做小企業(yè)文章，成大銀行事業(yè)

走過困境，走出彷徨，搭著中國經(jīng)濟高速發(fā)展的列車，石家莊市商業(yè)銀行即將步入其成長的黃金時代。

當(dāng)國有銀行、股份制銀行改制、引資、上市的華彩樂章已經(jīng)接近尾聲的時候，歷來被看作中國銀行業(yè)第三梯隊的城市商業(yè)銀行的一出好戲才剛剛上演。隨著全國城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)狀況和盈利水平的大幅改善，包括境外投資機構(gòu)在內(nèi)的一批投資者對中國城市商業(yè)銀行越來越青睞有加；隨著城商行大銀行思路的逐漸清晰，聯(lián)合重組成為很多地區(qū)城市商業(yè)銀行思考的主題；隨著一批中國城市商業(yè)銀行中的佼佼者已經(jīng)或者即將成功上市，中國城市商業(yè)銀行似乎正迎來其發(fā)展的黃金年代。然而與現(xiàn)在一片風(fēng)光相比，很多人至今仍無法忘記城商行組建初期的那抹愁云。成立于1996年的石家莊市商業(yè)銀行，是全國第一批組建的城市商業(yè)銀行，今天，談起石家莊商行成立初期的那段往事，石家莊商行行長喬志強仍心情沉重。

01

人生選擇

城市商業(yè)銀行是中國金融體制改革的產(chǎn)物，從80年代中期開始，國務(wù)院為深化經(jīng)濟體制改革，借鑒國外經(jīng)驗，在城市進行了建立城市信用社的金融體制改革的嘗試，經(jīng)過近10年的發(fā)展，全國陸續(xù)建立了5000余家城市信用社。目前，中國100多家城市商業(yè)銀行正是在對這些數(shù)量眾多的城市信用社進行重組的基礎(chǔ)上建立起來的。將城市信用社組建為城市商業(yè)銀行，原因在于城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險管理方面的問題，并累積了大量的不良資產(chǎn)，人員眾多且素質(zhì)不高，將城市信用社改組為城市商業(yè)銀行的初衷也正是為了能夠化解城信社積聚下來的風(fēng)險，立足地方，為市企、市民、市政提供金融支持。然而，這一美好的愿望并沒有很快實現(xiàn)，在薄弱的資產(chǎn)、管理、人員基礎(chǔ)上重新組建的城市商業(yè)銀行并未因重組后形式的變化而給經(jīng)營上帶來實質(zhì)性的改觀。

石家莊商行成立初期的情況也同樣合乎了中國城市商業(yè)銀行初期的“發(fā)展邏輯”。作為全國第一批組建的5家城市商業(yè)銀行之一，由于缺乏經(jīng)驗，且多少存在些“搶時間、爭頭名”因素，在對當(dāng)?shù)?0多家城市信用社進行重組的時候，既沒有做非常徹底的清產(chǎn)核資工作，也沒有對人員進行分流，管理上也沒有進行徹底的改革。在各項基礎(chǔ)都十分薄弱的情況下，石家莊商業(yè)銀行前期的發(fā)展不僅是負(fù)重前行，而且還危機四伏。由于缺乏合理的制度安排，問題很快暴露出來，到了1999年，石家莊商行虧損嚴(yán)重，各項業(yè)務(wù)均處于最低谷，同時被查出存在資金違規(guī)拆借的問題，從管理層到員工個個人心渙散，整個銀行彌漫著一種消沉的情緒。時任中國人民銀行天津分行石家莊金融監(jiān)管辦事處綜合處處長的喬志強，正是在這一最艱難的時刻，被調(diào)至石家莊商業(yè)銀行任行長。

有一句話說，人生的意義全在于選擇。對于喬志強來說，他的人生也因為當(dāng)時的這一選擇發(fā)生了重大的變化?！澳袥]有想過，如果不來石家莊商行現(xiàn)在會在做什么？”，“如果不來石家莊商行，起碼角色會不同于現(xiàn)在的被監(jiān)管者而成為監(jiān)管者，從某些方面說，壓力也不會這么大，可能生活會輕松得多?！痹?jīng)是河北省人民銀行最年輕的后備干部的喬志強，當(dāng)年被公認(rèn)為是極具發(fā)展?jié)摿Φ那嗄旮刹?，至今仍有人為他?dāng)年放棄在人行或者銀監(jiān)系統(tǒng)的前程而來到商行的這一選擇感到惋惜，原先他在人行的同事乃至部下，如今論起行政級別不少已在他之上了。

