論我國保險中介市場的完善與發(fā)展

摘 要： 保險中介市場是保險市場不可缺少的組成部分。一個發(fā)達、成熟的保險市場必須有 一個充分發(fā)展和高度完善的保險中介市場。因此，必須大力發(fā)展保險中介市場，不斷克服結 構、制度缺陷以及信息不對稱帶來的不利影響，為各中介機構進行科學、準確的市場定位， 積極培養(yǎng)保險中介企業(yè)人才，逐步實現(xiàn)保險中介企業(yè)的專業(yè)化、特色化經營，建立起一個 結構合理、功能互補的專業(yè)化保險中介市場。

關鍵詞：保險 保險中介 保險中介市場

中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914（2008）04-229-02

隨著我國保險市場的逐步開放，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，相比之下保險中介市場發(fā)展緩慢。保 險市場規(guī)范、成熟的標志是保險業(yè)集約化經營的程度，而集約化經營的內涵主要體現(xiàn)在保險 公司與保險中介公司之間的業(yè)務分工。保險中介市場是由保險經紀公司、保險代理公司、保 險評估公司等形成一個有機的保險中介運行機制，三者之間互相聯(lián)系，互為依存，是保險市 場不可缺少的組成部分。一個發(fā)達、成熟的保險市場必須有一個充分發(fā)展和高度完善的保險 中介市場。

截至2004年6月30日，保監(jiān)會已批設專業(yè)保險中介機構1258家，其中已批準開業(yè)990家，批準 籌建268家，保險中介市場已初具規(guī)模。但同我國快速發(fā)展的保險業(yè)對它的需求相比還遠遠 不夠，保險中介人在整個保險環(huán)節(jié)中缺位，已成為當前制約我國保險市場進一步發(fā)展的重要 障礙。因此，必須大力培育、扶持、引導、規(guī)范中介行業(yè)的發(fā)展。

一、我國保險中介市場的功能分析

完善和發(fā)展保險中介市場，就是要充分發(fā)揮保險中介公司獨特的功能，主要體現(xiàn)在專業(yè)技術 服務、保險信息溝通、風險管理咨詢方面。所謂專業(yè)技術服務功能：一是專業(yè)技術。在保險 中介公司中都具有各自獨特的專家或技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的 問題。二是保險合同。保險合同是一種專業(yè)性較強的經濟合同，非一般社會公眾所能了解， 在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術語和條款上的疑難問題 ，而且容易緩解雙方之間的緊張關系。三是協(xié)商洽談。保險合同雙方在保險的全過程中存在 著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，提供具有公正性和權威性的資 證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。所謂保險信息溝通功能是指 在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供 信息服務，加強合同雙方的信息溝通，協(xié)調保險合同雙方的關系，促進保險經濟關系良性發(fā) 展。所謂風險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術和專家網(wǎng)絡優(yōu)勢，為社會提 供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務。這種特殊的專業(yè)技術優(yōu)勢，使保險中介公司在 保險市場中處于不可替代的地位。

二、我國保險中介市場的缺陷分析

1.保險中介與保險市場的信息不對稱。保險市場的信息不對稱主要是指提供保險商品的保險人與需求商品的被保險人各自對對方的 保險 服務與保險標的相關信息了解的差異。首先，信息不對稱將會加劇保險中介的機會主義行為 。機會主義行為是指人們借助于不正當手段謀取自身利益的行為傾向，保險市場上的信息不 對稱使中介介入的機會主義行為具有一定的隱蔽性這一特點會助長這一行為的發(fā)生。其次， 信息不對稱使中介人為了自身利益進行“逆向選擇”，從而增加保險人與被保險人的風險， 進而對市場造成損害。再次，道德風險是保險中介市場最為普遍的現(xiàn)象。它是指由于信息不 對稱、監(jiān)督不力，代理人得到的收益遠大于他所付出的努力的“搭便車”偷懶、機會主義行 為等問題。我國保險市場中介介入的道德風險主要表現(xiàn)為隱瞞和欺詐，它對保險市場的損害 后果是極為嚴重的。最后，信息不對稱增加保險中介交易費用。交易費用是指信息不對稱條 件下的交易過程產生的費用，包括談判、簽約、監(jiān)管執(zhí)行和維護等費用。保險中介市場的交 易成本包括代理、經紀或評估過程中的各項信息費用。保險市場信息不完全、不對稱性使內 部化的外部收益趨小，必然導致交易費用不合理增大。

