個人征信何時顯威

開始采集非金融行業(yè)的信用數(shù)據(jù)，標志著我國個人征信體系建設(shè)又向前邁出了重要一步。不過，對于這個被寄予厚望的系統(tǒng)，人們還要耐心一些。

“五一”節(jié)過后，張先生到新公司就職上班。按照張先生的說法，他之所以能夠打敗眾多對手競爭上崗，是因為在應(yīng)聘時向公司提交了自己的“信用報告”，正是這份報告贏得了誠實可信的印象分。這份寶貴的“信用報告”，來自于一年前正式投入運行的個人征信系統(tǒng)。

不久前，央行又和信產(chǎn)部達成協(xié)議，同意將電信用戶的繳費信息接入個人征信系統(tǒng)，并已經(jīng)責成各地人民銀行和電信企業(yè)推進該項工作。

中國人民大學金融學院教授周虹指出：個人征信系統(tǒng)開始采集非金融行業(yè)數(shù)據(jù)，標志著我國個人征信體系的建設(shè)又向前邁出了重要一步，豐富的信用數(shù)據(jù)將更加客觀、全面地反映個人信用水平。不過也有一些專家認為，我國個人征信體系建設(shè)仍然任重道遠，數(shù)據(jù)采集困難重重，信息服務(wù)才剛剛開始。

數(shù)據(jù)含量仍需擴大

征信系統(tǒng)是由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人和企業(yè)信用系統(tǒng)，該系統(tǒng)于2006年正式開通。“信用報告”由中國人民銀行征信中心提供，它是個人信用的檔案，不僅記錄了個人姓名、證件號碼、家庭地址和工作單位等基本信息，還全面、客觀地記錄著個人信用活動，包括在銀行的貸款信息、信用卡信息和開立銀行結(jié)算賬戶的信息。如果信用報告中存在“信用污點”，商業(yè)銀行將可能以“有不良記錄”為由拒絕提供個人貸款。

發(fā)達國家的經(jīng)驗告訴我們，個人征信系統(tǒng)的建設(shè)有利于約束個人信用行為、規(guī)范金融秩序。不過，征信系統(tǒng)效力的大小，首先取決于征信數(shù)據(jù)庫信息量的大小。

日前，記者在申請查詢個人信用報告后發(fā)現(xiàn)，報告所顯示的信用數(shù)據(jù)種類還比較單一，僅限于金融行業(yè)數(shù)據(jù)。顯然，這樣簡單的數(shù)據(jù)遠不能全面真實反映個人的信用水平。譬如，學生在踏入社會之前，他們可能還沒有跟銀行產(chǎn)生過信用關(guān)系，也沒有在銀行貸款，因此個人征信系統(tǒng)就沒有他們的信用記錄，進而用人單位無法了解學生的信用水平，這樣一來個人征信系統(tǒng)也就對這些人群失去了應(yīng)有效力。因此，只有信用信息越全面，個人信用報告才越客觀，于是在征信系統(tǒng)中增加非金融數(shù)據(jù)就顯得格外重要。

可喜的是，這一切正在改變。據(jù)悉，個人征信系統(tǒng)正在逐步擴大信息的采集范圍，嘗試采集有關(guān)政府部門掌握的有關(guān)個人信息，以及公用事業(yè)單位掌握的水電氣話方面的繳費信息，并正在與最高人民法院、公安部、稅務(wù)總局、證監(jiān)會等部門協(xié)調(diào)信息共享。另據(jù)記者了解，目前人民銀行已經(jīng)跟社保部、信產(chǎn)部等達成了信息共享意向，將會逐步推進與這幾個部委的信息共享試點。

跨部門采集成難題

然而，一些擁有信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)單位之間卻難以協(xié)調(diào)，個人信用數(shù)據(jù)更是難以收集。我國的個人信用信息主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事等部門，長期以來處于一種“大分散”的狀態(tài)。在這種信息分散的情況下，要實現(xiàn)眾多部門之間的協(xié)調(diào)一致是非常困難的。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，跨部門數(shù)據(jù)采集難度大，主要存在以下三個問題：首先，各政府職能部門的電子政務(wù)建設(shè)、信息化建設(shè)仍不完善。也就是說，有些部門內(nèi)部數(shù)據(jù)信息還分散在各地，沒有充分整合與共享，因此征信系統(tǒng)采集這些信息難度非常大。這種情況下，就通常需要各職能部門相互配合，整理有關(guān)的信息，把它們按照統(tǒng)一的標準格式進行匹配。從流程上看，這需要各方進行長期的合作，勢必要經(jīng)歷一個較為漫長的過程。

