幸福養老路線圖

“沒有100萬元，無法養老。”

“攢夠1000萬元，我才考慮退休。”……

在我們的周圍，經常會聽到這樣的說法。仔細回味，人們發現，想要過上有品質、有尊嚴的理想退休生活，選擇何種養老方式才是儲備養老金數額多少的關鍵。

養老，必須直面的話題

現如今，養老話題從來沒有過地引起了人們的強烈關注。35年前，中國兒童人口與老年人的比例是6:1，而在今后的35年，這個比例將顛倒過來，老年人口將是兒童人口的兩倍。

中國正經歷一次驚人的人口轉變，一個原本年輕的國家即將老齡化。據預計，到2010年中國60歲及以上老年人口將達到1.74億，約占總人口的12.78%。到2040年，中國老年人總數將達到3.97億人，超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和。

不爭的事實，當你漫步街頭或者到醫院就診時，不難發現，拄著拐杖和坐輪椅的老人明顯增多了。僅北京市60歲以上的老人去年就已超過200萬。

面對迅速發展的人口老齡化的問題，接踵而來的則是“421家庭”型家庭的代際人口結構的增多，甚至“8421家庭”的出現。中國數千年的家庭自給自足自然經濟社會，子承父業、養兒防老天經地義的信條，受到挑戰。傳統的家庭養老模式——由配偶和子女負擔老人的方式，時下對于許多家庭來說，已經顯得力不從心。

如此，你想過將來怎樣養老嗎？你是否覺得現在想這個問題太早了？還是根本不愿也不敢去想？可是，你早晚會面臨這個躲不開的問題。

有人曾經這樣計算過：人18歲成年，再過18年到36歲，是青年時代，從36歲到50歲出頭，是中年時期，實際上少年中青年加在一起，才50年，你要活100歲的話，還有50年。老年實際是人生最漫長的一段時間。

的確，對于漫長的老年生活，每個人心中都有一幅理想的畫面。當下，養兒防老、天倫之樂等傳統觀念逐漸淡化，傳統的生活方式、生活習俗開始發生變化。多元化的養老方式讓人們有了諸多選擇。是居家自理型，還是社區互助型，或是直接進入養老院？選擇好不同的老年生活方式，并測算出不同的養老生活直接成本，也是你退休規劃中重要的一環。我們不妨來粗略了解一下，除去居家養老，幸福養老方式究竟有多少可以選擇，又分別適合什么樣的人群呢？

休閑養老：帶著保姆住公寓

適合人群：有一定經濟基礎，喜歡熱鬧的老人。

在兒子兒媳的陪伴下，70歲的老人王女士帶著保姆住進了老年公寓。她說，她要在這里過一個幸福的晚年。

王女士曾是一名教師，退休后身體狀況漸不如從前。之所以住進公寓，是因為老人的兒子在外地工作，為了照顧她，兒子兒媳為她雇了保姆，但因老人身體狀況欠佳，保姆遇到應急狀況時又不會處理，兒女們一直放心不下，經常要抽時間來照看老人。聽說老年公寓的環境好，她決定住進老年公寓。這樣，既能讓兒女們安心上班，又可以與保姆和同齡人聊天。

如今，像王女士這樣帶著保姆進公寓養老的人越來越多了，休閑養老漸漸成了時尚。類似的還有一些高檔養老院，盡管價格不菲，但入住率卻超乎人們想象。

理財規劃師表示，盡管養老院的發展不可能是解決社會養老的主要方式，而且這些養老院收費偏高，加上老年護理費用后，有的私人養老院每月收費高達3000～4000元，但對于有條件的老年人來說，無疑多了一條養老之路。來自最新的調查顯示，目前北京市15%約30萬老人希望入住養老院，享受社會化養老。