2.保險中介市場的結構凸顯不對稱。然而，如果從保險中介主體結構上看，與發(fā)達國家成熟的保險中介市場相比，我國保險中介 凸顯出結構的不合理。目前，全國保險兼業(yè)代理機構有102957家，保險營銷員149萬人，保 險營銷員和保險兼業(yè)代理機構占有絕對優(yōu)勢，二者實現(xiàn)的保費收入占總保險收入的63.62%； 專業(yè)保險代理機構、保險經紀機構占比很小，僅占總保費收入的2.37%。投保人和保險公司 地位的失衡，使投保人的利益經常得不到很好的保護，出現(xiàn)了太多的糾紛，極大地損害了保 險行業(yè)的聲譽。因此，能否實現(xiàn)保險中介資源的合理配置和結構調整，實現(xiàn)保險中介產業(yè)的 快速增長，進而實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從很大程度上講，取決于我國保險中介制度較高層 次的市場均衡。

3.保險中介市場的制度建設尚不健全。(1)現(xiàn)行的資格考試制度太容易以及無差別的手續(xù)費制度造成社會公眾對保險代理人信任度 下 降以及加劇中介市場混亂等問題不利于保險中介人的發(fā)展。(2)現(xiàn)代制度中對保險中介 人的行 為控制存在較大漏洞，監(jiān)控力度較差。并且對中介人行為損害保險人與被保險人利益時的損 害賠償沒有具體規(guī)定。(3)保險中介模式選擇——以個人為主體的保險代理模式不僅使保險 中 介監(jiān)管難以落實，又與社會文化傳統(tǒng)相抵觸，從而影響制度效率。(4)保險中介制度由于我 國 體制變革的復雜性及相關利益集團的博奕而變遷頻繁，缺乏正確的目標引導和適度的超前性 。

4.保險中介市場的實施機制有待完善。(1)監(jiān)管當局對保險中介市場的監(jiān)管效力不高，保險中介制度規(guī)則無法貫徹執(zhí)行。具體表現(xiàn) 為 ：保險代理合同執(zhí)行不規(guī)范；對中介機構的管理規(guī)定實施不力；中介人的行為不規(guī)范以及農 村保險中介的管理真空狀態(tài)等。(2)保險協(xié)會對保險中介的管理未能發(fā)揮應有的作用。突出 表 現(xiàn)就是中介介入的自律性管理幾乎是空白。(3)保險公司對保險代理的管理有待加強。一方 面 ，保險公司自身對代理人管理的機構不健全，只重業(yè)務量而忽視人員管理；另一方面，保 險公司對保險代理的管理制度不健全，監(jiān)管執(zhí)行不力，造成代理業(yè)務管理混亂。

三、我國保險中介市場的進一步完善

保險中介在世界上已經有上百年的歷史，而在我國卻仍然是一個幼稚產業(yè)。從國外的情況來 看 ，保險中介對于保險業(yè)的規(guī)范和發(fā)展作用巨大。在英國，保險公司雖然只有800多家，但保 險中介機構卻有3200多家，超過60%的業(yè)務是通過中介實現(xiàn)的。因此，面對入世后已經或將 要到來的外資保險中介，迫切任務是發(fā)展和壯大我國保險中介市場，進一步完善保險中介制 度。

