我國商業銀行中間業務發展現狀和對策探析

我國的金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業銀行正面臨著一場前所未有的劇烈競爭，在堅守和鞏固傳統業務的同時，我國商業銀行不得不開發新的業務，尋找新的利潤增長點，以增強銀行自身抵抗風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業務身上。其原因在于:國外商業銀行的成功經驗證明了發展中間業務是銀行尤其是商業銀行賴以生存發展的重要基礎;與國外商業銀行相比，我國商業銀行在中間業務的發展存在著巨大的差距，發展還非常滯后;在存貸款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統業務經營風險日益加大的今天，中間業務已成為國有商業銀行新的利潤增長點。

一、我國商業銀行中間業務現狀及國內外發展的趨勢

近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益業務增長很快，中間業務收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設銀行自1994年向商業銀行轉軌以來，中間業務收入年均增長22%，已形成包括結算、代理、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業務產品體系。但與西方國家商業銀行相比，我國商業銀行中間業務規模小、收入水平低。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農業銀行則低于4％，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中有相當的部分是不收費的，如郵寄對賬單、代發工資銀證轉賬、招行一卡通業務都是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。

從國內外的發展趨勢上看，商業銀行需要提供經營范圍較廣和業務品種豐富的中間業務。西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制實行混業經營以來為滿足客戶的各種需求，商業銀行的金融產品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍包括，傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務，這一點可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下十一項內容：存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其他收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務手段是商業銀行發展中間業務的另一趨勢。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術的迅猛發展和電腦設備在金融領域的廣泛運用徹底改變了金融業的傳統操作方式，從物質技術方面為銀行有效開拓中間業務提供了保障，進入20世紀80年代以來電子技術不僅應用于銀行辦理存款 取款和結算等傳統業務，而且發展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網絡，形成了完備的自動化出納，轉賬和信息處理系統。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業務都可以全天候24小時不間斷地進行新技術革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業務的發展和開拓提供了技術條件和廣闊的市場。

二、我國商業銀行中間業務發展面臨的主要問題

1.國內市場有待開發

國內商業銀行中間業務發展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發的問題。趨勢表明，我國商業銀行的中間業務將會快速發展，但是這個市場還需要商業銀行自己主動地去開發和引導，提供足夠的產品和服務來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業銀行開展中間業務的能力提升和市場環境的越來越復雜、激烈程度越來越強，這必然會導致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環境一方面可以自覺地培養市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業銀行發展中間的主要問題。由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制。從事的業務范圍很窄、金融創新能力差、金融產品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結算類、代理類業務、而層次較高，為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗，這些都是制約中間業務發發展的重要因素。

3.對中間業務重要性認識不足

長期以來，我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務認識不足。這也于我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。根據2005年5月我國商業銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發展中間業務自我激勵不足。近來，各商業銀行雖然對發展中間業務越來越重視，但在經營理念和觀念上始終重視傳統的存貸業務，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位以及經濟效益認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品讓其自然發展，以致中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體及規模市場營銷，影響商業銀行中間業務的良性發展。

4.資源投入不足

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設步伐比較快，但是遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用相及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求越高。中間業務系統，采用平臺化的設計思路，系統的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務；避免每增加一項代理業務都要開放一套系統。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統的獨立性和兼容性（獨立于主機系統，不影響主機系統的升級，不因為主機系統的變化而變化，適應多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統的邏輯結構和流程設計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業務人員較為匱乏

目前，國內商業銀行從事中間業務人員較為匱乏已成為我國商業銀行不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才，其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。

三、我國商業銀行中間業務的發展對策

1.轉變觀念，從戰略高度認識中間業務的必要性

將中間業務定位為新的利潤增長點，提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程，主要應解決下面幾個認識層面的問題:(1)要明確中間業務是并列于資產負債業務的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構，提高經濟效益的新的增長點；是同業競爭的焦點，也是加快商業銀行發展的長遠之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發展。(2)要明確中間業務是一個銀行整體經營和商業化改革程度高低的體現。(3)要充分認識到發展中間業務的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產負債業務起到帶動與延伸的作用。

2.要認識到中間業務創新性特點，開發新的金融工具

我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。(1)整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，不斷需求突破儲自身優勢的主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。此外，要創新中間業務服務手段，通過加快金融電子化建設的步伐，建立起高效準確的電子轉賬、支付、清算系統，進一步完善創新 ATM、POS和電子轉賬與借記轉賬業務，密切跟蹤高新技術的發展，適時開通網上銀行業務，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業務領域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優勢又具有廣闊市場發展前景的中間業務品種，以帶動中間業務的整體推進。（3）中間業務的品種創新，除了自主研發以外，還可以采取外包設計、聯合開發等方式，加強與知名的科研機構、技術公司的合作。依靠他們的研發力量。實現強強聯合，加快中間也品種業務的創新步伐。

3.完善中間業務的組織管理體系

（1）要建立授權制度。商業銀行應按照中間業務的分類品種、風險程度、額度大小、操作難易等標準來界定相應權限，確定分、支行經營種類與額度。(2)建立新產品立項、驗收制度。新產品的開發應進行可行性研究，按照管理權限報上級行審批，經批準后，正式組織項目開發；在開發過程中，經辦行應及時將項目進展情況向上級行匯報；開發完畢后，要組織對產品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產品拓展中的監測、考核體系。建立科學、完整的中間業務產品監測和考核指標體系，不僅有助于對中間業務實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業務的發展。(4)建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業務得到有效管理和規范發展。(5)納入經營目標責任制，以經營目標責任制為龍頭，把中間業務的拓展與目標任務完成情況作為考評各級管理者業績、各級行年度評先的重要依據，激勵中間業務的開展。

4.加強資源投入，培育服務能力

(1)加快中間業務人才培養。銀行的中間業務種類繁多，專業技術性、理論綜合性、競爭時效性都較強，無論其當期開發還是未來發展，都需要建立起一支懂業務、會管理、能公關的高素質員工隊伍。面對商業銀行目前專業人才缺乏、人員素質總體不高的現狀，應注意選拔和引進所需人才，加強對現有的從業人員的人力資源管理。(2)強化中間業務的營銷。中間業務已經成為銀行業競爭的一個焦點，誰先贏得市場的認可，誰將贏得更大的市場份額，因此，我國商業銀行應進一步加大營銷力度，力求做到開發與經營同步，經營與效益同步。一方面做好中間業務的對內營銷培訓工作，注重培養員工的主動營銷的意識和技能；另一方面注重對外營銷宣傳的整體規劃和長期延續性，制定品牌戰略，采取靈活多樣的營銷方式，加大市場營銷力度，全面提高中間業務新品種的覆蓋面和創新效益，并通過為客戶提供一攬子綜合服務，實現資產業務、負債業務和中間業務的聯動營銷。