浙江百姓的“經濟身份證”

在中國傳統(tǒng)文化中，信用只是作為一種美德被廣為傳誦。不過，今后在浙江，不講信用，不僅道德上會受到譴責，經濟上也可能會付出沉重的代價——沒人跟你合伙做生意，銀行貸不了款，甚至還會影響就業(yè)。

2002年，浙江省第十一次黨代會正式提出了建設“信用浙江”的戰(zhàn)略決策。

2007年9月，浙江省發(fā)布了首個社會信用體系規(guī)劃《浙江省社會信用體系建設“十一五”規(guī)劃》，提出到2010年，率先建立比較完善的社會信用體系，成為信用建設的先行省。

2007年，在率先建立全國數(shù)據(jù)容量最大、覆蓋面最廣、內容最全面的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫后，浙江省又以公安部門的人口信息為基礎，以駕駛員交通違規(guī)信息、律師獎懲信息、個人欠稅信息、銀行從業(yè)人員失信信息等為重點，初步建立了以重點人群為主要對象的個人征信數(shù)據(jù)庫。

這意味著，不久的將來，浙江省除了企業(yè)外，每個老百姓也都將有一份信用檔案。這樣一來，如果你銀行按揭貸款沒有如期還、開車出行違反交通規(guī)則、考試作弊，甚至拖欠水電費，都有可能被記入你的信用檔案，影響你的信用記錄。

浙江省信用浙江建設領導小組辦公室成員王寧江，把這份個人信用檔案稱之為老百姓的“經濟身份證”。他說，你的“經濟身份證”上如果失信記錄太多或者很嚴重，那你的經濟生活可能會面臨寸步難行的困境。

信用庫囊括各類信用信息

考試作弊是失信，欠稅是失信，欠水電費是失信，手機欠費是失信，闖紅燈也是失信。據(jù)了解，所有涉及個人工作、生活的信用信息，今后都將被記入個人信用數(shù)據(jù)庫，并為你評定信用等級。

“陳某，當次全部科目考試成績無效，從本處理決定之日起2年內不得參加專業(yè)技術人員資格考試”“蔡某，個人所得稅欠稅75元，欠稅所屬期：2006年10月”諸如此類的個人信用信息，只要登錄信用浙江網（www.zjcredit.gov.cn），點擊“個人信用”欄目，在信用公示項中你就都能查得到。

同時，你還能清楚地看到其他相關的具體信息，比如由省人事廳提供的人事考試違紀信息，可以查詢到近年來部分考試中，因違規(guī)而被處罰者的姓名、準考證號、處理意見、決定時間等；而通過地稅局提供的數(shù)據(jù)，則可以查詢到數(shù)百條欠稅信息，里面包含欠稅人姓名、欠稅稅種、欠稅金額以及欠稅所屬期。記者發(fā)現(xiàn)，一位姓陳的居民，就曾因為2006年10月欠了2.5元的個人所得稅，也被列入了這份名單。

不過，信息數(shù)據(jù)庫的很多信息并不是誰都可以隨便查的。“對于個人信用信息，我們采取以保護為主，公開為特例的方式。”據(jù)浙江省信用辦工作人員介紹，無論任何時候，查詢個人的信用信息都得經過個人授權。換句話說，在雙方產生經濟關系（如辦信用卡、求職、借錢等）時，如果需要了解一個人的信用信息，那必須由其本人提供，或經過其本人授權，否則不能隨便去查閱這個人的信用等級。不過，該工作人員認為，當事人完全可以不授權給別人查看本人的個人信用，但這將可能導致與失信相似的后果，因為不了解你的任何信用狀況，對方就可能會認為你的信用指數(shù)為零。

