當前農村信用社發展中間業務的思考

隨著各金融機構之間的競爭日益激烈，傳統的存貸利差在銀行收益中所占的比重逐漸減少，而中間業務作為銀行擴大資金來源、提高核心競爭力的主要手段之一，已成為新的利潤增長點。農村信用社應借這種形勢的變化，利用與客戶廣泛的經濟聯系以及廣闊的農村市場，充分發揮自身優勢，大力開辦中間業務，獲取更大利潤，發展壯大自己。

當前農村信用社中間業務的發展概況

近年來，農村信用社中間業務有了一定的發展，并初具規模。但和傳統業務相比，中間業務市場仍處于起步階段和初級水平。對中間業務的發展認識不足，中間業務經營管理人才缺乏，技術手段落后，制約著農村信用社中間業務的發展。盡管已經開通了一些中間業務，但大多是代發工資、代收話費等代收付業務，票據承兌貼現、租賃、外匯買賣、各類擔保貸款及投標承諾、證券、信托、理財、財務顧問等業務都未能得到很好的發展，有的還仍是空白。而且農村信用社開展中間業務缺乏后期的市場營銷、推介，使得中間業務品種少、范圍窄、效益低，進一步發展的動力不足。

農村信用社發展中間業務過程中存在的問題

隨著金融體制改革步伐的加快，農村信用社也陸續開展了部分中間業務，但整體上發展慢、品種少、效益低，存在的問題主要有以下幾個方面：

從外部環境來看：

（一）與國有商業銀行相比有一定的差距。隨著傳統存貸利差在銀行收益所占的比重逐漸減小，中間業務已成為國內各家銀行追逐和拼搶的業務重點，都想努力做大這塊“蛋糕”。而農村信用社在發展中間業務上與各國有商業銀行相比，中間業務經營人才缺乏，發展理念滯后，技術水平和電子化程度相對較低，在競爭中處于十分不利的地位。加之各專業銀行為爭取市場份額、爭奪資金來源，致使許多中間業務如代收款、代發工資等都成為吸收存款的優惠條件，成為銀行的無償服務。不規范競爭和先天的差距，使農村信用社開展中間業務困難重重。

（二）客源不廣泛，目標客戶群有限。農村信用社“服務三農”的宗旨決定了其主要的目標客戶群在農村，大多數農村的中小企業和個人對銀行這種服務項目缺乏足夠的了解和認識，而中間業務又是現代市場經濟的產物，使農村信用社的中間業務市場變成一個拓展能力嚴重不足的市場。

（三）個別已開辦業務亟待規范與整治。一些農村信用社開辦的中間業務由于操作管理不當，潛在一定的風險，有的已形成損失。

（四）宏觀規劃管理不到位。基于中間業務經營松散、自發性強的現實，宏觀管理部門缺乏統一的中間業務發展規劃，相關的政策法規體系、市場交易規則和定價規則還不夠健全，對農村信用社傾斜的政策無法落實，使農村信用社在激烈的競爭中處于十分不利的地位。

從內部環境來看：

（一）農村信用社對發展中間業務的認識不足，中間業務的開展基本還處于自發狀態，具有一定的盲目性，有的把中間業務簡單的認為就是“創收”的業務，與資產、負債業務割舍開來，是“副業”和“三產”，觀念和服務意識也普遍沒有達到要求。認識程度的不足從根本上制約了農村信用社中間業務的發展。

（二）管理體制未理順，責任無法落實。中間業務種類多、范圍廣、涉及管理部門多，設置專司中間業務管理的職能部門是必需的。但目前很多農村信用社未設立中間業務管理部門，有的單位是會計科、業務科、電腦科交叉管理，具體業務和責任無法落實，導致管理不順、經營粗放，不能實現理想的效益。

（三）農村信用社在發展中間業務上存在著先天的不足。目前農村信用社開辦的中間業務，大多是傳統的代理業務，柜臺服務是主要形式，業務量多，耗用系統資源大，效益低；農村信用社中間業務經營人才缺乏，從目前農村信用社人員結構和狀況來看，普遍素質不高，復合型人才少，很大程度上制約了農村信用社中間業務的發展；農村信用社經營中間業務的技術手段相對較為落后，大部分的農村信用社的電子化建設滯后于業務的發展，雖然近幾年農村信用社的電子化建設的步伐大大加快，但和各專業銀行相比仍有較大的差距。

（四）項目開通的后期工作不到位。在具體的中間業務操作上，農村信用社前期開發、項目上馬、后期工作無法系統的貫穿，尤其是項目開通后的后期推介、營銷以及市場的進一步拓展跟不上，使已上項目發展緩慢，無法形成項目自身實施和后續項目再實施的良性循環。

