我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展探析

[摘要] 本文從迎接挑戰(zhàn)和國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展需要等方面闡述了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行評(píng)價(jià)和剖析，進(jìn)而從政策、法律、管理、技術(shù)、人才等方面提出了發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)措施。

[關(guān)鍵詞] 中間業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)收費(fèi)定價(jià)制度

一、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性

1.金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，還包括與外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。在利率市場(chǎng)化之際，外資銀行以其在利率定價(jià)上的靈活機(jī)制，以及在國(guó)際市場(chǎng)上眾多的避險(xiǎn)手段，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必將顯現(xiàn)。

2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間變小。我們從中國(guó)人民銀行1996年以來(lái)連續(xù)8次的存貸利率下調(diào)可以看出，銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際存貸利差已經(jīng)明顯收縮，銀行職能正在經(jīng)歷著由信用媒介向財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代理商、受托者角色的轉(zhuǎn)變，提高各種金融服務(wù)所帶來(lái)的非利息收入在業(yè)務(wù)構(gòu)成中的比重已經(jīng)變得刻不容緩。

3.中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)具有服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，而且其具有較強(qiáng)的盈利能力，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.發(fā)展規(guī)模小，收入總量低。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，綜合效益較差。根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》相關(guān)年度數(shù)據(jù)和各銀行網(wǎng)站公布的相關(guān)年度年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，全國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例平均不足8%，這尚不及國(guó)際銀行業(yè)2000年的平均水平。

2.中間業(yè)務(wù)品種單一，缺乏突破性增收產(chǎn)品。我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的大多數(shù)商業(yè)銀行開辦的品種仍以轉(zhuǎn)賬結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)，以及各種代理業(yè)務(wù)為主，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種類似，沒(méi)有特色，附加值比較低，形成收入較少；真正價(jià)值較高的如代客理財(cái)、咨詢?cè)u(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等新興中間業(yè)務(wù)拓展較少。

3.中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范。目前中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理上存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在許多服務(wù)項(xiàng)目沒(méi)有收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使銀行難以收費(fèi)；即使制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，也由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的影響和客戶對(duì)收費(fèi)的不理解，而使得收費(fèi)的推行受到了很大的阻礙。

4.層次不高，資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入。而目前我國(guó)商業(yè)銀行卻停留在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間的“初級(jí)階段”。

三、影響我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)。分業(yè)管理規(guī)定我國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)不能從事信托、證券業(yè)務(wù)，限制了商業(yè)銀行開展與資本市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，抑制了金融創(chuàng)新。因?yàn)槟壳靶滦徒鹑诋a(chǎn)品都是銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)交叉融合的結(jié)果，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)下這種情況是很難做到的。

2.相關(guān)法律法規(guī)的不完善。盡管2001年出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)種類、審批程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督監(jiān)管等做出了一定規(guī)定，但尚不夠完善健全;2003年新修正的《商業(yè)銀行法》仍缺乏明確的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)銀行與客戶間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系沒(méi)有涉及；貨款的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)面臨國(guó)內(nèi)做法與國(guó)際法律、慣例的一定沖突；國(guó)內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)等新型中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范也幾乎是空白。

3.銀行自身因素。銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在誤區(qū)，沒(méi)有對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，其普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略高度上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。除此之外，銀行還面臨著缺乏大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才和信息科技力量支撐不足的問(wèn)題，這都影響了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)度和技術(shù)含量。

4.定價(jià)制度。由于沒(méi)有建立起分產(chǎn)品、分客戶的成本核算體系，中間業(yè)務(wù)定價(jià)缺乏最基本的參照依據(jù)，目前各行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)基本上是采取比照法或領(lǐng)導(dǎo)拍板法的方式，既無(wú)法保證定價(jià)的科學(xué)性，也無(wú)法向客戶說(shuō)明定價(jià)依據(jù)，極大地制約了銀行的議價(jià)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

5.市場(chǎng)需求因素。就我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而言，還沒(méi)有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效需求，再加上沒(méi)有得到社會(huì)公眾和銀行客戶的理解支持，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的中間業(yè)務(wù)發(fā)展措施

1.實(shí)現(xiàn)由“分業(yè)”向“混業(yè)”的發(fā)展。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展史來(lái)看，金融業(yè)的發(fā)展要經(jīng)歷分業(yè)經(jīng)營(yíng)——混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展軌跡。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，全方位的加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的深度和廣度，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的品種體現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征，具體來(lái)講商業(yè)銀行應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的部門。

2.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所處的這種從屬的非獨(dú)立地位，與客觀環(huán)境的要求以及發(fā)展中間業(yè)務(wù)的迫切要求是極不相適應(yīng)的。因此，需要商業(yè)銀行上下端正思想，轉(zhuǎn)變觀念，把拓展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略高度來(lái)對(duì)待，徹底改變舊的經(jīng)營(yíng)理念。

3.建立完善的法律法規(guī)體系。有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充、修改、完善現(xiàn)行法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《信托法》等不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條款進(jìn)行修改、完善，適當(dāng)放寬商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行機(jī)構(gòu)的合作范圍和界限，以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的拓展范圍，推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品跨行業(yè)創(chuàng)新。

4.建立合理的收費(fèi)定價(jià)制度。我們要堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際觀禮靠攏等原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。

5.除了以上的措施外，我們還應(yīng)該積極拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。并加大科技人才開發(fā)力度和市場(chǎng)營(yíng)銷力度，來(lái)促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。