，并且進行公示監督。只要條件合格并且由五戶聯保小組與信用社簽訂《農戶最高額聯合保證借款合同》，信用戶就可以拿到貸款證了。由于信用戶是兩年評定一次，兩年之內，農戶可以憑借貸款證多次借款。說起當“信用戶”的好處，李太軍告訴《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)，“信用戶”可以享受貸款利率的優惠政策，要是信用村里的信用戶，可以再享受10％的優惠。貸款證可以多次使用，就像存折一樣方便，可以隨時借隨時還。
　　正是由于借款和還款的便捷，很多農民都前來農信社貸款，據說，在農忙過后，臨朐縣信用社柜臺前一度出現了農戶排隊還貸款的場景。
　　
　　“金紐帶”折射信用文化
　　壽光市三元朱村是全國聞名的冬暖式蔬菜大棚發源地，現在不僅是蔬菜生產基地，還發展了蔬菜冷藏、銷售、運輸等產業鏈，成為輻射全國市場的蔬菜集散地。很多農民不光種菜，還從事收購、批發、儲運等項目，所需周轉資金量很大，農村合作銀行與三元朱村的金融合作也就此成為佳話。
　　在三元朱村村委會門口，記者看到的眾多榮譽牌匾中，“中國農村信用社信用明星村”尤為耀眼，三元朱村村委會副主任王繼成告訴《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)，4月中旬，在濰坊市農村信用社聯社和壽光農村合作銀行的指導下，村里成立了“金紐帶”信用互助協會，93戶農民成為首批會員。以往村民加入聯戶聯保小組，最多可以貸款5萬元，現在“金紐帶”會員從信用評定到拿到貸款證只用兩天時間，貸款額度也增加了到了10萬元，貸款利率優惠40%，如果年貸款10萬元，可以節省利息2000元左右。另外，村里還拿出20萬元作為協會風險金，作為個別農戶發生非人為因素而不能還款的調劑資金。
　　壽光農村合作銀行董事長崔建強在接受《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)采訪時說，三元朱村“金紐帶”信用互助協會第一次授信額度就達到了811萬元，這是信用工程的創新和升級，這種金融機構、村委會、農戶的“2+1”支農模式是新農村建設的金融紐帶和助推器，一定會在其他村鎮重點推行，今后還將依據各村經濟實力、信用水平等條件，分上、中、下三種類型設計不同的信貸模式。
　　
　　一舉多贏的“金紐帶”不僅是金融產品和管理模式的創新，也讓記者感受到了金融文化創新的氣息。三元朱村村委會副主任王繼成告訴記者，他從1989年開始建蔬菜大棚至今，基本上年年都要向信用社貸款，但是前后對比發生了翻天覆地的變化。十幾年前，他的第一筆貸款找了村、鄉、縣三級部門擔保，托了關系才貸到2000元錢，然后，又向親戚借了錢才建了第一個大棚。其實不少農民當時都有發展的愿望和思路，但苦于沒有貸款渠道?，F在，不用資產抵押，信用就能作貸款擔保，村里的農民都爭當信用戶，有了信用，蓋新房、買農機、娶媳婦都可以貸款了。
　　
　　“齊魯鄉情卡”體現金融服務新理念
　　有專家指出，金融成本高和缺少擔保工具導致的貸款難是長期制約農村金融發展的兩大問題。山東省農村信用社聯合社從創新擔保方式入手，以信用工程為基礎，積極探索實行經營權抵押、養殖水面抵押、經濟林權抵押以及農業龍頭企業擔保等方式，破解農民貸款難題，山東省農村信用社聯合社與財政、農業等部門聯合推出的“齊魯惠農一本通”就是服務“三農”的直接體現。將政府對農民的各類補貼資金，如糧食、種子、農資、柴油、庫區移民等直補款，通過當地信用社為農戶開設的“齊魯惠農一本通”結算，直接支付到農戶的儲蓄存折上，確保了政府惠農資金足額、及時到位，杜絕資金被抵扣、截留和挪用的問題，給農戶帶來了極大的便利。
