理財咨詢

財富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學(xué)、長期的理財規(guī)劃。

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本期理財顧問：姚湛

胡女士，36歲，從事保險行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費500元。財產(chǎn)分割時得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因為女兒正在學(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。

答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因為擁有住房是件既增值又安心的事情。而且回頭再買或再租小點的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。

前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。

另，理財觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對女兒的教育費用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對自己的將來也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險業(yè)知識，在社保基礎(chǔ)上增加養(yǎng)老保險、意外險、醫(yī)療險等險種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。

購買定期定額型基金，每月自動扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。

剩下的流動金中還可以每月抽出270元為女兒開一個教育儲蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時的學(xué)費就有了基本保障。

顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財。

答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲蓄分紅型的教育保險，每年存額最高可達(dá)1萬元。

家庭留1-2萬元存款作為備用金，以應(yīng)不時之需。

10萬元國債可保留2萬元。由于離孩子上大學(xué)還有十五年以上，離夫妻雙方退休還有二十年以上，因此建議取出其余8萬長期投資股票市場與基金理財。具體金融資產(chǎn)組合比例為：5%保障類壽險、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財保險。