相對于在家里養老來說，去養老院有諸多好處。其中讓老人們體會頗深的是，在那里能夠感受到老有所養、老有所樂的愉快與舒心。其次，有規律的生活有利于老人的身心健康。據介紹，養老院里的生活是十分有規律的，一日三餐十分準時，且實行營養搭配。另外，活動和休息時間也有人掌握和調節，使得老年人在養老院里能夠吃得香、睡得好，精神也十分好。另外，老人們可享受到優質、開心的服務。

那么，在中國內地，如果真讓老年人住進養老院，又需要多少費用？

據了解，內地養老院的價格還沒有物價局的統一定價，而是靠市場調節，在直屬民政局備案。這其中，房費、伙食費、服務費構成了其入住的基本費用，有些養老院還會收一些其他費用，例如一些地方會收取被褥等生活用品費，一般養老機構都會要求交點入住押金，退出養老院后會還給老人。當然，養老院也有很多不同的層級，以北京、上海的養老院為例，分為高中低三檔，收費差異還是很大的。高檔的每月平均收費在2500元以上，中檔的為1200～2500元，低檔的則在千元以內。而最新出現的租賃式高端老年公寓，收費則更高，近幾十萬元。

鄉村養老：雅致怡情

適合人群：喜歡安靜、能自理的老人。

“為什么我的眼里常含淚水，因為我對這土地愛得深沉……”艾青的這句詩表達了無數人心里熱烈的相思。告老還鄉，成為許多游子心中的夢。于是，當“鄉村”與“養老”這兩個詞連綴在一起時，一股“上山下鄉”的潛流在當下悄然涌動。

山道彎彎，延伸著一幅美麗畫卷。在這個臨海的江南小鎮，秦良羽在此已經生活了10年之久。這位上海歸來的老人1998年和老伴回歸故里，開始頤養天年。“我本來就是從江南小鎮來上海讀書、工作的，退休了，很想帶著愛人一起回故鄉，畢竟是葉落歸根嘛。上海的生活節奏太快了，哪怕是在社區里玩，也感覺比較吵，而小鎮的生活會很悠閑，每天弄弄花鳥魚蟲，成本也不高，心情很平靜。”的確，這里沒有城市的喧鬧和紛擾，沒有城市的遮障和污染，讓人怡情的不僅是庭院那座歐式小樓，房前生長著的錯落花木和在屋后生長的蔥蘢果蔬，蜂來蝶去，幽靜養眼。

城市老人鄉村養老，這無疑是個吸引人的想法。鄉村的空氣新鮮，生態環境優越，生活成本低廉，吸引了眾多的退休老人前來養老。有的城市老人本來家鄉就在農村，退休后是葉落歸根；有的老人是收入低，居住城市感覺生活成本昂貴，故希望在農村養老可生活得輕松些；有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養花，爬山嬉水，整日與大自然做伴也是人生一大樂趣。無疑，鄉村養老的多種新型模式，對這樣的老年人誘惑多多。

相對而言，鄉村的土地寬裕，不像城市的土地那么緊張，那么昂貴，以秦良羽所在小鎮的價格計算，每平方米的住房僅售幾百元，如果租用一間20平方米的房間，全年的房租也不過五、六百元。而且鄉村的消費低廉，無論是蔬菜、水果或是蛋禽肉制品都是城里人吃不到的價格。一個入住鄉村養老院的老年人，全年的吃喝繳費只要2400元左右，就能享受城里人的日常生活標準。

類似于鄉村養老，鑒于不同地域的房價、生活成本和生態環境的巨大差異，許多老人從那些生活成本高，而居住環境惡劣的大城市移出，遷移到生態環境優越，生活成本較低的城鎮養老居住。

鄉村養老所需基本費用：

購房（200平方米，800元/平）：房款總價160000+公證費480+印花稅80+契稅2400+手續費1980=164940

日常費用：每月2000元，20年時間，則要48萬元。

旅游養老：老有所樂

適合人群：有一定經濟條件基礎，身體狀況頗佳，喜歡旅游的老人。

隨著人們生活水平的提高，南“飛”過冬，北“漂”避暑，養老的同時還能旅游……這種旅游養老的新模式逐漸被越來越多的老年人所青睞。據估計，哈爾濱的“候鳥老人”隊伍大大“擴編”，僅在三亞等南方城市住上一個月以上的老人就超過5000人。

