誰在分期付款中實現資產增值

“很普遍的一個觀念是：要多賺錢，就得更努力地工作。然而，從根本上講，當你改變你的思維——不是行為。你的收入就會增加?！薄?65個成為百萬富翁的方法》的作者貝萊恩·科斯羅如是寫到。真的是這樣的嗎?不努力工作又怎能賺錢，不賺錢又怎能消費?其實不然，很多人的財富積累居然就是在消費中形成的，不過啟動的翹板卻是人們熟知的“分期付款”!

在金九銀十的商家特賣時節，打折優惠自不用說，各類大宗商品紛紛打出分期付款的旗號，從旅游到車子、電器、健身卡甚至到藝術品，可以說只要我們能想到的消費品都能享受分期付款。而且商家還打著免息消費的口號，只要你有潛力消費，商家都仁慈地任你享受!對此，每個人都很清楚，無論怎么免息，你的消費行為都是使自己的錢袋子不斷縮水，而商家的仁慈只是成就其經營利潤的不斷增加。那么，豈不是分期付款只是讓消費者縮短貧窮的時間，又怎么談得上資產增值呢?

那么，不防打開你的視野，換種思維，就像本杰明·富蘭克林也許發明了電，但是賺大錢的卻是發明電表的人一樣，消費者同樣可以在分期付款中，讓自己的資產增值!

要慢窮還是快富?

分期付款屬于消費貸款的領域。消費貸款既可以是一次性償還貸款，也可以是分期償還貸款。分期償還貸款是一種要求在規定的時間償還利息和本金的貸款，在預先規定的日期里，分期分批清償貸款本金和利息。每月還款的付息額由多變少，而還款的本金額則由少變多。也就是說，當你每月償還貸款更多時，你的利息支出隨之減少，支付本金的金額隨之增加。

既然是這樣，分期付款除償還本金還要支付利息，即使像目前國內推出的免息分期付款，依然要繳手續費，怎么都不合算。當然，如能輕松的一次性支付，何必去分期消費呢?以下我們探討的消費理念便是在分期付款消費中增加生產的思維，由此來使原本微弱的資產增值。在“你寧愿窮得慢一點還是更快地致富”這個問題上，答案自然是顯而易見的。

資產為你賺錢負債為你花錢

在《富爸爸 窮爸爸》一書中，富爸爸的這句名言不無道理，“富人獲得資產。窮人和中產階級獲得負債，但是他們認為那是資產?！比绱苏f來，分期付款本身不就是一種負債嗎?何談資產增值?其實不然。

變消費為生產的財富占有者

那么，我們又怎能在分期付款的消費中變成生產消費者呢?在大宗的消費分期付款里，房產消費就給了很多人賺錢的機會。早在1954年，身為地產商的霍英東就開創了“預售樓花、分期付款”的售樓法。所謂預售樓花，就是將尚未建好的住宅、工商樓宇，分層、分單元預售出去?？紤]客戶的困難，可以采取分期付款進行。而這種售樓方法在香港被稱為“賣樓花”，賣樓花加速了房地產商有限資金的周轉，更使得房地產變成了一個普羅大眾都可以參與的投資行業。

在這點上，溫州人給全國人民做了最好的表率。自從1998年取消福利分房制度后，商品房銷售市場日漸打開。極具經營意識的溫州人東征上海、杭州；南下廣州、深圳；西取重慶、成都；北上京城……多年征戰，溫州炒房團戰無不勝、攻無不克，贏得“樓市炒作名”。于是，更多人投入了房產市場，只要手中的錢湊夠首付款了，通過按揭貸款一套房子就到手了。當房價竄升后，轉按揭一賣，一下子十幾萬就賺到手了。雖然，近兩年為了抑制炒樓有些城市推出“購買五年內轉讓的房子征收總價5.5％的營業稅；征收二手房出售個人所得稅；禁止轉按揭”的相關政策，可是分期貸款的房產投資者依然能找到賺錢的途徑。

于是，“如果你擁有自己的房子，你就是一個生產消費者“為更多人信守。”因為你在花錢的同時也在賺錢。像我們去年剛買的這套房子，當時房價8100元/平米，現在都漲到13000元/平米了，一套50平米的房子，一年就賺了20多萬。雖然利息漲了，每個月有還貸壓力，可是我覺得還是賺了!”談到貸款買的房子，定居北京的Bluce滿是興奮，“房子為家人能創造更多的財富!現在我們的小區正處在北京興起的CBD商圈，以后的發展將越來越好，房價肯定還會大漲。

倒按揭

通常也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“以房養老”，這種模式專門針對有產權房的

62歲以上的老年人，老人可以將自己的房屋產權抵押給專門運營這項業務的機構，按月從該機構領取現金養老。

次級抵押貸款

指信用等級偏低，未能達到一定標準的客戶向銀行或其他貸款機構申請的一種贊款。在美國，擁有不同信用等級的人，向相關機構申請貸款時，所支付的利率水平是不一樣的。信用等級高于660分的個人，可按優惠利率獲得貸款；而信用等級低于660分的個人，若想獲得貸款，只有通過利率相對較高的次級抵押貸款，利率會比前者利率高2～3％不僅如此，通過保險機構以“按月付款”方式購買老年人身后的房屋產權，幫助老人實現“倒按揭”，這一流行于歐美的模式今年10月首次在我國推出。百萬元房產“倒按揭”后可以領取每個月1萬元左右的養老金。

當然了，也不要以為分期付款買房就真的是萬無一失。近日，在美國發生的次貸危機便給我們上了生動的一課。在美國，個人貸款者并非向銀行而是向抵押公司申請貸款。即使個人家庭的財務狀況不符合貸款條件，抵押公司一般也會主動向他們提供次級抵押貸款。而美國的高利率更增加了貸款人的負債，于是不斷積累的高負債使得個人抵押貸款違約率不斷上升。終于，不斷積累的惡性循環終于觸發危機。據美國萊曼公司發布的報告預測，到2007年底，因付不起房貸而面臨無家可歸的美國人將達220萬左右。

