指紋支付夙愿難償

（實習記者 趙宏偉 記者 劉麗麗）指紋支付創造了在沒有銀行卡和現金的條件下，依然可以消費的獨特優勢，可有效避免錢包遺失、銀行卡被盜等隱患。但在運營初期，指紋支付仍然存在著不少制約因素: 商家數量尚少，跨行、跨域使用仍存瓶頸，一系列的問題讓指紋支付的夙愿并不容易實現。

將手指在一臺指紋終端機上輕輕一按，3～5秒后，顧客就完成了對購買商品的付款。這樣一幕就發生在上海一家便利店。顧客在付款的時候，沒有直接付現金，也沒有刷卡，僅僅是掃描了一下自己的手指就完成了支付過程。如今，這種簡單的支付方式已經從令人驚奇的電影大片中走到了現實生活里。

今年10月以來，上海百盛百貨、運動100、可的超市、光明便利店等千余家商戶開通了“指紋支付”業務，廣大上海市民終于體驗了“指紋支付”所帶來的便利。據了解，這是中國農業銀行上海分行和上海立佰趣信息科技有限公司（簡稱立佰趣）推出的全新的消費支付方式—“指付通”指紋支付。而上海也有幸成為了亞洲首個啟動該項業務的城市。

那么究竟什么是指紋支付呢？與傳統的支付方式相比，它又能給人們帶來怎樣不同的體驗呢？

指紋支付是怎么回事？

據中科院自動化所生物特征認證與測評中心專家譚鐵牛介紹，生物識別是目前最為安全與方便的識別技術，它不需要記住復雜的密碼，也不需隨身攜帶鑰匙、智能卡之類的東西，生物識別技術認定的是人本身。而指紋是每個人獨有的生物特征，因此它具有唯一性。并且指紋在一定時期內具有穩定性，不易偽造和假冒，因此完全可以確保用戶賬戶安全。

“指紋支付業務采用的是活體指紋識別技術，該項技術也是目前生物識別技術中最為成熟的。”立佰趣公司CEO陳曉峰說，消費者將個人指紋信息與指定的付款賬戶綁定，日后在消費時只需要伸出手指，并輸入身份識別碼就能輕松完成付費，而這一過程僅僅需要5秒鐘。在這5秒鐘之間，系統就會通過認證、識別出消費者關聯的賬戶，并從該賬戶自動轉賬支付消費款項。

據記者了解，指紋支付業務使用的是指紋特征點數據識別技術，即不使用用戶實際指紋圖像，而是在每一枚指紋中提取若干微小的特征點，并將其以矢量加密的方式轉化為一組指紋數據信息，這也就形成了一組指紋密碼。而如果我們每次按壓手指時的力度或方向不同，產生的指紋數據信息也會不同，這也就是說，該業務能形成“動態的指紋密碼”，這樣更保證了安全。

那么，是否會因為每次的指紋數據不同而影響識別呢？對此，陳曉峰解釋說，該項識別是通過算法對不同組數據的內部邏輯關系加以判斷。他打了個比方: “每次按壓手指產生的不同指紋數據就好像是不同的數學加法題，而指紋算法就好像是該加法題的邏輯算法。雖然每次題不同，但是如果是同一個手指的指紋信息，最后計算出的數值也會相同，因為如果錄入的指紋數據邏輯關系與已存的指紋數據邏輯關系相同，即可視為同一個“密碼”，從而判定為同一人。”

“指紋支付”之所以不使用個人實際指紋圖像，陳曉峰介紹說，這樣做的目的是，即使任何人獲得了這些指紋數據也絕對無法逆推出指紋圖像或是仿制出他人的物理指紋，因為每次指紋密碼是動態的。此外，由于將指紋信息轉化成了數據信息，也就是將圖像變成了數據，從而也解決了數據量過大帶來的傳輸問題。

據記者了解，目前，指紋支付業務僅僅在上海部分商戶中開通，也只有上海農業銀行才支持該業務，預計今年年底民生銀行、興業銀行、中信銀行也將開通該項業務，而明年北京、廣州、深圳、香港等地也將陸續推廣該業務。