　　這項業務開辦以來，深受農戶歡迎，已累計發放2000余萬本，代發各類支農補貼31.5億元。
　　農民進城打工，做生意，農民走到哪里，金融服務就到哪里。2006年，山東省在全國首家全面開通了農民工銀行卡特色終端取款業務，外出務工人員持任何一家銀行發行的銀行卡，都可以在信用社基層網點的柜臺上直接取款，解決了農民工寄款難、回家攜款難的問題。在這些基礎上，山東省農村信用社聯合社又配套開發了“齊魯鄉情卡”，一折一卡，使農民工在外存款，家里親人家鄉可隨時取款，并給予費用優惠。
　　臨沂市蘭山農村合作銀行綜合實力位居全省信用社系統第一，2006年實現經營利潤4.6億元。一個區級銀行能夠創造這樣好的經濟效益引人深思， 一位專家說， 正是超前的管理理念和品牌服務贏得了市場的認可。走進蘭山農村合作銀行的營業大廳，環境優美、設施先進，個性化和人性化服務文明規范，這些軟硬件環境和大城市里的商業銀行比起來不相上下。
　　蘭山農村合作銀行董事長張效節認為，不管在城市還是農村，銀行業的競爭關鍵在于服務，只有高水平的管理和差異化的服務才能持續經營。因此，他提出了“總部為基層服務、領導為員工服務、全員為客戶服務”的理念，推進文明規范服務， 造黃金品牌形象。
　　
　　
　　金融文化創新提高核心競爭力
　　山東省農村信用社聯合社圍繞農民需求，為“三農”服務而進行金融產品和服務創新，正是農村金融文化的內涵。
　　作為全國首批八個農村信用社改革試點省份之一，截至今年4月末，山東省農村信用社各項存款余額達3814億元，存款省內市場占有率達18.1%，貸款省內市場占有率達17.85%，存、貸款余額由改革初期的全省第二位上升到第一位，并進一步鞏固了總量優勢。同時，農村貸款余額等五項指標連續居全國同行業第一位，也是山東省營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金實力最強的金融機構，過去低人一等的“土老冒”成了經濟發達省份的“金融老大”。
　　2007年2月，中國銀監會在河北省保定市召開了全國農村合作金融機構企業文化建設現場會。銀監會副主席唐雙寧指出，金融文化是人在主導資金運動過程中的精神反映。金融文化中的正確部分，通過一定的形式反映為金融理念、金融法律，再指導人的具體行為。培育現代金融企業文化是增強企業凝聚力、提高核心競爭力的重要舉措，是改進“三農”金融服務質量和效率的關鍵環節，是實現農村合作金融機構又好又快發展的重要保障。2007年，是農村合作金融機構“文化培育起步年”。農村合作金融機構要從治標入手，大力優化營業環境，切實改進業務宣傳，加強員工素質培訓，不斷提高服務質量和水平。要認真學習借鑒金融系統優秀企業文化建設的良好做法和先進經驗，立足于金融支農主力軍的功能定位，打造既有農村合作金融機構特色、兼具文化底蘊，又能體現時代要求的現代農村合作金融企業文化，逐步建立培育現代農村金融企業文化的長效機制。
　　
　　（配文）
　　“跟著農民走”——山東省農村信用社聯合社理事長宋文談農村金融文化
　　《中國經濟周刊》記者劉若凝★張弘/山東報道
　　
　　
　　農村金融改革特別是農村信用社改革是社會主義新農村建設的重要舉措，關乎農村金融市場的穩定和發展。經過三年的改革試點，山東省農村信用社聯合社取得了顯著成果，未來農村金融競爭趨勢如何？下一步農村信用社改革走向何方？2007年，作為農村金融合作機構的“文化培育起步年”，山東省如何打造農村金融文化的旗艦？為此，《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)記者專訪了山東省農村信用社聯合社理事長、黨委書記宋文。
　　
　　農村金融改革得益于政策