1.我國保險中介市場發(fā)展策略選擇。(1)準確的市場定位是保險中介發(fā)展的前提。在經濟活動日趨頻繁和復雜的今天，專業(yè)化、 職 業(yè)化是企業(yè)的核心價值，企業(yè)的專業(yè)化是與社會分工的細化密切相關的，中介機構存在的意 義不是使保險經營活動中多了一個參與利益分配的主體，而是使保險的社會分工更加合理、 服務更加周到、效率更加快捷、交易成本更加低廉，是社會分工中難以缺少的組成部分，沒 有這樣一個定位，中介機構的發(fā)展就失去了空間。保險中介市場也難以健康、持久發(fā)展，這 是保險業(yè)發(fā)展的內在規(guī)律所決定的。(2)特色經營是保險中介發(fā)展的關鍵。特色是一事物區(qū)別另一事物的本質特征。企業(yè)的經營 特 色是市場競爭過程中所展示出來的獨特風格和生存方式。發(fā)達國家保險市場上普遍采用經紀 人或代理人辦理承保等事項，將承保前的標的風險評價和出險后的損失鑒定交由評估人來完 成的做法是基于這些市場分工的細化和各個中介公司的專業(yè)化程度，他們從業(yè)務領域和服務 手 段上各有側重、各有所長，深受社會的認可，保險人與他們的合作既是分工的需要，同時也 是利益的需要。(3)人才是保險中介市場發(fā)展的根本。目前我國中介市場發(fā)展存在的最大問題是人才問題。 一 是中介市場人才總量少，由于我國中介市場發(fā)育晚，熟悉中介業(yè)務的專業(yè)人員很少，許多中 介市場主體是以是否做過保險作為衡量資質的標準，準入門檻低，日后行為中留有明顯的舊 有習慣。二是對中介經營者存有偏見，認為一流的人才應在保險公司發(fā)展，只有在保險公司 難有更大發(fā)展的人員才會選擇中介機構作為發(fā)展平臺。加之社會認知程度和收入水平等方面 的差距，優(yōu)秀的保險管理者和經營從業(yè)者一般不愿向中介市場流動。三是現(xiàn)階段的經營狀況 也不利于專業(yè)人才成長。在這種經營環(huán)境下，不僅優(yōu)秀的人才吸引不來，而且好的人才也培 養(yǎng)不出來。(4)注重吸收國外保險中介制度的精華。隨著入世后我國保險市場的進一步開放和發(fā)展，我 國 保險中介制度所處的環(huán)境正日趨良性，因此，我們要大興“拿來主義”，積極借鑒國外保險 中介制度的部分精華為我所用：一是根據(jù)不同的制度環(huán)境和業(yè)務性質選擇不同的保險中介模 式；二是建立科學的資格等級、差別傭金和職業(yè)培訓制度，以提高保險中介人的道德水準和 業(yè)務素質；三是健全保險中介的行為規(guī)范，包括擔保制度、反不正當營業(yè)行為制度、客 戶投訴制度等。四是建立高效的制度實施機制，包括規(guī)范的政府監(jiān)管，完善的行業(yè)自律機制 以及以媒體為主的外部監(jiān)督機制。

2.進一步完善我國保險中介市場的具體措施。(1)完善保險中介市場準入、退出制度，對保險中介機構準入應實行許可證制度，對其退出 制定合理的強制性退出與自動退出條件，而對保險中介從業(yè)人員的準入應由《公司法》、《 保 險法》以及相關中介管理條例從嚴控制并堅決貫徹執(zhí)行，其退出制度則可由監(jiān)管部門和行業(yè) 協(xié)會依法規(guī)做出并制定出終身禁入條件，加大其違規(guī)成本。(2)進一步修訂和完善保險中介 人 行為規(guī)則。應由監(jiān)管部門和中介協(xié)會及保險公司共同來進一步完善包括中介人的業(yè)務范圍、 執(zhí)業(yè)規(guī)則和行為準則在內的各種行為規(guī)范并嚴格執(zhí)行。(3)建立和完善保險中介人報酬支付 規(guī) 則及懲罰規(guī)則，應盡快實行差別傭金制，界定傭金管理權限及支付方式。懲罰方式應包括罰 款、停止執(zhí)業(yè)、永久取消中介人資格、民事賠償，直到追究刑事責任。(4)健全保險中介制 度 實施機制。應該說近年來我國保險中介制度建設取得了巨大成績，但在現(xiàn)實中仍出現(xiàn)的許多 問題究其原因在于制度實施不力。因此，應進一步增加保險監(jiān)管機構，加強保險中介協(xié)會的 自律管理；建立保險中介人網(wǎng)絡信息檔案，接受客戶投訴和社會公眾的查詢。(5)建立保險 中 介機構資信評級制度，對保險中介機構的資信評級，可由社會上權威的資信評估機構業(yè)進行 。評估的重點應圍繞企業(yè)信譽，包括高級管理人員的素質，從業(yè)人員的專業(yè)技術能力，履約 情況，業(yè)務量，市場占有率，道德品質，被處罰情況等來進行，以別于一般企業(yè)。

總之，我國保險中介制度的進一步完善不僅是應對入世后外資保險中介激烈競爭的需要，更 是發(fā)展壯大我國保險市場的需要。要抓住機遇，不斷克服制度缺陷以及信息不對稱帶來的不 利影響，進一步加快保險中介行業(yè)發(fā)展，建立起一個結構合理、功能互補、誠實信用、品質 優(yōu)良的專業(yè)化保險中介市場。

參考文獻：

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2.李立新.信息不對稱與我國保險中介制度的完善［J］經濟界，2002(5)

3.王小平.讓保險中介這駕馬車跑起來［N］.金融時報，2004.8.30

(作者單位：遼寧工程技術大學技術與經濟學院 遼寧阜新 123000，阜新市機關事業(yè)單位 社會保險中心 遼寧阜新 123000） （責編：呂尚）