能否超越傳統支付方式？

指紋支付被看做是一種不同于現金、銀行卡、網上銀行、電話銀行的新型支付方式，是現有支付方式的一種有效補充。指紋支付與傳統的支付方式相比有很多優點，比如不用擔心錢包被盜，忘記密碼，卡被消磁、盜刷等問題。據記者了解，該項業務運作僅10余天，每天新增用戶就有8000名，而且用戶對使用的效果都非常認可。

然而，指紋支付目前僅僅是在上海一個地區使用，也僅僅只有農業銀行一家銀行加入其中。如果要實現指紋支付真正的便利，必須在多地區、多銀行之間都能使用。指紋支付能否推翻傳統的、封閉的支付方式，使之達到互聯互通的效果呢？分析人士提出了疑問。

首先，由于各家銀行的系統和技術標準都不盡相同，當不同的銀行加入其中時，就可能出現技術標準不統一的問題。如果要解決這個問題，勢必會提高開發成本，而高成本勢必在一定程度上挫敗用戶的積極性。

針對此疑問，陳曉峰說，在業務系統及技術標準方面，各家銀行是不會完全相同的，但立佰趣會根據不同銀行的實際情況而配合實現指紋支付的技術開發、對接。他認為，技術是業務后臺實現方式，即使兩家銀行的技術標準不同，但在業務標準和使用標準上能夠做到統一就可以了; 另外，在指紋支付業務中，立佰趣的盈利來自于交易的分成，這是與各家銀行單獨事前談判的結果，并不會因為成本投入的提高，而向用戶收費。

其次，就是各方利益的協調問題。如果要實現跨區域的業務，就需要重新分配各方既得利益。而消費者是否會來承擔這部分的費用呢？眾所周知，銀行卡已經發行使用了多年，銀行卡本身的技術問題并沒有引來多少爭議，但是異地存取款收取手續費、ATM同城跨行取現收費等一系列的利益問題卻引得很多人爭論不休。

指紋支付業務中，會不會隨著其他銀行的不斷加入，而重蹈銀行卡的覆轍呢？陳曉峰認為，指紋支付業務與銀行的存、取款業務的模式不同，即使跨地區進行支付也不會產生額外成本，同樣也不會像異地或跨行存、取款那樣涉及各方利益重新分配的問題。

盡管立佰趣解釋了人們對指紋支付業務的各種疑問，但是還是有人對此抱有懷疑態度，指紋支付業務能否“純潔”到底，還得讓時間來證明。除此之外，“盡管許多超市和日常消費類的商戶已經踴躍參加到上海新推出的指紋支付業務中，但是沒有參加的商戶還是占多數，如果指紋支付不能普及到絕大多數用戶，那它就會形同虛設，最終免不了半路夭折的命運。”有關分析人士認為。

采訪手記

如何開通指紋支付？

據立佰趣CEO陳曉峰介紹，開通指紋支付業務有兩種方式: 一種是到中國農業銀行上海分行長寧支行各下屬營業網點申辦該業務，完成用戶本人的銀行賬戶與指紋綁定并設置身份識別碼，即可免費開通并使用該業務; 除此之外，用戶也可在中國聯通、羅森便利店和可的便利店等各大商戶指定營業網點完成指紋注冊、開通“指付通”電子錢包。

據記者了解，使用指紋支付時，用戶需提供的，除了本人的指紋信息之外，還有一個身份識別碼，據記者了解，該身份識別碼是明碼，并非密碼，可以公開，并允許多人共同使用同一個身份識別碼，它僅具有索引功能，就好像圖書的索引號，作用就是幫助系統加快用戶指紋數據信息的查找速度，使整個支付過程更為順暢。

據陳曉峰介紹，指紋支付并非適合所有個人用戶，因為準確的指紋識別需建立在健康的指紋基礎上。有個別人群因先天不具備指紋或后天指紋勞損（一般因長期從事某項特殊勞動，造成指紋局部或全部磨平），以及因病理原因造成的手指嚴重蛻皮、干裂、過度潮濕等情況，是無法識別通過的。“當然這個人群比例非常小，不足1%。”陳曉峰補充說道。（文/宏偉）