　　當過山東省政府副秘書長的宋文從2003年底開始參與山東省農村信用社聯合社的改革工作，2004年5月就任山東省農村信用社聯合社理事長、黨委書記，籌備組建山東省農村信用社聯合社。2004年6月6日，山東省農村信用社聯合社掛牌成立，標志山東省農村信用社改革步入實質階段。
　　從法人治理結構、清產核資和票據申請開始，相繼進行了產權制度改革，成立了縣級聯社，在條件具備的地區組建了農村合作銀行，目前，全省共有機構網點5899個，其中有16家以股份合作制為主的農村合作銀行。
　　宋文告訴《中國經濟周刊》(國內郵發代號2-977)，三年來，山東省農村信用社的改革成效明顯，經濟效益顯著提升，全省農信系統呈現了從未有過的發展局面，從未有過的社會地位，從未有過的精神狀態。這主要得益于國家的政策，國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為全國農信社注資達近1900億元，減輕了農信系統歷史包袱，得以輕裝上陣，全心發展。國務院對農村信用社的改革方案設計合理，中國銀監會在操作層面上給予了細微具體的指導，農村信用社交由省政府管理之后，關系理順，定位于服務地方經濟，有了明確的發展方向。同時，每一步發展都得到了省政府的關心和支持，傾力配合，全方位指導，使農信社有了發展的機遇和空間，達到了雙贏的目的。
　　目前，全省農村信用社的改革還在深化之中，并設定了三年初步理順，五年有整體變化，十年脫胎換骨的目標。未來兩年將著重于產權制度改造，推動農村信用社向農村合作銀行的轉變，進一步明晰產權，打造資產鏈條，提升經營管理水平。
　　
　　農信社要做足“農”字文章
　　對于農村金融機構的創新和服務方向，宋文思路清晰、態度明確：“跟著農民走，跟著農業主流產業走。”他認為，農村金融就是為農村、農業、農民服務的，這是不容置疑的。此次農村信用社的改革明確了一個差別化的目標，就是不做大銀行，做區域性銀行，突出為地方農村經濟服務，特別是為縣域經濟服務。銀行的強和弱，不在大與小，農信社做足“農”字文章，就會有市場，有競爭力。因此，山東省農村信用社的發展方向是建設地方性、社區性股份制零售銀行。
　　他說，改革三年來，感覺最苦的事情是思考如何把承擔改革發展的重擔挑起來，希望所有職工能對改革，統一思想，達成共識。把員工積極性調動起來，光靠文件是不行的，還得用企業文化還提升凝聚力。
　　山東省農村信用社聯合社把企業文化建設作為與信用工程建設、制度規范建設、督察體系建設、隊伍素質建設和科技網絡建設并列的六大工程之一，打造了“改革創新、團結實干、廉潔高效、爭創一流”的“農信精神”，在防范風險的基礎上，經濟效益和社會效益并重，努力成為在資金總量、資產質量、經營效益、管理水平、服務功能等方面跨入全省一流金融機構行列。
　　
　　文化競爭決定成敗
　　商業銀行曾一度退出農村金融市場，國家又放寬農村金融市場準入條件，當記者問到農村信用社如何面對“一進一出”帶來的機遇和競爭時，宋文說，農村金融市場并非農信社一家獨大，農信社面對未來的競爭有一定的優勢，比如網點和產品資源，但是，競爭仍然會很激烈，會不斷有新的金融機構進入這個領域，他們在增強危機感，提高自身實力的同時，也會加強競爭之中的合作。
　　說到底，競爭點還在文化上的差別，農信社生存于農村這片土壤，是農村金融文化的締造者和主體。但是，農村金融文化還在起步階段，只有不斷完善金融文化建設，提高農村金融機構的核心競爭力，才會立于不敗之地。
　　宋文坦承，農村金融的發展目前還存在很多的困難，農村金融機構承擔著農村金融服務的重擔，但還是弱勢群體，需要國家大力扶持。他也呼吁有關部門盡早取消對農村金融機構的歧視性政策，給農村金融更公平的發展環境。