銷售渠道：哪個更便捷

保險銷售渠道的拓寬，讓投保人在購買保險時有了更多選擇。你了解這些渠道的異同么?

4種渠道各有利弊

每個渠道都有自己的特色，可以根據需要來選擇。

代理人是主流

他們隸屬于各自的保險公司，只代理一個保險公司的產品，提供一對一的上門服務。而且隊伍規模是各個渠道中最大的，也是目前最主要的購買渠道。除了銷售保險，還可為投保人提供售后服務，目前有從保險推銷員向綜合理財顧問轉向的趨勢。

兼業銷售重投資

以銀行為主，近年來郵政、理財顧問公司也在逐漸發展。產品設計簡單，而且多具理財投資功能，保障功能弱于代理人渠道的產品，投保很多產品時不需要健康告知環節，可當場簽單，但躉繳保費壓力大。銷售員是具備代理人資格的機構工作人員，一般只提供銷售，不提供售后服務，需要投保人自己聯系保險公司。

經代中介像超市

在國外，經代中介是保險銷售的重要渠道，但在國內還沒有發展起來，規模較小，而且每年退市的公司數量與新成立公司的數量相仿，留存率不高。從性質來說，代理公司是與保險公司簽訂代理協議后，代售幾家公司產品，向保險公司收取傭金；經紀公司站在投保人角度，為投保人推薦最適合的產品，并幫投保人與保險公司議價，提供其他服務，向投保人收取咨詢費。但實際上，目前二者并無太大區別。

多元行銷待發展

方式有電話營銷、電視營銷、網絡銷售，由于購買方式便捷，銷售成本低而受到歡迎，目前正在培育階段。電話營銷，是通過保險公司設立call center，電話銷售員通過打電話與投保人聯系，在電話中介紹產品、形成購買。電視營銷則多了在電視上做廣告、介紹產品的步驟。網絡營銷是保險公司在網上介紹產品，投保人通過網絡下單、利用電子支付或單到付款的方式支付。

渠道選擇考量多

選渠道的時候，要對比一下。

保險超市未必最好

銀行、保險代理公司、保險經紀公司等，因為可代銷多家保險公司的產品，被稱為保險超市。在這些地方買保險，可選擇的類型也更多。但是，不管是兼業代理還是經代渠道，銷售的都是保險公司的產品，都不可能銷售所有保險產品。比如，在銀行，產品主要以儲蓄型，投資型產品為主，如投連險、萬能險、分紅險等。繳費方式大多也只能躉繳。在經代渠道，銷售的產品雖然不拘泥于簡單的儲蓄型，投資型產品，但也僅限于經代公司與保險公司簽訂代銷協議的產品，最多的也只能達到幾百款。

說到專業程度，與渠道、可選擇產品的數量沒有太大關系。比如，有人說在銀行買保險，可以借助銀行理財顧問的專業才智。得到更好的服務。但是，對一般投保人來說，不進入銀行貴賓客戶的行列，就沒辦法享受一對一的體貼服務。保險代理公司產品豐富，但具體操作時，可能會出現代理人以傭金高低為導向，推薦提傭高的產品，或者只推薦自己比較熟悉的產品。保險經紀公司雖然從理論上講，是站在投保人角度與保險公司協商，為投保人爭取最大利益的機構。但從國內目前的發展情況來看，保險經紀公司仍以從保險公司收取傭金為經濟來源，與代理公司實際無差別。

渠道不同險種異

每個渠道的特點決定了銷售產品的性質是不同的。

銷售產品時，如果銷售人員可以與投保人多次、面對面比較深入地溝通，才可銷售復雜的產品。比如，重大疾病保險，涉及到多種重大疾病的定義，為了準確起見，臺同都以醫學術語表述，有些保單還有保費豁免、提前給付功能，銷售員闡述起來比較麻煩，投保人接受時也會有比較多的問題。因此，投保人在選擇這類產品時，最好選擇代理人、經紀人渠道。

而為了迎合兼業代理、多元營銷渠道的特點，保險公司一般會專門設計條款簡明易懂、不容易引起歧義、繳費方式簡單的產品，投保人可以比較購買。比如，某保險公司推出的萬能險產品就分為A、B兩款，A款專供銀保渠道，繳費方式為躉繳-B款在代理人渠道銷售，用分期繳費的方式，允許投保人根據需要增加、減少保費。另外，在費率上，由于保險公司管理，銷售成本的降低，也會相對優惠一些，比如在有些保險公司網站上投保意外險會給出8折優惠。

銷售責任由誰來承擔

當投保人因為銷售人員的欺瞞、誤導而利益受損時，該向誰追討責任是我們該關注的問題。根據相關法規，由保險公司授權，與保險公司簽訂代理合同的本公司、兼業渠道、多元行銷方式的代理人的責任，保險公司要承擔相應責任，而保險經紀人則由本人獨立承擔責任。二者的責任承擔者是不同的。