三口之家保險計劃書

很多家庭面對市場上種類繁多的保險，一時難有頭緒。這就需要購買者了解一些保險的知識，做到對理財計劃做到統籌兼顧，保險投入講重點，才可以得到購買保險的最佳收益。

在著名外資企業工作的程女士，有一個4歲的兒子，月收入為9000元，老公為自由職業者，收入不固定。目前夫妻二人已購CBD東商品房三居一套，自住，月供4200元。另有一套一居室出租，月租2600元。現有存款30萬，中檔轎車一輛。

目前，困擾程女士的最大問題是，以目前的情況，她應該如何更好的安排資金的使用，才能將生活打理妥當?也就是如何根據自己家庭的情況投資的問題?

實際這樣的問題不僅困擾著程女士一人，手頭有閑錢的人都急于尋找“以錢生錢”之道。但我們卻往往會忽略風險這個影響最深遠的因素。像程女士這樣的家庭在北京當屬中高階層，計算4200元／月的房屋月供以及2600元／月的租房收入之后，凈收入在7400元／月，且家庭自有30萬元存款，車房已經購置齊備，屬于個人經濟狀沉較好，投資空間較大。但程女士的家庭還存在一些“隱患”：程女士夫婦均有自己的事業，目前4歲的孩子上幼兒園費用不少于800元／月；今年以來汽油價格不斷上漲，擁有一輛中檔轎車支出應在1500元／月作為中高收入水平家庭，在保證較高生活品質前提下日常生活支出應在3000／月。

計算以上支出之后，則程女士每月可支配收入僅余2100元。同時需要考慮到，由于程女士的先生為自由職業者，其收入無法納入理財規劃，且缺乏三險一金的保障，需要自主購買保險；2年之后孩子面臨入學，也需要預先解決保險、教育基金儲備等問題。在深入分析程女士現階段現買需求以及未來潛在需求的基礎上，理財顧問給出了一個簡單的答案；做份完善的家庭保障計劃。

保險，作為家庭財產、成員生命安全的“保護神”，是每個人生命中最大的需求。現在的家庭，特別是城市家庭，大多是“父母加獨生子女”的三口之家模式，對于這樣—個模式的家庭來說，根據實際情況設計合理的家庭保障計劃顯得尤為重要。

三口之家內由于各個成員的性別、年齡、角色、所處環境等不同，所以其各自保險的投資功能組合也應有所不同。這里，可從保障需求和保障利益來考慮。

總體來說，三口之家的保障需求主要有四個方面，一是子女教育經費，教育費用不斷提高，需要為子女未來的教育提供經濟保證；二是醫療住院補貼，醫療費用上漲迅猛，間接費用和收入損失都需要有補償的手段，三是意外補償金，重大意外事故容易造成不幸后果，應多為親人考慮，四是意外醫療報銷，意外傷害發生頻率高，需要有可以報銷的途徑。

目前，保險市場上適合不同人群，具有上述功能的險種還是不少的，為此，在考慮家庭有關保險方面的投資理財，可以從每個家庭成員的特點來考慮這份家庭保障計劃的內容。

成員一：家庭支柱

家庭的主要收入者就可以稱之為家庭的主要經濟支柱，他也應該是家庭保障計劃中的“重點保護對象”。作為家庭支柱，應包括七個方面的保障收益，一是大病保險金，身患險種條例所列的大病，可獲得相應的重大疾病保險金；二是住院津貼，一般住院期間每天可獲得相應的住院津貼三是意外醫療報銷，每次一定數額以上的意外傷害醫療費用均可報銷，四是身故保險金，意外身故后，家人可獲得身故保險金，而非意外身故，其家人也可獲得一定的身故保險金；五是意外傷殘賠付，因意外事故導致條款范圍內的傷殘，可獲得相應比例的保險金賠償；六是交通意外給付；因乘坐客運交通工具發生意外身故或傷殘，還可再獲交通意外特別保險金，七是累積紅利，每年根據分紅保險業務的實際經營狀沉，按照有關規定獲取紅利。

程女士的老公就是這種情況。他目前正當壯年，這個階段一般也是發展事業的黃金時期，但由于自身不享有單位福利，為理智面對未來，事先防范在健康上可能出現的風險，在目前這個階段投保理賠覆蓋面較廣、性價比高的健康險，應當是一個恰當的選擇。如今有許多保險公司都推出了大病和意外還有醫療的綜合險種，程女士的老公購買了養老險+大病險+意外傷害+醫療的綜合險，一組產品就涵蓋了他剛才提到的各項保障，而且每月繳納的保費也不是很高，使程女士的家庭真正做到后顧無憂，對于程女士先生專心于事業發展也有著良好的幫助。

成員二：孩子

作為下一代，一是要有教育基金方面的保險，每若干年有返還現金，可以作為孩子教育經費的補充；二是應有累積紅利，每年根據分紅保險業務的實際經營狀沉，按照有關規定獲取紅利，三是意外險和兒童醫療險這些基本險種自然不能省，因為孩子的天性好動，容易受到傷害，加之孩提時代是各種病癥的一個高發期，這方面父母的投入會很多，讓保險幫忙分擔也是必要的。

在理財師的建議下，程女士為孩子上了學平險，這是一款針對在學校或幼兒園注冊、身體健康并能正常學習和生；舌的大、中、小學學生和幼兒，為避免其出現意外傷害或者疾病住院治療情況而出臺的險種。由于學平險在相當程度上屬于公益行為，其費率大約是市場上同類險種的1/3，是真正的低保費、高保障的健康險種。孩子的健康安全，成長是每個父母心底深處的愿望，每份保險金額高達60000元，保費50元／年，可投保2份，程女士每年繳納100元，即可獲得12萬元最高保障，無疑為孩子的健康成長多份一保障，給自己多一份安心。

類似學平險的兒童健康險種也很多，功能也大體一致，各位媽媽在選擇產品的時候，一定要秉著個原則，那就是選擇口碑好，規模大，買力強的保險公司的產品。同時，與保險代理人要保持良好的關系，讓他們真正成為您家庭保險的顧問，而不是單純的推銷員。

程女士還選擇了一款儲蓄型教育險跟剛才的學平險搭配。當孩子12、13、14周歲時，可按年領取初中教育金1860元；15、16、17周歲時，可按年領取高中教育金2，790元：18、19、20、21周歲時，可按年領取大學教育金4660元。對于少兒險，本刊在以前也有所涉及，這里再著重強調提示各位媽媽，購買少兒險宜早不宜遲，教育的費用越來越昂貴，為了讓自己的孩子擁有更遠大的未來，及早行動起來吧。

成員三：配偶

一般是妻子，但有的家庭就如程女士的家庭樣，媽媽也是一個女強人，那么對于她的保障也應配套齊全。如大病保險、意外險、醫療附加險等。此外，住院津貼、意外醫療報銷、意外傷殘賠付、交通意外給付、累積紅利等等保障利益應與家庭支柱保障利益相同。由于程女士單位有很好的保障福利，經專家建議她為自己上了醫療險附加險和意外傷害險。大病醫療基金她最高可支取100000元，同時還有住院醫療基金，若因病住院，可報銷醫療費用的最高金額為10000元。