保險化解財務風險

居住在重慶的王太太是一名全職太太，其先生自己開公司做生意，兩人有一個4歲的小男孩。王太太34歲，王先生33歲。孩子一出世，王太太就給他買了平安分紅保險，年繳費2730元(3年返還1次)。

王太太一家財產(chǎn)為：1萬美元、25萬元人民幣存款，房產(chǎn)4套，1套自住、1套出租，還有2套是期房還沒到手，4套房子總價值為116萬元，其中，還有11萬元貸款沒還清。王先生有社保，王太太沒有任何保障。前些日子，王先生購買平安“鐘愛一生”保險時被拒保，原因是他自身的轉(zhuǎn)安酶偏高。

理財目標

1．王太太想明年再生一個小孩。

2．因為王先生是家里的經(jīng)濟支柱，她想給他買保險。

理財分析

王太太和王先生目前都很年輕，已完成成家和職業(yè)成長的人生大事，屬于人生的成長期邁向成熟期的階段，也是由理財?shù)闹搽A段邁向希望階段的轉(zhuǎn)折點。

王先生家庭總資產(chǎn)124萬元，其中以房產(chǎn)為主，負債11萬元，資產(chǎn)負債率不到10％，財務狀況良好。但由于王太太是全職太太，王先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱，家庭保障明顯不足，孩子還小，僅有一點投資型保險產(chǎn)品，另外，對孩子教育投資也很欠缺。

理財建議

1．由于王先生自己開公司做生意，平時用于應急的流動資金要比較寬裕，建議保持在月支出的6倍。

2．由于人民幣不斷升值，持有美元無法抵消美元貶值帶來的損失。對此，有兩個選擇，一是兌換成人民幣，以補充家庭流動資金的不足；二是選擇一些外匯理財產(chǎn)品，以獲取更高的投資回報。

3．雖然國家宏觀調(diào)控政策對房價有抑制作用，但作為直轄市來說，平均不到4000元的房價相對而言還有上升空間。王太太家庭財產(chǎn)以房產(chǎn)為主，從投資角度來說是積極的，但由于保障明顯不足，風險也非常大。所以，建議購買一份樓宇保險，隨單可享有相應規(guī)定數(shù)額的房主責任險。

4．王先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，又是自己開公司，在參加了社保和醫(yī)保的同時，應及早購買以重大疾病為主險，以住院醫(yī)療、重大意外為附加的險種，增加個人的抗風險能力。

5．王太太作為全職太太，身負相夫教子的重任，卻沒有任何保障。推薦購買女性疾病健康保險，可享有的保障在女性手術(shù)保障，按比例給付保險金額；原位癌保障，給付100％保險金；系統(tǒng)性紅斑狼瘡保障，給付200％保險金額。當然，整個家庭的保費支出要嚴格控制在年收入的20％以內(nèi)，這樣才能確保不會出現(xiàn)因無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。

6．由于王太太已有一個小孩，明年還想再生一個，教育支出將是家庭很大一筆費用，但我們無法事先完全準確預期子女在獨立前會花掉父母多少錢，所以，應該寬松地策劃子女教育經(jīng)費。建議王太太加大教育保險的投入，同時，立馬開始基金定投，當子女年齡尚小時，可選激進型基金在子女接受大學教育的前夕，再將投資轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型基金、股權(quán)收益型基金。

(摘自《上海金融報》2007.05.15)