淺談我國銀行、保險的業務合作

　　摘要：我國銀保合作雖然取得了長足的發展，但仍然面臨著許多亟待解決的問題。政府有關部門的觀念及監管模式需做出及時的調整；雙方在人員、技術、營銷手段的配合方面都未實現“無縫鏈接”；產品宣傳和利益分配不規范。這些都在一定程度上影響了雙方的全面合作。克服這些不足之處，必須堅持市場取向改革，加強和改善政府監管；優化產品結構，加強產品和服務創新；加強銀保配合，提高合作效率。
　　關鍵詞：銀行 保險 合作
　　
　　隨著金融市場的開放和金融管制的放松，金融業競爭日趨激烈，傳統的經營方式受到猛烈沖擊，銀行、保險業務相互交叉與滲透成為必然。
　　
　　一、我國銀保合作的現狀。
　　
　　自1996年以來，我國銀行連續八次下調利率，使保險公司以固定利率為主的傳統業務出現明顯下滑，再加上外資金融機構的逐步進入，保險公司迫切需要通過險種創新不斷拓展新的市場，同時，銀行也在想方設法提高利潤增長點。1999年中國人壽保險公司推出分紅保險并在上海、深圳兩地銀行試點，成功地拉動了業務的增長。隨后，太平洋、泰康、新華人壽等公司相繼推出分紅產品在銀行銷售，從而拉開了銀保合作的序幕。2002年上半年，平安的分紅保險等銀行代理業務保費收入46.6億元，占該公司總保費的16.81%，比上年同期增長了210%。可見，我國銀保合作取得了長足的發展，但隨著我國加入世貿組織后國民經濟結構性調整的逐步深化，銀保合作仍然面臨著許多亟待解決的問題。
　　
　　二、我國銀保合作中存在的問題。
　　
　　1、向有關部門提出新的要求。
　　目前商業銀行及保險公司的業務運行分別受人民銀行、銀監會及保監會的監督，監管內容主要為傳統業務，但隨著雙方合作的日益深化，出現了越來越多的交叉業務和替代性產品，雙方也可能在資金及資本市場上經常使用同樣的金融工具，由此可帶來新的問題，也對政府部門提出了新的要求，政府有關部門的觀念及監管模式也需做出及時的調整，若政府有關部門因循守舊、職能定位不準，就可能成為銀保合作的潛在危機。
　　2、銀保配合仍顯不足。
　　目前，我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，雙方在人員、技術、營銷手段的配合方面都未實現“無縫鏈接”，而雙方的從業人員對于對方的管理模式、經營方式、操作慣例等方面仍缺乏足夠的了解，導致了合作效率較低、喪失市場機遇等問題的出現。合作內容僅局限在保險代理、保費結算范圍內，而在客戶共享、產品互補、電子網絡等方面仍未開展有效配合。這些都在一定程度上影響了雙方的全面合作。
　　3、產品開發與服務有待加強。
　　現在我國銀保合作的產品品種不夠豐富，產品趨同現象嚴重，保險產品一般局限于銀行柜面交易范圍，缺乏與銀行業務，如銀行卡等相結合的品種。此外，在產品的配套服務方面也有待加強，如客戶購買銀行保險時在銀行辦理，而取款或理賠時要在保險公司辦理，為客戶帶來了不必要的麻煩。
　　
　　三、我國銀保合作的發展對策。
　　
　　1、堅持市場取向改革，加強和改善政府監管。
　　實踐證明，市場作用發揮比較充分的地方，經濟活力就比較強，發展的態勢也比較好。因此，在新形勢下，勢必要求金融監管部門在不斷更新傳統觀念、遵循市場規律的前提下，合理分工，密切協作，制定適合我國國情的政策，有效發揮市場在資源配置中的基礎性作用。在規范市場、改變監管模式和內容的同時，保證商業銀行及保險公司的業務創新，以此促進銀保合作的健康發展。
　　2、加強銀保配合，提高合作效率。
　　雖然我國銀保配合存在許多問題，但我們應該看到，商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、營銷對象、風險防范等方面有著相識之處，具備廣泛、深入合作的條件，雙方應立足長遠，加強行業自律，提高人員素質和機構效率。保險公司應加強售后服務這一形式，共同積累優質客戶群，實現雙贏。雙方還應在學習國外先進經驗的基礎上加強溝通，在客戶共享、電子網絡等方面開展有效合作，實現雙方合作效率和整體效率的提高。
　　3、優化產品結構，加強產品和服務創新。
　　針對我國銀保合作產品趨同這一現象，銀保雙方應從人員、技術和市場著手開發出既大眾化又具有差異性的產品。保險產品的創新具有獨特的作用，整個行業可以由于創新成果的廣泛傳播而分享創新受益。同時服務又是金融企業永續發展的保證。因此，只有從國情出發，從優化產品結構入手，加強產品和服務創新，才能提高銀行保險產品的市場適應性和盈利性，促進我國銀保合作的向前發展。
　　總之，作為全球經濟一體化的產物，銀行業、保險業開展深層次合作，對金融機構提高服務水平，增加服務的技術含量具有重要意義，其發展的結果將形成銀行、保險、客戶“三贏”的局面。隨著市場日趨成熟、產品與服務不斷完善，我們必將走出一條有中國特色的銀保合作之路。
　　作者單位：濟寧職業技術學院經濟管理系
　　（編輯 雨露）
　　
　　參考文獻：[1]喬桂明.中國保險業發展戰略研究[M].復旦大學出版社.2003-12-01
　　[2]吳紅軍.銀行保險應倡導深層合作[N].金融時報 2005-8-25
　　[3]謝柳.推進銀行業和保險業合作[N].中國保險報2005-8-25
　　[4]劉杰.中國保監會力主保險業和銀行業、證券業深化合作[N].北京現代商報 2006-5-23