家住哈爾濱市的徐清老兩口就是“候鳥老人”中的一員。他們已經連續兩個冬天在廣西北海的一個別墅區“避寒”，住了4個月后才返回哈爾濱。原以為人生地不熟，生活會孤單沉悶，沒想到那里竟住了多個哈爾濱老人，不但生活中有共同語言，回程時還搭上了伴。徐清介紹，他們的退休金每月大約3000多元，在北海４個月的全部花費不到8000元。

旅游養老的費用，除旅游期間所產生的費用外，在養老院休養期間的費用完全參照當地標準收取的，有的還有一些優惠。當然，旅游養老的成本，主要是看你的旅行計劃，是全球環游，還是在國內隨便走走；是只求飽覽異域風光和人文，還是每到一地都要去尋找當地最有名的特產或酒店。最終需要的費用可能會有天壤之別。

旅游養老所需基本費用：

養老療養機構內的住宿以及餐飲費用每月1750元。游玩過程中，旅游景點門票費用、交通費用以及在外用餐費用合計2500元/月。按每年在外旅游養老4個月計算，那么20年需要積攢的該筆費用大約34萬元才能實現旅游規劃。

（注：如果是夫妻2人，費用還將酌情增加）

鏈接：旅游養老方式

按照老人目的不同，旅游養老可分為以下方式。

異地療養型：一些身體健康狀況欠佳但可以遠行的老年人，到環境優美、氣候適宜地區的養老院或療養院進行療養的一種異地養老方式，如有哮喘病的老年人喜歡到氣候始終溫暖如春的云南去療養。此種方式適合所有老年人尤其是體弱或有慢性病者，但往往費用較高。

候鳥式安居型：冬天到南方過冬，夏天到北方避暑的一種異地養老方式，適合所有老年人。因為過冷、過熱都不利于老年人的身心健康，也常常是發生意外的誘因。異地生活對于一些季節性發作頻繁的疾病（如哮喘）還有一定的預防作用。

旅游觀光型：到全國各地甚至國外旅游觀光的一種異地養老方式，不僅可以領略到大自然美麗的風光，還能了解各地的風土人情。適合身體健康及經濟能力較好的老年人。

休閑度假型：適合想到外地休閑度假的老年人，可選擇環境比較幽靜、安逸，適合休閑養老、修身養性的養老院入住。

探親交友型：以探親交友為目的，選擇距離自己的親屬較近、老年活動較豐富、方便結交更多朋友的養老院入住進行養老的一種方式。

移民養老：只為安享晚年

適合人群：符合移民條件，沒有語言障礙的老人。

“中產階層決定移民海外，以保證退休后享受較好的養老金待遇”，這樣的報道我們經常可以看到。慷慨的養老金體系和富有吸引力的移民制度，吸引了一些中國人選擇移民到富裕的、擁有更好養老待遇的發達國家。

加拿大就是一個頗受歡迎的目的地。張先生所在的集團公司效益還不錯，但還不到五十的他就決定技術移民全家到加拿大。而此舉，在他看來完全就是為了將來的養老。國內市場競爭激烈，雖然這些年也掙了些錢，但每年都不得不面對天天上漲的物價。目前，他在國內工齡已經有15年了，到了退休年齡社保一分錢都不會少。如果以后錢不好掙的話，只要在加拿大居住10年后，到了退休年齡，什么都不用發愁，加拿大的養老金非常有保障，醫療保障也相當好。

近年來，移民養老的人數不斷增多。不少人心中還打著金算盤，移民后晚年生活再回到中國，因為國內生活成本較低，對于收入不高尤其是依賴積蓄或政府補助的退休華人，拿著歐元、美元回國生活會舒服些。