其次，雖然各政府職能部門都擁有不同的個人信息，但是目前我國還沒有頒布征信方面的法律法規(guī)，沒有明確哪些信息可以提供給征信系統(tǒng)，或是哪些不能提供。在缺乏相關(guān)法律、法規(guī)支持的情況下，就需要各部門反復(fù)論證、協(xié)商和協(xié)調(diào)。

最后，就征信系統(tǒng)而言，目前的各相關(guān)部門仍沒有形成合力，尚未在政策層面、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)上進行統(tǒng)一的部署，仍缺乏緊密的協(xié)作。

周虹指出，從本質(zhì)上講，各職能部門的數(shù)據(jù)是屬于國家的，政府可以通過行政命令進行調(diào)用，各部門也應(yīng)全力支持。但是，有一些現(xiàn)實問題卻難以平衡：一方面，征信系統(tǒng)要提供收費的信息服務(wù)，就會帶來盈利，這種盈利應(yīng)該屬于誰？另一方面，要求其他職能部門向人民銀行提供數(shù)據(jù)，就需要對現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行格式上的改變和其他維護等工作，需要人力、物力的長期投入，這些成本應(yīng)由誰承擔？

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在采集其他行業(yè)數(shù)據(jù)時，大多是采取免費協(xié)調(diào)的模式，但是長此以往會給其他部門帶來巨大的負擔。因此，一些專家認為，征信機構(gòu)與其他職能部門間應(yīng)當有一個合理的運作模式。

征信信息服務(wù)單一

征信系統(tǒng)效力大小，還取決于它能夠給社會提供哪些服務(wù)，以及服務(wù)質(zhì)量的好壞。記者在中國人民銀行營業(yè)管理部申請查詢個人信用報告時還發(fā)現(xiàn)，目前征信系統(tǒng)僅對個人提供信用數(shù)據(jù)的查詢服務(wù)，而沒有對個人的信用水平或等級進行評估，并且對征信數(shù)據(jù)的更新也往往不及時。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，征信機構(gòu)應(yīng)當建立一套完整、系統(tǒng)、合理的信用評估體系，進而提供更豐富的征信增值服務(wù)。建設(shè)征信系統(tǒng)的目的，不是簡單地收集一些數(shù)據(jù)，更不僅僅是提供單一的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，查詢不過是信用領(lǐng)域最基本、最簡單的服務(wù)項目。征信系統(tǒng)最終提供給個人或金融機構(gòu)的，應(yīng)該是經(jīng)過了分析、總結(jié)、分類等處理流程的信用評估或風險度預(yù)測報告。

對此，有關(guān)部門顯然已經(jīng)開始著手解決。記者在采訪中就了解到，未來征信系統(tǒng)會依法提供更豐富的個人信用信息服務(wù)，以滿足個人參與經(jīng)濟活動、晉升、求職等各個方面的需求。另外，征信系統(tǒng)還會為各級政府部門提供服務(wù)，依法為社會中介評議機構(gòu)、擔保機構(gòu)、信息調(diào)查機構(gòu)提供個人信用數(shù)據(jù)。

缺失合理商業(yè)模式

采集分散的、不同行業(yè)的個人信用信息，提供種類多樣的、高質(zhì)量的信用信息增值服務(wù)，是建設(shè)和完善個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，征信機構(gòu)應(yīng)當實現(xiàn)市場化運作，走政府推動與市場運作相結(jié)合的道路，這樣不僅能夠減少政府的行政負擔，同時還能催生出更多的征信信息服務(wù)。

周虹認為，目前我國的征信系統(tǒng)完全由政府進行操作，其原因在于當前信用數(shù)據(jù)分散，在沒有相關(guān)法律支持的情況下，只有依靠政府強有力的支持和推動，我國才有可能逐步建立起一套完整的個人信用征信系統(tǒng)。

不過，目前我國的市場經(jīng)濟與發(fā)達國家存在著較大差距，信用市場的需求也有限，一些信用業(yè)務(wù)很難開展，信用市場尚需進一步培育。此外，我國還應(yīng)加快制訂征信法規(guī)，對信用數(shù)據(jù)的管理、提供以及個人隱私保護等方面進行規(guī)范，這樣才能形成合理配套的商業(yè)模式。到那時，個人征信系統(tǒng)才會真正顯現(xiàn)威力。

編輯點評

對于運行了一年多的征信系統(tǒng)，各方眾說紛紜。總體上來說，人們對于這套系統(tǒng)持肯定意見，只是很多人覺得其發(fā)展偏慢。其實，西方發(fā)達國家也是歷經(jīng)了上百年的摸索，才形成了一整套完整的征信體系。我國征信系統(tǒng)的完善肯定不會用那么漫長的時間，但也需要有足夠的耐心。（康翔）