收入水平對保險需求的影響研究
2007-12-31 00:00:00陳曉毅
現代商貿工業 2007年12期
摘 要：利用2001－2005年全國31個省市的相關數據，就收入水平對保險需求的影響進行分析，并分別比較了在東、中、西部三個地區的不同影響。利用panel data模型分析得到，收入水平的提高對保險消費有顯著的促進作用。這對于制定出擴大我國的有效保險需求、促進居民保險消費的相關對策有著重要的意義。
關鍵詞：保險需求；收入水平；面板數據
中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2007）12-0046-02
1 變量選取及計量方法
本文將主要研究收入對保險需求的影響，保險需求（Y）可以表示成與收入（X）之間關系的保險需求函數：
Y=α+βX（1）
實證分析采用基于面板數據（Panel Data）的方法來研究。
面板數據模型的一般形式為：
要對模型參數進行正確的估計，必須對模型的設定進行檢驗。首先，我們檢驗假設1，如果接受了假設1，則沒有必要進行進一步的檢驗；如果拒絕了假設1，就應該檢驗假設2；如果假設2也被拒絕，則采用式（3）的模型。
對兩個假設的檢驗是根據兩個F檢驗進行的。檢驗假設1的F統計量是：
個數；T為時序總數；K為外生變量個數。
2 實證回歸結果
我們選擇的是全國31個省、市的面板數據。保險需求量Y用各地人均保費收入來表示，根據各年《中國保險年鑒》與《中國統計年鑒》相關數據計算得到，單位為元。收入X由城鎮居民家庭人均可支配收入表示，單位為元，數據來源于各年《中國統計年鑒》?；貧w均采用Eviews3.0進行。
首先對31個省市2001-2005年的相關回歸方程進行F檢驗，測得F1和F2分別為110.16 和7.68，大于置信度為95%的F(60，93)和F(30，93)，這說明收入對我國各地保險需求影響不同。而且由于經濟發展狀況、地域等差異，各地受個體差異變量的影響也不同。
為了減少地域和經濟狀況等差異對保險需求函數造成的影響，我們將31個省市分成東部、中部和西部三個不同的經濟區域，并對他們分別進行回歸分析。表1列出了各子樣本變量的主要統計量，可以看到各區域間的差異較大。進一步對這些地區的相關回歸方程進行了F檢驗，見表2。我們的結果表示，在95％的置信度下，中國東部、中部和西部地區的F1值分別為102.00、92.73和59.58，均遠遠大于臨界值F(20，33)、F(14，24)和F(20，36)，在95%的置信度下，中部和西部地區的F2值2.38和0.94均小于臨界值F(7，24)和F(11，36)而東部地區的F2=7.49大于臨界值F(10，33)。因此，對于我國中部和西部來說，盡管收入對需求的影響大體上相同，但其他因素對需求的影響不同，我們選擇方程（5），而對于我國東部地區來說，收入對保險需求的影響以及其他因素對需求的影響在各省之間都存在巨大差異，我們選擇方程（3）。
表3列出了中部和西部地區的回歸結果，由結果可以看到，兩個地區的解釋變量在95%的置信水平上都顯著，保險需求的收入彈性即β值都為正，說明收入增加，相應的保險有效需求也會增加。西部地區收入彈性比中部地區小，這是因為西部地區相對中部地區來說經濟不夠發達，人們保險意識不夠強，收入的增長更多的用于其他生活消費品的消費，收入對保險需求的影響也就小于中部地區。
表4為東部地區面板數據分析結果，從表中可以看出，東部地區保險需求的收入彈性β也都為正，收入對保險需求的影響除了山東省以外均顯著，各省β平均值為0.11，即收入上升1％，會引起保險需求增加0.11％，β值總體上看東部比中部和西部地區都大，反映出東部作為收入水平和保險意識都比較高的地區，人們的保險需求對收入變化比較敏感。
3 對促進我國保險消費的啟示
綜合以上三個地區的分析結果，我們可以看到三個地區的保險需求的收入彈性均為正，東部地區的彈性最大，中部次之，西部彈性最小，顯示出保險需求的收入彈性隨著收入增加而增大的趨勢。這說明了在居民愿意購買保險的前提下，收入水平的提高對保險消費有顯著的促進作用。這對于制定出擴大我國的有效保險需求、促進居民保險消費的相關對策有著重要的意義。
要擴大我國目前的保險消費，一是要讓更多的消費者愿意購買保險，二是要在具備購買激情的基礎上有購買的能力，二者缺一不可。為此，采取以下措施是十分必要的。
3.1 大力提高收入水平
收入水平的提高對保險消費有顯著的促進作用。在人們收入較低時，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，低層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入的提高促進了人們的保險消費行為。這就要求國家的宏觀政策要始終把經濟發展擺在首位，因為只有經濟增長才能帶來人們收入的增加，從而推動保險需求的增加。
3.2 加強保險宣傳，提高保險意識
受傳統文化和計劃經濟的影響，國家和家庭在我國居民對風險的防范和化解中一直扮演著重要角色，人們的保險意識比較淡薄。因此，要促進我國保險需求的增長，需要長期加強保險宣傳，普及保險知識教育，使人們真正樹立起良好的保險意識，認識風險的存在，了解保險的作用，逐步形成我國獨特的保險文化。
3.3 提高保險業服務水平
一方面要提高保險業經營效率，經營效率高，意味著保險公司有剩余的供給可以滿足進一步的保險需求，還可以吸引更多的潛在資本進入保險業；另一方面，保險公司應加強創新保險產品和服務，保險公司要增強產品的開發意識，引進和培養相應的險種開發人才，根據不同收入、年齡、性別和職業的消費者的需求心理和特點，對潛在的需求市場進行細分，設計不同的保險產品，吸引消費者加大對保險產品的消費。
最后應該注意到，全國各省市的保險需求函數存在較大差異，不僅收入對各地區的影響不同，而且各地區還存在個體影響因素。尤其是東部地區，每個省市的回歸參數和截距還有很大不同。因此我們在制定保險調控政策時必須對各地情況加以區別對待，有的放矢，我們的宏觀調控才能事半功倍。
參考文獻
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注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。
