手機銀行 跨行成瓶頸

雖然手機銀行的安全一直是各方共同關注的問題，不過業內專家卻認為，跨行業務的不暢，才是當前手機銀行發展的最大攔路石。

在韓國，每到工資支付日，老板或出納不一定需要去銀行，他們只需要在手機上按下六位數的ID號碼，就可以把手機變成一臺可以自動操作的銀行出納機器。

手機變成銀行出納機器？你肯定懷疑我看多了近期熱映的《變形金剛》，得了幻想癥。不過在韓國，確實可以做到僅僅按幾個鍵，老板或出納就能從公司的銀行賬戶向員工的工資賬戶轉賬。此外，員工也可以通過手機直接支付汽油費、有線電視費，甚至孩子的跆拳道學費，而無需費時排隊辦理。

你可能并不知道，我國的手機銀行早已提供了類似的服務，甚至在一定程度上更為便捷。建設銀行日前就推出了手機到手機的轉賬服務，客戶只要輸入收款方的手機號碼就可以快捷地轉賬匯款。手機到手機轉賬服務是通過采用手機號碼綁定銀行賬戶的方式，實現手機銀行客戶之間的新型資金劃轉業務方式。該服務不僅提高了資金劃轉的效率，而且滿足了部分客戶不愿透露自己銀行賬號的需求。

至此，手機銀行不僅具有賬戶余額、明細、消費積分等信息查詢功能，而且可以隨時隨地進行資金轉賬和遠程匯款，并可利用手機繳納水、電、煤氣、電話、交通等各項銀行代理的繳費業務。

應用細節受關注

手機銀行是無線通信技術與銀行業務相結合的產物，它將無線通信技術的3A（Anytime任何時間、Anywhere任何地點、Anyway任何方式）優勢應用到金融業務中，為客戶提供在線的、實時的服務。手機銀行將銀行業務中的某些業務轉移到手機上，以銀行服務器作為虛擬的金融服務柜臺，客戶利用移動支付終端，通過移動通信網絡與銀行建立連接，在銀行提供的交互界面上進行操作，從而完成各種金融交易。

其實，我國的手機銀行早在1999年就已經誕生，當時中國移動通信集團公司與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作，在北京等17個省、市開通手機銀行業務。2004年，建設銀行與聯通運用CDMA1X和BREW技術合作推出手機銀行業務；2005年，中國移動宣布與銀聯合作，為10家銀行推出手機銀行業務。

據了解，早期的手機銀行業務是通過短信服務來實現的，雖然方便，但是運行不穩定，安全性也很低；其后出現了STK卡，雖然它能很好地解決安全問題，但是普通手機用戶必須把手機SIM卡換成STK卡，而且一臺手機只能捆定一家銀行。

隨著技術的不斷進步，目前已經能夠通過WAP上網實現手機銀行業務，較之以往有了巨大的變化。然而WAP手機銀行也仍有一些細節不能令人滿意。首先是現行網絡的速度有限，不僅使一些用戶登錄困難，而且對于高水平的服務來說，速度仍是障礙，致使目前移動金融未能充分體現出應有的優勢。

此外，成本因素也不應被忽視。目前，一些銀行要收取手機銀行的服務費用，比如有的手機銀行異地轉賬要收取賬目總額0.3%的手續費。運營商還要收取手機上網費用，而我國移動通信網絡的資費標準偏高，也在一定程度上影響了用戶使用的積極性。

最后，從目前手機銀行的功能來看，支付功能還不夠豐富。利用手機進行小額支付可以說是手機銀行業務中一個殺手級的應用，可是目前我國的手機銀行業務在支付功能上主要是繳費功能，以及針對一些數字產品（例如遠程教育、電話卡充值、彩鈴、墻紙、游戲等）的消費，針對實物產品的購買支付活動還非常少。

安全成關鍵因素

通過手機銀行，賬戶查詢、轉賬、匯款、繳費、支付、外匯買賣、銀證轉賬、貸記卡、公積金等業務均可以在小小的手機上實現，可是聯想到網絡銀行安全事件頻頻曝光于媒體，手機銀行的安全性便成為大家關注的焦點：手機銀行安全嗎？個人信息、銀行賬戶密碼等資料在傳輸時會不會泄露？手機丟失后相關資料會不會被人竊取？

據悉，為確保“手機銀行”的安全，建設銀行采用的辦法是，在系統層安全上采取加密手段，同時又不失便捷性，這被很多專家認為是一套行之有效的辦法。

首先，手機銀行的整個系統全程采用端對端的加密數據傳送方式，即交易數據在被傳送之前，手機端必須和手機銀行服務器建立安全通道。手機銀行系統采用非對稱算法（RSA）進行安全通道的建立，用對稱算法（動態密鑰）對安全通道的傳輸數據進行保護。同時，動態密鑰只在會話期間有效，且設定一定的存活時間，在會話結束或超過存活時間，動態密鑰作廢，從而提高系統的安全性。

其次，還應對數據傳輸全程加密。RSA加密雖然保密較好，但是加密效率不高。因此，手機銀行系統傳送數據使用的往往是速度更快的3DES算法。在這種情況下，所有的交易數據都會在動態密鑰的保護下通過安全通道進行傳輸，服務器端采用內含的加密硬件實現RSA和DES的加解密算法，保證手機銀行服務的實時性、安全性和可靠性。

最后，手機銀行更應提防數據破壞。為了確保數據的完整性，對于所有交易數據，手機和銀行加密機都會對交易數據進行摘要（MD5）處理，產生交易數據的校驗信息，以防止數據在傳輸中途被修改。

跨行業務成為最大瓶頸

跨行業務是人們日常辦理的重要業務，比如每月的房貸、信用卡還款等，如果能通過手機銀行跨行轉賬，將為人們帶來極大的便利，同時也讓手機銀行業務更有“殺傷力”。然而遺憾的是，和很多銀行一樣，目前建設銀行推出的手機轉賬業務還無法實現跨行轉賬，轉賬和匯款業務只限于在系統內進行，即只能實現同行轉賬。

專家指出：隨著高端手機的逐漸普及，以及蓄勢待發的中國3G，可以預見未來手機銀行應當逐漸發展成為類似網上銀行的、提供綜合性金融服務的成熟平臺。不過目前，我國手機銀行仍面臨著一系列的難題。

首先，技術標準的統一問題。各種新技術的不斷涌現，使得不同的技術規則以及多種技術標準并存，一定程度上影響了手機銀行的上馬。譬如：手機銀行在接口以及用戶界面標準方面的不同，造成一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況。這不僅增加了軟件開發的復雜性，提高了成本，同時給用戶也帶來極大的不便。

其次是IT創新引發的業務流程變革。各大銀行至少要在一定程度上統一業務流程和操作，這樣才能為各銀行間的手機銀行業務合作奠定基礎。

再次就是各方的利益協調問題。手機銀行業務至少要涉及銀行、移動運營商和系統集成商三個環節，如果要實現跨行業務，就需要重新分配各方既得利益。

最后一個原因并非技術或應用問題，而是因為各大商業銀行既希望通過手機銀行吸引更多的用戶，又不愿意將優質的客戶資源與其他銀行共享。如何激發銀行的積極性，這一點頗費思量。

編輯點評

隨著我國金融市場的全面開放，銀行業正面臨新一輪挑戰。在新的競爭形勢下，很多銀行開始考慮發展中間業務，利用信息技術優化業務結構，提高自身的競爭能力。幾經嘗試下，一些銀行開始將手機銀行作為一種業務創新模式，進行大力發展。然而如果不切實解決文中談及的問題，手機銀行的效果終將大打折扣。（康翔）