移動銀行紅透半邊天

自互聯(lián)網(wǎng)繁榮到來之后，人們對移動銀行這股淘金熱還缺乏足夠的思想準(zhǔn)備

10年前移動銀行悲劇性災(zāi)難過后，很多銀行現(xiàn)在再一次擴大無線服務(wù)業(yè)務(wù)，甚至相信，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信號關(guān)系尚未理順的條件下，技術(shù)支撐就已經(jīng)充分具備。但現(xiàn)在還不能確定的是，消費者是否已為此做好準(zhǔn)備和心理期待。如果假設(shè)美國人口中70%的人擁有移動電話，那么時機就已經(jīng)到來了。但也有不少人心中有一種似曾相識的不安。

熱點不斷

摩托羅拉RAZR電話是一種基本的配套型手機。這一種手機對日益壯大的銀行家隊伍來說具有特殊的魅力：由賣家Firethorn Holdings裝備的技術(shù)元件允許擁有130億資產(chǎn)的BancorpSouth公司的客戶無論何時何地都能實現(xiàn)對資產(chǎn)的輕松管理。

客戶可以在菜單通過兩次選擇進(jìn)入運用系統(tǒng)，然后，美國ATT公司移動銀行屏幕閃現(xiàn)出來，要求用戶輸入6位數(shù)密碼。6秒后，屏幕出現(xiàn)移動銀行的LOGO圖片，讓使用者能瀏覽賬單平衡表，只需通過幾個按鍵便能送出交易賬單。在兩聲滴答響聲后，錢便從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)移到核算賬戶。同樣，用戶的資金直接轉(zhuǎn)移到另一個人賬戶也非常迅速。

過程十分簡單和友好，它讓銀行在客戶生活中扮演的角色將更為重要和靈活?！斑@將是未來的發(fā)展方向。”美國南方銀行(BancorpSouth Inc.)電子交易部經(jīng)理Michael Lindsey說。

此前，我們已經(jīng)沿著這條路走了下去。在2000年開始不久，只有為數(shù)很少的幾家大金融機構(gòu)開始主動嘗試移動銀行服務(wù)，電腦由于顧客和技術(shù)條件都不具備，項目進(jìn)展不大。2月份，美洲銀行開始在全美國展示移動銀行的桌面應(yīng)用程序解決方案。3月，5家美國東南部的銀行機構(gòu)：Wachovia、SunTrust、Regions Financial、Synovus和BancorpSouth宣布采用Firethorn公司的應(yīng)用程序。4月，花旗銀行宣布準(zhǔn)備啟動移動銀行服務(wù)，客戶可以將服務(wù)下載至手機上，項目與mFoundry合作完成。Firethorn公司CEO Tripp Rackley表示，F(xiàn)irethorn正與“全球頂頂尖的20家銀行合作”使用上述產(chǎn)品。越來越多的成長中的社區(qū)銀行和信用聯(lián)盟也正躍躍欲試加入手機銀行大軍。

從表面上看，時機是成熟了。現(xiàn)在，2億美國人（約占美國人口70%）擁有移動電話，ATT、Verizon、Sprint和T-Mobile等移動運營商近幾年為加快數(shù)據(jù)交換速度增加了帶寬。由于配備了更強大的微處理機，手機本身的質(zhì)量也大幅提高。

這些令人驚奇的變化也是源自人們使用手機作為生活管理工具。很多銀行機構(gòu)開始對手機銀行的前景進(jìn)行評估。但銀行之間也不大愿意對該業(yè)務(wù)的預(yù)期做過多透露?！耙延雄E象表明，顧客可能會用手機與我們的銀行業(yè)務(wù)打交道?！?Wachovia銀行電子部主任Illieva Ageenko說。

“手機銀行的未來可能看好，但現(xiàn)在的需求并沒有達(dá)到我們的預(yù)期。不過，手機銀行的使用者比預(yù)期來源要廣泛，現(xiàn)在的客戶對手機銀行的使用也越來越頻繁?！?Wachovia公司網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部的Jim Smith說。

Ageenko提到，很多手機用戶已經(jīng)購買了音樂、游戲和鈴聲。“他們下一步自然會尋找更為復(fù)雜的金融交易服務(wù)。我們看到的情況正在發(fā)生變化，隨著人機影響的擴大，手機銀行將以我們過去難以預(yù)料的速度發(fā)展?！?Ageenko說。但銀行機構(gòu)并沒有跟上發(fā)展步伐?！叭绻徊扇⌒袆?，銀行就會成為落伍者?！盇geenko補充說。

