莫以市場化行為看待小額農貸

農村小額貸款是向農村中小客戶或者說中低收入群體提供的一攬子金融服務，而不是純粹的放貸行為。

早在2000年，農村信用社領域就開始了農戶小額信用貸款的試驗。2002年，農村信用社大面積推廣農戶小額信用貸款。但是，從各地農村信用社開展農戶小額信用貸款的績效看，差異較大。不論其績效差異的原因何在，最終均表現為農戶、農村中小企業貸款難的問題沒有從根本上得以解決。銀監會頒發的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，從推動所有銀行業金融機構開展小額貸款的角度出發，無疑是適應農村經濟發展需要的，也是及時的。不過，銀行業金融機構在開展農村小額貸款業務時，需要解決一些認識問題。

要認識到農村小額貸款是向農村中小客戶或者說中低收入群體提供的一攬子金融服務，而不是純粹的放貸行為。

不要把農村小額貸款僅僅看成是銀行與農戶、中小企業之間的信貸交易。農戶與農村中小企業信用評級、信用村鎮的培育及社會信用共同體的構建、信用意識的培養和農村信用文化的形成、幫助農戶開發盈利性項目、投資咨詢、新的產業領域的開發、新的投資領域的探索、扶持和培育產業化經營，引導農村勞動力的轉移等，均是農村小額貸款的共生性金融服務。

不少地區農村信用社開展農戶小額信用貸款的成功，就是推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）制度、農村信用文化建設、農村信用社信貸管理模式創新的產物。

要全面認識農村小額貸款市場的需求。

隨著近年來中國農村經濟的發展，特別是在加入WTO以后，中國農業和農村經濟發展進入了一個新的歷史時期，中國農村經濟發展表現出一系列新特征：農業和農村經濟面臨全面轉型，在國內農產品市場供求基本均衡的情況下，又要面對來自國際市場的競爭；農業戰略性結構調整成為農業發展主要戰略；推進農村工業化和農村城鎮化是新時期中國農村經濟發展的主要任務；農村經濟增長方式由供給型（數量型）增長轉變為質量型增長，中國農業政策目標由過去的單純保證糧食、棉花等主要農產品有效供給的增加，轉變為穩定農產品有效供給與增加農民收入并重；農村民營經濟、中小企業成為農村經濟增長的主要動力。在經歷了20多年的改革開放以后，大部分縣域經濟已經脫離了僅僅依靠傳統種養業來推動經濟增長的發展模式。縣和縣以下中小型工商業逐漸成為縣域經濟發展的重點，農村企業或微型、中小型工商業成為縣域經濟發展的根基已是不爭的事實。2006年底，全國有農村企業2500萬家，從業人數1.5億左右，為農村人口的遷移、農村剩余勞動力的吸納作出了重大貢獻。同時，農戶產業活動復雜化，收入來源渠道多樣化，農民收入增長的主要源泉在傳統種養殖業領域之外；新農村建設和城鄉一體化的推進，城鄉二元結構的改善，提升了農村經濟發展的層次。

因此，農村金融需求產生來源擴展、需求量大大提升。不僅產生于傳統耕作農戶和養殖戶，農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業，具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶等。農村金融活動，既要支持傳統農業，也要支持現代農業；既要支持單一農業，也要支持有利于提高農民收入的各產業；既要滿足農業生產費用融資需求，也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節的融資需求；既要滿足農民簡單的日常消費需求，也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農民在本土的生產貸款需求，也要滿足農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。

原有農村小額貸款制度嚴重滯后，利率定價機制不靈活，風險管理缺乏持續性，貸款用途、額度、期限等與農村需求不適應。新政策提出要放寬小額貸款對象、拓展小額貸款用途、提高小額貸款額度、合理確定小額貸款期限、科學確定小額貸款利率、簡化小額貸款手續、改進小額貸款服務方式等等，無疑是對農村小額貸款需求正確解讀的結果。