對于來石家莊商行這個決定，喬志強不是沒有經(jīng)歷過一番思想斗爭。當(dāng)時商行內(nèi)部管理比較亂，經(jīng)營基礎(chǔ)比較差，了解這些情況的朋友都勸他不要過來，為此，喬志強起初來到石家莊商行的時候人事關(guān)系還在原河北人行保留了一年多。在他來到石家莊商行的半年后也有機會重回人行系統(tǒng)，至于為什么沒走，“當(dāng)時就是覺得有些不甘心，工作還沒有做出什么成績就走了，給人感覺好像來這就是為了回去當(dāng)官似的”。還有一個原因就是，雖然當(dāng)時石家莊商行的經(jīng)營情況比較差，但是“適應(yīng)了這里的工作以后，覺得很充實”。他坦言，來到石家莊商業(yè)銀行還是經(jīng)歷了一段適應(yīng)的時間，感覺最明顯的是對角色的轉(zhuǎn)變，人民銀行或是監(jiān)管辦都是一個管理部門，如何監(jiān)督商業(yè)銀行的行為使其不出風(fēng)險，出了風(fēng)險如何處理是他主要思考的問題。來到商行后，角色上由一個監(jiān)管者變?yōu)橐粋€經(jīng)營者，主要的任務(wù)也變成如何在不違規(guī)的情況下搞好經(jīng)營。現(xiàn)在，他來到石家莊商行已經(jīng)9年了，回過頭來再看看這一角色的轉(zhuǎn)變過程，他給自己的評價是“還算成功”。

制度效應(yīng)

其實在那個時候，不光是喬志強面臨角色的轉(zhuǎn)變，石家莊商行的每個員工都面臨一次轉(zhuǎn)變。首先是思想上的轉(zhuǎn)變。城市商業(yè)銀行發(fā)展初期，雖已明確為企業(yè)單位，但在日常的經(jīng)營管理中仍帶有濃重的行政色彩。這是一種制度的沿襲，因為在城市商業(yè)銀行重組的過程中，大多以地方政府作為主導(dǎo)，這就很容易將政府的行政管理思路帶到商行里來。喬志強說，做企業(yè)就要有做企業(yè)的樣兒，對個人而言要放棄行政級別上的追求，對企業(yè)而言要淡化行政色彩、淡化崗位的行政級別，并明確以貢獻度而不是以行政級別為主導(dǎo)的薪酬制度。

其次是行為的轉(zhuǎn)變。因為本身從事過監(jiān)管工作，加上從商行初期的一些違規(guī)行為中吸取了教訓(xùn)，喬志強特別清楚什么該做，什么不該做。來到商行后，他首先要做的就是扭轉(zhuǎn)商行以往行事隨意的作風(fēng)，如何做到這一點，就是建立一套制度，并通過對制度的嚴(yán)格執(zhí)行來規(guī)范行動，轉(zhuǎn)變觀念。任何一項制度推行的初期總免不了困難重重，喬志強說遇到困難首先不能動搖，因為一旦動搖了再往下推進的難度就會更大。事實表明，所有違規(guī)違紀(jì)行為的背后都必然包含著個人的私利，后果必然是個人為了一己之利而使單位利益受損，為此對于這種情況一定要嚴(yán)格處理。就這樣，在處理了一批違規(guī)操作行為后，石家莊商行的員工看到了管理層豎立制度規(guī)范的決心，以往那種隨意散漫的行事風(fēng)格也被扭轉(zhuǎn)了過來。

制度的確立與推行很快發(fā)揮出了“正效應(yīng)”，石家莊商行員工士氣大增，并以此帶來經(jīng)營情況的全面好轉(zhuǎn)?！皬?000年開始，我們的經(jīng)營情況一年好過一年”。截至2007年6月末，石家莊商行總資產(chǎn)315.4億元，較開業(yè)初增加258.6億元，增長456%；各項存款余額253.7億元，較開業(yè)初增加203.9億元，增長409%；各項貸款余額155.9億元，較開業(yè)初增加126.6億元，增長432%。2006年石家莊商行實現(xiàn)經(jīng)營利潤2.8億元，2007年僅上半年就已經(jīng)實現(xiàn)經(jīng)營利潤2.2億元。與此同時，石家莊商行的不良貸款處置、增資擴股工作都取得了實質(zhì)性進展，各項指標(biāo)都向好的方向靠近，基本達到銀監(jiān)會規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。特別是在近20億元的不良資產(chǎn)處置問題上，在當(dāng)?shù)卣膸椭拢扇∮烧付ü酒脚_，商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)出售給平臺公司，通過不良資產(chǎn)清收、每年財政預(yù)算內(nèi)撥款、商行利稅返還，逐年將歷史問題消化掉。不良資產(chǎn)成功剝離的背后，是以喬志強為首的經(jīng)營班子前后為此和政府部門磋商了近三年的結(jié)果，在這三年中他們不斷向政府有關(guān)部門說明不良資產(chǎn)的成因，監(jiān)管層面的要求以及對商行未來的影響等，最后終于得到政府的理解和支持。