前途未卜

自從互聯(lián)網(wǎng)繁榮到來之時，人們對這股淘金熱還缺乏足夠的思想準(zhǔn)備。

TowerGroup首席分析師Bob Egan說，從這種“復(fù)合而省時的方式”中確實可以發(fā)現(xiàn)吸引力。他舉例說，最近在飛機上他接到美洲銀行的手機償付提示?！巴ㄟ^網(wǎng)絡(luò)，我用我的Treo智能手機排出了賬單，在一分鐘之內(nèi)就完成交易。手機銀行處理業(yè)務(wù)消除了花費時間坐在電腦旁邊的壓力。” Egan說。

現(xiàn)在，注意力正集中在一些基本問題上，比如核實賬戶余額，支付清單等。但很多人認(rèn)為，手機銀行的命運將最終取決于移動支付和移動商務(wù)的發(fā)展。觀察人士預(yù)測，將來低強度信號發(fā)射的手機將取代信用卡作為主要的支付方式。由于個人的位置是可知的，強大的“點對點”的市場機會將會出現(xiàn)，在余額審核過程中，客戶的位置就可以確定下來。

擁有6000萬客戶的Verizon Wireless技術(shù)研發(fā)副總裁Jim Straight說，“我們現(xiàn)在看到的還僅僅是開端，核心在于移動商務(wù)。其實在很久以前我們就積極介入移動商務(wù)之中，每一個人都希望成為其中的一分子?！?/p>

由于這個領(lǐng)域過于超前，很多銀行人士都對技術(shù)支持系統(tǒng)并不看好，甚至是否將其視為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還是一個嶄新的業(yè)務(wù)都還不是十分清楚，對手機銀行未來會發(fā)展成什么樣子現(xiàn)在社會也缺乏多數(shù)性意見。

Forrester Research統(tǒng)計顯示，不到10%的客戶對手機銀行有興趣。Forrester分析師Cathy Graeber說，與5年前相比，她現(xiàn)在對手機銀行沒有多大興趣了，當(dāng)時手機銀行剛剛興起?！拔椰F(xiàn)在的感覺不太好?！盙raeber說。JupiterResearch分析師Asaf Buchner在分析中說，“數(shù)據(jù)顯示沒有多少消費者對此有需求。沒有人會說，‘沒有手機銀行就不能活下去’”。

觀望

對于消費大眾來說，還有一些關(guān)鍵的邏輯挑戰(zhàn)必須戰(zhàn)勝。綜合解決辦法是必須整合電信、數(shù)百家手機硬件設(shè)備和數(shù)千家銀行的服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)一樣，載波信號有自己的封閉數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，不可能讓銀行自由使用。Verizon的Straight說，“對載波信號來說，最大的激勵因素是要讓更多人使用手機。”他強調(diào)，銀行需要載波信號網(wǎng)絡(luò)，它們二者必須在設(shè)備上合作才能為顧客提供更好的服務(wù)。

一些銀行家公開說，他們正為此努力，但與載波信號商的合作努力還在試驗階段。美洲銀行為讓客戶免費登錄手機銀行網(wǎng)絡(luò)，采用了無線瀏覽解決方案?！拜d波信號為客戶登入網(wǎng)絡(luò)提供了方便，如果都能滿足客戶的興趣，那么雙方都能找到共贏的機會?！泵乐捭y行(Bank of America)的一位電子商務(wù)經(jīng)理珊桌·葛柏塔 (Sanjay Gupta)說。

Wells機構(gòu)的Smith對上述說法做了回應(yīng)，他認(rèn)為，現(xiàn)在對銀行是否需要支付成本“根本還不清楚存不存在挑戰(zhàn)”。即便如此，Egan說，由于沒有相關(guān)金融合作協(xié)議，他對載波商為銀行獲得帶寬設(shè)置種種障礙的情況十分清楚。

mFoundry公司CEO Sievers認(rèn)為，手機銀行應(yīng)該和電視商務(wù)一樣受到重視?！叭绻阆胍M(jìn)行商務(wù)行為，就要走進(jìn)NBC和媒體公司等機構(gòu)，為自己的利益作宣傳。其實移動運營商本身就相一個巨大的媒體公司，它有自己的受眾，能使銀行的信息得到廣泛傳播。一但開始像處理其他業(yè)務(wù)開發(fā)那樣處理手機銀行業(yè)務(wù)，問題就很容易理解了。” Sievers說。