我國按揭旅游的旅游消費風險分析與對策

[摘要] 按揭旅游于去年在國內很多大城市被重新推出，這勢必將對旅游消費市場帶來一定的機遇和影響。本文從風險規避的角度具體分析了按揭旅游可能帶來的各種消費風險，提出了規避消費風險的對策。

[關鍵詞] 按揭旅游旅游消費消費風險對策

隨著我國傳統住房制度的打破和住房改革的不斷深入，按揭制度開始在我國大陸流行起來。現在，在幾年前曾經被提出但很快就偃旗息鼓的按揭旅游近幾個月內被重新推出。對按揭旅游可能帶來的消費風險進行分析，進而提出解決問題的對策就顯得尤為必要。

一、按揭旅游的內涵及其法律特征

1.按揭旅游的內涵

目前在旅游市場上出現的按揭旅游，實際上是由旅行社、旅游者和相關銀行三方共同參加的以實現旅游活動為目的，以分期付款為主要特征，以“先旅游，后付款、分期付款”為主要運作方式的營銷活動和融資活動。其具體做法為:旅行社為迅速強占和擴大市場份額，向市場推出旅游產品;旅游者向旅行社訂購，交付一定比例的首付款(一般不超過總團款的30%)之后，實施旅游活動，旅游結束后按時分期繳納含利息的款項直至繳納完畢。

2.按揭旅游的法律特征

從法律角度分析按揭旅游的法律特征，是分析消費風險、建立防范機制的前提。根據上述定義，筆者認為，按揭旅游行為最顯著的法律特征主要為：兩個合同，三方當事人。具體就是：其一，兩個合同即購買旅游產品和按揭付款合同，二者的關系是購買合同是按揭合同的前提，沒有購買合同就沒有按揭合同；按揭合同是購買合同的補充，沒有按揭合同購買合同就沒有辦法實現，二者相輔相成，不可或缺，其中任何一個合同的違約均可能導致另外一個合同的不可履行或沒有必要；其二，三方當事人即旅游者、旅行社、銀行，在這三方關系里，截至目前，銀行發揮的作用和承擔的風險并不大，因而主要存在的關系是旅游者與旅行社之間的旅游產品買賣關系與旅游按揭實施與款項回收關系。

從理論上講，作為我國出現的一種嶄新的旅游消費方式，它在旅游者、旅行社、銀行三方之間找到了一個特殊的利益結合點，既能幫助旅行社尤其是大中型旅行社繼續擴大旅游客源市場、實現旅游規模效益，又能夠幫助旅游者緩解一次性支付旅游團費從而實現旅游消費的實際困難，因而在一定程度上為旅游者盡早實現旅游消費，為旅行社擴大再生產提供了有利條件。

二、按揭旅游過程中的旅游消費風險分析

其實，旅游者在整個按揭旅游過程中，“兩個合同、三方當事人”之中的任何一個環節里，一旦發現違約情況，就十分可能發生旅游消費風險，進而損害旅游者的合法權益。具體表現在：

1.產生于旅行社的風險

(1)旅行社的欺詐宣傳。如就目前市場上出現的“零首付”、“免利息”、“先旅游后付款”的宣傳來說，就極可能存在類似的問題。一方面，旅行社確實可以通過擴大游客量來取得更多的價格優惠和規模效益，但是另一方面，他們在實施按揭旅游活動中，也必然會發生較多的運營成本和產生一些實際風險，一旦預計可能會出現利潤過低甚至入不敷出的情況，他們就可能會在實際操作中增加隱性收費，變相的抬高旅游費用。實際操作中，旅行社一般采用的就是通過收取一定比例的所謂的手續費或相對抬高旅游報價來實現該目的的。如以“英國＋瑞士8日游”為例，團費為16000元。如果選擇零首付無息12個月分期付款，加上旅行社收取的6％的手續費，消費者每個月只需支付1413.3元(16000元＋16000元×6％服務費)/12個月＝1413.3元，那么旅游者全年總計支付16959.6元，一年下來，整整比實際價格多出959.6元！

(2)旅游活動的質量仍難以得到有效保證。表面看來，按揭旅游的確改變了傳統旅游“先交費，后旅游”的模式，使得旅游完成后部分游客仍有相當數額的費用沒有支付，消費過程中的主導作用加強。但是，由于按揭旅游本身就是在旅游市場競爭過于激烈的背景下旅行社所進行的一種新的嘗試與突破，不排除旅行社在旅游活動中延續一些以往就存在的宰客行為發生的可能。