誰被無轉化的分期消費壓倒

美國電視劇《發生在急診室的故事》里有這樣一個情節：護士卡羅爾·哈瑟維正要將病人推進中心醫院時，醫生都格·羅斯對其大喊，“卡羅爾，你的車被拖走了!”追尋原因，只是卡羅爾有三次沒有付款，接著卡特爾向母親哭訴，”車是我自己的，我很喜歡它，我就是買不起它。這房子、這車子，不管怎么樣，我已經積累了到50歲才能還清的債務?！半m然這只是電視劇，但很可能發生在我們身上。

分期付款給人們帶來了便利，能夠享受到暫時用金錢不能享受到的消費。很多商家為了促銷產品，打著各類免息分期付款的旗號，讓更多人為之心動。于是，分期付款反倒被認為是時尚消費，汽車、電器、筆記本、婚禮、旅行、健身等等統統分期付款，若真是頭腦發熱，只圖一時之快，以后的日子就很難想象了!

剛剛工作不久的Luky，雖然工資不到3000元，卻在一個月內添置了好幾樣數碼設備。還沒來得及享受電腦、相機帶來的樂趣，Luky就被不知不覺積累起來的負債壓得喘不過氣來。這都怪她個在銀行工作的朋友，幫她辦理了額度過萬的信用卡，讓她一下子迷上了分期付款。單件算算并不多，但是幾件物品加起來，每個月要為超前消費付上2000多元的貸款。

在分期消費中找到獲取財富的理由

在面臨著還債的壓力下，選擇分期付款去消費時，你有沒有想過“這種消費能使你得到多少”呢?想想吧，當選擇分期付款購買看似誘人的商品時，也許得到是越來越多隨著時間而貶值的負債。

“確實，2004年，我花掉16萬買了輛標致307，分期付款三個月。結果雖免息，可手續費比利息還高。買了車后，每個月的花費陡增1000多塊錢，而房子又瘋漲。當初還不如選擇貸款買房。”在一家軟件公司擔任研發工程師的Jacky感嘆道，“如果買房，升值不說，起碼也感覺有了安居地，而且以我目前的收入水平，當時買套80平米的房子也就40萬，三四年下來就還清了，可是現在房價都過萬了，感覺買房也會成為無休止的負債?！?/p>

也許你會說，如果你足夠富有就不必分期付款。確實，富人一般不會也沒有必有選擇分期付款。不過富人們的消費生產理念卻值得我們深思。億萬富翁保羅·蓋迪曾經說過，如果你想變得富有，只要找到一個賺很多錢的人，然后按照他做事情的方式去做。富人總能明白生產消費的力量。誠如《鄰家的百萬富翁》一書中講到的，百萬富翁明白投資(金錢增長)和花費(金錢減少)的差別。他們購買能增值的資產，比如優質的股票，而不是購買隨著時間流逝而貶值的負債。他們擁有自己的生意，或者是他們所在公司的資產合伙人；他們擁有自己的房產，延遲短期的享受，而追求長期的財務保障?？梢哉f富翁們在花錢的時候尋找賺錢的機會。

“我倒覺得分期付款買車給了我生活巨大的改變。”在某公司做銷售的Marking說，“因為跑客戶，有時看得是面子，車子似乎象征著男人的實力。當時貸款買車，主要為了方便，沒想到一年下來，簽單額是買車前的三倍，不僅車錢賺出來了。我還升任為銷售部主管，感覺自己的事業在買車后有了很大起色。”

通過明智的購買創造財富

怎么才算明智的購買呢?無論怎樣，當你的資金不足以輕松地支付商品時，只好通過商家和銀行為我們提供的便利服務——分期付款了。只要個人喜歡，在消費中得到滿足感、充實感就夠了。除此，又怎么算明智呢?對此，我們不防看一看兩種不同立場的人。

消費者計劃

1.花錢

2.擁有一份工作

3.有上限的薪水

4.債務加重

5.舊經濟思維

6.增長的債務

7.短期的“節省”

生產者計劃

1.賺錢

2.擁有一家公司

3.無限的收入

4.財務自由

5.新經濟思維

6.增長的資產

7.長期的財富

短期的消費快感將是需要未來不斷“節省”填補的，于是何不在消費前樹立一種生產者的思維意識，分期付款買房、買車、買電器、辦婚禮、旅游健身等等，會不會因短暫的興奮度而迷失了未來的方向，像電影《城鐵3號線》中描寫的男女主人公一樣，為了償還25年的貸款，兩個人工作不敢有一點差錯的生活著，為兒子買架鋼琴都要攢好久的錢。如此的生活，讓人倍感辛酸。在感嘆男女主人公“房奴”般的生活倍加不易時，又替他們可悲，在購買之前何不為自己做個財務規劃呢?

規劃財富的前提當然還是要廣開源，所以當我們在消費時也轉變一種思維，看看這種消費能為自己、為家人帶來什么財富，如同在購買一件藝術品時，如果你有專業的眼光，只是囊中羞澀，但你能意識到這件看似普通的藝術品在未來能有很大的投資價值，此刻，分期付款何不是明智之舉。當然，這種分期付款亦不能將整個家庭、甚至日常的生活都拖累不堪。分期付款讓更多人有了占有更多消費品的機會，而對于個體的人來說，在分期付款前，多問幾次“這次購買消費的價值有多大?能否讓自己的財富得到優化?”只要根據個人情況，適時地選擇，生活才會變得更加美好。