我國商業銀行中間業務的發展探析

[摘要] 本文從迎接挑戰和國有商業銀行自身發展需要等方面闡述了國有商業銀行發展中間業務的必要性，在此基礎上對我國國有商業銀行中間業務現狀及存在的問題進行評價和剖析，進而從政策、法律、管理、技術、人才等方面提出了發展商業銀行中間業務的各項措施。

[關鍵詞] 中間業務混業經營收費定價制度

一、發展我國商業銀行中間業務的必要性

1.金融風險加劇。我國商業銀行面臨的競爭不僅有國內商業銀行之間的競爭，還包括與外資銀行和其他金融機構之間的競爭。在利率市場化之際，外資銀行以其在利率定價上的靈活機制，以及在國際市場上眾多的避險手段，競爭優勢必將顯現。

2.傳統業務的利潤空間變小。我們從中國人民銀行1996年以來連續8次的存貸利率下調可以看出，銀行經營的實際存貸利差已經明顯收縮，銀行職能正在經歷著由信用媒介向財務顧問、代理商、受托者角色的轉變，提高各種金融服務所帶來的非利息收入在業務構成中的比重已經變得刻不容緩。

3.中間業務是我國商業銀行一個新的利潤增長點。中間業務具有服務客戶、聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展的重要作用，而且其具有較強的盈利能力，中間業務的發展水平已成為衡量商業銀行綜合實力和發展水平的重要標準。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

1.發展規模小，收入總量低。與國外相比，我國商業銀行中間業務尚處于起步階段，業務規模較小，綜合效益較差。根據《中國金融年鑒》相關年度數據和各銀行網站公布的相關年度年報數據發現，全國商業銀行中間業務收入在總收入中所占比例平均不足8%，這尚不及國際銀行業2000年的平均水平。

2.中間業務品種單一，缺乏突破性增收產品。我國大多數地區的大多數商業銀行開辦的品種仍以轉賬結算、票據承兌、貼現，以及各種代理業務為主，各家商業銀行業務品種類似，沒有特色，附加值比較低，形成收入較少；真正價值較高的如代客理財、咨詢評估、財務顧問等新興中間業務拓展較少。

3.中間業務收費不規范。目前中間業務收費管理上存在很多問題，主要表現在許多服務項目沒有收取手續費標準，致使銀行難以收費；即使制定了收費標準的項目，也由于傳統經營的影響和客戶對收費的不理解，而使得收費的推行受到了很大的阻礙。

4.層次不高，資源投入有限，高素質從業人員嚴重不足。中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和技術含量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人才投入。而目前我國商業銀行卻停留在傳統金融服務與現代金融服務之間的“初級階段”。

三、影響我國商業銀行中間業務發展的因素分析

1.分業經營。分業管理規定我國商業銀行在境內不能從事信托、證券業務，限制了商業銀行開展與資本市場相關的業務，抑制了金融創新。因為目前新型金融產品都是銀行、證券和保險業交叉融合的結果，在分業經營下這種情況是很難做到的。

2.相關法律法規的不完善。盡管2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的市場準入、業務種類、審批程序、收費標準、監督監管等做出了一定規定，但尚不夠完善健全;2003年新修正的《商業銀行法》仍缺乏明確的中間業務經營規則，對銀行與客戶間的權利義務關系沒有涉及；貨款的國際結算業務面臨國內做法與國際法律、慣例的一定沖突；國內信用證、保理業務等新型中間業務的相關法律法規、業務規范也幾乎是空白。

3.銀行自身因素。銀行在經營觀念上存在誤區，沒有對中間業務進行準確的定位，其普遍只重視開拓存貸業務，沒有從經營戰略高度上把中間業務作為支柱業務進行發展。除此之外，銀行還面臨著缺乏大批知識面廣、實踐經驗豐富的復合型人才和信息科技力量支撐不足的問題，這都影響了金融創新產品的進度和技術含量。

4.定價制度。由于沒有建立起分產品、分客戶的成本核算體系，中間業務定價缺乏最基本的參照依據，目前各行的中間業務定價基本上是采取比照法或領導拍板法的方式，既無法保證定價的科學性，也無法向客戶說明定價依據，極大地制約了銀行的議價能力和市場競爭能力。

5.市場需求因素。就我國經濟發展狀況而言，還沒有形成對中間業務的有效需求，再加上沒有得到社會公眾和銀行客戶的理解支持，我國商業銀行中間業務的發展舉步維艱。

四、我國商業銀行應對利率市場化的中間業務發展措施

1.實現由“分業”向“混業”的發展。從歐美發達國家的金融發展史來看，金融業的發展要經歷分業經營——混業經營的發展軌跡。商業銀行應當未雨綢繆，全方位的加強與非銀行金融機構合作的深度和廣度，通過中間業務的品種體現混業經營的特征，具體來講商業銀行應成立專門負責加強與非銀行金融機構合作的部門。

2.實現經營觀念的轉變。商業銀行中間業務所處的這種從屬的非獨立地位，與客觀環境的要求以及發展中間業務的迫切要求是極不相適應的。因此，需要商業銀行上下端正思想，轉變觀念，把拓展中間業務放在戰略高度來對待，徹底改變舊的經營理念。

3.建立完善的法律法規體系。有關部門應及時補充、修改、完善現行法律法規，對現行的《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》等不適應中間業務發展的條款進行修改、完善，適當放寬商業銀行在中間業務領域與證券、保險、信托等非銀行機構的合作范圍和界限，以擴大中間業務的拓展范圍，推動業務產品跨行業創新。

4.建立合理的收費定價制度。我們要堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際觀禮靠攏等原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。

5.除了以上的措施外，我們還應該積極拓展傳統中間業務市場，開發新興中間業務市場。并加大科技人才開發力度和市場營銷力度，來促進銀行中間業務的發展。