基層銀行反洗錢工作中的問題、成因及對策建議

[提要] 2006年10月31日頒發的《中華人民共和國反洗錢法》指出，為預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動采取相關措施的行為稱之為反洗錢法。近些年來，反洗錢概念逐步深入人心，監管工作已經展開。但如何更好強化監管防范洗錢風險，已成為迫在眉睫的研究課題。本文就基層銀行在反洗錢工作中存在的問題，產生的原因及應采取的對策進行了分析探討。

[關鍵詞] 基層銀行；反洗錢；金融

一、存在的問題

１、組織機構不配套。目前基層銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組，僅反洗錢工作指定某一部門負責，并沒有單獨突出反洗錢工作。同時，各商業銀行負責該項工作的部門各不相同，有的由營業部門負責，有的由保衛部門負責，有的由會計財務部門負責。反洗錢工作涉及到現金、支付結算、存款取款等銀行業務的方方面面，需要相關業務部門的協調配合和統一組織，單靠一個部門很難適應反洗錢工作的需要。

２、制度建設滯后。金融機構在反洗錢方面的一個重要職責是反洗錢內控制度建設，這是反洗錢工作有效開展的基礎，反映了一家金融機構對反洗錢工作的認識和執行水準。但從目前情況來看，大多數基層金融機構都沒能做到根據自身業務情況制定與反洗錢規范文件相結合的內部實施辦法和操作規程，因而不能有效地將反洗錢措施滲透到各項具體的業務工作中去，亦應在法規前提下強化各項反洗錢具體規章制度。

３、業務人員素質有待提高。在基層銀行主要的職責是為客戶提供金融服務，日常習慣于具體的業務處理，對反洗錢的業務分析研究偏少，較難適應反洗錢工作。而且，由于業務水平和工作內容的限制，基層從業人員缺乏經驗，在金融機構信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

４、監管處罰手段匱乏。金融機構正確的反洗錢理念是建立在良好市場環境基礎上的，凡是監管得力、市場環境相對較好的領域，反洗錢工作開展就順利，反之，凡是監管不力、市場環境相對較差的領域，反洗錢工作就不到位。由于對金融機構高級管理人員的管理歸屬銀行業監督管理部門，所以基層人民銀行對反洗錢工作中的有關檢查處罰措施難以全面執行。

二、成因認識

１、利益因素。由于反洗錢工作的要求與基層銀行經營原則不一致。一些基層銀行認為，追求效益最大化是企業的目標，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經營成本，而且還可能因為制度的執行影響客戶關系，導致資源流失，影響自身經營，因而這項工作對基層銀行來說，當面臨監管職責和自身利益的矛盾時，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而發生一些違規操作。

２、制度因素。機構設置、經營模式等因素制約著監管合力的形成。從全局來看，反洗錢是一項系統的社會工程，牽扯到公安、海關等部門，可是目前各部門之間未建立有效的信息共享渠道，再加上部門利益的存在，相關部門間對反洗錢的監管合力就很難形成。從銀行內部來看，銀行業務的細分，增加了對可疑交易篩選的難度，制約了銀行為執行反洗錢職能必須具備的事前、事中、事后連貫的監管體系的建立。目前，銀行業務經營規模不斷擴大，業務不斷細分，某一崗位對單一客戶全部業務全面掌握難度很大?？梢山灰缀Y選，需要對一筆或多筆資金的來源、去向進行核對、對比和篩查，任何一個部門做此項工作均存在較大難度。

３、技術因素。技術手段落后、信息收集和甄別能力弱成為制約反洗錢工作效果的瓶頸。進行反洗錢資金監測，需要對交易資金和具體的業務進行綜合分析，沒有一定的技術支撐是難以實現的。一方面，基層人民銀行還沒有相應的軟件用于分析監測，另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關規定，但基層沒有很好的落實和督促手段，也沒有建立良好的監測網絡，在技術上形成了真空，另外，對大額和可疑資金交易數據的統計、匯總、甄別、分析只能靠半手工操作，工作量大，且效率低，監管的時間跨度和檢查面也較狹窄，時效性差，這些都直接影響了反洗錢工作效率。

４、觀念因素?；鶎鱼y行對反洗錢工作的認識存在誤區。在調查中我們發現，基層銀行對反洗錢的認識存在以下幾方面的誤區：一是有的商業銀行片面的認為反洗錢與商業銀行的商業行為不相關，且與贏利性目的相違背，從而影響反洗錢工作的積極性；二是認為客戶的資金或交易由其自主支配，金融機構無權審查，對可疑支付交易進行登記、報告則違背替客戶保密的原則，從而存在抵觸情緒；三是基層從業人員認為洗錢特別是反洗錢是與發達地區、大城市的較高層次的銀行機構有關，從而存在麻弊心理。

三、建議對策

１、加強宣傳，創造良好的反洗錢環境。充分利用金融機構點多面廣的優勢，通過懸掛橫幅、張貼標語、散發資料以及廣大新聞媒介的宣傳，加強對《反洗錢法》的大力宣傳，使廣大民眾都知道《反洗錢法》的概念及其內涵，使廣大民眾認識到洗錢犯罪的存在，取得廣大民眾對反洗錢工作的支持，積極參與反洗錢監督管理。并定期組織轄內金融機構學習培訓，充分認識反洗錢工作的重要性和艱巨性，走出各種觀念誤區，掌握反洗錢操作程序和可疑資金的識別分析能力，提高員工對洗錢犯罪危害性的認識和遵守反洗錢規章制度的自覺性。

２、加強協作，形成反洗錢的合力。一是建立涉及銀行、證券、保險部門的反洗錢網絡，拓寬反洗錢工作輻射的行業范圍，進一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯動網絡。二是構建與工商、稅務、海關、外經貿和公安間的長期反洗錢協作機制，暢通聯系渠道，共享信息資源，形成部門監管合力。三是整合商業銀行和人民銀行內部信息資源，加強各業務環節的聯系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事后連貫的監管體系。

３、加強建設，建立一套反洗錢工作的監測體系。一是建立適應反洗錢需要的涉及監控、識別、偵察等問題的較為完備的預警監管體系。二是建立和完善反洗錢領域的現場、非現場監管體系。盡快制定包含核查內容、核查方法、核查程序、核查指標設置等內容的大額和可疑資金交易信息現場、非現場核查制度和操作規程，以規范核查監管工作。

４、加強反洗錢技術手段。當前?熏反洗錢監管工作中應有更多地運用科技手段?熏增強反洗錢實時監控處置能力。一是依托支付系統建立大額和可疑交易監測系統，實現對異常資金活動的自動采集、分析和處理，從而達到全面掌握客戶的大額可疑資金的交易流動情況，并加強對企業資金流向股市、公款私存、國內資金匯往國外等監督，實行實時網絡監控。二是要探索建立現金實時管理系統?熏及時掌握大額提現的動向?熏事先發現洗錢的苗頭?熏真正起到和實現防洗錢、防逃債、防逃稅、防逃匯、套匯等目的，以確保國家資金安全。

[作者簡介]鐘川，男，人行贛州市中心支行。

[責任編輯：王建平]