目前在河北省城市商業(yè)銀行中，石家莊商行資產(chǎn)規(guī)模、存款、貸款、盈利水平均排在首位；存、貸款份額在石家莊市金融市場位于建行、農(nóng)行、工行之后排在第四位，對于一家城市商業(yè)銀行來說這已屬不易。說到如何保持競爭力，喬志強還是歸結(jié)到制度管理上。比如引入績效考核機制，制定一套針對各個部門、各個崗位的考核機制，并且做到考核的結(jié)果和工資直接掛鉤，主體思想就是一切以業(yè)績說話。為了使量化的考核更科學(xué)，石家莊商行還特別引入了一套考核的指標(biāo)體系，計量經(jīng)濟資本和風(fēng)險資本，考核剔除風(fēng)險的真實利潤。在喬志強看來，績效考核機制，既要發(fā)揮正向激勵作用，也要發(fā)揮出反向約束作用，制度本身要透明，最終都是要引導(dǎo)各部門、各名員工向更高的臺階邁進。

小企業(yè)立行

喬志強說，“提升銀行的競爭力，一要有好的制度作為保證，其次要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，最重要的就是找準(zhǔn)定位，開拓有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥薄讨緩姷倪@一思路，集中體現(xiàn)在石家莊商行對小企業(yè)貸款這項業(yè)務(wù)的開展上。事實上，2005年以來，在相關(guān)政策以及人民銀行、銀監(jiān)會的指引下，更重要的是商業(yè)銀行出于自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略的考慮，已經(jīng)將“小企業(yè)貸款”列為自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容，在此過程中，石家莊商行開展小企業(yè)貸款在行動上已略顯滯后。喬志強解釋說，這里面有很客觀的環(huán)境因素。有資料表明，石家莊是全國平均單個企業(yè)規(guī)模最大的城市，這反映出石家莊地區(qū)一是企業(yè)數(shù)量少，二是大企業(yè)多、中小企業(yè)不發(fā)達。當(dāng)然也不排除商業(yè)銀行以往對小企業(yè)貸款認(rèn)識不足的問題，這兩個方面原因?qū)е率仪f商行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

在喬志強看來，石家莊商行現(xiàn)在涉足并且力推小企業(yè)貸款除了政策面、宏觀經(jīng)濟面的引導(dǎo)，更重要的還是出于銀行對自身情況進行分析后為應(yīng)對市場競爭壓力而做出的主動出擊。近年來，隨著股份制銀行陸續(xù)進入石家莊，石家莊商業(yè)銀行感受到的競爭壓力明顯加大。再由于商業(yè)銀行受資本金規(guī)模的限制，不能為單一客戶提供更多貸款，面對大企業(yè)不僅議價能力有限，銀企關(guān)系不對等，在大多數(shù)的情況下無法成為主貸款行而只能充當(dāng)“打補丁”的角色。這種現(xiàn)狀迫使石家莊商行尋找新的客戶，小企業(yè)就是這樣進入了石家莊商行的視線。喬志強的想法是，石家莊商行要培養(yǎng)一個客戶群，這個客戶群要能對這個銀行形成一定的忠誠度，大企業(yè)顯然不可能這樣，但是那些有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)卻完全可以成為對商行有忠誠度的客戶。主意既定，與其他銀行坐等小企業(yè)上門不同，石家莊商行開始主動尋找小企業(yè)客戶。他們一方面從石家莊市金融辦、石家莊市中小企業(yè)局獲得一些質(zhì)地優(yōu)良的小企業(yè)名單，另一方面在石家莊日報刊登廣告，尋找小企業(yè)客戶也同時讓小企業(yè)感覺到?jīng)]有一家銀行能如石家莊商行這般重視他們，所有的目標(biāo)只有一個，就是要把小企業(yè)培養(yǎng)成為石家莊商行長期穩(wěn)定的客戶。