(3)旅行社高估了目前老百姓的超前消費習慣，提供的產品不能為更多的旅游者所接受，導致按揭旅游活動不能如期舉行，因而浪費按揭旅游者較多的時間和經歷。

2.旅游者自身的風險

(1)受旅行社的概念與媒體攻勢影響，很容易誤入沖動消費的陷阱，從而過高地估計了自己的經濟承受能力，嚴重影響自己的財務支出計劃，造成 “快活旅游了七天，辛苦還債了一年”的局面。

(2)經濟狀況嚴重惡化或發生其他足以影響其償債能力的變故，使旅游者無力繼續履行按揭還款協議。

(3)道德風險。一旦旅游價格下降較快的時候，按揭旅游者心理上容易產生不平衡，而此時如果出現相關協議對約束力不強或抵押物執行比較困難的情況，按揭旅游者會產生賴賬的想法。這也將在一定程度上會影響到旅游者的道德形象。

3.其他風險

(1)旅游降格變化巨大時容易引發旅游消費風險。在某一旅游線路價格節節攀升的時候，旅游者受“買漲不買跌”效應的影響，提前進行按揭旅游。一旦出現旅游價格迅速下跌，按揭旅游者就將面對資金被“套牢”的現實。

(2)利率變化過大時容易引發旅游消費風險。在連續多次降息、按揭成本下降的情況下，旅游者的按揭消費的“膽量”可能越來越大，一旦利率上升且上升幅度增大，勢必使按揭旅游者還款壓力增加。

(3)抵押物的價值變化也可能引發旅游消費風險。部分行業的價格調整，可能是按揭旅游合同中的抵押物價格產生變化。一旦出現無力還債而抵押物價格上升的情況，按揭旅游者也將蒙受一定的損失。

(4)其他諸如市場機制尚未完全成熟、信用體系不健全、國家產業調整、不可抗因素等的存在，也將在一定程度上造成旅游消費風險。

三、化解按揭旅游所帶來的消費風險的方法與對策

按揭旅游的按揭期限雖然比較短，所涉及的金額雖然也不是很大，但是，事先對各種可能產生的消費風險進行有效的法律防范，既是壯大按揭旅游的需要，也是保障按揭旅游者的權益的需要。下面，筆者將從風險轉移、風險化解、風險預防等角度入手，提出規避按揭旅游中旅游消費風險的對策。

1.旅游者應深刻認識旅游按揭，進行理性消費，提高消費風險的抵御能力

(1)深刻認識旅游按揭，即不能認為僅僅因為按揭貸款這一技術性的手段就能提高自己的旅游購買能力；或者說按揭只能幫助那些具有潛在旅游購買能力的人提前完成心愿而不能使那些無旅游購買能力的人具有旅游購買能力。

(2)進行理性消費，這主要包括:①根據對風險的承受能力與對未來的預期來具體確定個人可自由支配收入的數額，合理的選擇旅游線路，進行按揭旅游。因為按揭是剛性的和不可逆轉的，而個人收入是會受各種影響而變化的。②合理支配個人收入，堅持消費原則，嚴防“消費陷阱”。人的需求是多元的，消費需要是多樣的，個人在面對種種消費誘惑的時候，要避免盲目決策、沖動消費。③選擇規模較大、效益較好、聲譽較好的旅行社進行旅游按揭，訂立較為完善的旅游合同，避免實施過程中不必要的麻煩，也為日后解決爭議提供法律依據。④跟蹤金融政策，了解一定的經濟學知識，培養一定的理財能力，科學消費，科學理財。

2.建立全面的信用監督體系，開辟律師業務與個人按揭業務的契合點，確立風險預防與過程監控機制

由于按揭活動的突出特點是信用行為，而對于信用程度的認定往往需要有專業法律技能，而在旅行社和銀行都有自己的法律顧問甚至是專職律師的前提下，按揭旅游者聘請律師就顯得尤為必要：

(1)協助訂立合同，明確旅行社進行虛假宣傳所承擔的民事責任，要求把宣傳廣告的內容寫入合同以防止旅行社欺詐行為的發生。

(2)發揮信用監督作用，協助糾紛的處理和解決。

3.完善社會保障體系，建立惠及全社會的風險轉移機制

一個正常發展的社會，除了有完善的制度預防和減低消費風險外，在風險成為現實以后，還應該有完善的社會保障體系，讓那些不幸受損的消費者得到救濟。為此，建議盡快建立和健全產品質量保險等擔保制度，一旦權益被侵害，可以有效地轉移風險。

獲得公平、等價的消費是消費者的權利。在中國已融入世界經濟大潮的今天，凈化消費環境，讓經營者履行義務、恪守商業道德，以保證消費者的消費安全，是各級各部門不可推卸的義務。

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