要認識到農村小額貸款市場是一個潛在的競爭性市場，潛在的提供者是多樣化的。

在向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供額度較小的貸款時，那些離農戶、農村工商戶以及農村小企業最近的小型金融機構，最有信息和交易成本優勢。那些大型商業銀行和新興商業銀行要進入農村小額貸款市場，由于沒有健全的網絡或與農民接近的組織機構體系等，相對較為困難。因此，農村信用社是目前中國農村小額貸款市場的主要供給者，但是，除了農村信用社以外，其他各類大中型銀行、新興商業銀行和各種新型的金融組織，均是農村小額貸款市場的潛在的供給主體。大型商業銀行、新興商業銀行可以通過客戶群體下移、收購和兼并網絡健全的小型金融機構和小額貸款組織、新建小型金融子公司、與其他小型金融機構建立委托代理關系、利用本土化的農村經濟組織為中介等進入農村小額貸款市場。同時，隨著農村金融市場的逐步開放，一些以小額貸款市場為基礎而生存的新興的金融機構如村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等也將產生并逐漸發展起來。這樣，農村信用社壟斷農村小額貸款市場的格局，將逐步得到改變。這也是新政策第一次將所有金融機構均納入農村小額貸款提供者的原因所在。在此之前，普遍的認識是農村信用社是農戶小額貸款的提供者。

農村小額貸款不一定就是政策性業務，而是需要堅持商業化、市場化的操作原則和操作機制。

農村領域并不缺乏盈利性項目，不宜過分強調補貼。因為在銀行貸款對象數量眾多的情況下，補貼的業務對象、補貼量的確定是很難的。不論是從金融機構角度，還是從客戶層面，均易產生道德風險。同時，如果銀行享受到補貼，其貸款決策易于受到補貼方的牽制和制約。不過，政府對金融機構開展小額貸款的風險給予分擔是必要的，可以通過建立貸款擔保基金的方式實現。貸款對象貸款時，擔保基金給予擔保。補貼的另一種方式是對貸款對象給予利息補貼。但是，筆者認為，不宜采取低息放款而將利息補貼給銀行機構的方式，這樣可能使貸款對象產生不良的信用意識，較好的選擇是銀行與貸款對象間的信貸交易實行市場化的操作，在貸款正常償還以后，貸款使用者從政府得到利息補貼，從而建立起一種償還貸款的激勵機制。

需要靈活確定小額貸款的各種貸款要素和操作辦法。

要在調研的基礎上，設計與農村金融需求貼近的金融服務產品。實施信用貸款、抵押、擔保多種模式，整貸整還、整貸零還結合。額度、期限多檔次。不宜人為地壓低利率，但也不應該人為地倡導高利率，應由供求雙方根據市場狀況決定。

要把農村小額信用貸款的推進與農村信用文化建設結合起來。

農村信用環境建設成效的大小，是農村小額貸款成功的關鍵要素。這方面要充分發揮地方政府的作用。要加快農村征信體系建設，依托全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，盡快規范和完善農戶和農村小企業信用檔案。要堅持不懈地開展信用戶、信用村、信用鎮的建設，培育信用共同體，并把信用共同體當成社會資本來經營，通過建立農民信用協會的方式，建立信用共同體持續發展的機制。

農村小額信用貸款成功的關鍵在于教育和培訓貸款對象。教育和培訓貸款對象的過程，實際上就是培育農村小額貸款市場的過程。要讓貸款對象真正理解小額貸款運作機制的精髓，守信用不但可以方便地低成本獲得貸款，并且有獲得重復貸款及獲得更大額度貸款的機會。

要把小額貸款的發放與支持建立中小企業社會化中介服務體系結合起來。

農村信用社開展農村小額貸款，應該積極配合政府有關部門，探索建立多種形式、多層次的社會化中介服務體系，特別是小企業貸款評估、擔保體系，設立小企業輔導中心，為小企業加強信息交流和技術合作提供必要幫助。

（作者單位：中國農業大學農村金融與投資研究中心美國Monroe大學）