新農村建設中的金融缺位與對策研究

摘要：新農村建設需要金融的支持和服務。當前我國農村金融服務難以滿足新農村建設發展的需要，農業發展的資金“瓶頸”制約嚴重。因此，結合當前農村金融面臨的困境，分析農村金融缺位的原因，完善農村金融服務體系，加大支持新農村建設的力度，是當前擺在我們面前的一項重要任務。

關鍵詞：新農村建設；金融缺位：農村金融；金融生態

黨的十六屆五中全會明確提出了建設社會主義新農村的宏偉目標。加快新農村建設，離不開金融的支持和服務。長期以來，由于國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成了農村金融服務戰線大幅收縮，支農金融機構主體出現缺位，使得農村資金外流現象嚴重，金融服務難以滿足新農村建設發展的需要，農業發展的資金“瓶頸”制約嚴重。

一、新農村建設中金融缺位分析

1、現有農村商業性金融和政策性金融出現功能弱化趨勢，農村金融發展抑制嚴重

20世紀90年代中期以來，在全國范圍內，除東部部分發達地區與市郊外，幾乎所有國有商業銀行都從鄉鎮撤出，農村金融機構銳減，其中以鄉鎮為甚。在商業金融方面，國有商業銀行的經營管理理念和信貸管理體制有了轉變，農業銀行逐步走向商業化經營，主要業務也由農村轉向城市，對農民的信貸支持明顯減少；而農村信用社的服務方式、技術手段還比較落后，不能適應農戶和農村經濟發展的需要。

2、農村資金嚴重外流，無法為社會主義新農村建設提供充分的支持

一是農業銀行在改革過程中，進行了以業務流程為核心的資源重組，收縮了經營范圍，撤并了大量的基層分支機構，并把經營的核心轉移到金融資源聚集的城市，使得農村資金通過商業銀行大量外流。二是郵政儲蓄利用網點多、深入鄉村的特點，大量吸收農民存款并轉存人民銀行，也導致農村資金大量外流。三是在商業化改革中，農村信用社商業化趨勢明顯，資金運用出現了非農化特征，許多資金流向城市。

3、農村金融機構虧損嚴重，不良資產率高，難以形成對新農村建設的有效支持

據統計，2005年末全國農村信用社不良貸款達5147億元，占貸款總額的37％農業銀行也面臨資產質量差、資本充足率嚴重不足的問題。國家曾采取過包括發行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內的一系列措施，但農業銀行的不良貸款無論金額還是比例仍然居高不下，持續經營能力受到限制。

4、農業保險機制缺失，不能滿足新農村建設分散風險的需要

20世紀80年代以來，有的保險公司雖然開辦了少量的商業農險業務，但因虧損長期得不到政策補償支持，目前已被迫收縮范圍甚至取消。據有關資料反映，2004年全國農業保險保費收入為3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.8％；農業險保費收入僅占同期財產保險保費收入的0.35％。同時，農業保險的險種也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。

5、農村金融創新與服務滯后，無法適應農村經濟發展對金融服務多樣化需求

一是農村金融機構對“三農”服務品種單一。突出表現為，信貸服務缺乏創新，滿足于傳統方式；資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化；二是對中小企業貸款支持乏力，從而制約了農村金融機構新的效益增長點的進程。

6、農村金融供給與需求錯位，金融資源的配置效率低

農村的金融需求，從農戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔保條件、需要非常及時靈便的金融需求；從農村經濟組織看，農業企業一般規模不大，抵押擔保的物品不多，季節性資金缺口非常大。而農村的金融供給，基本上都是農村信用社和商業銀行的資金，強調安全性、流動性和效益性。這種相對正規的金融組織和金融機制所構成的金融供給與上述現實的農村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

7、農村金融制度安排落后，金融生態建設斷層

目前，我國幾大商業銀行已經將鄉鎮機構降格、撤銷、合并，其保留機構多數純粹只是存款業務，沒有或極少保留著貸款，國家主力金融力量已完成向大中城市的戰略轉移，留下脆弱農村金融體系。從事農村金融的金融業難以從中獲得較多的利益，使商業銀行不愿意將資金過多投放在農村金融市場，其他股份制銀行更無意于農村金融市場。