一旦你獲得授權，拿到“ＣＡ數(shù)字身份認證”，除了可以查閱公示的信用信息外，還能登錄個人信用系統(tǒng)，免費查詢某個人的詳細信用數(shù)據(jù)。據(jù)了解，系統(tǒng)內的信用信息包括浙江省各大廳局提供的相關資料：司法廳提供的基層工作者基本信息、基層工作者證書信息、基層工作者獎懲情況、律師基本信息、律師年度獎懲情況、律師年度評價情況、司法鑒定人員信息；人事廳提供的人事考試違紀信息；勞動保障廳提供的職業(yè)技能證書信息；信息產業(yè)廳提供的IT項目經理信息；地稅局提供的欠稅信息；銀監(jiān)局提供的銀行人員失信信息；保監(jiān)局提供的保險營銷員基本信息以及工商局、公安廳、財政廳、教育廳、證監(jiān)局等廳局提供的信息，共計18類、220個指標項。

分批給重點人群信息建庫

個人信用建設是社會信用體系建設的基礎。根據(jù)信用體系建設規(guī)劃，到2010年，浙江省4621萬人口的所有信用信息，都將納入到“個人聯(lián)合征信系統(tǒng)”。

規(guī)劃還提出，接下來將分三批逐步建立重點涉信人群的信用檔案。

第一批個人信用征信對象：個人身份信息，駕駛員信息和交通違規(guī)信息，律師、司法鑒定人員和法律基層服務者信息，個人教育信息，個人欠稅信息，職業(yè)技能證書信息，銀行業(yè)從業(yè)人員失信信息，人事考試違紀違規(guī)處理信息，海關登記管理者信息，保險營銷員基本信息等。這部分目前已基本完成。

第二批個人信用征信對象：個體工商戶、記者、審計師、會計師、稅務師、資產評估師、醫(yī)師、藥師、導游、教師、公證員、咨詢人員、科技人員等執(zhí)業(yè)信息，藥品生產及流通從業(yè)人員信息。

第三批個人信用征信對象：個人案件信息，個人公積金貸款失信信息，自然人股東，水電氣、通訊等公用事業(yè)服務機構掌握的個人欠繳費信息等。

王寧江解釋說，之所以將這些人群列為重點人群，是因為當這些人發(fā)生失信行為時，將會對社會產生較大的影響。比如法律工作者、律師和銀行人員，他們的失信，可能就意味著對國家、他人的利益造成傷害，嚴重的話可能造成司法腐敗、貪污等等。所以，除了他們的基本情況外，還包括法律工作者的獎懲情況、律師的獎懲情況、銀行人員的失信信息等，都將通過公示來告訴大家。

另外，還有勞動者的職業(yè)技能證書信息也很有用。招人的時候，用人單位怎么判斷求職者的證書是真還是假，網上查一查就知道了。保險營銷人員同樣如此，截至2007年3月7日，數(shù)據(jù)庫里已經有66909條信息，目前，通過該系統(tǒng)，只要輸入身份證、資格證或展業(yè)證，就可以查到其相關信息。

據(jù)省信用辦工作人員介紹，接下來，在公安部門的二代身份證的基礎上，他們還將把浙江省常住人口的信息納入其中。這里面的信息包括個人的基本信息、稅收繳納情況、水電費繳納情況、手機費繳納情況，甚至闖紅燈等行為都將可以在個人聯(lián)合征信體系中看到。而這張記錄了個人各項信用信息的“經濟身份證”，將切實影響百姓生活的方方面面。

個人信用將影響你生活點滴

“我今年已經有五六次交通違章沒去接受處理，現(xiàn)在想向銀行貸款，可銀行說我信用記錄不好，貸款申請被擱置了。”急等著錢用的張先生怎么也沒想到，就因為這幾次交通違章讓自己的貸款泡了湯。

“我前年在上海辦了公積金貸款，有將近半年時間忘記繳納，結果因為這個原因，我現(xiàn)在想在杭州辦公積金貸款就不能辦了。”王先生也因為自己的失信嘗到了苦頭。

“可以預見，以后個人的信用報告將頻繁使用，可能你去單位求職，單位要你提供信用報告；去銀行辦按揭貸款，辦信用卡，也需要你提供信用報告。如果你的信用報告上有污點，對不起，單位不錄用，信用卡也辦不出。”王寧江說。

