新疆農戶信貸需求現狀分析

摘要：在新疆新農村建設進程中，新疆農戶是主要的建設者和受益者。在追求自身發展進程中，新疆農戶存在顯著的信貸需求，但是這種信貸需求的具體表現形式并不清晰。依據新疆十地州農戶信貸需求問卷調查資料，對新疆農戶信貸需求的特征進行嘗試性的總結，指出當前新疆農戶信貸需求中存在需求不能被充分滿足、農戶金融素質不理想等問題，并得出若干結論。

關鍵詞：信貸需求；調研；農戶；新疆

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B

近幾年，國家對“三農”問題高度重視，對農村的投入不斷加大，農村的經濟結構和經濟增長方式都有了巨大的轉變，農村經濟發展迅速，農民收入也不斷提高。這時圍繞農村小額信貸問題出現了一些疑問，其中之一就是“針對農戶的農村小額信貸市場需求有多大?”。筆者本著從新疆農戶的角度研究農戶的實際的信貸需求特征，農戶的信貸需求滿足情況，以及隨經濟的發展未來可能出現的信貸需求，期望為更充分和有效的信貸供給和信貸方式的創新提供現實依據。

筆者的重要研究基礎是2007年7月至8月間進行的新疆農戶金融需求調研活動的成果。本次調研針對農戶，全疆共發放問卷360份，其中有效問卷326份，問卷涵蓋了新疆南北疆大部分地區的農戶，且抽樣調查的農戶經濟狀況符合正態分布，即經濟水平較高農戶和較低農戶占比較少，而中等經濟水平農戶占比較大，能較好的代表新疆農戶的一般水平并能反映新疆農戶的信貸需求現實。

一、調研資料所顯示的新疆農戶信貸需求現狀

(一)農戶信貸需求意愿比較強烈，信貸需求規模不一且內容多樣

隨著新疆農村經濟的不斷發展，農戶的生活水平也有了較大的改善。本次調研結果顯示，調查的對象農戶存款數量有限，多在三萬元以下，還有近四成的農戶沒有任何存款?？床?、孩子上學和購買生產資料是農戶存款的主要使用方向。對于大多數農戶來說，現有的存款是遠遠不夠的。本次調研顯示，如果因為各種原因需要用錢，79.4％的農戶都表示會借貸，這表明新疆農戶無論收入高低，大都存在著各種各樣的信貸需求。

對于不同收入水平的農戶，其信貸需求有所不同，這主要體現在需求規模和內容上。調研中發現，在信貸需求的數量上，高收入的農戶對信貸的需求數量大，一般在10萬元以上，最高可達百萬元以上，而低收入的農戶對信貸的需求數量較小，大部分農戶的信貸需求在3萬元左右，3萬元以下信貸需求農戶數的比例約為67％，由此可以看出，新疆農村的大部分農戶的信貸需求類型是小額的信貸需求。

需要指出的是，作為調研對象的一些農戶由于多種因素影響，不能清楚表達自己大致的信貸需求，所以樣本農戶中只有267戶的數據，但也可以反映基本現實情況。

很明顯，農戶的貸款需求與農戶本身的經營能力有關，經營能力包括農戶家里的勞動力多少，勞動力的文化水平高低，思想認識水平，所具備的技能水平高低，對政策和市場的把握能力大小等等。經營能力強的農戶其承貸能力也強，反之較弱。

在信貸需求內容上，高收入農戶的信貸需求多為了擴大再生產，購置大中型的農機具和解決生產中臨時流動性不足的問題而產生的生產需求。而低收入的農戶其信貸需求除了基本的生產需求，更多體現在非生產領域的教育、看病、婚喪、建房等消費信貸需求。新疆農戶總體信貸需求如圖1所示。