二、農村金融缺位的癥結所在

1、農村金融體系改革的主體錯位

回顧我國金融體系的改革歷程，可以發現我國農村金融體系的改革，均是政府行政力量推動下的強制性制度變遷的產物，農民作為農村金融的需求主體在整個改革過程中卻被忽視和遺忘。政府主導的農村金融體系改革要想符合農民的需要，必須具備兩個條件：一是政府必須完全了解農民的需要；二是政府的目標函數必須同農民的目標函數相一致。但在現實中，這兩個條件很難具備。一方面，由于存在信息不對稱，政府也會“失靈”，對于不斷變化中的農民需求，政府并不能準確地了解和掌握。另一方面，政府的目標函數同農民的目標函數往往不一致。

2、城鄉金融體系改革分割現象嚴重，農村金融短缺的局面進一步惡化

我國金融體系改革過程中，存在嚴重的城鄉改革分割現象。長期以來，我國在農村地區執行的是比城市更加嚴格的金融管制，以便農村金融資源向城市的單向流動，為工業發展積累資金，整個改革忘卻了農村，金融體系改革不僅沒有促進農村金融服務體系的完善，反而讓農村金融服務體系承擔了改革的部分成本，進一步削弱了農村金融服務體系的實力。

3、政府作用的“缺位”和“失位”

長期以來，我國政府對農村金融市場的干預多以行政干預為主。事實證明，政府的干預是不理想的。農村金融環境的不斷優化是農村金融服務體系自我發展、不斷完善的有力保證。惡劣的農村金融環境，不僅制約了農村金融服務體系的完善，而且還阻礙了金融資源向農村地區的合理流動。政府作用的“缺位”和“失位”，導致了農村金融發展的滯后，破壞了農村金融服務體系自我發展、自我完善的良性循環。

三、完善農村金融服務體系，支持新農村建設

要破除農村金融的缺位問題，必須改變當前農村金融的非均衡狀態，以建設社會主義新農村為契機，對我國農村金融機構的功能重新定位，建立全方位、多層次的農村金融體系，并以此促進新農村建設的發展。

1、對農村金融機構的功能重新定位，使農村金融體系真正為農民服務

一是進一步發揮農業發展銀行的政策性金融功能。繼續完善農發行農產品收購融資功能，積極參與農業扶貧貸款業務。同時，應根據農村和農業發展的需要，適時開辦農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款、扶貧開發貸款等開發性金融業務。二是加快推進中國農業銀行股份制改革。三是繼續深化農村信用社改革，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強的金融機構。四是積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

2、建立全方位、多層次的農村金融體系，為社會主義新農村建設提供金融支持。

一是人民銀行應通過加強窗口指導的方式，引導農村金融機構增加對農村的資金投入。要鼓勵基層商業銀行在農村吸收的資金應按一定比例用于農業和農戶，而對亟待發展的農業基礎設施建設、高效農業、特色農業等項目，中央財政和地方財政應拿出一定的資金，通過財政貼息的方式，引導資金流向農業和農村。二是在新農村建設中要充分發揮市場的作用，運用利益誘導機制引導資金流入農村。三是建立政策性保險和商業性保險相結合的機制，在縣域金融機構發展保險代理業務。四是在稅收上，對農村信用社免收部分所得稅，對金融機構發放的農業貸款，適當減免營業稅及附加，支持和鼓勵金融機構信貸支農。五是建立市場準入制度，放開對民間金融的管制。

3、建立以改善金融生態為引導、金融產品創新為載體、金融技術創新為手段的金融服務支撐體系

金融機構應適應新農村建設的要求，積極開發適合農民和農村經濟發展特點的金融產品，積極創新授權授信管理辦法、信用等級評定方法，發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，開展理財和投資咨詢服務；在具備條件的農村地區推廣商業匯票承兌、貼現以及保函、信用證等業務；在較發達的農村地區推廣銀行卡業務；大力發展大宗農產品期貨市場，擴大農產品期貨品種，促進訂單農業健康發展。農村信用社應改進和創新結算渠道，加快電子化建設，為農村經濟建設提供安全、便捷、高效的支付結算服務。

(原載《濰坊學院學報》2007年第3期)