據(jù)記者了解，為了進一步提高失信成本，從而形成全社會“誠信、守信”的目標氛圍，浙江省還提出在堅持“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”原則的基礎上，綜合運用法律、行政、經濟和道德等手段，建立行業(yè)“黑名單”制度，讓那些失信的人寸步難行。

目前，杭州市已結合市民卡的發(fā)行開展城市個人信用建設試點工作。每個杭州市民都有一張市民卡，它不僅是市民生活的“通行證”，也是市民的誠信記錄卡。據(jù)了解，杭州市民卡收錄了杭州市勞動和社會保障局、市民政局、市住房公積金管理中心、市公安局和市工商局等多個部門的相關信息，擁有查詢保險金和便利出行功能，同時又具備小額支付功能。因此，這份市民卡將會間接記錄市民的信用信息，是個人信用征信系統(tǒng)資源的重要來源。

杭州市發(fā)改委有關負責人介紹說，每個市民在城市的各個部門或多或少都會有記錄，比如“三險一金”，繳納水電費、煤氣費、有線電視費等各種費用繳付情況，貸款、刷卡消費記錄，以及違章信息、犯罪記錄等。當這些信息匯聚在一起，就可計算出你的信用分值，制作出你的信用報告。而且，這張信用報告會隨時更新。以后在你求職、貸款時，信用報告就會成為很好的參考資料。

在國外，個人信用上的污點記錄一般要保留7年，雖然目前國家和省里沒有這方面的法律法規(guī)，相關政策也仍在制定中。但可以肯定的是，這些記錄將會跟著當事人幾年，并不是處罰結束后，或補繳罰款后就會消失。不過，如果當事人對系統(tǒng)中關于自己的信息有異議，可以馬上提出申請，信息中心將會按照程序進行自查，并向提供數(shù)據(jù)的單位進行核實，然后再給當事人一個答復，確實有誤的將及時進行修改。

急需立法為“個人信用”護航

目前，個人征信系統(tǒng)的信息量在不斷擴大，信息覆蓋面也在不斷增大，很多信息提供部門已陸續(xù)將提供信息納入常規(guī)工作，信用信息的利用率也在不斷提高。王寧江說，從總的情況來看，個人征信系統(tǒng)正逐步進入良性循環(huán)狀態(tài)，但這其中仍有一些問題急需解決，比如操作程序無法可依，銀行信貸信息采集不夠全面等問題。

完善的信用法律環(huán)境，不僅能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)收集更加快速、真實、完整、合法，也能夠限制公民個人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播，保護公民的隱私。

可遺憾的是，我國在這方面的法律法規(guī)幾乎空白，浙江省在信用體系建設中唯一的法律依據(jù)，僅《浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法》一個政府規(guī)章。可以說，個人信用信息的征集、發(fā)布和應用管理，目前仍處于無法可依的狀態(tài)。

就拿信息發(fā)布來說，企業(yè)信用信息發(fā)布“以公開為原則，以保密為特例”，個人信用信息發(fā)布“以保密為原則，以公開為特例”，那到底該公開哪些，保密哪些，目前還沒有專門的法律法規(guī)予以規(guī)定。為此，現(xiàn)在只有其他相關法律法規(guī)規(guī)定中提及可以公開的信息才公開，比如部分考試作弊信息、個人欠稅信息等，其他信息一律不予公開。

再者，個人信用信息一般都分散在各相關部門，由于缺乏相關法律的支持，信息中心在征集信息時往往只能跟相關部門“商量”，如果“商量”不通，那該部門的信息采集就會留下盲點。

為此，王寧江認為，目前急需制定一部法規(guī)來規(guī)范個人信用信息的征集和發(fā)布，比如可以向哪些部門征集、可以征集哪些信息、可以通過哪些途徑發(fā)布、如何規(guī)范這一行業(yè)等等，都需要有法可依。