放松管制是解決農村金融問題的關鍵

解決我國農村金融問題的關鍵是要放松金融管制，放寬農村金融機構的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，吸引多渠道的資金進入農村市場。

由西南財經大學中國金融研究中心和廣東省信用社聯合社聯合主辦、本刊及其他五家媒體協辦的第七屆中國金融論壇近期在廣州隆重舉行。來自監管部門、金融機構及科研單位的300余名代表出席了論壇，就“市場化進程中農村金融改革與發展”主題展開討論，旨在為加快農村金融改革發展，加強對農村的金融服務，建設社會主義新農村提供理論支持。

與會專家認為，解決我國農村金融問題的關鍵是要放松金融管制，放寬農村金融機構的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，吸引多渠道的資金進入農村市場。放開農村貸款利率管制，增加農村信貸市場的競爭，靈活滿足農村金融需求。建立存款保險制度，為金融機構的退出創造條件。

市場化進程中社會主義新農村建設的本質及其對農村經濟金融的本質訴求。今天的“三農”，從內涵、目標、政策和標準上，同以往任何時期相比，都是歷史性的轉折，由此，也必然出現一個嶄新的發展期。專家們在主題發言中指出社會主義新農村建設的本質在于三個方面：一是農民如何擺脫小農經濟的范疇，實現資本的集約化經營；二是鄉村如何實現工業化，發展縣域經濟，逐步擴大農民收入的非農業化；三是如何提高農民的組織性，擺脫小農業的松散生產狀態。

研究中國農村金融改革問題，必須從我國經濟改革的大背景基礎上考慮。目前，中國面臨由工業化向后工業化過渡的轉折點，研究農村問題還須從農業部門及農村需求的角度出發。發展農村金融，必須創新理念、深化改革，這要求首先要解放思想，同時必須尊重基層群眾的創造。農村金融體制改革必須跳出以往的思維定勢，深入探索農村金融體系的歷史任務和市場定位，重新確立發展的方向和目標。

農村金融機制與體制的創新。現階段我國農村金融改革政策設計基本遵循了從需求到供給的研究思路，即農村金融改革的重點是規范發展適合農村金融需求特點的金融組織，發揮政策性金融和商業性金融的作用，建立農村信貸投入穩定增長的機制。在評價過去改革成果的基礎上，力圖發現我國農村金融體系與社會主義新農村建設所要求的體系之間的差距，在理論與實踐兩個層面上為解除農村金融壓抑提供一個較好的突破點和適合我國農村經濟發展的農村金融發展之路。

那么，現代農業需要什么樣的金融功能？這些功能應由什么樣的金融機構來承擔？財政、商業性金融與政策性金融、合作性金融及民間金融的邊界如何劃分？其中的競爭與合作關系如何體現？具體來講，農村金融機構的支農功能與其自身的可持續發展問題如何協調？資本的效率如何體現？商業性金融是否適合農村經濟發展？是否必須發展合作性金融？政府在農村金融體系中的作用是什么？直接融資市場在農村金融體系中應發揮怎樣的作用？如何全方位吸引社會資金進入，放松金融管制，培育競爭性的金融市場，構建一個多層次的動態農村金融體系？面對這些農村金融發展的根本問題，與會代表認為，在未來的新農村建設中，發展農村金融體系最關鍵的問題，是要放寬農村金融管制。解決農村融資問題，建千家村鎮銀行，同時必須重新設立一套新的金融監管體制，以政策性開發性金融撬動農村經濟循環。

良好的農村金融體系應該像自然生態系統一樣，由不同類型的金融機構組成，互有分工，是一個完整的體系。為適應農村地區的金融需求，需要建立符合“三農”特點的多層次農村市場發展的體系，商業金融、合作金融以及其他類型的金融組織合理分工，形成高效的服務體系。要實現這個目標，除了要積極推動現有農村機構的改革發展外，還要大力推進小額信貸等各種所有制形式的新型機構，鼓勵和支持專業性保險公司及商業保險公司等金融組織進入農村地區，探索成立農村租賃公司，引導并規范民間金融組織。

農村金融服務創新。目前，在我國很多農村地區，金融體系不完善，金融體制不健全，導致農村地區資金總量多與金融渠道少、貸款難與難貸款的現象并存。在宏觀面上，很多專家都在講流動性嚴重過剩，但在縣域經濟，民營企業、鄉鎮企業在資金上基本都是嗷嗷待哺，錢就是過不去，這說明農村金融體系缺乏自由疏導儲蓄的功能。大多數農村金融機構的產品和服務基本上還在延續以往的傳統存貸款業務，創新品種較少，不能適應農民不斷增長的對金融服務的需求。要解決農村金融供給與需求的矛盾，必須擴大農村金融的研究視野，打破區域限制，立足于農民收入增加與農業發展，從城鄉統籌發展的角度來研究農村金融體系，構建一個包括信貸、股權、保險、期貨、租賃、基金等在內的大農村金融服務體系。比如，在注重農民需求的現實性、多樣性、特殊性和有效性的基礎上，進行農村金融服務工具的創新；構建一個包括補貼、貼息、抵押、擔保、期貨、農業保險等在內的農村風險補償與分擔機制。另外，農村金融機構如何為農業產業化及各種類型的專業合作組織服務？如何在現有土地制度基礎上進行創新，解決農民的初始信用及抵押品不足等問題也應該引起關注和探討。農村金融要為農村發展注入活力，要建設投資多元、功能完善、服務高效的農村金融服務體系。在加快農村金融改革方面，還需盡快將保險、理財、租賃、銀行卡等一些比較成熟的產品推廣到農村地區。還要加強農村信用體系建設，在良好的信用文化和信用意識基礎上，創造新型的農村擔保機制和方式。

農村信用社的改革與前瞻。農村信用社作為農村金融的主力軍，在既往農村金融體系的建設中具有重要地位，其改革成敗也在很大程度上影響著農村金融改革的進程。從未來農村金融體系整體的作用看，應該能夠舒緩農村金融壓抑，促進資本回流，減少資本留出，使農村地區的金融供給與需求基本平衡。要實現這一農村金融體系主題發展目標，農村信用社的作用至關重要。目前，農村信用社改革和發展面臨一系列問題，比如其改革階段性成果如何評價，商業化改革目標是否會使之與農村的距離越來越遠等，探討和解決好這些問題將為農村信用社發展找出最佳路徑。另外，培養農村金融機構之間的競爭意識也是促進農村信用社改革的良方。比如，四川儀隴成立了村鎮銀行，當地的農村信用社就感到了壓力，馬上開始著手提高其自身競爭力。這說明競爭增加了農村金融的活力。

在農村信用社改革問題上，廣東省農村信用社聯合社理事長羅繼先提出了“一行兩制”的模式，即把一個省內經濟發展好的、城鎮化程度高的信用社整合在一起，改制成統一法人的農村商業銀行，讓它做大做強。同時，把相對貧困、農業比重大的地區農村信用社重新進行審核，維持獨立的法人地位，然后由前述農村商業銀行參股或控股，把先進的模式植入其體制內，通過信息對稱來解決經營問題，并防范和化解風險。