2007年4月18日，石家莊商業(yè)銀行更是與市金融辦、市中小企業(yè)局共同啟動了“小巨人”企業(yè)培育工程，在全市小企業(yè)中評選出96家優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。所謂“小巨人”企業(yè)就是資產(chǎn)總額300萬元以上，銷售收入500萬元以上，企業(yè)正常經(jīng)營三年以上，并且最近兩年持續(xù)盈利，無不良信用記錄的企業(yè)。對于這96家小企業(yè)，石家莊商行在資金、程序、產(chǎn)品等多方面提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

喬志強認(rèn)為，開展小企業(yè)貸款，對小企業(yè)甄別的工作尤為重要，“我們支持小企業(yè)并不意味著支持所有的小企業(yè)，而是那些發(fā)展?jié)摿?、財?wù)狀況優(yōu)的企業(yè)，此外，要對每個小企業(yè)的情況進行調(diào)研，分析其貸款難的具體原因，并給出具體的貸款方案”。同時，推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要著眼于雙贏，銀行要多為小企業(yè)客戶著想，既要規(guī)避風(fēng)險也要充分考慮盡量不要增加企業(yè)的融資成本。比如那些可以省去擔(dān)保環(huán)節(jié)的就盡量省去，注重對企業(yè)第一還款來源和信用狀況的調(diào)查等，這也就要求銀行的工作人員工作做得要細(xì)、要勤。在喬志強的設(shè)想里，條件成熟的情況下，應(yīng)將小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為事業(yè)部制獨立出來，獨立核算。

“小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)成為我們行主要的業(yè)務(wù)，這一點已經(jīng)明確。”

大銀行之路

目前的石家莊商業(yè)銀行已經(jīng)從成立初期的困境中走出，喬志強認(rèn)為：“石家莊商行已經(jīng)步入了一個良性發(fā)展的軌道，但距離理想的生存狀態(tài)還很遠(yuǎn)?！边@是一個對自身很客觀的評價，我們看到，伴隨中國宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國整個的金融業(yè)都處于有史以來最好的發(fā)展時期。中國的城商行大軍以一個前所未有的速度在發(fā)展前進著，在這支隊伍中，石家莊商行也只能位列中游，在某些方面距離那些先進者還很遠(yuǎn)。在中國銀行市場競爭越來越激烈的情況下，現(xiàn)在的石家莊商行不能沒有危機感，同時更要為未來深謀遠(yuǎn)慮。

凡事都有其兩面性，也許石家莊商行在某些方面比全國部分城市商業(yè)銀行慢一步，恰恰使得石家莊商行吸取了別人的寶貴經(jīng)驗，從而在一些問題上更清楚該怎么做，避免走不該走的彎路。談到未來石家莊商行的發(fā)展問題，我們毫無意外地聽到了“引資”、“上市”、“做大”等字眼。如果中國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展之路必然伴隨著這些字眼的話，那么石家莊商行的未來也是在向著其應(yīng)有的道路前進。如果引進戰(zhàn)略投資者能為石家莊商行帶來值得借鑒的產(chǎn)品、技術(shù)和管理，如果外資的進入能有效地改善公司治理機制，如果能妥善解決中外資經(jīng)營理念差異的問題，如果能在引資談判時協(xié)商出一個令人滿意的價格，外資的進入的確是一件值得期待的事情。但是正因為存在這么多的“如果”，喬志強未來在這一過程中必將面臨不少的考驗。

