創新是民營擔保機構的惟一選擇

中小企業作為中國經濟發展、市場繁榮和擴大就業的重要基礎，以其靈活的運行機制和市場適應能力已成為中國經濟體制轉變的重要推動力量。聯合擔保公司(以下簡稱我公司)作為業內起步較早的民營擔保公司之一，多年的悉心經營和不斷探索讓我們意識到，惟有“創新”才是解決當前擔保行業發展困境的關鍵，只有不斷地求新、求實，才能從機制上實現收益覆蓋風險，拓寬利潤來源渠道，從而保證整個行業的可持續發展。

下面將對2006年我公司所在的大連市擔保行業發展狀況作以介紹，同時對整個行業存在的主要問題作以剖析，并就“創新”理念及在我公司發展中的實際應用情況與大家共同分享。

2006年大連市擔保體系建設和擔保業務開展情況

截至2006年12月底，我市共有擔保機構68家，其中專業擔保機構61家，總注冊資本達40.24億元。在出資構成方面，完全國有出資的12家(含一家分支機構)，合計注冊資本10億元(不含分支機構)，占總注冊資本的24.8%；部分國有出資的4家，合計注冊資本3.7億元，占總注冊資本的9.2%；完全由民間資本出資的商業性擔保機構注冊資本總額為26.24億元，占總注冊資本的66%。截至2006年底，全市擔保機構累計為31219戶企業提供了3484l筆貸款擔保，擔保金額186.81億元。

擔保行業發展中存在的問題

1998年至2003年六年間，擔保企業數量保持了l25%的年增長率，從經濟規模和影響力上來看，擔保業已成為我國新興金融服務行業之一，發展空間非常廣闊。然而，規模偏小，信用水平不高，難以得到銀行和中小企業客戶認可的困境仍需我們正視。

在業務品種上，目前我國多數擔保機構一般只從事風險比較集中的貸款信用擔保業務，且擔保期限較短(3個月到1年左右)，擔保品種也局限于流動資金的貸款擔保。與此相較，國際上多數國家都是對中小企業的長期貸款提供擔保(期限一般在2年以上)，擔保品種相對豐富，包括創業貸款、票據貼現、科技開發貸款、設備貸款和技術改造貸款等。單一的經營模式，單一的擔保品種，影響了擔保機構化解風險的能力，也制約了擔保機構的發展空間。

在收益上，擔保機構通常只能以自有資本開展業務，擔保基金的大部分也能以銀行存款或國債形式存在，利息收入空間有限，而最主要的保費收入被限制在同期貸款利率的50%以內，放大倍數平均不到4倍，再加上商業性擔保機構的損失只能靠自我消化，一旦出現代償危機，規模偏小的擔保機構的收益就很容易被代償損失所吞噬。

業務的單一化、競爭的同質化及收益不足覆蓋風險等問題正嚴重的阻礙著行業的后續發展。長期的實踐經驗讓我們體會到，唯有“創新”才是解決一切問題的關鍵，才能賦予擔保機構鮮活的生命力。

創新的內涵

我們認為創新應當包括這樣幾個內涵：產品創新、管理創新、文化創新以及創新性人才。

在產品創新方面，擔保公司應通過創新提高產品和服務的含金量，延伸擔保服務范圍，這是提高公司核心競爭力的關鍵；在管理創新方面，擔保公司應根據金融環境的變化及時地對現有的企業管理模式和管理方法進行改造，實現企業的機制創新、組織結構創新、風險管理創新和服務理念創新等；在文化創新方面，應本著“以我為主、博采眾長、融合提煉、自成一家”的原則，努力培育出具有自身特色的企業文化，凝聚、規范、引導并激勵員工為實現企業的共同目標而努力奮斗；在人才創新方面，應通過創造良好的機制和環境，最大限度地激發員工的創新品質。因為一切產品的創新、管理的創新和文化的創新都需要創新性的人才來實現。

聯合擔保在擔保業務領域的創新實踐

聯合擔保成立四年來，累計擔保額逾50億元，代償率始終控制在0.3%以內，是遼寧省內獲得銀行綜合授信額度最多、業務品種最全、注冊資本最大的商業性擔保公司。幾年的精心經營下來，如果談到最大的感觸，那莫過于“業務創新”對公司發展的巨大支持力量。

品牌創新賦予產品生命力

我們認為“可持續競爭的優勢來自于超越競爭對手的創新能力”。在公司運營中，我們不局限于“聯合擔保”品牌的做優做強，而是著力開發旗下的多元化投融資品牌；我們不受限于擔保行業內的同質競爭，而是開創“藍海時代”，研發適合市場的新產品新業務；我們不僅把規范操作的同業視為競爭對手，而是從大市場的概念出發，與同業之間形成競爭合作關系，互為鞭策，共同發展；我們不僅僅拘泥于為客戶提供優質高效的融資服務，更是讓聯合擔保的理念與文化時時深入人心。