移民養老，技術移民雖然比較便宜，但條件較高，需要有一定職稱和高學歷。如果有些積蓄可辦投資移民，加拿大政府有各種優惠政策吸引投資移民。

移民養老基本費用（以加拿大為例）：

技術移民，資金數額因家庭人數的多少有不同要求，單身大約是10000加元，一家兩口大約是12000加元，一家3口則需要14000加元。

投資移民，擁有至少80萬加元的凈資產，投資40萬加元，5年后還本。（每加元折合人民幣約7.17元）

鏈接：養老在國外

土耳其老人：回歸田園

離開城市的喧囂，搬到郊區或是鄉村，回歸田園生活，這種想法代表了一大批土耳其老年人的心聲。

很多土耳其老人一般在退休前就會把養老的地點選好，位于土耳其南方的郊區和鄉村很是受歡迎，因為南方的氣候相對于北方來說，要更溫暖、更潮濕。回歸田園除了愛它的寧靜和悠閑外，還可以親自種自己喜歡吃的蔬菜，飼養雞鴨。由于土耳其人口味重，加上愛吃肉食，因此，患高血壓等心腦血管疾病的老年人日漸增多。回歸田園后，吃得天然健康，呼吸清新的空氣，使部分老年人的身體狀況得到了明顯的改善。

澳大利亞老人：高福利保障

澳大利亞的老年人能得到政府的高福利保障，這使得老年人老有所養，年輕人根本不需要承擔贍養老年人的經濟壓力和精神壓力。

在澳大利亞，很多老年人都有涂鴉或繪畫的愛好，大家還經常聚在一起交流學習和互相參觀各自的精彩作品。除了園藝，水上運動也是老人們的一大樂趣。如果能擁有一輛水上摩托，那晚年生活就更滋潤了。但這種挑戰性的運動只適合于剛剛退休、身體健康的老年人，大多數老人只是到海邊散散步、曬曬太陽。

加拿大老人：運動體驗快樂

在加拿大，笑得最開心的是老人，穿得最漂亮、最紳士的是老人，最受社會尊敬和愛護的還是老人。加拿大老人大都喜歡“以靜為樂”，到圖書館去看書，或修剪、澆灌自家庭院的花草，或到咖啡館坐坐，享受那里的清雅與安靜。

老年人平時還有一項最大的愛好就是健身。加拿大土地遼闊，首都渥太華就是一座花園城市，到處提供了讓人們跑步、騎車、健身的專用道。而冬天，冰雪覆蓋的加拿大，人們則更熱衷于室內冰球、室外滑雪、溜冰等運動。在加拿大大型社區幾乎都有高爾夫球場，打一場高爾夫球，就如同在自家門口一樣方便。

德國老人：“讓我們同居吧”

眾所周知，德國已經是一個老齡化程度較高的國家了，但由于養老保障體制很完善，政府發放的養老金足以讓老年人不愁吃喝。不過這僅限于和家人一起生活的老年人，如果去養老院的話，那些養老金恐怕就不夠了。

近幾年來德國的老年人還開創了一種新的養老方式。單身的老人們結伴而居。這樣既可以相互照顧，結伴游玩，滿足老年人的精神需求，又可以節省費用。

日本老人：老有所為

日本是世界上人口平均壽命最長的國家。人口高齡化進程的加快，使得日本政府一直在完善社會保障體系，早在50年代末便已通過立法來解決養老問題。

日本政府鼓勵老人“再就業”或“發揮余熱”，“高齡雇傭保險法”特別加強了對大量雇傭高齡者的企業進行獎勵的制度，對工資低于60歲退休時工資的高齡受雇者給予一定的補助。另外，日本政府還采取鼓勵延長企業職工退休年齡等措施，引導老年人由“老有所養”轉變為“老有所為”。