喬志強說，他從來不認(rèn)為小銀行在中國沒有生存空間，但是銀行從小做到大也是一個客觀的規(guī)律，反過來要是銀行由大做到小，說明這個銀行面臨很嚴(yán)重的生存問題。同時出于對規(guī)模效益、成本核算、抗風(fēng)險等因素的考慮，城市商業(yè)銀行的確存在做大的內(nèi)在要求。石家莊商業(yè)銀行的目標(biāo)首先是希望做成一個區(qū)域性的銀行。這一點并不是憑空喊出來的，石家莊商行有其做大的市場基礎(chǔ)。在京津冀經(jīng)濟結(jié)合日益緊密、環(huán)渤海經(jīng)濟發(fā)展日漸加速的情況下，石家莊商行只要能夠抓住這其中的市場機會，必然能夠獲得一個前所未有的發(fā)展空間。喬志強認(rèn)為以往決定一個銀行發(fā)展的基礎(chǔ)就是銀行所在城市的經(jīng)濟規(guī)模，石家莊商行目前還不能和北京上海這些特大城市的商業(yè)銀行比，但是造成這種差異的原因很大程度上還在于所處區(qū)域的發(fā)展平臺不同，只要突破了這一地域限制，石家莊商行未來完全可以和這些銀行看齊乃至競爭。石家莊商業(yè)銀行發(fā)展的另一個目標(biāo)就是成為一個好銀行，成為一個讓監(jiān)管部門、政府部門、投資者都放心的銀行，好銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一定是大，但一定要精。石家莊商行還有一個目標(biāo)就是成為一個讓員工滿意的銀行，讓員工享受銀行發(fā)展的成果。喬志強說，石家莊商行的以上三個目標(biāo)是并行的，大的前提是要成為一個好銀行。

對于如何做大石家莊商行，喬志強也談到了目前最熱的省內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的問題。他認(rèn)為，如果不是政府主導(dǎo)的，組建一個省內(nèi)的城市商業(yè)銀行難度非常大，消耗也很多，重組的效果也無法預(yù)期。在這種情況下，要實現(xiàn)省內(nèi)城商行某種程度上的聯(lián)合，參股其他城商行也是一個不錯的方式。一來比較容易被各地政府、各商行所接收；二來大家都可以維持現(xiàn)在的運營模式，保留城商行決策鏈條短、效率高的優(yōu)勢，同時還可以實現(xiàn)一些資源的共享。由于在增資擴股后，政府將不再作為石家莊商行的第一大股東，這樣石家莊商行在參股其他城商行的過程中就能擺脫一定的行政色彩，更多地體現(xiàn)為一種市場經(jīng)濟行為。除此之外，為了密切與省內(nèi)城商行的聯(lián)系，在石家莊商行的主導(dǎo)下，2006年河北城商行合作組織成立，合作組織的精神是謀求共同受益而不是謀求主導(dǎo)權(quán)。在這個組織框架下，大家達成一致，對于那些每個行都要做且規(guī)模效益明顯的事情，大家共同來做。雖然沒有資本作為紐帶，但由于大家有共識，都能意識到在一些事情上，聯(lián)合能獲得比自己單槍匹馬去做更多的好處。喬志強介紹說，河北城商行合作組織并不是一個空架子，自成立以來，各行已經(jīng)在諸如人員培訓(xùn)、科技招標(biāo)、銀行卡等方面進行了合作。特別是銀行卡業(yè)務(wù)上，目前河北省除廊坊市商業(yè)銀行，其他城商行都在共同使用石家莊商行的如意卡這個品牌。各行卡面統(tǒng)一，數(shù)據(jù)都集中在石家莊商行。客戶持如意卡可在石家莊、滄州、唐山、秦皇島四家城市商業(yè)銀行的150多個網(wǎng)點柜面辦理查詢、存款、取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，張家口市商業(yè)銀行不久也將開通這項業(yè)務(wù)。這就是所謂的“柜面通”，即做到了如意卡在上述地區(qū)的通存通兌。喬志強認(rèn)為，目前的這種基于業(yè)務(wù)的聯(lián)合模式可能效果會更好一些，因為不存在直接的競爭關(guān)系，各個行之間只有共同的利益，既保持了各地城商行的靈活性，同時把集約優(yōu)勢發(fā)揮出來。如果說未來要推動組建省內(nèi)城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組的話，現(xiàn)在做的工作也為以后打下了很好的基礎(chǔ)。

雖然目前石家莊商行的各項工作都已步入正軌，但喬志強并不覺得自己的壓力小了多少。在他思考的問題中，首當(dāng)其沖的還是發(fā)展問題，如何進行網(wǎng)點布局，如何實現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展，如何進一步提升企業(yè)的管理、創(chuàng)新、風(fēng)險控制能力，以及如何培育一種能被員工認(rèn)可的企業(yè)文化。此外，公司治理的有關(guān)內(nèi)容也是他無法回避的，比如如何使公司治理既發(fā)揮作用又不影響效率，如何平衡股東和職工的利益，如何平衡當(dāng)期和遠(yuǎn)期發(fā)展關(guān)系。喬志強需要思考的問題確實很多，但在這些問題的背后，一個好銀行的發(fā)展輪廓正逐漸清晰。