產品的創新賦予企業持久力

民營擔保公司獲得持久發展的前提是市場對擔保業務品種的認可度與接受度。公司自創建以來就有一支戰斗在業務第一線的研發隊伍，從實踐出發，創新業務品種，在風險分散的同時，尋求新的利潤增長點。

在對公擔保業務方面，我們積極開拓非融資類業務。比如，我們與韓國的斗山(中國)公司合作，開發了賣方信貸擔保業務，與當地糧油市場合作的業戶信用額度擔保；針對中標大項目的企業，開發了定金使用擔保、履約擔保等；與律師事務所合作開展涉外訴訟保全業務等等。這一業務的創新使得我公司可以在銀行信貸緊縮的政策背景下，一定程度上避免了業務萎縮。

在個人消費貸款擔保業務方面，我們自主開發出“百萬易貸”的個人融資品牌，這一富有生命力的個性化創新，使得客戶不僅認同我們的服務，進而認同“聯合擔保\"的品牌，成為了公司最忠誠的客戶群體。

反擔保創新降低企業的風險暴露度

反擔保形式的采用是擔保機構規避風險的關鍵。從大方向上來說，現階段，擔保公司應多關注反擔保措施對借款人還款意愿約束，而不應過分關注反擔保財產的變現能力。這樣作的目的在于：擔保公司不但可以真正解決被擔保人普遍有效抵質押不足的問題，又能有效地督促借款人的履約情況。

在具體的反擔保設計上，我公司針對特定客戶實施過廣告經營權質押、海域使用權抵押等，自主開發了物流控制模式、股權“過戶”模式、尤努斯“聯保”模式、權利質押模式、操作“平臺業務”模式等，并創新地通過搭建交易市場的信用平臺，為市場會員提供擔保，由市場代為監管反擔保物并提供反擔保等一系列創新的嘗試。

服務創新賦予企業提升的源動力

聯合擔保堅持“以客為本”的人本理念，奉行“客戶優先”的原則。2005年底“客戶服務中心”成立，除了負責客戶調查、反饋受理外，還借此平臺搭建了一個集思廣益的論壇，致力于對創新服務的研究與探討。2006年，隨著擔保業務的急速發展，業務品種不斷增多，為適應市場競爭的需求，我們逐步以“專業化的管理團隊制”取代了原有的大業務概念，并將業務團隊的地位定性為“市場營銷的主體，業務操作的源頭”，進一步將服務擺在了公司發展的第一位。

管理方式的創新賦予員工凝聚力

經過四年的管理實踐，我們形成了鮮明的經營管理理念——“和而不同，自強不息”，引進了ISO9000國際質量管理體系，實施了客戶經理等級與資質評定辦法，提出了經紀人的概念和績效管理模式，極大地提高了員工的積極性和主動性。同時，為了降低業務風險，我公司探索出了一整套管理風險前置、向管理要效益的擔保客戶準入管理辦法，在客戶規模、業務結構和單筆額度上進行了有效的配置和選擇。

合作模式的創新賦予公司和諧力

公司在不斷加強與既有合作銀行在業務上的密切配合的同時，積極探索以“共贏”為核心的創新型銀保關系，在成功地嘗試了銀行理財產品擔保的基礎上，衍生出信托產品擔保等，將合作范圍進一步擴大。

雙重立體營銷模式賦予企業開拓力

擔保公司的客戶來源多依賴于銀行推薦，形式單一，數量有限。我司經過4年多的發展已形成了內外結合的雙重立體營銷模式，通過與政府主管部門、行業協會、各類銀行的廣泛聯系，變被動為主動；并通過牽頭組織各種形式的中小企業融資洽談會、項目對接會等形式，搭建資金的供需平臺，嘗試進行打包批量操作。2007年5月我們成功承辦了“2007中國(大連)中小企業投融資論壇”，為大連的民營擔保機構打開了更廣闊的客戶渠道。

信息化戰略與管理賦予企業推動力

公司的信息化建設始于2005年6月，經歷了近兩年的磨合，現己建成以擔保業務管理軟件為主體的一整套信息化體系，實現了信息的“集中式”管理，打破了因辦公區域不同、時效不同而形成的信息壁壘，解決了信息延時、準確性等管理問題，保證了各項管理工作的順利進行。