從調研結果中可以看出，由于農戶大多有一定的存款，生活用款產生的信貸需求較小，而農業生產或畜牧業生產引致的信貸需求是最多的；同時，孩子上學和看病引起的基本消費信貸需求也較大。有一些較富裕農戶還有一定的投資需求，如購買商鋪和土地。此外還存在一些高消費的信貸需求，如購買轎車等。 調研還發現部分農戶的信貸需求比較特殊，一些農戶的需求不是生產和生活所引致的信貸需求，而是一種心理防御需求，即為了不露富而故意借錢，不想讓村里人和親戚朋友知道自家有存款。一些農戶持有特別的觀念，即存款的偏好，認為應該把救命錢(自己的貨幣收入剩余)存起來，只利用貸款生產經營，這種現象在有些調查地區還較普遍，這可能是一種潛在的違約心理表現。

(二)農戶的信貸需求滿足途徑有限

新疆農戶信貸需求的滿足途徑有三種。

第一種是農戶向正規金融機構貸款，如農業銀行和農村信用社，這種途徑需要一定的條件。參加了農戶資信等級評定并享有一定信用額度的農戶可以用貸款證和信用等級證在當地的農村信用社貸款。農戶也可以通過五戶至十戶的聯保申請取得貸款。有一些地區的農戶可以在當地農業銀行分支機構申請貸款；還有就是農戶可以用未到期的存單作質押在存單所屬銀行取得貸款。

第二種是農戶向私人借款，包含親朋鄰居和私人借貸組織。農戶向前者不用支付利息或支付較少的利息，而要向后者支付高于銀行貸款利率水平的利息。調查顯示，表示有意愿向私人借款的大部分農戶傾向于向親朋鄰居借款，借款行為界定在急需用款且金額不大時，理由是比較方便。調研還顯示，新疆有一些地區的民間私人借貸市場比較活躍，借貸行為以兩種主要的形式存在，一種是貨幣借貸，即以打欠條的方式進行借貸，如借10000元，在打欠條時寫12000元的借條，其中2000元即為利息收入，但是在借條上看不出加了利息；另一種是實物借貸，如農資經銷商經銷化肥、農藥、地膜等農資時，農戶通過打欠條的形式買農資，在售出農作物后追加一定的利息將欠款還給農資經銷商，經銷商既是出售商品者又是放貸者，不僅得到出售商品的利潤也得到賒銷商品的利息收入。

最后一種在新疆個別地區存在，即某些非政府組織開展的農戶小額信貸。如中國婦女發展基金會在新疆博樂開展的小額信貸項目，其發放對象是少數民族婦女，目的是通過對婦女進行信貸支持以促其發展。再如在福?？h開展的聯合國LPAC項目即“貧困地區兒童規劃與發展項目”，旨在提高婦女素質、兒童生活質量和改善當地生存環境。這些項目大多在新疆個別地區執行，不具普遍性且規模有限，但對項目實施地受益農戶的發展起到積極促進作用。

通過對調查結果分析發現，農戶對貸款途徑的選擇有一定的先后順序。

從農戶貸款選擇順序中首先可以看出，農村信用社還是農戶首選的借款對象，其次是親朋好友，最后才會選擇向私人借貸。首選農信社的農戶基本認為，只有農信社能夠滿足他們借貸要求，且農信社借貸方便，不欠人情，農信社真正是農民自己的銀行。選擇向親友借款的一些農戶認為，對于應急的錢去找親友借比較方便快捷，不涉及銀行那么多繁瑣的手續，同時，沒有利息支出也是選擇向親友借貸的一個重要因素。在向前兩者的借貸不能滿足需要的情況下，小部分農戶會選擇向私人借貸。在北疆一些經濟較發達地區由于資金需求旺盛，而當地正規金融的信貸供給遠不能滿足需要，所以私人借貸也較普遍，但是在南疆的一些地區由于信用社對農戶的支持力度較大，私人借貸現象相對較少。

(三)農戶基本認可現行借貸利率水平，還款意識較好

調查結果顯示，受調查農戶對利息水平的接受程度呈現多樣性，大部分的農戶可以接受銀行的貸款利率，小部分農戶對利率水平表現較敏感。大約64％的農戶可以接受5％－10％之間的利率水平；約10％的農戶只能接受5％以下的利率水平；約19％的農戶可以接受10％以上35％以下的利率水平；約6％的農戶由于思想認識問題，不能接受支付利息，所以只選擇向親友借款。

