理財咨詢

財富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：楊子臺

問：胡先生一家年收入大約16萬左右，其中妻子一年能掙5萬。夫妻倆均在大型企業(yè)工作，工作穩(wěn)定，福利也不錯，單位還替他們辦理了各類保險。幾年前，丈母娘曾經(jīng)為妻子買過一種醫(yī)療險和分紅險。目前孩子五歲，一套130平米的住房已經(jīng)付清錢款，另有20萬元存款，都是存的一年定期。但孩子經(jīng)常生病，而且馬上面臨上學、培優(yōu)等教育開銷。夫妻倆都不會理財，想咨詢一種既能合理節(jié)稅避稅，風險又小，操作簡單，而且收益還比較穩(wěn)定的投資方式。

答：胡先生家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不錯，無債務(wù)，而且屬于收入增長期。目前主要的理財目的是供養(yǎng)孩子，維持家庭開支，同時考慮子女教育準備金和個人退休金。

建議在準備好家庭應(yīng)急金（月開支的三到六倍）之后，以合理節(jié)稅避稅為前提，將其余的存款及日常結(jié)余進行不同風險阻收益的投資組合。可以考慮以穩(wěn)健型產(chǎn)品為主，比例如下：投資股票型基金20%，債券型基金40%，貨幣型30%，購買銀行理財產(chǎn)品10%。

另外，可以為孩子購買一份醫(yī)療保險；同時以定期定額的偏股型基金進行投資，為孩子儲備教育經(jīng)費。最后，提議可以為家庭購置十萬元左右的家用轎車一輛，以提升生活質(zhì)量。

問：我是一家雜志社記者，工作4年了，月平均收入為5000元。家中獨女，目前還與父母同住，每月象征性地交300元伙食費。其它的加上交通、通訊等支出，每月總支出在1500元以內(nèi)，每月可剩余3500元，每年5000元年終獎也可存下4000元，所以目前有21萬活期存款和1萬元定期存款。沒有做過任何投資的我想咨詢一下如何理財。

答：建議可以提高不動產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占有比例。

結(jié)婚前，可選擇在地段好、有配套設(shè)施的小區(qū)里購買面積在100平米左右的房子，估計在35-45萬元左右，首付款在15-20萬比較合適，余款可以辦貸款。

另外，因為年輕，工作穩(wěn)定，風險承擔能力較強，所以可采用較為積極的投資策略：每年（月或季）的結(jié)余可在股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金之間以7：2：1的比例進行資產(chǎn)配置。只需要保留5000元的活期存款，用于應(yīng)急金儲備就可以了。

問：趙先生，研究生畢業(yè)，今年27歲，剛參加工作一年，就職于武漢某高科技公司，屬于年輕白領(lǐng)一族。月工資五千左右，另年底還有部分分紅。計劃31歲時買三房一廳的房子，并與女友結(jié)婚。請問該如何理財。

答：離買房計劃還有四年。按三房一廳那時大概四十萬，裝修費大概三萬元來計算，則需要投入11萬左右支付首期和裝修費，其余的貸款。

因此理財建議為：第一，平衡支取，積累原始財富。最重要的是平衡個人費用支出，制訂切實可行的個人理財投資規(guī)劃，建議將每月開支控制在2500元以內(nèi)。按照個人投資的基本原則，準備36個月的支出約7500-18000為緊急預(yù)備金。第二，保守與激進型投資相結(jié)合。可開展多元化投資，降低與分散風險，同時也可高額度地實現(xiàn)投資增值。另還有部分不計入工資的收入，若年平均有15000元，可購買債券型的基金。