雙向交流方式的創新賦予企業鮮活力

對行業走勢的掌控以及對信息的敏銳捕捉能力是當今社會對金融中介服務機構的基本要求，也是公司得以快速發展的保證。為此，公司專設了戰略與研究發展部，專注于政策分析、經濟預測及產品開拓，并自2005年2月28日創刊了《擔保行業動態》(周刊)，全面反映擔保行業動態、銀行相關信息、證券市場走向、監管當局新政等。至今共推出122期，逾380萬字，不但開拓了員工視野，也間接完成了公司行業信息資源的儲備。同時，自2005年1月公司出刊了《聯合簡報》，現已發展為《聯合動態》(月刊)，主要用于公司內部交流，已成為股東和員工及時了解公司信息的主要渠道。

聯合擔保在投資領域的創新

有鑒于普通融資擔保業務收益較難覆蓋風險的特點，擔保機構不應僅局限于融資擔保領域，更要在非融資擔保領域進行產品創新。

投資銀行業務

由于我國資本市場的不成熟，以及進入資本市場的條件限制，大量的中小企業被拒于我國證券市場之外。聯合擔保定位于“中小企業金融專家”，成立了專業的投資公司，以投資融資、資金管理、企業診斷、投資咨詢等為主要業務領域，為企業法人提供諸如股份制改造、企業收購兼并、資產重組等財務顧問與咨詢服務及企業上市輔導等服務項目，旨在為客戶提供全面的資金解決方案及咨詢服務。

私募股權業務

隨著國際上金融混業趨勢的發展，私募股權基金業務已經成為國際上金融服務業中的核心業務之一。同時，其作為一種直接融資的渠道也有利于中小企業融資環境的改善。考慮到私募股權業務具有限制少、操作自由、投資組合隨機應變等特點，我們把私募股權基金業務作為重點業務單元予以大力發展和推進，使之成為公司資金鏈的延伸，與擔保業務平臺相輔相成，在低風險的情況下實現盈利最大化。

聯合擔保在其他領域的創新

公司在大力開展擔保業務、股權、債權投資業務的同時，還發展了以財務顧問、管理咨詢、信用評級、企業戰略策劃等為主要內容的其他服務業務，以增加關聯業務品種，降低企業綜合營運風險，實現對擔保業務的垂直整合。

中小企業融資服務配套業務

公司在借助擔保業務平臺的基礎上，匯集投融資服務信息，搭建了專業、開放的融資服務平臺，集投融資中介服務、企業融資代理、金融服務外包等功能為一體，力爭成為“中小企業融資服務系統解決方案提供商”，全力推動產業資本、金融資本、技術資本和民間資本的優化配置。特別地，在擔保融資鏈條中，我們在融資擔保的前端和后段設計了多樣的融資配套服務和會員服務，提出了“金融管家”的會員服務，并在“金融管家”品牌和會員服務等優勢上，整合其品牌下的“融資保”、“理財保”等金融服務產品，為中小企業客戶提供融資輔導、財務顧問等系列服務，在提高中小企業融資效率的同時，降低了由于信息不對稱而給擔保公司和銀行帶來的信用風險。

典當業務

中小企業客戶群體中，有些客戶具有融資需求小，期限短的特點，而典當放貸的保證措施多樣，風險可控，且綜合效益高，這恰與這類企業形成了完美對接。新典當管理辦法出臺后，典當行迎來新的發展機遇，我公司敏銳地抓住這一契機，成功收購了一家專業的典當行，為這類客戶解決了救急資金，擔保與典當業務協同效益明顯。

拍賣業務

拍賣業務是擔保和典當業務的延續。為降低風險，公司介入拍賣行，在風險審核階段對于反擔保物的處置進行前置判斷，同時，為了更好地抓住市場信息，我們還建立了網絡化的信息服務系統，實現了信息的高速暢通。

資產管理業務

為了加強對反擔保資產的處置能力，公司成立了專業的資產管理公司，專注于不良資產處置、企業過橋貸款、短期項目投資等領域，在幫助企業融通資金、盤活資產的同時，最大限度地獲取了經營利潤。

新時代賦予了中小企業、民營經濟以最好的發展契機，也給了信用擔保行業最為廣闊的發展空間，但機遇與挑戰永遠并存，在過去的幾年里，我們這些擔保人殫精竭慮、勤勉實干地在擔保這條路上不斷摸索和實踐，從當初的摸石探路到如今的信心初建，我們已取得了令人欣慰的成績。然而，時至今日，整個行業已走到了其必經的拐點，在整體金融環境日益健全與完善的新時期里，只有繼續堅守我們創業時的堅持與謹慎，并輔之以創新的思維，開拓的視野，才能將這份事業推向一個新的發展階段，共同迎來屬于我們的輝煌。

(作者系聯合創業擔保有限公司董事長)