就農戶的信用狀況來看，農戶的信用意識和還款意愿比較好，對農戶的調查結果顯示，受調查農戶幾乎沒有不還貸款的想法，大部分農戶認為，即使借錢或變賣家庭財產也要償還貸款。這種信用意識狀況一定程度要歸功于近兩年農信社在農村開展的信用工程建設，信用社對信譽好的農戶通過在貸款期限和貸款金額等方面提供優惠條件強化了農戶的還款意識，讓農戶認識到信譽對于沒有任何可抵押資產的且一直被商業銀行的信貸政策邊緣化的農民來說也許是支持其發展的最寶貴的資源。

二、農戶信貸市場在滿足農戶信貸需求中存在的問題

(一)金融機構提供給農戶的信貸期限和信貸金額與農戶的實際需求有差距

這種差距主要體現為：在信貸期限上，大部分農戶認為期限太短，與自己生產經營周期不吻合，希望能延長貸款期限，認為期限在1－3年較為合理。一些有大中型的農機具投入農戶對期限要求更長，一般希望是5—8年。在信貸需求數量上，目前農戶許多潛在的信貸需求還存在著不能完全滿足的現象，比如，大部分農戶認為，依據農戶資信評定授予農戶的信用額度太少，不能滿足生產和生活的實際需要。

(二)存在“借款難”現象

調查顯示，有85％的農戶都愿意從銀行借款，但是有32％的農戶認為從銀行或信用社貸款很難，有43％的農戶認為較難，只有25％的農戶認為不難。貸款難的主要原因是：第一，銀行或信用社貸款程序復雜。第二，農戶在銀行不認識人。第三，銀行對貸款的條件限制太嚴等等。另外，農村征信體系建設目前還不完善，在全疆的覆蓋面還不太廣，一些調研地區的農戶對征信體系還不了解。

(三)農戶的金融素質不高

調查顯示，42％農戶對銀行提供的金融服務都不太了解，一些農戶只是了解存貸款業務，還有36％的農戶對金融服務一點都不了解。農戶金融知識的欠缺也是農戶信貸需求抑制的因素之一。當然，調研也發現，農戶對金融服務方面的信息還是非常感興趣的，78％的農戶表示想接受該方面的培訓，認為該方面的培訓對今后的生產和投資是有幫助的。

(四)農戶面臨的各種風險較大

有相當一部分農戶缺乏應有的社會保障，如養老保險、醫療保險、財產和農業方面的保險，以致于一旦發生大的變故，就會導致農戶陷入窮困的境地，對貸款的承受力會變得很脆弱，可能會導致銀行壞賬的惡性循環。

三、結論

此次調研可以得出以下一些結論：第一，新疆農戶的信貸需求在數量上大多是小額信貸需求，且處于需求大于供給，部分需求得不到滿足的狀況。第二，農戶已享受的信貸供給產品少且與農戶的實際需求存在一定的錯位。第三，農村征信體系覆蓋率不高，其建立和完善還有很長的路要走。第四，農戶的金融服務知識比較欠缺，而且農戶因為缺乏必要的社會保障，其面臨各種各樣的經營風險沒有相應的補償機制，這些都在一定程度上抑制了農戶的信貸需求。

通過對新疆農村地區發展的現狀來看，農戶未來的信貸需求隨著農業結構的調整和生產方式的轉變會不斷變化。隨著新產品和新技術的應用推廣和更高效集約化的生產方式的轉變，農戶有發展多種經濟的意愿，農戶的信貸需求在內容上也會有所變化，如近些年新疆實行的節水農業增加了農戶對節水設施貸款的需求，畜牧業推廣的暖棚技術和在許多地區實施的設施農業項目使得農戶增加了相應的信貸需求。面對農戶信貸需求的現實情況和以后可能出現的信貸需求，有針對性的提供信貸供給及信貸產品創新才能更好的促進農戶信貸供給和需求的良性發展。

責任編輯 張淑蓮