關于農村信用社加快發展中間業務的方法思考

（一）提高思想認識，把中間業務當成一項戰略任務來抓。發展中間業務是經濟社會發展對銀行功能提出的新要求，農村信用社應從戰略的角度，切實的提高對中間業務的認識，改變傳統經營觀念，從重視傳統存貸業務逐步轉變到重視表內外各項業務均衡發展上來，結合當地經濟發展的實際需要，創造條件積極開辦中間業務，把中間業務作為一項主業高度重視，象抓存款、貸款一樣來抓好中間業務，制定以市場為導向、以客戶為中心，以效益為目標的經營發展規劃。要堅定中間業務作為農村信用社新的業務增長點的理念，克服把中間業務作為副業的思想傾向，深刻認識發展中間業務的必要性和重要性，以采取有效的措施推動中間業務的發展。

（二）創新與推廣營銷相結合。金融創新是農村信用社適應新的金融潮流，加快發展的重要手段。新的中間業務項目的開發也是金融創新的主要內容，農村信用社必須在市場有需求、自身有能力、業務有收益的條件下，積極的做好新業務的開發。同時要明確自身定位，改善和提高服務質量，擴大影響，樹立形象，采用各種營銷手段，培育發展新的農村信用社客戶群體，加大農村信用社拓寬中間業務市場的力度，實現中間業務創新-推廣-再創新的良性循環。

（三）完善制度，建立和完善中間業務的風險監控機制，農村信用社要制定并落實中間業務的各項規章制度和操作規程，開辦每一項中間業務都要體現“內控優先”的要求，根據中間業務的種類、性質，制定相應的風險識別標準，并從控制風險角度對業務范圍、業務流程、收費標準和程序、權責利益等進行嚴格規范。

（四）建立科學有效的中間業務組織管理體系。應從省聯社到基層農村信用社建立專門機構或崗位對中間業務進行統一的、日常的歸口管理和協調，層層負責，加強與社會各職能部門的聯系，搞好和社內其他業務的協調，強化中間業務管理。建立健全一套科學合理的中間業務考核體系，確定中間業務量、中間業務收入及發展速度等各項量化的指標，加大考核權重，體現發展中間業務的政策導向。

（五）加快技術投入建設和人才的培養。金融電子化是發展中間業務的技術依托，農村信用社應不斷加大科技基礎建設的投入，加快金融電子化建設的步伐，為農村信用社中間業務的發展搭好平臺。人才是中間業務發展和競爭的關鍵，農村信用社應根據專業人才相對欠缺的實際情況，加大人力資源開發力度，不斷引進人才，優化結構；提高管理層中間業務理論素養和科學決策水平，加強對員工的在崗教育培訓，提高業務素質；建立一種良好的用人機制和激勵機制，最大限度的調動和發揮人的積極性和能動性，推動農村信用社中間業務的健康發展。

（六）處理好中間業務和傳統業務、直接效益和間接效益的關系。農村信用社的業務發展既要重視資產負債業務，又要重視中間業務。中間業務是傳統資產負債業務的延伸，是金融現代化發展的需要，是客戶對銀行服務提出的新要求；利用傳統業務的優勢和客戶群是發展中間業務的一條捷徑，發展中間業務又可以直接和間接地鞏固和擴大傳統業務，兩者是相輔相成、互相促進的。改變目前農村信用社發展中間業務大多以穩定客戶、增強競爭力等間接效益為目標狀況，加強中間業務對于優化收入結構、增加經濟效益這一直接效益目標的認識，堅持間接效益、直接效益兩手抓的策略，促進農村信用社進一步發展。

（七）做好中間業務和銀行卡的有機結合。銀行卡作為當今金融界最先進的金融結算支付工具之一，它能為社會提供最廣泛的結算服務，并憑借高效、靈活的結算優勢為廣大投資者贏得巨大商機，同時給農村信用社帶來了前所未有的歷史機遇，在解決資金匯路不暢這一發展瓶頸的同時，基于此的業務創新還將帶來巨大的利潤增長點。農村信用社在發展中間業務的同時，必須做好和發展銀行卡的有機結合，使中間業務項目通過銀行卡這一平臺，實現網絡的無時間、無空間概念，也使客戶與銀行之間可以“零距離”接觸，更加簡化中間業務交易手續，方便于民，使得中間業務和農村信用社銀行卡業務得以相互促進，共同發展。 （作者單位 山東省農村信用社臨沂辦事處）